一、二手車鑒定評(píng)估及二手車抵押業(yè)務(wù)目錄 1、二手車評(píng)估鑒定五要素要求 5 5、二手車抵押流程 5 6、二手車抵押權(quán)益發(fā)展現(xiàn)狀、避免和防范組裝車、走私車、被盜車、報(bào)廢車交易，促進(jìn)機(jī)動(dòng)車市場(chǎng)健康發(fā)展。 二手車鑒定評(píng)估的過(guò)程不僅僅是重置原值、生成實(shí)際價(jià)格的過(guò)程，其背后還隱藏著社會(huì)的迫切需求。關(guān)鍵詞：二手車鑒定、抵押業(yè)務(wù)、二手車汽車鑒定評(píng)價(jià)，從業(yè)人員根據(jù)機(jī)動(dòng)車行駛里程、使用時(shí)間、車輛安全排放、主要零部件技術(shù)狀況

二、機(jī)動(dòng)車價(jià)格應(yīng)當(dāng)根據(jù)情況和當(dāng)前車輛市場(chǎng)價(jià)格，嚴(yán)格按照申請(qǐng)、核準(zhǔn)、技術(shù)鑒定、評(píng)估、出具鑒定評(píng)估報(bào)告五個(gè)程序確定。 從這個(gè)定義可以看出，二手車鑒定與評(píng)估的要素包括二手車鑒定與評(píng)估的主體、內(nèi)容和客體。 二手車抵押貸款業(yè)務(wù)是二手車貸款抵押貸款，是指商業(yè)建設(shè)銀行向個(gè)人債務(wù)人發(fā)放的用于訂購(gòu)消費(fèi)二手車自用，并以購(gòu)買的汽車為抵押物的一種住房貸款。對(duì)于欠款。 一、二手車評(píng)估鑒定的五要素： 1、目的：鑒定評(píng)估的目的是為了正確反映二手車的價(jià)值和變化，為即將進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供一個(gè)公平的價(jià)格尺度。一般來(lái)說(shuō)，主要有以下幾個(gè)方面：二手車鑒定評(píng)估的目的是通過(guò)市場(chǎng)交易或拍賣實(shí)現(xiàn)所有權(quán)的出售，或者為產(chǎn)權(quán)確權(quán)、抵押、法律訴訟等提供咨詢服務(wù)。本章介紹的知識(shí)主要是

3、服務(wù)于保險(xiǎn)行業(yè)，如：按重置價(jià)承保時(shí)確定保險(xiǎn)金額，為汽車脫險(xiǎn)后的定損提供參考依據(jù)，特別是針對(duì)被盜、重大車禍后的理賠和損害賠償，大部分需要參考被保險(xiǎn)車輛當(dāng)前的市場(chǎng)價(jià)格，根本目的是為了保障公司和客戶雙方的利益。 2、原則：二手車鑒定評(píng)估必須遵循以下原則： （1）公正性原則。 公平、公正是從事鑒定評(píng)價(jià)人員應(yīng)當(dāng)遵循的最基本的道德規(guī)范。 在利益的驅(qū)使下，很容易偏離公正客觀的立場(chǎng)。 我們要十分注重推論的公正性，更不能刻意偏袒顧客，否則就失去了識(shí)別評(píng)價(jià)的真正意義。 （二）獨(dú)立性原則獨(dú)立性原則要求評(píng)估、評(píng)估人員不受外界干擾和影響，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和可靠數(shù)據(jù)，對(duì)評(píng)估對(duì)象的價(jià)格進(jìn)行獨(dú)立評(píng)估。獨(dú)立性原則是

4.證明評(píng)估結(jié)果客觀的依據(jù)。 （三）客觀性原則 客觀性原則是指評(píng)估結(jié)果應(yīng)當(dāng)有充分的事實(shí)依據(jù)。 要求對(duì)被評(píng)估車輛的技術(shù)狀況進(jìn)行科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、客觀、全面、真實(shí)的技術(shù)鑒定，評(píng)估所使用的數(shù)據(jù)必須真實(shí)。 （四）科學(xué)性原則 科學(xué)性原則是指在評(píng)價(jià)過(guò)程中，必須根據(jù)評(píng)價(jià)的具體目的，選擇適用的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)，以使評(píng)價(jià)結(jié)果準(zhǔn)確、合理。 3、依據(jù)：在用車鑒定評(píng)價(jià)是一項(xiàng)新政性質(zhì)較強(qiáng)的工作。 其評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和推論往往涉及相關(guān)方的重大利益。 這里所說(shuō)的依據(jù)，是指遵守法律、法規(guī)、規(guī)章、經(jīng)濟(jì)法案文件等的依據(jù)。 通常包括理論依據(jù)、行為依據(jù)、法律依據(jù)、產(chǎn)權(quán)依據(jù)和定價(jià)依據(jù)等。 （1）理論依據(jù)是資產(chǎn)評(píng)估，具體操作應(yīng)符合國(guó)家規(guī)定。

