隨著越來越多的小型汽車駛?cè)雽こ０傩占遥绾斡行а由炱嚱鹑诘膶I(yè)服務(wù)，引導(dǎo)汽車金融行業(yè)規(guī)范運(yùn)作？ 這對(duì)于提升消費(fèi)者體驗(yàn)、推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。 日前，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《汽車金融公司管理辦法（征求意見稿）》。 專家表示，《征求意見稿》在總結(jié)汽車金融公司行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管實(shí)踐的基礎(chǔ)上進(jìn)行修訂，有利于加強(qiáng)汽車金融公司監(jiān)管，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，進(jìn)一步提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效率。

強(qiáng)化監(jiān)管制度保障

汽車金融公司是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車金融服務(wù)的非建行金融機(jī)構(gòu)。 早在2004年，我國(guó)就成立了第一家汽車金融公司，標(biāo)志著汽車個(gè)人貸款即將進(jìn)入專業(yè)化服務(wù)階段。 經(jīng)過多年發(fā)展，汽車金融行業(yè)吸引力不斷增強(qiáng)。 截至2021年底，25家汽車金融公司資產(chǎn)規(guī)模首次突破1000萬元大關(guān)，達(dá)到10068.94萬元，環(huán)比下降3.01%； 零售抵押車保有量681.22萬輛，占2021年我國(guó)汽車銷量的25.93%，環(huán)比下降0.47個(gè)百分點(diǎn)； 經(jīng)銷商批發(fā)抵押汽車411.04萬輛，占2021年我國(guó)汽車產(chǎn)值的15.76%。

中信建設(shè)銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，近10年來，國(guó)外汽車金融行業(yè)發(fā)展迅速，汽車金融市場(chǎng)已初具規(guī)模。 一方面，汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展體現(xiàn)了國(guó)外汽車行業(yè)的快速發(fā)展、規(guī)模的不斷擴(kuò)大，以及汽車產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)金融服務(wù)的日益旺盛的需求； 實(shí)力雄厚，兩者相輔相成，業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

值得一提的是，《征求意見稿》明確，汽車金融公司應(yīng)在名稱中注明“汽車金融”字樣。 未經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得在機(jī)構(gòu)名稱中使用“汽車金融”、“汽車個(gè)人貸款”、“汽車抵押貸款”等字樣。 周茂華表示，規(guī)范汽車金融公司名稱的使用主要是為了防止消費(fèi)者受騙汽車金融公司，更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。 同時(shí)，也有利于汽車金融公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)，聚焦主責(zé)、主業(yè)。

為適應(yīng)我國(guó)汽車行業(yè)發(fā)展的需要，自汽車金融公司成立以來，監(jiān)管部門就制定了相關(guān)行業(yè)發(fā)展規(guī)則。 例如，原保監(jiān)會(huì)于2003年頒布了《汽車金融公司管理辦法》，規(guī)范汽車金融服務(wù)有序發(fā)展。 隨后，原保監(jiān)會(huì)于2008年再次發(fā)布新的《汽車金融公司管理辦法》，對(duì)2003年實(shí)施的《汽車金融公司管理辦法》進(jìn)行了重要修改?！掇k法》規(guī)定了汽車金融的一般原則。公司在業(yè)務(wù)分工方面，有利于為汽車金融公司提供既定的制度保障。

為緩解汽車金融公司資金短缺、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于汽車金融公司提高可持續(xù)發(fā)展能力、提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率的通知》符合在建行銀行間市場(chǎng)發(fā)行二級(jí)證券許可條件的財(cái)務(wù)公司。 資本可轉(zhuǎn)換債券。 這一舉措不僅拓寬了汽車金融公司補(bǔ)充資本的渠道，有效緩解了資金來源窄、成本高的困境，也有助于提高汽車金融業(yè)務(wù)拓展能力，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，更好地服務(wù)市場(chǎng)要求。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，汽車金融市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)力更加強(qiáng)勁。 《辦法》自2008年修訂至今已有14年，業(yè)務(wù)范圍、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入新政策、監(jiān)管指標(biāo)均未適應(yīng)最新監(jiān)管要求。 據(jù)悉，目前汽車金融公司狹窄的業(yè)務(wù)范圍早已難以滿足消費(fèi)者多元化的抵押貸款需求，亟待通過修改舊《辦法》來擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、減少業(yè)務(wù)品種。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人在回答記者提問時(shí)表示，汽車金融公司外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生重大變化，《辦法》已不能滿足汽車金融公司高水平發(fā)展的需要。新時(shí)代產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。 汽車工業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)新特點(diǎn)。 汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈已從單一的車輛銷售延伸至售后車輛的全生命周期服務(wù)。 同時(shí)，近年來，銀監(jiān)會(huì)在公司治理、股權(quán)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面不斷建立監(jiān)管體系，監(jiān)管規(guī)定要保持一致。

