常熟農(nóng)商行是省內(nèi)第一家由農(nóng)村信用社改制而成的農(nóng)村商業(yè)農(nóng)業(yè)銀行。 20年來(lái)，該行與時(shí)俱進(jìn)，大力弘揚(yáng)“團(tuán)結(jié)拼搏、砥礪前行、自施壓力、敢為人先”的無(wú)錫精神，搶占了發(fā)展窗口抓住機(jī)遇，堅(jiān)持“支農(nóng)支小、做小事、散企業(yè)”的戰(zhàn)略定位，首批實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展并成功上市，走出了一條高質(zhì)量發(fā)展之路。差異化、特色化、專業(yè)化。

堅(jiān)持小規(guī)模集約化農(nóng)業(yè) 普惠金融

蘇州農(nóng)商行踏上高質(zhì)量發(fā)展之路

蘇州農(nóng)村商業(yè)銀行是2001年11月由農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制而成的全省第一家農(nóng)村商業(yè)銀行，也是全省第一批掛牌上市、實(shí)施跨區(qū)域發(fā)展的農(nóng)村商業(yè)銀行。 兩六年來(lái)，該行始終不忘支農(nóng)扶小初心，堅(jiān)持“專業(yè)、專注”的經(jīng)營(yíng)理念，與時(shí)俱進(jìn)，大力弘揚(yáng)“張家港精神”，敢為人先，弘揚(yáng)“讓普惠金融觸手可及”的理念企業(yè)使命是繼續(xù)推進(jìn)“小而散”戰(zhàn)略，同時(shí)秉承“背包”精神和傳統(tǒng)IPC技術(shù)，同時(shí)我們積極擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮，探索出一條高質(zhì)量發(fā)展之路。

一、錨定一個(gè)方向，保持戰(zhàn)略“定力”

蘇州是我國(guó)綜合實(shí)力最強(qiáng)的市級(jí)城市之一。 規(guī)模經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)地位是蘇州經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的明顯特征之一。 該行改制成立之初，面臨著一段戰(zhàn)略猶豫期。 它曾效仿當(dāng)?shù)匦〗ㄐ小爸仄髽I(yè)、輕零售”的業(yè)務(wù)模式。 隨著小企業(yè)個(gè)人貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度，信貸集中度和資金壓力風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)，出現(xiàn)不少大額信用風(fēng)險(xiǎn)。 經(jīng)過(guò)反思，該行不斷謀求優(yōu)化經(jīng)營(yíng)策略，特別是2017年領(lǐng)導(dǎo)班子換屆后，堅(jiān)決回歸初心，確立了“小而散”的戰(zhàn)略定位和“兩小而細(xì)”的經(jīng)營(yíng)理念。和兩輪”。

（一）探索孵化階段。 2010年，成立小額抵押貸款中心，從8人的小額信貸項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)起步，重點(diǎn)與小額抵押貸款公司競(jìng)爭(zhēng)，試點(diǎn)200億元以下小微企業(yè)抵押貸款，以收益中心和培訓(xùn)為目標(biāo)小微企業(yè)抵押貸款市場(chǎng)探索與實(shí)踐基地。

（二）戰(zhàn)略沉淀階段。 2012年，引進(jìn)國(guó)際通用的IPC小額貸款技術(shù)，以權(quán)益法、邏輯測(cè)試和軟信息分析交叉核對(duì)為基礎(chǔ)，評(píng)估客戶還款能力，采用眼見(jiàn)為實(shí)、自編報(bào)告、交叉核對(duì)的調(diào)查方法，解決了小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表信息不足的問(wèn)題。 成立小微企業(yè)個(gè)人貸款中心，采取準(zhǔn)業(yè)務(wù)部門(mén)管理，引進(jìn)管理人員5名，分三批培訓(xùn)60名小微客戶總監(jiān)。 貸前調(diào)查、貸款審批、貸后管理均在部門(mén)內(nèi)完成。 商務(wù)代理效率顯著提高。 截至2016年底，該行小微抵押貸款余額達(dá)到21萬(wàn)元。

