7月3日，蘇寧家電股份有限公司的一則公告，讓中信工商銀行分行等債務(wù)人感到心寒。 蘇寧公司公告稱，由于資金鏈斷裂，難以繼續(xù)經(jīng)營蘇州正規(guī)的貸款公司，即日起將全額結(jié)算退款，但資金有限，只能對部分用戶進行退款。 據(jù)了解，近日，四川蘇寧隆慶電器（以下簡稱湖南蘇寧）與中信建設(shè)銀行上海分行財務(wù)欠款協(xié)議糾紛案迎來終審判決。 需要承擔(dān)大量的逾期每月利息和律師費。 中信建設(shè)銀行雖然勝訴，但并不高興，因為廣東蘇寧卷入多起訴訟，相關(guān)款項無法到位執(zhí)行。 從去年上半年的情況來看，中行、建行均陷入不良房貸漩渦，整體運行仍處于觸底反彈階段。

合作企業(yè)負債累累

中行、建行慘了

由于證據(jù)確鑿，而且《建行承兌匯票業(yè)務(wù)開具合同》雙方也有明確約定，所以這起金融糾紛案解決起來并不困難。 最讓中信建行遺憾的是，蘇寧曾是其業(yè)務(wù)合作伙伴，近年來雙方在業(yè)務(wù)推廣、消費貸款等方面持續(xù)合作。 沒想到，由于蘇寧近年來經(jīng)營狀況迅速惡化，一年開庭300起，不少建行都勝訴了。 蘇寧公司向法院提起訴訟。 據(jù)相關(guān)人士透露，由于福建蘇寧母公司蘇寧家電資金鏈斷裂，會出現(xiàn)像建行上海支行勝訴但無法賠償?shù)那闆r。 這筆超過1000億元的抵押貸款實際上已經(jīng)變成了減值。

從中信建設(shè)銀行發(fā)布的季報來看，相關(guān)業(yè)績數(shù)據(jù)并不理想。 記者注意到，多年來，光大建行不良貸款規(guī)模和不良貸款率常年處于較低水平。 近年來，其資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，但不良貸款規(guī)模在股份制銀行中仍遙遙領(lǐng)先。 壓力。 建設(shè)銀行發(fā)布季報稱，2023年一季度，集團實現(xiàn)營業(yè)收入480.79萬元，比上季度減少19.23萬元，增長3.85%。 實現(xiàn)收入支出195.07萬元，環(huán)比增長14.22%； 歸屬于母公司股東的稅前凈利潤158.31萬元，環(huán)比減少35.57萬元，增長18.35%。 成本收入比為24.23%。 資產(chǎn)質(zhì)量方面，一季度末，按三級分類統(tǒng)計，集團后三類不良貸款余額755.54萬元，比上年末減少9.35萬元。上一年年底； 房貸不良率為1.52%，與上年末持平。

據(jù)悉，從去年一季度的產(chǎn)值和利潤表現(xiàn)來看，中行、建行的結(jié)構(gòu)調(diào)整力度轉(zhuǎn)化為財務(wù)效益尚需時日，目前業(yè)績?nèi)蕴幱谟|底階段。 去年一季度歸屬母凈利潤環(huán)比增長-18.3%，增速同比進一步回落14.9個百分點； 營業(yè)收入環(huán)比增長-3.8%，增速同比提高2.6個百分點。

零售消費成投訴焦點

中行和建行的困境待解

不僅不良房貸影響經(jīng)營業(yè)績蘇州正規(guī)的貸款公司，個人信用卡消費逾期、違約引發(fā)的投訴也成為光大建設(shè)銀行繞不開的一道坎。 日前，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于2023年一季度銀行業(yè)消費者投訴情況的通知》（以下簡稱《通知》），通報了2023年第一季度銀行業(yè)消費者投訴情況。銀行業(yè)監(jiān)管部門接收轉(zhuǎn)發(fā)。 2023年一季度，中國銀行、中國建設(shè)銀行個人按揭業(yè)務(wù)投訴量位居股份制銀行首位。 涉及股份制商業(yè)銀行的投訴中，個人按揭業(yè)務(wù)投訴7068起，其中光大建設(shè)銀行1163起，占中信建設(shè)銀行投訴總數(shù)的32.2%。

從黑貓投訴平臺顯示的情況來看，近30天建行投訴量中，光大建行以511件投訴位列第一。 客戶投訴中，光大建設(shè)銀行信用卡逾期還款引發(fā)的糾紛占比超過40%。 投訴的焦點是中行、建行的還貸費用過高、墊款過多。 上海一客戶反映，在自己不失蹤且有還貸意愿的前提下，擅自向居住地寄出律師函。 律師函沒有加蓋中國銀行和建行的私人印章。 催收公司非法獲取了其父母的聯(lián)系方式，并告知是上海高院的傳票，導(dǎo)致顧客母親昏迷不醒，接受了六個小時的救治。

