汽車(chē)擔(dān)保抵押貸款中“常規(guī)貸款”的認(rèn)定

詹泰順

青海省人民檢察院第一檢察部助理檢察官

青海省檢察業(yè)務(wù)專家

摘要：汽車(chē)擔(dān)保抵押有一定的“套路”，實(shí)際上不屬于“套路貸”犯罪。 利用“套路”是為了創(chuàng)造交易機(jī)會(huì)，達(dá)成汽車(chē)擔(dān)保抵押協(xié)議，通過(guò)交易獲利，因此不應(yīng)評(píng)價(jià)為“套路貸款”； 在簽訂、履行汽車(chē)擔(dān)保抵押協(xié)議過(guò)程中，利用“套路”是故意制造違約行為、單方面準(zhǔn)備欠款、恐嚇、搶劫他人財(cái)物，“套路”本質(zhì)上是實(shí)施違法犯罪的手段。占有他人贓物，應(yīng)定性為“套路借貸”罪。 認(rèn)定“套路貸”罪，需要根據(jù)非法獲取贓物的具體行為，按照民法犯罪的構(gòu)成要件進(jìn)行具體的犯罪處理。 黑惡勢(shì)力出于獲取經(jīng)濟(jì)利益的動(dòng)機(jī)，容易實(shí)施“套路借貸”犯罪。 因此，對(duì)于違反符合黑惡勢(shì)力特征的規(guī)定的犯罪組織，應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定為黑惡勢(shì)力。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)擔(dān)保抵押罪 套路貸款 適用于黑惡勢(shì)力

全文

近年來(lái)，通過(guò)借貸方式實(shí)現(xiàn)資本增值的民間金融行為越來(lái)越普遍。 民間借貸、高息借貸、“套路貸”、黑惡勢(shì)力的“套路貸”組織，看上去都是一樣的。 但這是天壤之別。 保護(hù)合法民間借貸，打擊民間借貸領(lǐng)域違法犯罪活動(dòng)不押車(chē)貸款怎么貸，有必要根據(jù)民法規(guī)定的犯罪構(gòu)成標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)借貸關(guān)系中的“套路”行為進(jìn)行認(rèn)定。 筆者以黃某等人盜竊、敲詐勒索、恐嚇案件為例，分析汽車(chē)擔(dān)保、抵押領(lǐng)域的慣常規(guī)律，為識(shí)別和打擊此類(lèi)犯罪提供參考。

1. 基本事實(shí)

被告黃先生自2016年起自行或指使他人經(jīng)營(yíng)“免押金加GPS車(chē)貸”業(yè)務(wù)，債務(wù)人只需在被擔(dān)保的汽車(chē)上安裝GPS，并提供汽車(chē)備用鑰匙即可，無(wú)需實(shí)際交付汽車(chē)即可獲得抵押貸款。 。 這類(lèi)抵押貸款業(yè)務(wù)貸款門(mén)檻低，市場(chǎng)需求大，并以抵押貸款的名義設(shè)置各種取錢(qián)方式。 為了賺取更高利潤(rùn)，占領(lǐng)車(chē)貸市場(chǎng)，黃某與他人合伙設(shè)立金融車(chē)貸公司，未經(jīng)注冊(cè)，也無(wú)金融借貸資質(zhì)。

黃某的公司采用“欺騙放貸-制造違約-違約拖車(chē)-索要贖金-賣(mài)車(chē)”的模式來(lái)榨取公司利潤(rùn)。

第一步是誤導(dǎo)性貸款。 表面上，該公司通過(guò)在陌陌同學(xué)圈宣傳、散發(fā)小廣告等方式，謊稱是萬(wàn)達(dá)集團(tuán)子公司，營(yíng)造“無(wú)押金、有車(chē)貸、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款速度快”的假象。 “、每月還款利息低”，吸引借款人前來(lái)借錢(qián)。 實(shí)際借款時(shí)，他們以繳納還貸押金、綜合管理費(fèi)、GPS安裝費(fèi)等為由，編造借口誤導(dǎo)受害人，受害人實(shí)際拿到的金額僅為房貸金額的80%左右。 該公司收到抵押貸款后，在擔(dān)保車(chē)上安裝了GPS，并獲得了備用鑰匙。 借口是為雙方解決糾紛提供保證。 事實(shí)上，GPS和備用鑰匙被該公司用作犯罪工具，肆意控制汽車(chē)。 據(jù)悉，該協(xié)議故意含糊其辭。 在簽署車(chē)貸協(xié)議時(shí)，該公司要么催促盡快簽署格式協(xié)議，以便受害人能夠完美地了解協(xié)議細(xì)節(jié)； 讓受害者放松。 同時(shí)，該公司故意不將該協(xié)議交給受害人保存，使受害人記不住協(xié)議的詳細(xì)內(nèi)容，發(fā)生糾紛時(shí)難以主張權(quán)利。