（三）精耕細(xì)作、品質(zhì)改良階段。 2017年3月，原小微企業(yè)個(gè)人貸款中心更名為小微業(yè)務(wù)部。 2018年3月，該行2018-2020年戰(zhàn)略規(guī)劃明確了“賦能實(shí)體、惠及民生”兩大原則和“大家文化”、“轉(zhuǎn)型創(chuàng)新”兩大支撐。 以“小”為突破口，堅(jiān)持“小而散”的業(yè)務(wù)模式，以點(diǎn)帶面加大普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。 2021年3月，該行新五年規(guī)劃明確提出“持續(xù)精耕普惠金融”，致力于實(shí)現(xiàn)“高質(zhì)量發(fā)展的示范建行”戰(zhàn)略目標(biāo)。

2、實(shí)現(xiàn)兩個(gè)小驅(qū)動(dòng)，提高發(fā)動(dòng)機(jī)的“動(dòng)力”

該行將小企業(yè)部、小微金融業(yè)務(wù)部升格為一級(jí)部門(mén)，與企業(yè)金融部（專業(yè)辦理1000億元以上抵押貸款）錯(cuò)位、分層經(jīng)營(yíng)。 截至2021年末，該行小微房貸余額637.51萬(wàn)元，較年初增加108.96萬(wàn)元，占比65.77%，較年初增加1.71個(gè)百分點(diǎn)全年小微抵押貸款戶數(shù)3.62萬(wàn)戶，比上年減少1.15萬(wàn)戶，增長(zhǎng)46.9%。

（一）小微金融處。 以小微企業(yè)和個(gè)體工商戶為主要服務(wù)對(duì)象，專注于單賬戶授信200億元以下的小額貸款。 該行優(yōu)先配置小額貸款資源，賦予小額信貸業(yè)務(wù)部門(mén)在人員管理、財(cái)務(wù)管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)管理、授信審批、信用風(fēng)險(xiǎn)管理等方面高度自主權(quán)。評(píng)價(jià)機(jī)制、審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算，以扁平化結(jié)構(gòu)、高效決策支持小微企業(yè)發(fā)展。 小微金融部總部按照“業(yè)務(wù)線、支持線、風(fēng)控線”設(shè)立業(yè)務(wù)拓展、數(shù)字小貸、培訓(xùn)管理等8個(gè)管理部門(mén)。 在上海、南通設(shè)有5大分中心，分中心下設(shè)23個(gè)分中心、33個(gè)團(tuán)隊(duì)。 事業(yè)部與總部各條線緊密配合、銜接有序、協(xié)同高效。 小微金融經(jīng)歷了多年的低速下滑期，已經(jīng)耗盡了小額貸款的“加速度”。 四年來(lái)，小額貸款余額分別突破50萬(wàn)元、100萬(wàn)元。 1萬(wàn)元、150萬(wàn)元、200萬(wàn)元分四步，從2016年底的21萬(wàn)元增至2021年底的223.06萬(wàn)元，總額增加了兩倍多； 2019年有5.04萬(wàn)戶，增長(zhǎng)202.39%。

(2) 小企業(yè)部。 2018年6月，該行在企業(yè)金融部下設(shè)立小企業(yè)部。 2019年1月，部門(mén)升格為總行一級(jí)部門(mén)。 以產(chǎn)品設(shè)計(jì)、宣傳、流程控制為契機(jī)，主線為單賬戶信貸200億元——1000億元普惠口徑小微抵押貸款。 管理部配備員工6人，各分公司設(shè)有專業(yè)小業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)33人。 小企業(yè)部普惠房貸余額從2018年底的73.35萬(wàn)元增至2021年底的176.12萬(wàn)元，兩年凈增超百億，客戶8038戶，平均房貸219.1億元每畝。