5、評(píng)價(jià)管理的相關(guān)要求。 （二）行為基礎(chǔ)，是指開(kāi)展識(shí)別評(píng)價(jià)任務(wù)的依據(jù)。 通常包括經(jīng)濟(jì)行為設(shè)立的相關(guān)決議文件和評(píng)估當(dāng)事人的委托文件。 （三）法律依據(jù)，是指鑒定評(píng)估所遵循的法律法規(guī)，主要包括：國(guó)有資產(chǎn)評(píng)估管理辦法、國(guó)有資產(chǎn)評(píng)估管理實(shí)施條例、汽車報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)、汽車報(bào)廢管理辦法、機(jī)動(dòng)車運(yùn)營(yíng)（四）產(chǎn)權(quán)依據(jù)，是指表明二手車所有權(quán)證明的文件只要行駛證下款的車主貸有嗎，主要包括：機(jī)動(dòng)車登記證、機(jī)動(dòng)車行駛證、出租汽車運(yùn)營(yíng)稅、線路運(yùn)營(yíng)證、 4、標(biāo)準(zhǔn)：根據(jù)我國(guó)資產(chǎn)評(píng)估管理的要求，在用二手車的評(píng)估遵循四類標(biāo)準(zhǔn)，即重置成本標(biāo)準(zhǔn)、現(xiàn)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、折現(xiàn)收益標(biāo)準(zhǔn)和清算價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。 （一）重置成本標(biāo)準(zhǔn) 重置成本是指更換兩個(gè)

6. 手車及其使用成本。 重置成本的構(gòu)成與歷史成本相同，也是反映汽車建造過(guò)程中所有費(fèi)用的價(jià)格，如購(gòu)置建造、運(yùn)輸、登記等，但它是根據(jù)根據(jù)現(xiàn)有的技術(shù)條件和價(jià)格水平。 適用重置成本標(biāo)準(zhǔn)的前提是汽車處于使??用狀態(tài)。 一方面反映汽車已經(jīng)投入使用； 另一方面，體現(xiàn)了汽車可以繼續(xù)使用，對(duì)車主有使用價(jià)值。 決定重置成本的兩個(gè)因素是完全重置成本及其磨損（或折舊）。 （2）現(xiàn)行市場(chǎng)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)行市場(chǎng)價(jià)格是汽車在公平市場(chǎng)上的銷售價(jià)格。 現(xiàn)行的市場(chǎng)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)是在公平市場(chǎng)中形成的，具有以下規(guī)定：有充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，買賣雙方之間不存在壟斷和脅迫，交易雙方有足夠的時(shí)間和能力了解事實(shí)情況，有獨(dú)立的判斷能力。判斷和理性選擇。決定當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格的基本激勵(lì)因素是： 基本價(jià)格：汽車的壽命

7、生產(chǎn)成本價(jià)。 供給與需求：汽車價(jià)格與需求成反比，與供給成正比。 質(zhì)量激勵(lì)：汽車本身的功能指標(biāo)、磨損情況等技術(shù)參數(shù)。 （三）利潤(rùn)貼現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn) 利潤(rùn)貼現(xiàn)是指根據(jù)二手車未來(lái)預(yù)期盈利的大小，按照“向資本求利”到“以利賺資本”的逆向思維，適應(yīng)的價(jià)值率或資本化率將對(duì)未來(lái)利潤(rùn)進(jìn)行貼現(xiàn)。 可見(jiàn)，利潤(rùn)折扣是指為獲得汽車的權(quán)利而支付的總金額以獲得預(yù)期利潤(rùn)。 應(yīng)用貼現(xiàn)利潤(rùn)標(biāo)準(zhǔn)的前提是汽車投入使用，同時(shí)投資者投資的直接目的是獲得預(yù)期利潤(rùn)。 （四）標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)平價(jià)格 強(qiáng)平價(jià)格是指異常市場(chǎng)情況下限制競(jìng)價(jià)的價(jià)格。 強(qiáng)平價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)適用的前提條件與現(xiàn)行市場(chǎng)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)的區(qū)別在于市場(chǎng)條件。 現(xiàn)行市場(chǎng)價(jià)格為公平市場(chǎng)價(jià)格，強(qiáng)平價(jià)格為拍賣價(jià)格，

