近年來(lái)，汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展迅速，越來(lái)越多的資本涌入，經(jīng)過(guò)一段資產(chǎn)快速擴(kuò)張時(shí)期，各平臺(tái)都將風(fēng)險(xiǎn)管理作為最重要的戰(zhàn)略方向。 通過(guò)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提高風(fēng)控水平，確保資產(chǎn)質(zhì)量，告別單純追求資產(chǎn)擴(kuò)張的時(shí)代。 隨著汽車(chē)金融市場(chǎng)的發(fā)展以及各類(lèi)融資方式的出現(xiàn)，市場(chǎng)上出現(xiàn)了不同形式的汽車(chē)行業(yè)融資方式車(chē)抵貸產(chǎn)品，包括較為傳統(tǒng)的汽車(chē)貸款、新車(chē)及二手車(chē)融資的售后回租模式等。 ，以及最近三年的融資模式。 在當(dāng)前的先租后買(mǎi)模式中，各種金融產(chǎn)品滿(mǎn)足不同的客戶(hù)需求，同時(shí)也存在不同的風(fēng)險(xiǎn)。 下面我們具體談?wù)勆鲜鲂吞?hào)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及應(yīng)對(duì)策略。

首先簡(jiǎn)單討論一下當(dāng)前市場(chǎng)上汽車(chē)行業(yè)的主要融資模式。 汽車(chē)貸款，即客戶(hù)以自己的汽車(chē)作為抵押，通過(guò)專(zhuān)業(yè)的欠款平臺(tái)進(jìn)行融資的模式； 新車(chē)、二手車(chē)分期付款是客戶(hù)需要通過(guò)欠費(fèi)平臺(tái)訂車(chē)、購(gòu)車(chē)的模式； 代購(gòu)是近三年來(lái)流行的一種購(gòu)車(chē)新模式。 通常，第一年，汽車(chē)會(huì)以貸款平臺(tái)的名義出租給客戶(hù)。 第二年，客戶(hù)可以選擇繼續(xù)用車(chē)或者放棄汽車(chē)租賃，如果想繼續(xù)使用汽車(chē)，需要與欠款平臺(tái)將租賃形式轉(zhuǎn)換為貸款形式，期限為分為三年或兩年。 通過(guò)了解以上三種融資模式的含義，可以看出這三種模式針對(duì)的客戶(hù)群體是不同的。 用更專(zhuān)業(yè)的詞來(lái)表達(dá)，就是顧客群體畫(huà)像不同。

車(chē)貸模式基于對(duì)客戶(hù)群體素質(zhì)的分析，利用客戶(hù)自有汽車(chē)來(lái)融資欠款。 該客戶(hù)群體整體素質(zhì)較差。 欠款用途多用于短期資金周轉(zhuǎn)，難以確定欠款的實(shí)際用途； 新車(chē)和二手車(chē)消費(fèi)分期模式是客戶(hù)換車(chē)或改變出行方式的需要。 買(mǎi)房行為是出于理性思維，會(huì)根據(jù)自己中意的人的品牌、型號(hào)、收入等進(jìn)行整體判斷（惡意儲(chǔ)蓄者除外），從平臺(tái)借的錢(qián)直接用來(lái)支付對(duì)于購(gòu)車(chē)來(lái)說(shuō)，有消費(fèi)場(chǎng)景，欠費(fèi)目的也比較明確； 租購(gòu)模式的金融平臺(tái)每月都會(huì)提供購(gòu)車(chē)補(bǔ)貼，客戶(hù)可以用平臺(tái)補(bǔ)貼的錢(qián)來(lái)支付部分購(gòu)車(chē)費(fèi)用。 每月租金，減少還貸壓力。 該模式面對(duì)的部分客戶(hù)群體信用狀況較差，存在逾期行為。 這類(lèi)客戶(hù)很難通過(guò)建行和汽車(chē)金融平臺(tái)的審批，因?yàn)樵撥?chē)型的車(chē)輛登記在金融平臺(tái)名下，因此對(duì)債務(wù)人的征信要求相對(duì)較低。 另一部分顧客群體是消費(fèi)意識(shí)超前的年輕人。 這部分人群對(duì)汽車(chē)的需求較高車(chē)抵貸產(chǎn)品，租購(gòu)模式的前期支付成本相對(duì)較低，更容易接受。 這類(lèi)客戶(hù)群體還款意愿較好，但收入穩(wěn)定性不穩(wěn)定，還款能力稍有欠缺。