（三）從奧特萊斯向小微零售轉(zhuǎn)型。 重組蘇州地區(qū)26家地方分行，形成7家區(qū)域中心分行、2家總行、16家零售分行、1家企業(yè)專業(yè)分行的網(wǎng)絡(luò)布局。 區(qū)域中心分行配備小額信貸團(tuán)隊(duì)和小企業(yè)客戶總監(jiān)團(tuán)隊(duì)，實(shí)行兩線管理。 在落實(shí)監(jiān)管要求前提下，打破地方普惠金融空間“天花板”，推動(dòng)16家異地分行和2家主要業(yè)主發(fā)起將村鎮(zhèn)建設(shè)銀行轉(zhuǎn)型為小微和零售專營(yíng)機(jī)構(gòu)、小微和零售專營(yíng)機(jī)構(gòu)。 ——異地機(jī)構(gòu)信貸、普惠口徑小微抵押貸款和個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)三類抵押貸款合計(jì)占全部抵押貸款的比重從2016年底的15.3%提高到2021年底的66.68% ，比地方機(jī)構(gòu)高出17個(gè)百分點(diǎn)。

3、完善三類平臺(tái)，確保保障“有力”

(1)分布式核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、線下業(yè)務(wù)的線上化運(yùn)營(yíng)，都需要金融科技的有力支持和保障。 2019年8月，該行基于國(guó)產(chǎn)金融分布式數(shù)據(jù)庫(kù)騰訊云TDSQL的新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)成功上線，成為全省銀行業(yè)首家在傳統(tǒng)核心系統(tǒng)中采用國(guó)產(chǎn)分布式數(shù)據(jù)庫(kù)的商業(yè)銀行。 新核心系統(tǒng)處理能力達(dá)到每秒6200筆交易，并具備垂直擴(kuò)展和持續(xù)改進(jìn)的能力。 大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的應(yīng)用，為大力創(chuàng)新線上系列產(chǎn)品和服務(wù)提供了有力支撐。

（2）全流程數(shù)字化個(gè)貸系統(tǒng)。 早在2013年6月，該行就推出了第一代獨(dú)立的小陌陌系統(tǒng)。 2020年11月，該行個(gè)人貸款集中運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目即將啟動(dòng)，推出“信貸鞋廠”運(yùn)營(yíng)模式。 2021年，該行“917”個(gè)人貸款新系統(tǒng)項(xiàng)目組將全面投入運(yùn)營(yíng)并啟動(dòng)，為實(shí)現(xiàn)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提升小微企業(yè)效率、管理水平和合規(guī)發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)力。 貸前調(diào)查階段，支持PC、PAD終端提交調(diào)查問(wèn)卷，引入OCR識(shí)別技術(shù)，提高業(yè)務(wù)要素錄入效率，針對(duì)不同產(chǎn)品定制定制調(diào)查問(wèn)卷，提供信用查詢、房屋估價(jià)等便捷功能被嵌入。 終端經(jīng)客戶授權(quán)后可進(jìn)行自助查詢，平均查詢時(shí)間為1-2分鐘，大大提高了聯(lián)通商貸辦理效率。 在房貸審批階段，有獨(dú)立的智能審批系統(tǒng)，具有信用分析、外部數(shù)據(jù)展示、歷史審批記錄、客戶初篩等輔助審批功能。 專門(mén)開(kāi)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化審批表格，系統(tǒng)人工抓取關(guān)鍵信息常熟抵押貸款公司，單張表格重報(bào)時(shí)間在1小時(shí)以內(nèi)； 啟用個(gè)人貸款流程可視化系統(tǒng)，控制房貸提交審批全流程的時(shí)間門(mén)檻，對(duì)房貸逾期進(jìn)行預(yù)警； 以客戶為中心、專家經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、風(fēng)控模型全覆蓋的小額信貸新平臺(tái)。 依托聯(lián)通辦公、智慧審批、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、集中賬戶支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)協(xié)議電子化，強(qiáng)化協(xié)議錄入和支付。 簽約效率，每筆小額貸款審批時(shí)間由20分鐘縮短至10分鐘。 目前，該行線上產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)100%人工審批，白領(lǐng)貸款、信用卡等線下產(chǎn)品人工審批業(yè)務(wù)量超過(guò)30%，極大提升了審批效率和客戶體驗(yàn)。 貸后管理階段，針對(duì)網(wǎng)上信用暴露500億元（含）以下且擔(dān)保形式為強(qiáng)保障的人工貸后功能常熟抵押貸款公司，與貸后現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)互動(dòng)使用流程營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)功能，有效減少人工貸后工作量，已人工完成1679筆小企業(yè)貸款。

