9月8日上午，在北京市富陽區(qū)一條山路旁，記者見到了北京一家當(dāng)鋪的店員姜龍。

姜龍告訴記者，去年以來，受疫情等激勵因素影響，不少客戶遭遇資金周轉(zhuǎn)困難，公司汽車二次按揭業(yè)務(wù)出現(xiàn)“井噴”。

“公司生意很好，我們幾個業(yè)務(wù)員已經(jīng)兩周沒有休息了，馬不停蹄地收、賣車，業(yè)務(wù)量幾乎翻了一番，停車場也幾乎飽和了。” 江龍說道。

然而，江龍經(jīng)手的大部分汽車并沒有經(jīng)過正常的典當(dāng)流程，而是流入了地下汽車交易市場，也就是所謂的“黑車市場”。

近年來，隨著外來車輛保有量的增加和汽車金融的快速發(fā)展，汽車抵押貸款業(yè)務(wù)因其交易手續(xù)便捷、交易方式靈活而逐漸繁榮。 汽車二按揭、團購詐騙等問題困擾著房貸從業(yè)者。

日前，《中國經(jīng)濟周刊》記者走訪上海車貸市場發(fā)現(xiàn)，疫情之下，不少急于用錢抵押汽車的車主卻無法贖回。 “地下汽車交易市場銷售，汽車銷售存在法律風(fēng)險，汽車使用存在安全隱患，行業(yè)內(nèi)合法經(jīng)營企業(yè)受到損害。

車輛二級抵押市場“黑車”，車價優(yōu)惠50%

汽車貸款是市場上常見的融資形式，汽車抵押貸款可分為“一級汽車貸款”和“二級汽車貸款”。

“一次性汽車貸款”俗稱一次性貸款，即汽車的首次抵押。 這些情況通常發(fā)生在汽車貸款抵押貸款和全價汽車抵押貸款中。 車主將汽車抵押后，貸款人會與車主一起去汽車管理處。 辦理抵押登記手續(xù)并在車上安裝GPS設(shè)備后，車主可以將車開走并繼續(xù)使用。

“汽車二次抵押貸款”俗稱二次抵押貸款，或二次抵押。 當(dāng)汽車還有建行貸款或其他抵押貸款時，它大多存在。 車主將未還清抵押貸款的汽車再抵押給其他貸款公司或個人拖欠，需要將汽車質(zhì)押在資金貸方控制的停車場。

姜龍告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，車貸市場是一個風(fēng)險比較大的市場。

“誰會把自己的貨車抵押給經(jīng)濟條件好的客戶？而且通常涉及的金額也很小，只有10萬到20萬之間。對于經(jīng)濟實力雄厚、信用良好的客戶來說，這筆金額可以用作信用卡?！?” 貸款就夠了?！苯堈f道。

江龍認為，車貸市場的放款風(fēng)險長期居高不下，二次貸市場的風(fēng)險已成倍下降。 汽車一旦進入二級抵押市場，就意味著客戶要“最后一搏”，如果打不贏，就會被“暴雷”。

“大部分做二次抵押貸款的客戶，兩個月都買不起，也就是最多兩個月后，如果客戶還沒有來贖車，基本可以判斷客戶已經(jīng)‘爆款’了?！?”，而且他不想要面包車了?；蛘哒f我們沒有能力要。對我們來說，總之，面包車質(zhì)押在我們手里，但是欠款的每月利息是提前支付的我們只要把面包車賣掉，用賣車的錢來把客戶借的錢當(dāng)?shù)诙盅嘿J款就可以還了，就算賺到錢了。” 江龍說道。

這樣的車在正常市場上很難再過戶，因為它已經(jīng)在車管部門辦理了抵押登記。 只能在地下交易市場以市場評估價的50%至60%的價格轉(zhuǎn)讓，也稱為汽車。 “黑車”。

而這種汽車一旦被當(dāng)鋪作為黑車在地下市場轉(zhuǎn)讓，意味著從事車貸業(yè)務(wù)的企業(yè)可能永遠無法收回該車，也無法拿回車輛的本息。貸款賣給了車主。

姜龍向記者舉了一個例子。 8月，當(dāng)?shù)匾患覐氖峦赓Q(mào)出口的企業(yè)主去年以來因疫情等原因遭受了超過300億元的巨額損失，無法支付員工工資。 之后，他將面包車交給江龍，并進行了“二次貸款”。

車主的新款路虎售價超130萬元，二手車市場估值約60億元。 “一次性車貸”曾從某車貸公司獲得40億元貸款，而江龍手中的“二次車貸”則獲得了30億元貸款。

“他向我們借了30萬不到兩周就出事了，破產(chǎn)了，連員工工資都發(fā)不起，被仲裁了，面包車也不需要了，我們把車借給了黑車”經(jīng)銷商30.5萬元。人?！?江龍說道。