還有一位建行信用卡客戶反映，由于前兩個月信用卡突然被扣款，導(dǎo)致資金流向不順暢，很難一次性還清信用卡。 額外的分期費用，經(jīng)計算，本金和利息超過7.3萬元，現(xiàn)在每月預(yù)付利息已增至近7.7萬元。 滯納金太重，分期貸款每月利息太高，個人難以承受。

作為信用卡投訴之王，中信銀行自然是監(jiān)管處罰的?？?。 近年來，中國銀行和交通銀行多次因信用卡業(yè)務(wù)受到監(jiān)管處罰，而接二連三的罰款也可以說明，中信交通銀行大量的信用卡投訴并非沒有原因。 2022年6月，中國銀行交通銀行信用卡中心被銀監(jiān)會北京監(jiān)管局處罰。 主要違法違規(guī)行為是催收業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被罰款40億元。 2022年11月，中國銀行交通銀行信用卡中心因信用卡審批嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被銀監(jiān)會北京監(jiān)管局限期整改，并罰款50億元人民幣。

對于中國銀行和交通銀行來說，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)是主要收入來源。 2022年，中國銀行信用卡業(yè)務(wù)交易額2.42萬元，環(huán)比下降9.11%。 占其營業(yè)收入總額的23.18%。 從單卡平均金額來看，到2022年底，中信銀行每張信用卡平均房貸余額為8449元； 2022年，每張信用卡平均交易額將達到4.71億元。 中行、交通銀行的信用卡抵押貸款不良率也在上升。 2016年底，其信用卡不良率創(chuàng)近10年來最低，僅為1.21%，2020年達到最高水平2.52%。相關(guān)人士強調(diào)，中行和信用卡沒有任何問題。交通銀行強化業(yè)績發(fā)展，但個人信用卡過度發(fā)行帶來的金融風(fēng)險也不容小覷。 為確保信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)定運行，必須及時解決違法問題。

卡風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)發(fā)展

謹(jǐn)慎使用雙刃劍

湖南經(jīng)濟報記者了解到，出于風(fēng)險控制的需要。 去年以來，大量建行信用卡持卡人收到了來自銀行的群發(fā)郵件。 光大建設(shè)銀行在郵件內(nèi)容中提醒：“為防止對授信額度造成影響，請近期注意信用卡交易方式的規(guī)范和安全，并妥善保管好正常消費賬本。信用卡。信用卡僅適用于個人日常消費?！?/p>

對于建設(shè)銀行來說，如何權(quán)衡大規(guī)模發(fā)送風(fēng)控郵件等信用卡資金管理行為與信用卡發(fā)卡量下降之間的矛盾，解決用戶投訴量下降的問題是關(guān)鍵。 2022年年報顯示，2022年上半年，該行信用卡發(fā)卡量5012.34萬張，較2021年底下降3.49%。事實上，在股票時代，光大建設(shè)銀行的日子并不好過。時間。 隨著信用卡發(fā)卡量的下降，銀行信用卡交易量增速也持續(xù)下滑。

據(jù)了解，多年來，農(nóng)業(yè)銀行仍然通過各種渠道增加卡量規(guī)模、刺激新用戶拉動交易量，而這些模式在兩年的疫情期間都遇到了發(fā)展困境。 有關(guān)專家表示，信用卡新政要求銀行業(yè)拋開過去的經(jīng)營意識，建立與市場發(fā)展相適應(yīng)的信用卡經(jīng)營理念和模式，塑造信用卡業(yè)務(wù)在信用卡領(lǐng)域的重要地位。消費金融。 總而言之，當(dāng)前銀行信用卡市場正在經(jīng)歷從“跑馬圈地”到“精耕細作”的轉(zhuǎn)變。 當(dāng)規(guī)模增量發(fā)展結(jié)束、業(yè)務(wù)進入“存量時代”時，銀行業(yè)只能專注于用戶管理、挖掘存量。 市場和不斷的自我革命才能在這種變化的形勢中抓住機遇，脫穎而出。 上海財經(jīng)學(xué)院一位不愿透露姓名的金融專家表示，防范金融風(fēng)險需要全社會的共同努力，加強公眾和金融消費者的安全意識教育，要求政府、企事業(yè)單位共同努力，建立常態(tài)化保障機制，共同維護社會和金融市場和諧穩(wěn)定，創(chuàng)造良好金融環(huán)境。

來源：湖南經(jīng)濟報

記者：金才

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