（三）多維度風(fēng)險(xiǎn)管控體系。 一是加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)全過(guò)程管理。 通過(guò)嵌入地圖智能輔助、氣泡信息推送、人臉識(shí)別、雙錄等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)公司、小企業(yè)、小微線路的全周期客主任和智能流程營(yíng)銷(xiāo)管理，有效解決聯(lián)通問(wèn)題后貸、網(wǎng)上抵押、單人免簽等困難。 二是打造數(shù)字化決策風(fēng)控平臺(tái)??。 實(shí)現(xiàn)從申請(qǐng)受理、授信審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等全流程在線人工、智能決策，并上線風(fēng)險(xiǎn)偏好和限額管理系統(tǒng)，動(dòng)態(tài)檢測(cè)和管理偏好限額指標(biāo)。 手動(dòng)阻止配額。 目前已上線產(chǎn)品13個(gè)，涉及9個(gè)型號(hào)，風(fēng)控規(guī)則2288條，已審批交易238.16萬(wàn)筆，累計(jì)收到抵押貸款135.83萬(wàn)元。 三是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。 以數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)應(yīng)用、模型開(kāi)發(fā)為風(fēng)險(xiǎn)管理三大核心能力，構(gòu)建預(yù)警采集、審計(jì)、數(shù)據(jù)分析等模型，實(shí)現(xiàn)貸后風(fēng)控智能化管理。 系統(tǒng)引入司法、工商、稅務(wù)、不動(dòng)產(chǎn)登記等外部數(shù)據(jù)，設(shè)置165項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，對(duì)外部訴訟、資金流向異常、抵押扣押、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常等情況進(jìn)行及時(shí)預(yù)警。

四、統(tǒng)籌四個(gè)維度，強(qiáng)化團(tuán)隊(duì)“能力”

（一）評(píng)選重點(diǎn)關(guān)注青年。 近年來(lái)，該行小微金融業(yè)務(wù)部培養(yǎng)了一支素質(zhì)優(yōu)良、素質(zhì)優(yōu)良的團(tuán)隊(duì)。 目前已達(dá)538人，平均年齡28歲。其中，主要從事個(gè)人經(jīng)營(yíng)按揭營(yíng)銷(xiāo)的小額信貸團(tuán)隊(duì)381個(gè)，平均年齡27歲。管理戶數(shù)約132戶，擁有人均維持性抵押貸款5854億元； 主要服務(wù)普惠性小微企業(yè)的小企業(yè)客戶總監(jiān)團(tuán)隊(duì)有144人，平均年齡33歲，人均約35戶，人均維持抵押貸款1.07萬(wàn)元。

