去年年初，為防止房價配置步股市后塵，監(jiān)管部門對部分接受購房首付抵押貸款的房產(chǎn)中介機構(gòu)和P2P平臺進行打擊。 此后，以鏈家、我愛家家為代表的多家中介均表示全面暫停首付貸款業(yè)務(wù)。

然而半年過去了，雖然受到多方打壓，首付貸款卻仿佛消失在江湖之中，從未走遠。 事實上，消費貸款、抵押貸款和其他幫助購房者支付首付的形式現(xiàn)在正在興起，但它們的行動方式更加高調(diào)。 房地產(chǎn)專家韓世同在接受中國網(wǎng)財經(jīng)記者專訪時表示，首付貸款之所以屢禁不止，也說明其存在有市場需求。

多地出臺新政不斷擊垮首付貸款

所謂首付貸款，是指當購房者首付資金不足時，房產(chǎn)中介機構(gòu)或金融機構(gòu)可以提供貼息資金進行貸款，用于購房者提高購房杠桿。 這些首付貸款產(chǎn)品可以讓購房者零首付買房甚至炒房。 杠桿率遠低于今年股市高峰時的“場外配置”。 2月份，“上海鏈家風(fēng)波”之后，“首付貸”等財務(wù)杠桿風(fēng)險開始引起業(yè)界關(guān)注。

去年全國人大會議期間，央行明確購房“首付貸款”違法。 央行副行長潘功勝表示，首付貸款之所以違法，是因為房地產(chǎn)中介機構(gòu)、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)自行經(jīng)營金融業(yè)務(wù)或與P2P平臺合作提供金融服務(wù)。 這削弱了新的宏觀調(diào)控政策的有效性，降低了金融風(fēng)險，也降低了房地產(chǎn)市場的風(fēng)險。 此后，從中央到各地，對“首付貸”的打擊力度也不斷加大。

3月18日，北京互聯(lián)網(wǎng)金融商會發(fā)布通知稱，禁止舉辦新的“眾籌炒房”業(yè)務(wù)。 對于股票業(yè)務(wù)，將立即停止募集并清算。 該形式繼續(xù)承載業(yè)務(wù)。

“今后各機構(gòu)將全面清理、停止新增首付貸款業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)將得到妥善消化處置?！? 4月19日，廣州市網(wǎng)貸行業(yè)商會在其官網(wǎng)發(fā)布《清算首付貸款業(yè)務(wù)規(guī)定》《通知》，上海也成為繼廣州、上海之后第三個呼吁暫停首付的境外城市貸款。

緊接著，上海金融業(yè)商會、廣州市互聯(lián)網(wǎng)金融商會、廣州市房地產(chǎn)中介商會于4月20日聯(lián)合發(fā)文，呼吁暫停首付貸款、眾籌等金融服務(wù)在上海。

近期，二三線城市也開始出臺文件，明確禁止首付貸款。

8月4日，長沙湘潭市政府辦公廳印發(fā)《株洲市互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項治理實施方案》，其中也明確提出要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)“眾籌買房”等行為，禁止“首付貸”業(yè)務(wù)。 不過，南昌尚未出現(xiàn)“首付貸”現(xiàn)象，但有不少新項目提供“低首付”、“零首付”服務(wù)，因此市政府提前出臺預(yù)案安慶汽車抵押貸，杜絕首付貸款從出現(xiàn)。

喊?！笆赘顿J”，馬甲不能放

不過，多方面的失利并沒有真正斬斷“首付貸”的生存空間。

明年元旦之前，由于一些P2P平臺的介入，首付貸款被視為所謂的新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。 在監(jiān)管不明確之前，可以說是非常低調(diào)。

中國網(wǎng)財經(jīng)記者在網(wǎng)上搜索“首付貸”發(fā)現(xiàn)，自3月份以來，幾乎每個月網(wǎng)上都會出現(xiàn)有關(guān)“首付貸”的新聞。 3月，《新華視點》記者在廣州、上海、天津、深圳等地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“零首付”仍然可操作。 《財經(jīng)晨報》4月21日的報道更明確地強調(diào)，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)“首付仍可貸”。6月，《證券晨報》對“首付”進行了暗訪報道。 “首付貸款”，發(fā)現(xiàn)仍有中介公司仍可以提供“首付貸款”業(yè)務(wù)。

直到最近，首付貸款在廣州仍然存在。 日前安慶汽車抵押貸，北京市民向媒體反映，位于浦口的新盤建國熙臺無視央行明文規(guī)定，在售樓處為購房者推薦辦理首付貸款。 經(jīng)現(xiàn)場調(diào)查，否認新項目鼓勵猶豫不決的居民申請首付貸款買房。

調(diào)控之風(fēng)不振，首付貸款能否消停？

調(diào)查顯示，提供首付貸款主要有兩種模式：一是部分房產(chǎn)中介機構(gòu)與開發(fā)商合作，由中介機構(gòu)或售樓處向購房者推薦，中介機構(gòu)自行提供小額按揭服務(wù)，或充當中間人。 、尋找合適的金融機構(gòu)提供抵押貸款； 另一種是一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、小額貸款公司等與房地產(chǎn)開發(fā)商、中介機構(gòu)合作，特別是一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（P2P），憑借自身的“優(yōu)勢”提供更多的資金。 它始于一些個人投資者。

廣州易居房地產(chǎn)研究院副教授楊紅旭告訴中國網(wǎng)財經(jīng)記者，一些一二線城市的房價下跌速度相對過快，一些投機者想?yún)⑴c其中。 。 有需求就會有供給，這就造成了機構(gòu)鋌而走險。

韓世同在接受中國網(wǎng)財經(jīng)記者專訪時也表達了同樣的觀點。 他認為，首付貸款屢禁不止的原因主要有三個。 因此，也有一些銀行涉足這項業(yè)務(wù)。 二是對于一些P2P平臺來說，這是其促進銷售、擴大個人貸款規(guī)模的客觀需要。 第三，從監(jiān)管層的角度來看，前幾年對首付貸款采取了相對縱容的態(tài)度，這也導(dǎo)致首付貸款泛濫。 因此，現(xiàn)在有必要加強打擊力度。

楊紅旭認為，要真正戰(zhàn)勝首付貸款，必須從購房者和中介機構(gòu)兩方面入手，讓個人在抵押貸款時提供詳細的首付來源證明，同時加強對提供首付貸款的金融機構(gòu)的打擊力度。首付貸款。

不過，韓世同雖然也同意嚴厲打擊首付貸款，但他認為應(yīng)該有區(qū)別，不能一刀切。 “關(guān)于首付貸款，我認為沒有一個一刀切的解決方案。對于二套房來說，雖然很多都是改善型住房，但因為二套房的首付比例比較高，達到40%到70%，對于普通消費者來說，確實是難以承受，監(jiān)管部門一定要好好區(qū)分，不能因為噎住而放棄?！?韓世通說道。

業(yè)內(nèi)人士表示，首付貸款被禁止的一個重要原因是當前市場的流動性非常充裕。 解決首付貸款這個老問題，關(guān)鍵是控制工商銀行流動性的流動。 也就是說，新的貨幣政策需要適當收緊。