適度放寬經(jīng)營(yíng)范圍

2022年以來，我國(guó)采取多種措施穩(wěn)經(jīng)濟(jì)促消費(fèi)，逐步減少汽車、家電等大宗消費(fèi)。 比如，國(guó)務(wù)院部署了33條新的政策措施，提出各地不再新增汽車貸款限制，已實(shí)施貸款限制的地區(qū)將逐步減少汽車增量指標(biāo)，放寬購(gòu)車資格限制。 這一舉措對(duì)于促進(jìn)汽車消費(fèi)、穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈起到了積極作用。

隨著地區(qū)間人員、物資往來日益頻繁，日常交通、自駕游、公路運(yùn)輸?shù)溶囕v使用場(chǎng)景有望成為新的消費(fèi)下降點(diǎn)。 在此背景下汽車金融公司，《征求意見稿》較原《辦法》在內(nèi)容上做出了重大調(diào)整。 《征求意見稿》包括汽車抵押貸款、附加產(chǎn)品融資等。消費(fèi)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

從具體業(yè)務(wù)來看，汽車金融公司可以從事汽車經(jīng)銷商、汽車售后服務(wù)商的抵押業(yè)務(wù)，包括庫(kù)存采購(gòu)、展廳建設(shè)、零配件和維修設(shè)備訂單抵押等。 《征求意見稿》通過優(yōu)化汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍，有利于充分發(fā)揮汽車金融公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，支持汽車產(chǎn)業(yè)鏈下游中小微企業(yè)的金融服務(wù)。

據(jù)悉，《征求意見稿》將汽車附加件融資納入業(yè)務(wù)范圍。 客戶在辦理車輛抵押貸款后，可以單獨(dú)申請(qǐng)附加產(chǎn)品融資。 附加產(chǎn)品融資金額不得超過附加產(chǎn)品總售價(jià)的80%。 銷售總價(jià)超過20億元的，融資金額不得超過銷售總價(jià)的70%。 這里所說的車輛附加件是指附屬于車輛的產(chǎn)品和服務(wù)，如導(dǎo)航設(shè)備、充電樁、電池等化學(xué)配件，以及汽車延保、車輛保險(xiǎn)、車輛軟件等相關(guān)服務(wù)。到車輛的使用。 周茂華表示，這一規(guī)定主要是為了合理控制汽車附加件的融資杠桿率。 同時(shí)，嚴(yán)格資金使用“?！保饕欠婪陡吒軛U、違規(guī)使用資金等潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，允許開展售后回租模式的融資租賃業(yè)務(wù)。 鑒于售后回租法律關(guān)系已明確，在售后回租模式下開展車輛融資租賃業(yè)務(wù)，可以解決長(zhǎng)期以來我國(guó)融資租賃車輛上牌難的問題。異地直租模式下，也有利于實(shí)施“同質(zhì)、類似業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)”。 同時(shí)規(guī)定，回租業(yè)務(wù)必須以汽車真實(shí)貿(mào)易背景為基礎(chǔ)，租賃物品必須為承租人真實(shí)所有，不得低價(jià)購(gòu)買。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，汽車金融公司開展汽車附加抵押貸款和融資租賃業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)客觀評(píng)價(jià)車輛附加價(jià)值，收集附加相關(guān)交易數(shù)據(jù)或賬簿。加強(qiáng)抵押物支付和使用管理。 汽車金融公司還應(yīng)通過合法手段獲取債務(wù)人或承租人的信用信息及其他內(nèi)外部信息，綜合評(píng)價(jià)債務(wù)人或承租人的信用狀況。

總體來看，《征求意見稿》適度放寬業(yè)務(wù)范圍，支持汽車金融公司拓展服務(wù)對(duì)象，豐富金融產(chǎn)品種類，加強(qiáng)對(duì)中小微經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商和公民的金融支持。汽車購(gòu)買和消費(fèi)，進(jìn)一步促進(jìn)汽車金融。 制造業(yè)穩(wěn)中有降，有利于為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)力。

促進(jìn)行業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行

中國(guó)銀行業(yè)商會(huì)發(fā)布的《中國(guó)汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2021）》從流動(dòng)性占比、資本充足率、不良率等角度深度分析汽車金融行業(yè)運(yùn)行情況顯示總體運(yùn)行平穩(wěn)，資產(chǎn)質(zhì)量良好。 截至2021年末，行業(yè)平均流動(dòng)性比例達(dá)到201.35%，遠(yuǎn)低于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均水平； 行業(yè)資本充足率為21.79%，較2020年末下降0.39個(gè)百分點(diǎn)； 該行業(yè)平均不良貸款率為0.58%，雖然較2020年上升0.09個(gè)百分點(diǎn)，但仍遠(yuǎn)高于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均水平。