（二）注重培訓(xùn)的系統(tǒng)化。 小企業(yè)部以“考察會(huì)專題”為培訓(xùn)體系建設(shè)思路，籌建“人人企業(yè)效益學(xué)堂”，打造包括市場(chǎng)開(kāi)拓、客戶管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、團(tuán)隊(duì)管理在內(nèi)的“小企業(yè)108課”課程集四只藍(lán)籌股。 小微金融業(yè)務(wù)部正在籌建“人人微?！?，作為人才培養(yǎng)的重要載體，采用適合年輕人的課程和形式，定期組織新員工培訓(xùn)和個(gè)人貸款技術(shù)強(qiáng)化培訓(xùn)。 針對(duì)不同層級(jí)的員工，我們?cè)O(shè)立新員工突擊營(yíng)（理論+模擬實(shí)踐+實(shí)訓(xùn)）、客戶總監(jiān)提升營(yíng)（理論+業(yè)務(wù)實(shí)踐）、明星講師訓(xùn)練營(yíng)（經(jīng)驗(yàn)提煉+講座打磨）、先鋒管理者營(yíng)（季度領(lǐng)導(dǎo)力培訓(xùn)+后續(xù)督導(dǎo)機(jī)制）、實(shí)施“精英升級(jí)”工程、舉辦“高質(zhì)量發(fā)展研討營(yíng)”和青年黨員管理能力提升培訓(xùn)班等，實(shí)現(xiàn)全覆蓋業(yè)務(wù)人員的分層培訓(xùn)。 通過(guò)上下聯(lián)動(dòng)、線上線下靈活結(jié)合的形式，強(qiáng)化培訓(xùn)實(shí)踐轉(zhuǎn)化，有效迭代培訓(xùn)資源，打造良性培訓(xùn)循環(huán)體系。

（三）增長(zhǎng)高度重視多元化。 小微金融事業(yè)部建立了管理崗位和技術(shù)職級(jí)兩條成長(zhǎng)通道，營(yíng)造“有前途的人有崗位”的創(chuàng)業(yè)氛圍。 “兩小”戰(zhàn)略實(shí)施以來(lái)，“兩小”專業(yè)機(jī)構(gòu)逐漸成為全行的人才培養(yǎng)基地。 其中，小微金融業(yè)務(wù)部已為總行其他重點(diǎn)戰(zhàn)略改革部門(mén)輸送中層黨員13名。 在外地機(jī)構(gòu)，小額信貸團(tuán)隊(duì)平均負(fù)責(zé)人已成長(zhǎng)為20-30人的團(tuán)隊(duì)經(jīng)理，培養(yǎng)了一批專業(yè)素質(zhì)高、管理能力強(qiáng)的年輕骨干。 小企業(yè)部近兩年晉升中層黨員6人，派出9名小企業(yè)客戶總監(jiān)到總行關(guān)鍵崗位，培養(yǎng)20名小企業(yè)客戶總監(jiān)走向成熟然后調(diào)任綜合客戶總監(jiān)或包容性客戶總監(jiān)，做到“人盡其才，人才必用”。

（四）管理注重全面性。 一是有效評(píng)估解決“要不要借”的問(wèn)題。 針對(duì)小微金融人力成本高、戶均利潤(rùn)低的問(wèn)題，小微金融事業(yè)部實(shí)行單賬戶激勵(lì)和即時(shí)兌現(xiàn)的形式，將小微戶數(shù)量激勵(lì)與利息收取相結(jié)合。激勵(lì)，采取現(xiàn)貨激勵(lì)與利潤(rùn)分享相結(jié)合的形式，有效提高了小微客戶董事的積極性。 支農(nóng)支小績(jī)效評(píng)價(jià)權(quán)重不高于本行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)權(quán)重的50%。 二是能夠解決“能不能貸款”的問(wèn)題。 在建立崗位晉升制度的同時(shí)，構(gòu)建員工無(wú)能評(píng)價(jià)機(jī)制，強(qiáng)化績(jī)效導(dǎo)向，嚴(yán)格落實(shí)中層黨員績(jī)效考核，打造“能上能下、優(yōu)勝劣汰”的用人機(jī)制黨員主要績(jī)效指標(biāo)排名倒數(shù)50名的黨員比例，每六個(gè)月舉行一次專題述職和能力評(píng)價(jià)。 2018年以來(lái)，共有60名中層黨員因表現(xiàn)不佳上臺(tái)作專題工作報(bào)告，9名黨員被降級(jí)、停職，16名黨員受到訓(xùn)誡、約談。 三是容錯(cuò)糾錯(cuò)，解決“敢借”問(wèn)題。 完善小微抵押貸款盡職免責(zé)機(jī)制建立，在相應(yīng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)認(rèn)真履行工作職責(zé)，只要不涉及道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，即可認(rèn)定為盡職免責(zé)類別。 2021年，該行共進(jìn)行小微房貸責(zé)任認(rèn)定237筆，其中確定免責(zé)208筆，占比87.76%。