8.由于受到時(shí)間限制和買家的限制，其價(jià)格通常高于當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格。 5、方法：在進(jìn)行二手車鑒定評(píng)估時(shí)，主要根據(jù)鑒定評(píng)估的目的，綜合考慮汽車的價(jià)值、目前的技術(shù)狀況和其他激勵(lì)因素，選擇最合理的一輛收集各種相關(guān)評(píng)價(jià)依據(jù)和信息材料的基礎(chǔ)。 采用評(píng)估方法和估算方法，力圖評(píng)估出盡可能接近其真實(shí)當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格的市場(chǎng)價(jià)值。 二手車的鑒定評(píng)估方法與資產(chǎn)評(píng)估方法相同，按照國(guó)家規(guī)定的四種方法進(jìn)行：重置成本法、現(xiàn)價(jià)法、折現(xiàn)收益法、清算價(jià)格法。 2、二手車鑒定評(píng)估的社會(huì)實(shí)踐和應(yīng)用范圍隨著車輛與經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的緊密聯(lián)系和功能的擴(kuò)展，汽車鑒定評(píng)估行為逐漸滲透到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，成為社會(huì)的重要組成部分。資產(chǎn)評(píng)估的重要組成部分。 在流通領(lǐng)域，二手車在不同消費(fèi)群體之間易手，需要對(duì)其進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估。

9、相關(guān)企業(yè)需對(duì)招標(biāo)、代差、寄售、租賃、置換、回收等二手車經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估； 在金融體系中。 建行、信托店、保險(xiǎn)公司開(kāi)展抵押、典當(dāng)、保險(xiǎn)定損業(yè)務(wù)時(shí)，需要對(duì)相關(guān)車輛進(jìn)行鑒定和評(píng)估； 有關(guān)單位通過(guò)拍賣方式處理沒(méi)收汽車、抵押汽車、企業(yè)清算等情況時(shí)，需要對(duì)汽車進(jìn)行鑒定評(píng)估，獲取拍賣底價(jià)； 司法機(jī)關(guān)在處理相關(guān)案件時(shí)，還需要將涉案汽車的鑒定評(píng)估結(jié)果作為判斷的依據(jù)； 企業(yè)或個(gè)人在公司注冊(cè)、合資、合作、聯(lián)合以及兼并、兼并、重組等過(guò)程中涉及二手車的。 車輛識(shí)別評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)3． 鑒定評(píng)估驗(yàn)證的局限性 二手車鑒定評(píng)估的第二個(gè)程序是鑒定。 由于公安、交通部門(mén)尚未在網(wǎng)上公開(kāi)車輛登記信息，因此此項(xiàng)核查工作只能按常規(guī)方式進(jìn)行。 進(jìn)入二手車市場(chǎng)

10、違章車不僅有搶車、租車，也有賣車。 雖然國(guó)家加大打擊力度，賣車也從未斷過(guò)，但購(gòu)車者一定要避免上當(dāng)受騙。 為了防止非法訂車，需要檢查汽車的賣家是否與汽車行駛證的車主相符，并檢查是否有護(hù)照。 在辦理過(guò)戶手續(xù)之前，請(qǐng)勿將車款全部交給對(duì)方。 4.申請(qǐng)二手車抵押貸款的個(gè)人信用要求。 如果你能證明你在當(dāng)?shù)負(fù)碛蟹慨a(chǎn)，你的抵押貸款申請(qǐng)就會(huì)更有保障。 以南京為例，申請(qǐng)者必須有上海戶口、身份證和固定住房； 20歲至60歲的公民； 職業(yè)穩(wěn)定，收入穩(wěn)定。申請(qǐng)抵押貸款所需資料

11、包括：購(gòu)車人身份證； 戶口簿； 住房證明； 收入證明：月收入必須是每月貸款還款額的兩倍； 近期一寸照片兩張。 如果購(gòu)車者未婚，還需要離婚證和配偶護(hù)照。 五、二手車抵押手續(xù) 1、購(gòu)車者到建行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢只要行駛證下款的車主貸有嗎，網(wǎng)點(diǎn)推薦與農(nóng)行簽訂二手車消費(fèi)抵押合作合同的特約經(jīng)銷商。 2 到經(jīng)銷商處選擇要購(gòu)買的二手車，與經(jīng)銷商簽訂購(gòu)車合同，明確車型、數(shù)量、顏色等。 3 到建行網(wǎng)點(diǎn)提交抵押申請(qǐng)，提交抵押貸款到中國(guó)工商銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。 所需材料包括：個(gè)人按揭申請(qǐng)、有效身份證件、職業(yè)及收入證明、家庭基本情況、購(gòu)車合同、擔(dān)保所需證明文件、貸款人規(guī)定的其他條件等。 4建行首先對(duì)用戶信用進(jìn)行審核，工行將在受理抵押申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)通知購(gòu)車債務(wù)人，符合抵押條件的債務(wù)人