第二步是故意毀約。 公司故意以各種方式設(shè)置合規(guī)障礙。 例如，在協(xié)議簽訂初期，該公司通過(guò)電子郵件提醒受害人張某甲等人每期還款時(shí)間，等他們習(xí)慣后，突然不再提醒他們貸款還款時(shí)間。不押車(chē)貸款怎么貸，導(dǎo)致其忘記償還貸款，構(gòu)成違約； 因受害人王某甲償還貸款的時(shí)間比約定時(shí)間晚了幾分鐘，以逾期還款為由，被視為違約； 以偽造不正常的GPS以及受害人樂(lè)某在GPS上移動(dòng)肢體為由，認(rèn)定其構(gòu)成違約； 受害人邱某甲在欠款之前，曾將汽車(chē)抵押給他人辦理住房貸款。 屬于惡意重復(fù)擔(dān)保，認(rèn)定其違約； 因業(yè)務(wù)員提供的貸款還款賬戶信息有誤，公司仍聲稱受害人A先生等人未按期限將貸款還款至公司指定賬戶，視為違約理由是逾期了。

第三步，非法拖車(chē)。 公司在擅自認(rèn)定受害人違約的同時(shí)，根據(jù)安裝的GPS定位，指派拖車(chē)隊(duì)人員攜帶公司提供的干擾器、液壓鉗、電棍、備用鑰匙、車(chē)貸協(xié)議等在沒(méi)有通知客戶的情況下，在車(chē)上。 ，用備用鑰匙開(kāi)走擔(dān)保人的車(chē)； 如果車(chē)上有人，他們會(huì)使用強(qiáng)行拉扯、毆打、警棍電擊等暴力方法趕走車(chē)內(nèi)的人，然后開(kāi)走汽車(chē)； 將車(chē)拖回并統(tǒng)一停放。 黃指定的地點(diǎn)。

第四步是索要贖金。 黃某指使相關(guān)成員與客戶交涉，要求其收取本息（抵押金額）、違約金的50%，并支付200至10億元不等的贖金（以拖車(chē)費(fèi)、停車(chē)費(fèi)等），否則擔(dān)保車(chē)將被當(dāng)作“黑車(chē)”出售，促使客戶退縮、屈服于談判要求。

第五步，賣(mài)車(chē)盈利。 如果客戶不能滿足上述要求，黃某就會(huì)將被扣押的汽車(chē)通過(guò)二手車(chē)市場(chǎng)出售，從而賺取巨額非法利潤(rùn)。

黃某等人先后在F市等8個(gè)地方設(shè)立了金融車(chē)貸公司，組建了4個(gè)拖車(chē)隊(duì)，聘請(qǐng)社會(huì)人員和有不良記錄的人員負(fù)責(zé)各分支機(jī)構(gòu)的拖車(chē)、扣押事務(wù)。 截至2017年11月，該組織涉案汽車(chē)超過(guò)350輛，貸款資金超過(guò)1300億元，扣留汽車(chē)293輛，被車(chē)主贖回94輛，贖金超過(guò)719億元。 另有16輛汽車(chē)被售出或下落不明。 。

法院經(jīng)審理查明，被告人黃某以借錢(qián)為名，招募多人，引誘受害人簽訂虛高的車(chē)貸欠款協(xié)議、車(chē)輛質(zhì)量（抵押）協(xié)議等，以達(dá)到詐騙目的?？刂坪头欠ㄕ加械哪康?。 安裝GPS、家訪、借貸、拖車(chē)、敲詐勒索等一系列行為相繼實(shí)施，形成了相對(duì)穩(wěn)定的犯罪組織。 黃某等人以惡意違約、擅自認(rèn)定違約行為的方式，向受害人索要高額違約金和贖回費(fèi)用。 該組織不斷壯大，非法獲利超過(guò)200億元，嚴(yán)重?cái)_亂當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序。 被告人黃某經(jīng)法院一審審理，數(shù)罪并罰改判為有期徒刑22年； 其余被告人分別被判處16年至1年4個(gè)月有期徒刑。 [1]

2、套路：叫車(chē)保賺財(cái)產(chǎn)

（一）協(xié)議簽訂中的“常規(guī)”