5、瞄準(zhǔn)五個(gè)目標(biāo)，打造品牌“活力”

(1)改善客戶體驗(yàn)。 一是豐富線上產(chǎn)品。 通過(guò)線上傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，縮短業(yè)務(wù)代理時(shí)間。 針對(duì)傳統(tǒng)房貸業(yè)務(wù)，推出房屋抵押e點(diǎn)貸、無(wú)憂快貸PLUS等線上產(chǎn)品，平均業(yè)務(wù)代理時(shí)間由傳統(tǒng)線下模式的3天縮短。 至 30 分鐘。 截至2021年底，該行網(wǎng)上住房貸款余額129.86萬(wàn)元，其中“兩小”專營(yíng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)上住房貸款余額48.29萬(wàn)元，戶數(shù)1.7萬(wàn)戶，平均每畝28.4億元。 二是開(kāi)發(fā)特色產(chǎn)品。 2019年，“有享”系列線上產(chǎn)品密集上線，逐步產(chǎn)出銀稅互動(dòng)產(chǎn)品“有企貸”、助村助農(nóng)產(chǎn)品“有農(nóng)貸”、信用消費(fèi)等“精品系列”產(chǎn)品。以及針對(duì)存量客戶的“占享貸”信用產(chǎn)品、針對(duì)個(gè)體工商戶的“惠享貸”產(chǎn)品等“享受系列”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)全覆蓋業(yè)主、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)客戶、工薪客戶。 截至2021年底，“優(yōu)”系列信貸支出42.35萬(wàn)元、1.56萬(wàn)筆，“祥”系列信貸支出15.41萬(wàn)元、9823筆。 三是推動(dòng)數(shù)字會(huì)展業(yè)發(fā)展。 開(kāi)發(fā)推出遠(yuǎn)程按揭查核、網(wǎng)上按揭和非面對(duì)面按揭等方式，客戶總監(jiān)通過(guò)聯(lián)通終端辦理業(yè)務(wù)，通過(guò)客戶、賬戶三方遠(yuǎn)程視頻接入方式完成按揭查核陌陌小程序上的董事和代理人。 整個(gè)流程由原來(lái)的3-4天縮短到最快1天，提高了貸款辦理效率和操作體驗(yàn)。

