“車貸還沒還？急用錢？沒問題，你可以找我們還錢，利息從X分錢起。” 經(jīng)常使用民間借貸的學(xué)生對(duì)此類促銷郵件的內(nèi)容并不陌生。 與房產(chǎn)抵押貸款相比，汽車的流動(dòng)性更加靈活。 但由于手續(xù)簡(jiǎn)單、變現(xiàn)難度低的特點(diǎn)，汽車二次甚至多次抵押的情況并不少見。 “二次賭注”的風(fēng)險(xiǎn)有多高？ 存在哪些隱患？ 記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查。

一輛車可以多次抵押，欠款半小時(shí)快速到賬嗎？

車輛是 P2P 平臺(tái)上最受歡迎的抵押品之一。 聯(lián)眾金融創(chuàng)始人李明浩表示，這是因?yàn)槠囎鳛榈盅浩?，具有良好的流?dòng)性。 一些用戶量較大的車型流動(dòng)性也較強(qiáng)，平臺(tái)處置風(fēng)險(xiǎn)較小。 此外，“車貸”抵押貸款的年化利率可達(dá)20%以上。 考慮到收入好、門檻低的特點(diǎn)，汽車貸款在P2P平臺(tái)上更受歡迎。

業(yè)內(nèi)人士介紹，汽車抵押貸款的正式操作流程是：平臺(tái)和債務(wù)人先驗(yàn)車，然后到車管所辦理汽車抵押登記，收到后簽訂欠款合同，然后放款。 。 一般來說，DMV 只申請(qǐng)一次抵押貸款。

車管所不辦理二貸登記的初衷是為了避免過度抵押張家港汽車抵押貸款公司，但實(shí)踐中，一些“二貸”行為往往繞過了這一風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。 一些機(jī)構(gòu)愿意為汽車提供“二次充電”。

記者以急需抵押貸款的車主的身份聯(lián)系了位于廣州的一家汽車貸款公司。 該公司的廣告稱，只能提供汽車“二次抵押”服務(wù)。 當(dāng)?shù)弥浾呦胗闷嚢丛掳唇視r(shí)，客服表示：“可以操作，而且月利率應(yīng)該高一些，如果還款時(shí)間較長(zhǎng)，利息可能會(huì)低一些?！贝蠹s2美分?！?客服還表示：“因?yàn)槭琴J款車，還沒有取得機(jī)動(dòng)車登記證，所以需要留備用鑰匙，而且車子需要開到公司安裝GPS，這樣以免債務(wù)跑掉。”

在合肥一家汽車貸款公司，記者詢問是否可以借10億元購買一輛市價(jià)50億元的汽車，剛還完3個(gè)月。 該公司負(fù)責(zé)人蔣爽快地表示，無論汽車是否抵押，都可以抵押。 ，公司有自有資金，放款最快半小時(shí)。

姜主任說：“我不知道你從上面借的，所以你要存車，利息2毛錢，還需要交停車費(fèi)500元，每月還款2500元。如果你能證明貸款是汽車金融公司或建設(shè)銀行的，車可以開走，但利率要提高到3毛錢、5毛錢，還要交1500元的GPS安裝使用費(fèi)得到報(bào)酬?！?/p>

如果沒錢還，那車怎么辦？

業(yè)內(nèi)人士介紹，一般來說，汽車“二次抵押”期間的剩余價(jià)值不會(huì)超過面包車上次抵押后的剩余價(jià)值。 比如一輛價(jià)值10億元的汽車，如果已經(jīng)找到金融機(jī)構(gòu)貸款6億元，還有機(jī)構(gòu)愿意向債務(wù)人貸款3億元，這也避免了債務(wù)人之間的糾紛。 如果債務(wù)人仍然不還錢，面包車就會(huì)被處理掉，兩家抵押貸款機(jī)構(gòu)就會(huì)賠錢。