據(jù)姜龍介紹，北京的“一級車貸”金額約為汽車市值的70%，“次要車貸”金額約為汽車市值的40%至50%。 。

“理論上來說，這輛車的市場價格只有60萬元左右，在首貸拿到40萬元的情況下，二貸就不應(yīng)該給他超過20萬，甚至超過15萬?！蔽覀儼凑?5萬的金額放貸，這將是一個正常的業(yè)務(wù)，我們根本無法吸引客戶，因為大多數(shù)客戶來找我們二次抵押是為了出售非法汽車。高價出售，而且我們還用違章車的價格來給客戶確定貸款金額，你也心知肚明?！?江龍說道。

當(dāng)鋪等機構(gòu)可能幕后黑手，二次抵押貸款利息高達5毛錢

記者在姜龍的陪同下，走訪了位于廣州市富陽區(qū)塘棲鎮(zhèn)的一處疑似二次抵押車存放倉庫。

據(jù)蔣龍介紹，北京至少有10個類似的倉庫，而且大部分倉庫都是2到3層的立體車庫。

“這樣的車庫大約可以停放50輛車?！苯堈f。

記者注意到，倉庫入口位于一農(nóng)家院內(nèi)，農(nóng)家門緊閉，門前設(shè)置了多個攝像頭。

蔣龍告訴記者，有些客戶的抵押車早已無法贖回，但抵押車還沒有來得及在黑市上轉(zhuǎn)讓，車子有被盜的風(fēng)險，需要非常小心。 。

“做抵押貸款的人可能會通過貨車上未拆下的GPS設(shè)備來定位貨車，如果貨車被他們追回，就輪到我們失去一切了，所以我們在出售貨車之前必須采取安全措施?！?江龍說道。

那么，當(dāng)鋪從事黑車盜竊行為合法嗎？ 姜龍表示，“當(dāng)然不合法”，但他會采取很多措施來規(guī)避法律風(fēng)險。

“當(dāng)我們?nèi)ツ蒙獾臅r候車抵押貸款平臺，我們會自稱是典當(dāng)商，但在交易過程中，我們不會在協(xié)議文本中留下我們典當(dāng)商的信息，包括客戶把車交給我們、我們收錢時的交易過程。 ……，不會在當(dāng)鋪進行，除非交易出現(xiàn)糾紛，需要當(dāng)鋪支持我們，當(dāng)鋪可以出面?！?江龍說道。

據(jù)記者了解，此類二按汽車貸款會有專門的汽車質(zhì)押欠款協(xié)議。 該協(xié)議僅包含債務(wù)人的信息，貸款人的相關(guān)信息為空白。

蔣龍介紹，如果在協(xié)議資金出借人一方填寫當(dāng)鋪信息，當(dāng)鋪就會開出一張正規(guī)的“當(dāng)票”。 如果車主最后不交錢，就無法將車作為違章車出售。 而是需要通過司法程序拍賣汽車，并與車貸公司分享拍賣收益。 “這個模式是正規(guī)模式，但是賣違章車絕對不能走這個模式，這是地下市場，不能用常規(guī)的風(fēng)控，邏輯上想想?！?/p>

“賣黑車的欠款協(xié)議里，貸款人的信息都是空的，包括欠款金額、利率、貸款期限。我們賣掉面包車后，會把面包車連同協(xié)議一起移交。”交給收黑車的人，最后由貨車的賣家填寫相關(guān)信息，而且內(nèi)容隨意填寫，所以整個交易過程與當(dāng)鋪無關(guān)?！?江龍說道。

交易中這些協(xié)議只有一份，由投資者保存。

“如果客戶還能按金額借錢，那么我們會把面包車還給他，但協(xié)議不會給他，但為了讓客戶放心，防止發(fā)生糾紛，我們會把協(xié)議書撕掉?！蔽恢?。” 江龍說道。

至于銷售違章車的利潤，姜龍表示，每賣出一輛違章車，利潤從幾千到幾萬不等，而且一般不會有損失。

“除非面包車有很多違規(guī)行為或者發(fā)生車禍，否則會有一定的風(fēng)險，但總體風(fēng)險是可控的，懂行的藏車者基本上可以賺錢而不賠本?！?江龍說道。

不僅是汽車的差價利潤，江龍在汽車二次抵押貸款上還能獲得每月5%的利息利潤。

“利息是從房貸欠款中提前支付的，客戶也認可，所以也是穩(wěn)定的利潤?！?江龍說道。

據(jù)他判斷，上海地下車輛交易市場的黑車有一半以上是通過當(dāng)鋪系統(tǒng)流入黑市的。

“雖然任何人都可以這樣做，但因為本質(zhì)上是一種融資行為，只要有客戶，有賣車的渠道，即使是個人也可以做，但當(dāng)鋪有其他機構(gòu)和個人不具備的優(yōu)勢，所以他們成為交易的最佳場所、最佳渠道。” 姜龍告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，當(dāng)鋪有融資牌照，如果與客戶的交易出現(xiàn)糾紛，還可以開具“當(dāng)票”并簽署協(xié)議，使地下交易合法化。 利潤的一部分。