近年來，我國(guó)汽車金融公司進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展新階段。 面對(duì)市場(chǎng)主體不斷涌現(xiàn)、消費(fèi)群體變化等多重挑戰(zhàn)，汽車金融公司依靠大數(shù)據(jù)和線上渠道推動(dòng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)拓展。 滿足了消費(fèi)者買房、換車等金融需求，行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)更加堅(jiān)實(shí)。

當(dāng)前，汽車金融行業(yè)的一些新現(xiàn)象正在加速汽車金融公司轉(zhuǎn)型發(fā)展。 一方面，造車新勢(shì)力為其創(chuàng)造了新的商機(jī)。 近年來，新村、新街道出現(xiàn)了更多“綠色品牌”純有軌電車。 除了動(dòng)感前衛(wèi)的設(shè)計(jì)之外，車型和品牌也非常豐富。 記者專訪發(fā)現(xiàn)，大部分年輕消費(fèi)者通過按揭購(gòu)買成為有車一族，提前享受三輪出行的樂趣。 “我買的電動(dòng)車是由汽車金融公司抵押的，最直觀的體驗(yàn)是審批速度快，貸款利率低。因?yàn)槲颐總€(gè)月還有貸款要還，所以我選擇了抵押貸款首付低，期限長(zhǎng)?！?“90后”司機(jī)張杰說。

新能源汽車的普及也推動(dòng)了汽車金融公司的服務(wù)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新。 一汽汽車金融有限公司總經(jīng)理張偉表示，新能源汽車帶來了新的消費(fèi)場(chǎng)景，比如直銷模式更多，線下購(gòu)車改為線上，原來的一次性下單現(xiàn)在變成了直銷模式。使用過程中不斷升級(jí)。 過去，人們?nèi)ド痰赀M(jìn)行保養(yǎng)和維修，但現(xiàn)在更多地習(xí)慣于充電和更換電池。 這種消費(fèi)場(chǎng)景的變化為汽車金融創(chuàng)新提供了更廣闊的空間和機(jī)遇。

另一方面，二手車金融也成為汽車金融公司新的重要分支。 《征求意見稿》明確，汽車金融公司開展二手車金融業(yè)務(wù)應(yīng)建立二手車市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)庫(kù)和二手車折舊計(jì)算系統(tǒng)，嚴(yán)格把控交易和汽車評(píng)估價(jià)格的真實(shí)性，防范汽車交易風(fēng)險(xiǎn)和折舊風(fēng)險(xiǎn)。 據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)社會(huì)車輛保有量超過3億輛，萬人擁有汽車超過200輛。未來，汽車產(chǎn)業(yè)迭代更新將推進(jìn)，更多車輛將流入二手車市場(chǎng)。 目前，在一些城市，二手車交易數(shù)量甚至超過了新車銷量。 隨著監(jiān)管推動(dòng)市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)作，汽車金融公司必將迎來光明的前景。 此外，專家建議，行業(yè)應(yīng)建立與二手車業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制或化解各類風(fēng)險(xiǎn)。

為進(jìn)一步強(qiáng)化汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理，《征求意見稿》提出了一些具體監(jiān)管指標(biāo)，要求汽車金融公司嚴(yán)格遵循。 例如資本充足率、杠桿率、貸款損失計(jì)劃等監(jiān)管指標(biāo)??； 對(duì)單一債務(wù)人的授信余額不得超過資本凈額的15%； 對(duì)單一集團(tuán)客戶的授信余額不得超過資本凈額的50%。 同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)可根據(jù)監(jiān)管需要對(duì)上述指標(biāo)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。 中國(guó)建設(shè)銀行研究院研究員李一凡表示，這一規(guī)定有利于加強(qiáng)汽車金融公司的風(fēng)險(xiǎn)控制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，通過指標(biāo)約束不斷增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而優(yōu)化汽車金融公司運(yùn)營(yíng)發(fā)展和管理效率。

近年來，為促進(jìn)汽車金融行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)積極引導(dǎo)汽車金融公司樹立可持續(xù)發(fā)展理念，消除“高利潤(rùn)”的粗放風(fēng)控思想。覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才引進(jìn)和專業(yè)能力培養(yǎng)。 提升汽車金融公司風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和應(yīng)對(duì)能力。 李一凡建議，未來汽車金融公司應(yīng)充分考慮自身組織機(jī)構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)的實(shí)際情況，進(jìn)一步對(duì)標(biāo)監(jiān)管要求，通過不斷規(guī)范業(yè)務(wù)操作、嚴(yán)格實(shí)施風(fēng)控管理、不斷加強(qiáng)建設(shè)完善內(nèi)部控制機(jī)制，完善關(guān)聯(lián)交易。 管理體系、優(yōu)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制等方式保證了自身合規(guī)經(jīng)營(yíng)和行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。