12、簽訂二手車消費(fèi)欠款協(xié)議。 二手車抵押金額最高不得超過(guò)購(gòu)車價(jià)格的60%至80%（各抵押銀行不同），抵押期限最長(zhǎng)不得超過(guò)三年或三年（各抵押銀行不同，取以南京為例，二手車抵押需首付50%，抵押期限最長(zhǎng)為五年）。 5、簽訂欠款及擔(dān)保協(xié)議。 如果申請(qǐng)人符合抵押條件，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行將簽署還款協(xié)議及相關(guān)擔(dān)保協(xié)議。 擔(dān)保形式及相應(yīng)程序：（1）如用戶提供第三方連帶責(zé)任擔(dān)保方式（工行、保險(xiǎn)公司除外），擔(dān)保人可與農(nóng)業(yè)銀行簽訂擔(dān)保協(xié)議，也可由保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保。責(zé)任履約保函或交通銀行可議付。 （二）使用者以抵押或質(zhì)押形式提供擔(dān)保，并應(yīng)與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行簽訂抵押或質(zhì)押協(xié)議。房屋作為抵押的，須經(jīng)指定評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估確認(rèn)，并交通銀行會(huì)同抵押人到房屋所在區(qū)、縣房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理。

13、辦理抵押登記，取得權(quán)證后協(xié)議生效。 若擔(dān)保采取質(zhì)押形式，質(zhì)押協(xié)議將在電力賬簿移交建行后生效。 （三）上述手續(xù)完成后，建行應(yīng)及時(shí)向授權(quán)經(jīng)銷商發(fā)出抵押通知書(shū)。 （四）所購(gòu)二手車用于抵押的，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)向授權(quán)經(jīng)銷商發(fā)出抵押通知書(shū)，所購(gòu)二手車上牌后，交通銀行應(yīng)到汽車管理所辦理抵押登記。 6建行辦理抵押貸款，用戶購(gòu)買車險(xiǎn)并提車。 授權(quán)經(jīng)銷商應(yīng)在收到抵押通知后15天內(nèi)將客戶的購(gòu)車收據(jù)、付款收據(jù)和行駛證（打印件）交給銀行。 建行在代客戶辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)后收到抵押貸款。 保險(xiǎn)種類包括：車損險(xiǎn)、第二者責(zé)任險(xiǎn)、盜竊災(zāi)害救助和火災(zāi)保險(xiǎn)等。各類保險(xiǎn)年限不得短于抵押期限。 6． 二手車抵押貸款發(fā)展現(xiàn)狀 由于二手車行業(yè)的特殊性，導(dǎo)致二手車價(jià)格不準(zhǔn)確

14、汽車貸款項(xiàng)目存在定性和限制性因素，導(dǎo)致二手車抵押貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展困難。 一方面，二手車價(jià)格潛在的可變因素較多，評(píng)估難以把握。 目前，二手車交易市場(chǎng)上的評(píng)估機(jī)構(gòu)大多是門(mén)店內(nèi)部部門(mén)，并不獨(dú)立于二手車銷售公司。 性和理性都無(wú)法得到保證。 另一方面，對(duì)于二手車貸款銀行來(lái)說(shuō)，需要更多考慮防范金融風(fēng)險(xiǎn)。 如果二手車價(jià)值被低估，貸款發(fā)放后農(nóng)行車主違約拒不還款，雖然追回車意義不大，但建行還是要賠錢的。為業(yè)主代付賬單，無(wú)形中降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。 而對(duì)于價(jià)值低、評(píng)估價(jià)值低的二手車，如果在抵押期間損壞，即使收回車子也沒(méi)有多大好處。 隨著國(guó)外汽車市場(chǎng)的快速發(fā)展，二手車市場(chǎng)的不斷增長(zhǎng)潛力成功吸引了眾多金融機(jī)構(gòu)考慮二手車抵押貸款業(yè)務(wù)。 調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者對(duì)二手車抵押貸款的需求很大。 調(diào)查顯示，10%的新車訂購(gòu)者希望抵押貸款，40%的二手車訂購(gòu)者可能需要抵押貸款。 業(yè)內(nèi)專家預(yù)測(cè)，“從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，人們的汽車換車周期將逐漸縮短，二手車的貶值也會(huì)相應(yīng)增加，二手車的交易價(jià)值、業(yè)務(wù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的吸引力、交易量也會(huì)逐漸下降”。減少?！?參考文獻(xiàn)： 1. 馬守成 中國(guó)汽車市場(chǎng) 2003 年第 9 期 貴賓信息網(wǎng) 2. 陸恩利 陸華中汽車工業(yè)研究 2007 年第 3 期 貴賓信息網(wǎng) 3. 周愛(ài)高 中國(guó)汽車市場(chǎng) 2008 年第 11 期 貴賓信息網(wǎng) 7