一方面，黃氏公司宣傳“買(mǎi)車(chē)不用存錢(qián)，有車(chē)就可以貸款，手續(xù)簡(jiǎn)單，貸款快，月還款利息低”，以此為誘餌，吸引受害人欠款。 但在簽訂貸款合同時(shí)，高額的月利息被包裝成“還款押金”、“GPS安裝費(fèi)”、“綜合管理費(fèi)”等虛假費(fèi)用。 此類(lèi)虛假費(fèi)用的支付和退還條件，甚至被剝奪仔細(xì)查看和保存協(xié)議文本的權(quán)利，基于誤解迫使受害人簽署了虛增金額的協(xié)議，導(dǎo)致受害人實(shí)際收到的金額只占抵押貸款金額的80%左右。

類(lèi)似的“砍息”行為在高息貸款中也存在。 在“斬首利息”中，借款人預(yù)先支付的資金是借款人和貸款人雙方認(rèn)可的月利息。 雙方對(duì)此均表示認(rèn)同。 貸方?jīng)]有誤導(dǎo)行為。 這也不是大錯(cuò)特錯(cuò)。 借款人在“套路”中預(yù)付的資金，不是雙方約定的月息，也不是“斬首利息”，而是各種手續(xù)費(fèi)和保證金。 雙方尚未就所付資金的用途及退款條件達(dá)成明確約定。 貸款人依靠債務(wù)人需要資金的壓力，利用“監(jiān)管”、“低利率”等概念，讓債務(wù)人陷入誤會(huì)，簽署虛高的貸款協(xié)議并被迫履行。 其目的是非法占有他人贓物，構(gòu)成盜竊罪。

（二）協(xié)議執(zhí)行中的“套路”

黃某等人組織“帶GPS無(wú)押金車(chē)貸”業(yè)務(wù)，以非法占有他人贓物為目的，本質(zhì)上并非正常的民間借貸關(guān)系，而是一種“套路貸”違法犯罪行為。 在正常的民間借貸關(guān)系中，借款人和貸款人對(duì)實(shí)際本金、利息和月息都有明確的了解； 同時(shí)，貸款人主要通過(guò)借貸關(guān)系獲取每月利息以獲取利潤(rùn)，并希望借貸關(guān)系能夠持續(xù)下去。 本案中，每月的房貸利息并不是黃某等人索要的主要利益，而高達(dá)房貸金額2-6倍的“違約金”、“拖車(chē)費(fèi)”等贖金才是贓物得知黃某等人確實(shí)意圖非法占有。 例如，受害人王某甲實(shí)際上以其車(chē)輛向黃某等人的公司取得了8016元的抵押，作為資金周轉(zhuǎn)的擔(dān)保。 被迫支付4.8億元贖回車(chē)輛。 受害人在簽署貸款協(xié)議時(shí)，并不知道協(xié)議中“違約條款”和“拖車(chē)費(fèi)”的含義，更不知道黃某等人主動(dòng)追求毀約、拖車(chē)費(fèi)等贖金目的。 在他們不知情的情況下簽署了一份空白協(xié)議。 因此，本案是一起以借款為名，設(shè)置陷阱，索取高額“違約金”和“拖車(chē)費(fèi)”的“套路借貸”犯罪。

為了促使受害人接受并支付“違約金”、“拖車(chē)費(fèi)”等高額贖金，黃某等人實(shí)施了軟硬兼施的“追債”行為，屬于敲詐勒索、恐嚇或勒索等行為。強(qiáng)奸。 有的案件中，被告利用事先取得的備用車(chē)鑰匙私自開(kāi)走擔(dān)保車(chē)輛，然后威脅將該車(chē)作為“黑車(chē)”出售，并索要“違約金”、“拖車(chē)費(fèi)”等。勒索贖金，促使受害人支付汽車(chē)費(fèi)用，構(gòu)成敲詐勒索、恐嚇罪。 例如，受害人羅某甲以其寶馬車(chē)擔(dān)保獲得15.43億元后，該公司以測(cè)試汽車(chē)GPS設(shè)施為由侵占該車(chē)，然后擅自認(rèn)定受害人違約，并威脅要出售該車(chē)。其控制汽車(chē)，勒索贖金33.7億元。 當(dāng)受害人沒(méi)有及時(shí)支付贖金時(shí)，該公司將車(chē)作為黑車(chē)出售。 有的案件中，被告人拖車(chē)時(shí)，面對(duì)受害人的反抗，使用警棍、鐵棍等暴力手段對(duì)其進(jìn)行恐嚇。 比如，受害人鄧某以自己的車(chē)輛為擔(dān)保，實(shí)際取得了4230元的抵押貸款。之后，該公司以逾期支付月租為由，用警棍將鄧某毆打。鄧某被迫支付3億元贖回面包車(chē)。