但擔(dān)保公司等機構(gòu)卻受到牌照等激勵措施的限制。 如果從事類似的業(yè)務(wù)，需要找代理機構(gòu)進行交易，成本比較高。

如果個人從事車輛二手貸款融資等業(yè)務(wù)，一旦發(fā)生糾紛，可能會間接導(dǎo)致個人被歸類為專業(yè)貸款人，相關(guān)借貸關(guān)系可能不受司法保護。

“財貨兩空”，正規(guī)車貸公司苦不堪言

當(dāng)“次貸”車輛流入黑市時，受損最嚴重的是那些做汽車“次貸”業(yè)務(wù)的公司。

“除非他們能夠從黑市上收回貨車并重新轉(zhuǎn)讓，否則他們在這行生意中就會賠錢。就像保時捷車一樣，抵押的人可能拿不到最后一毛錢，包括40萬元。加上利息，這輛車最終可能會以35萬左右的價格借給城外的客戶，想要收回來會非常困難。” 江龍說道。

9月10日車抵押貸款平臺，深圳一家車貸公司負責(zé)人方斌告訴中國經(jīng)濟周刊記者，去年以來公司業(yè)務(wù)量有所減少，但經(jīng)營風(fēng)險卻有所增加。

“今年受疫情影響，缺錢的人很多，來辦車貸的客戶也減少了。但實際上經(jīng)濟環(huán)境不好，客戶缺錢，所以他們償還貸款的能力很差。” 方斌說道。

方斌直言，目前對行業(yè)正常運行影響最大的是汽車二級貸款市場黑車流出問題。 一旦客戶抵押給公司的面包車變成黑車，流入黑車市場，公司可能會陷入“錢財兩難”的境地。 困境。

“一般汽車抵押的金額只有10萬元左右，目標雖小，但金額較大。如果客戶收到我們的欠款，然后將面包車質(zhì)押到二級抵押市場，就產(chǎn)生了黑車糾紛，那么法律程序?qū)⑹遣豢杀苊獾??！?這是非常復(fù)雜的。 首先我們需要找到貨車，控制貨車，然后走法律程序。 如果貨車賣得很遠，追不回來，走法律程序就沒有意義，因為我們拿不到。 范，我們不會要回錢的。” 方斌表示，他們會在已借出的汽車上安裝GPS設(shè)備，對于抵押金額較高的汽車，他們會安裝多個GPS設(shè)備，以監(jiān)控汽車的行蹤。

“但即使我們知道貨車在哪里，也很難拿回貨車，因為貨車的實際控制人往往可以拿出他與車輛簽訂的質(zhì)押欠款協(xié)議、債權(quán)出售合同或汽車銷售合同。車主。是一套完整的法律文件?？磥磉@是一場經(jīng)濟糾紛，尤其是這些往外省賣的面包車。我們已經(jīng)報警了，但是跨省執(zhí)法太難了。我們只能靠我們的銷售人員拿到車鑰匙，找機會趁別人不注意的時候把面包車‘偷’回來?！?方斌說道。

他們也想了很多辦法來減少非法汽車的問題。 比如，當(dāng)公司抵押車的GPS顯示某當(dāng)鋪附近出現(xiàn)一輛面包車時，方斌就會登門拜訪，希望對方不要在車主還沒還錢的情況下掉以輕心。 賣車，“因為一旦車賣了，我們的生意就結(jié)束了?！?/p>

然而，在利益面前，其他各方大多不愿意與方斌“妥協(xié)”。

“除了派我們自己的員工到全省各地找車外，現(xiàn)在業(yè)內(nèi)比較常見的方式就是委托找車公司找車，他們提供從找車到拖車的一站式服務(wù)找到一輛車，我們給他車價15%到20%的獎勵，只需要向?qū)Ψ教峁┸嚺铺柧涂梢粤恕?方斌說道。

但更讓方斌和同事們沮喪的是，很多面包車進入黑市后，會被直接拆解轉(zhuǎn)為備件，這樣的車輛就會徹底“消失”。

“我們行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險主要來自于黑車問題，這可能導(dǎo)致我們每年的壞賬率達到5%甚至更高。對于一些貸后處置能力較弱的企業(yè)，減值率可能達到以上8%。很多企業(yè)完全靠擴大規(guī)模、吸引新業(yè)務(wù)來填補老業(yè)務(wù)的坑，面對黑車問題，整個行業(yè)已經(jīng)深受其害。 方斌說道。

（應(yīng)受訪者要求，文中“江龍”、“方斌”均為化名）

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