（二）注重精準(zhǔn)供給。 一是創(chuàng)新主動(dòng)服務(wù)機(jī)制。 為滿足特色行業(yè)和特色小微客戶群體的融資需求，該行創(chuàng)新“小微合伙人”制度，鼓勵(lì)熟悉細(xì)分市場(chǎng)的客戶總監(jiān)發(fā)起具體的產(chǎn)品設(shè)計(jì)需求，提交后小微金融業(yè)務(wù)部，集中市場(chǎng)監(jiān)管，把握行業(yè)特點(diǎn)，共同開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，優(yōu)化審批效率，設(shè)定考核目標(biāo)，為產(chǎn)業(yè)集群、集中市場(chǎng)、連鎖等客戶群體提供各類高適配、高效率的功能信貸計(jì)劃管轄范圍內(nèi)的市場(chǎng)和消費(fèi)者市場(chǎng)。 例如，該方式創(chuàng)新開(kāi)發(fā)的“木材便民貸”，通過(guò)不斷的產(chǎn)品迭代，為木材市場(chǎng)商圈的256家小微企業(yè)提供了15200元的抵押貸款，實(shí)現(xiàn)了“做生意批發(fā)”的高效體驗(yàn)。 二是制定信貸方案。 小業(yè)務(wù)部職能前移，下沉到一線，根據(jù)區(qū)域行業(yè)特點(diǎn)，與分行共同設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)適應(yīng)性連鎖信貸產(chǎn)品方案。 2021年，園區(qū)住房貸款支持實(shí)體制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)共計(jì)3.93萬(wàn)元、82戶客戶； 正大種植園集群貸款和靈山藥材集群貸款合計(jì)支持7359億元，支持24家三農(nóng)客戶。 三是推動(dòng)產(chǎn)品迭代升級(jí)。 通過(guò)市場(chǎng)監(jiān)管、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品運(yùn)行、產(chǎn)品后監(jiān)管等環(huán)節(jié)，建立創(chuàng)新的能效評(píng)價(jià)體系。如果某些產(chǎn)品的市場(chǎng)適應(yīng)性不高，經(jīng)過(guò)反復(fù)調(diào)整仍無(wú)法獲得客戶總監(jiān)和客戶認(rèn)可，建立快速退出機(jī)制。 加強(qiáng)產(chǎn)品的升級(jí)迭代，確保產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。 2017年以來(lái)，已退出“核保貸”等15個(gè)產(chǎn)品，更新并重新推廣25個(gè)產(chǎn)品。

（三）冶煉小微文化。 一是合規(guī)文化。 總行審計(jì)部派出專職審計(jì)組，對(duì)小微金融業(yè)務(wù)部及分中心的日常工作和員工行為進(jìn)行監(jiān)督。 小額信貸業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制。 二是佳園文化。 六年企業(yè)靠產(chǎn)品，百年企業(yè)靠文化。 脫胎于多年普惠金融實(shí)踐，2018年，“大家金融”企業(yè)文化品牌發(fā)布，“大家文化”應(yīng)運(yùn)而生。 確立了“讓普惠金融觸手可及”的使命，并在品牌傳播過(guò)程中不斷扎根。 深入人心，“大家理財(cái)，為你成功”“一家人一顆心，齊心協(xié)力，一定要贏”從口號(hào)變成了奮斗的號(hào)角。 在“激情小事業(yè)、快樂(lè)團(tuán)隊(duì)”的佳源文化驅(qū)動(dòng)下，通過(guò)營(yíng)造良好的團(tuán)隊(duì)氛圍、搭建展示大舞臺(tái)、探索新激勵(lì)方式等，充分激發(fā)小微員工的青春活力。釋放。 三是公益文化。 近年來(lái)，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)了開(kāi)工油貸、輕質(zhì)貸、新香貸等產(chǎn)品，通過(guò)履行社會(huì)責(zé)任詮釋金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任。