但現(xiàn)實(shí)中，由于車管所只有一項(xiàng)抵押記錄可供查詢，抵押公司往往很難真正確定一輛車被抵押了多少次。 因此，有的公司在接受“二次押金”后，會(huì)扣押面包車，這樣一旦債務(wù)人出現(xiàn)問題，公司就可以通過處置汽車來變現(xiàn)。

但這些方法做了之后就發(fā)生了變化。 這是因?yàn)椋谄囐J款領(lǐng)域有一個(gè)習(xí)慣規(guī)則，那就是，無論汽車之前的抵押狀況如何，誰擁有汽車，誰就可以處置它。

業(yè)內(nèi)人士透露，一些抵押公司在向“二抵押”車輛放款時(shí)，會(huì)直接將車輛查封保管。 一旦債務(wù)人逃跑，擁有被查封汽車的債務(wù)人會(huì)立即聯(lián)系“收車人”（專門競(jìng)價(jià)多次抵押汽車的中間人）將汽車作為“黑車”出售給外省，以獲得優(yōu)先認(rèn)購權(quán)。還款。

但這種行為存在風(fēng)險(xiǎn)，而且從法律的角度來看，這些行業(yè)的慣例做法是不恰當(dāng)?shù)摹? “如果汽車抵押登記的話，時(shí)間就更早一些，車主雖然用汽車作為質(zhì)押，但登記的抵押會(huì)優(yōu)先于質(zhì)押?！?上海單律師事務(wù)所律師秦玉斌說。

因此，處理質(zhì)押車已成為一條“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”。 債務(wù)人常常爭(zhēng)奪汽車的實(shí)際控制權(quán)，甚至上演“搶車一幕”。 “誰擁有這輛車，誰就能獲得借出的錢?！?業(yè)內(nèi)人士表示。

創(chuàng)建聯(lián)盟？ 出臺(tái)新政？ 如何讓各方走向“共贏”？

一位多年從事車貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員向記者透露，雖然一些P2P平臺(tái)上的信息顯示，一輛價(jià)值數(shù)十億元的汽車只籌集了幾億元，但看起來風(fēng)險(xiǎn)可控，利息也高。利率合理，但事實(shí)上該車可能已在多個(gè)平臺(tái)抵押。 如果融資總額超過質(zhì)押汽車的實(shí)際價(jià)值，債務(wù)人將無法償還抵押貸款，從而產(chǎn)生減值。

此外，為了防止“二次充值”對(duì)P2P行業(yè)造成損害，一些P2P平臺(tái)結(jié)成聯(lián)盟，譴責(zé)“二次充值”行為。 2016年6月，網(wǎng)貸天眼、微貸網(wǎng)等車貸平臺(tái)成立“車貸聯(lián)盟”張家港汽車抵押貸款公司，會(huì)員之間數(shù)據(jù)共享。

“現(xiàn)在幾家大型P2P平臺(tái)在拒絕汽車‘二次押金’方面做得不錯(cuò)，但也不排除一些被大平臺(tái)拒絕、急需資金的債務(wù)人向民間金融求助的可能性。機(jī)構(gòu)”。 業(yè)內(nèi)人士表示，“目前還無法對(duì)私線下的‘二次投注’進(jìn)行全面監(jiān)管。”

去年5月4日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、公安部、國家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、中國人民建設(shè)銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定有關(guān)事項(xiàng)的通知》。 《金融秩序》明確要求“任何單位和個(gè)人不得從事或者主要從事抵押貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)不得將抵押貸款作為日常經(jīng)營活動(dòng)”。 “在民間借貸中，貸款人的資金必須是其合法收入中的自有資金?！?相關(guān)新政策的實(shí)施將有效抑制線下“二次抵押”借貸行為。

據(jù)悉，網(wǎng)貸嘉研究院教授于百成提醒消費(fèi)者，謹(jǐn)防“套路貸”混入“二貸”行業(yè)。 這就是借口強(qiáng)行沒收汽車的伎倆。

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