3、難點(diǎn)：罪犯與平民交織中的犯罪認(rèn)定

（一）準(zhǔn)確區(qū)分“常規(guī)貸款”和民間貸款

“套路貸”與民間借貸在客觀表現(xiàn)上有一定的相似性，民間借貸是建立在具有意思自治的平等主體之間的刑事法律關(guān)系，而“套路貸”則是借用、非法占有他人贓物的假象。商品。 犯罪行為的目的。

有無(wú)套路并不是區(qū)分兩者的標(biāo)準(zhǔn)。 民間借貸中也可能存在某些套路和誤導(dǎo)，比如夸大宣傳、隱瞞貸款人與實(shí)際投資人之間的匿名代理關(guān)系、先償還月息后還本息、甚至同意保留所有權(quán)等。 而這種套路和誤導(dǎo)有兩個(gè)明顯的特征。 一是設(shè)立套路的目的是為了促進(jìn)民商事交易關(guān)系的建立和履行，通過(guò)真實(shí)的交易行為獲取利益，而不是通過(guò)套路直接獲取他人的贓物； 協(xié)議的權(quán)利和義務(wù)明確，債務(wù)人在充分知情的基礎(chǔ)上自愿接受協(xié)議規(guī)定的義務(wù)。 因此，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，日常借貸關(guān)系不能直接等同于“日常借貸”。

在“套路借貸”犯罪中，被告人故意制造各種違約行為、單方面確定贖金標(biāo)準(zhǔn)等，不去推動(dòng)真實(shí)借貸交易的完成，從而謀取利益。 即使被告與受害人表面上存在民間借貸的法律關(guān)系和相關(guān)證據(jù)，并揭開(kāi)了犯罪借貸的面紗，這種借貸關(guān)系要么是惡意的虛假債務(wù)，要么是一方故意制造的違約行為，不屬于雙方自愿約定的債權(quán)關(guān)系或因約定不明確而產(chǎn)生的糾紛。 表面上的借貸法律關(guān)系掩蓋不了通過(guò)欺騙、敲詐、虛假訴訟等手段直接獲取他人贓物的實(shí)質(zhì)。

（二）根據(jù)犯罪構(gòu)成確定“套路貸”案罪名

事實(shí)上，2019年4月9日，“兩高兩部”聯(lián)合起草印發(fā)了《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，從主觀非法占有角度對(duì)“套路貸”進(jìn)行了處理。目的和客觀行為特征。 已作出規(guī)定，“常規(guī)貸款”不屬于民事法律罪名，而是相關(guān)違法犯罪活動(dòng)的總稱。 在實(shí)施“套路借貸”犯罪過(guò)程中，被告人所采用的具體犯罪手段多種多樣、多變。 能騙的就騙，不能騙的要么實(shí)施虛假訴訟，要么勒索恐嚇，要么直接搶奪贓物，要么監(jiān)禁、綁架他人。 對(duì)于申請(qǐng)“套路貸”的，應(yīng)當(dāng)依法根據(jù)每個(gè)被害人的具體犯罪手段認(rèn)定犯罪。

目前，“套路貸”犯罪組織越來(lái)越嚴(yán)密，犯罪分工也越來(lái)越細(xì)。 對(duì)于一些履行公司工作安排和職責(zé)的行為，表面上不應(yīng)該受到刑法的指控，但在犯罪過(guò)程中，他們之間有著明確的分工。 有的負(fù)責(zé)虛假宣傳，有的負(fù)責(zé)安裝GPS設(shè)備。 有的負(fù)責(zé)拖走違法車(chē)輛，有的負(fù)責(zé)索要贖金，有的負(fù)責(zé)在二手車(chē)市場(chǎng)賣(mài)車(chē)，還有的負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)管理。 他們互相配合，形成犯罪聯(lián)系，共同實(shí)施“套路貸”犯罪，構(gòu)成相關(guān)犯罪的慣犯。

（三）準(zhǔn)確把握“套路貸”犯罪組織向黑惡勢(shì)力演變

“套路貸”犯罪組織不一定是黑惡勢(shì)力，但“套路貸”犯罪組織很容易與黑惡勢(shì)力交織在一起。 “套路貸”犯罪組織馴服黑惡勢(shì)力，招攬人員，頻頻公開(kāi)實(shí)施暴力“追債”等犯罪行為，作惡欺壓人民，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融秩序和社會(huì)管理秩序造成嚴(yán)重破壞。 。 對(duì)不符合黑惡勢(shì)力認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為黑惡勢(shì)力犯罪。

筆記：

[1]參見(jiàn)（2019）贛10刑終284號(hào)民事裁定書(shū)。