（四）打造特色品牌。 以小微企業(yè)聯(lián)動(dòng)的“零售業(yè)務(wù)快速發(fā)展”和小企業(yè)聯(lián)動(dòng)的“對(duì)公業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展”，“兩小企業(yè)”成為推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的強(qiáng)大“雙引擎”是全行的主戰(zhàn)場(chǎng)，也是銀行服務(wù)實(shí)體的主戰(zhàn)場(chǎng)。 打造“大家金融”特色品牌。 2004年4月，時(shí)任國(guó)務(wù)院總理朱镕基視察該行； 2007年，在全省農(nóng)商行中率先提出沖刺上市目標(biāo)； 2008年以來(lái)，他先后投資了揚(yáng)州等5家農(nóng)村商業(yè)銀行，并前往南京等省內(nèi)外籌備設(shè)立分行、組建泰安等村鎮(zhèn)建設(shè)銀行，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。區(qū)域發(fā)展； 2011年5月，成為保監(jiān)會(huì)巴塞爾新資本合同五家試點(diǎn)單位中唯一一家市級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行； 2017年1月在深交所上市，品牌影響力和知名度不斷擴(kuò)大； 小微金融部先后榮獲市級(jí)、省級(jí)、國(guó)家級(jí)青年文明號(hào)等多項(xiàng)榮譽(yù)稱號(hào)。 飆升的“小微”業(yè)績(jī)，吸引了省內(nèi)外眾多農(nóng)商行學(xué)習(xí)和借鑒。 商業(yè)銀行幫助建立小額貸款團(tuán)隊(duì)、培訓(xùn)員工并改進(jìn)IT系統(tǒng)。 幫助相關(guān)建行培訓(xùn)小微客戶主任131名，引導(dǎo)貸款1246筆，金額5.61萬(wàn)元。

（五）爭(zhēng)創(chuàng)交通銀行標(biāo)桿。 該行向路橋農(nóng)商銀行、臺(tái)州建設(shè)銀行、寧波建設(shè)銀行、蕭山農(nóng)商銀行學(xué)習(xí)。 以揚(yáng)州農(nóng)商行、寧波建設(shè)銀行等先進(jìn)同業(yè)為榜樣，細(xì)化對(duì)標(biāo)項(xiàng)目41個(gè)，制定任務(wù)分解表，實(shí)現(xiàn)“跳出建行看建行，走出對(duì)標(biāo)新路”和表配套”，完善經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)策略，結(jié)合自身實(shí)際謀求發(fā)展，旨在打造政府滿意、監(jiān)管放心、股東信賴、員工幸福的典范交通銀行，并得到客戶推薦。

該行實(shí)施“小散”戰(zhàn)略，走出了一條差異化定位、特色經(jīng)營(yíng)、專業(yè)化發(fā)展之路，實(shí)現(xiàn)了自我凈化和高質(zhì)量發(fā)展。 一是業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步下降。 2021年末資產(chǎn)總額1645.35萬(wàn)元，較年初下降14.41%； 各項(xiàng)存款1211.3萬(wàn)元，比年初下降13.03%； 各項(xiàng)抵押貸款998.17萬(wàn)元，比年初下降17.63%。 當(dāng)?shù)卮婵?、貸款市場(chǎng)份額分別為21.76%、13.66%，在當(dāng)?shù)孛星懊?與農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)相關(guān)的抵押貸款占比高達(dá)87.18%。 二是資產(chǎn)質(zhì)量逐步改善。 不良貸款率持續(xù)上升，由2016年末的1.96%上升至2021年末的0.95%，壞賬撥備覆蓋率持續(xù)上升，由2016年末的180.36%上升至2021年末的479.50%。 2021年，增長(zhǎng)299.14個(gè)百分點(diǎn)。 抵押貸款利率99.27%，比上年提高0.13個(gè)百分點(diǎn)。 三是運(yùn)行質(zhì)量和效率逐步提高。 2021年?duì)I業(yè)凈收入46.46萬(wàn)元，環(huán)比下降10.75%； 歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)12.99萬(wàn)元，環(huán)比下降29.77%； 每股基本利潤(rùn)0.72元，環(huán)比下降30.91%。

銀行的成功實(shí)踐證明，“小”也可以做大做強(qiáng)，“散”也可以做優(yōu)做精，完全可以避免“大而全”，做到“小而美”。 專業(yè)化、集中化、小而散是農(nóng)村中小法人建行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的根本出路。 只有專業(yè)化，才能實(shí)現(xiàn)差異化； only differentiation can achieve uniqueness. The small and micro road of Suzhou Rural Commercial Bank provides an experience sample for the business transformation of small and medium-sized construction banks. (獨(dú)聯(lián)體)