以上是對(duì)當(dāng)前汽車(chē)金融市場(chǎng)主要欠費(fèi)模式的簡(jiǎn)單介紹。 接下來(lái)我們就來(lái)說(shuō)說(shuō)如何進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理。 首先我們來(lái)說(shuō)說(shuō)車(chē)貸模式風(fēng)險(xiǎn)管理中需要控制的關(guān)鍵點(diǎn)。 由于汽車(chē)是作為抵押物，因此欠款金額是根據(jù)汽車(chē)的價(jià)值確定的。 這樣我們就需要準(zhǔn)確的掌握汽車(chē)的性能和價(jià)格。 在汽車(chē)性能方面，重點(diǎn)關(guān)注汽車(chē)是否因重大事故或進(jìn)水而嚴(yán)重受損，對(duì)汽車(chē)性能進(jìn)行專(zhuān)業(yè)評(píng)估； 在汽車(chē)價(jià)格方面，應(yīng)根據(jù)地區(qū)情況和汽車(chē)的實(shí)際使用情況準(zhǔn)確評(píng)估，確保不存在配置低、價(jià)格高的情況。 等待市場(chǎng)價(jià)值膨脹。 二是對(duì)人的掌握。 主要從欠款目的、還款來(lái)源、居住穩(wěn)定性等方面判斷客戶(hù)是否存在欺詐行為或欺騙客戶(hù)。

1、貸款目的：了解客戶(hù)欠款的目的是否合理，是否與客戶(hù)的陳述相符。

2、還款來(lái)源：根據(jù)客戶(hù)申請(qǐng)時(shí)填寫(xiě)的相關(guān)信息，詢(xún)問(wèn)客戶(hù)所從事行業(yè)的幾個(gè)簡(jiǎn)單問(wèn)題，以確定客戶(hù)申請(qǐng)時(shí)提供的工作信息的真實(shí)性。 如果工作屬實(shí)，可以保證還款信用來(lái)源比較穩(wěn)定。

例如，如果客戶(hù)從事家裝行業(yè)，你可以詢(xún)問(wèn)客戶(hù)是專(zhuān)門(mén)從事工裝還是裝修，家裝每平米的價(jià)格，裝修100平的臥室需要多長(zhǎng)時(shí)間米。 準(zhǔn)確性（可以網(wǎng)上查一下大概情況）可以判斷客戶(hù)工作信息的真實(shí)性。

3、居住穩(wěn)定性：重點(diǎn)關(guān)注客戶(hù)是否是本地人，在當(dāng)?shù)厥欠裼蟹孔樱诋?dāng)?shù)厥欠穹€(wěn)定居住。 過(guò)往經(jīng)驗(yàn)表明，如果客戶(hù)居住地比較穩(wěn)定，違規(guī)率會(huì)比較低。 一般客戶(hù)本人及家人常年在當(dāng)?shù)胤€(wěn)定生活工作，不會(huì)為了逃避小額債務(wù)而放棄現(xiàn)在的生活，違約成本太高。

在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，新車(chē)和二手車(chē)的分期付款模式與車(chē)貸模式類(lèi)似。 首先，要嚴(yán)格考察汽車(chē)的性能和價(jià)格。 尤其是新車(chē)，在確定價(jià)格時(shí)，需要考慮各城市新政策的差異，不能全省統(tǒng)一價(jià)格。 另外，在人的初審方面，需要了解客戶(hù)的購(gòu)車(chē)意愿。 你知道訂車(chē)嗎？ 買(mǎi)車(chē)過(guò)程中你最關(guān)心什么？ 通過(guò)這個(gè)細(xì)微的關(guān)鍵點(diǎn)，可以判斷是否有蓄力吸收的嫌疑。 如果客戶(hù)并不關(guān)心汽車(chē)相關(guān)信息，只是想知道欠款審批能否通過(guò)，這類(lèi)客戶(hù)可能存在相應(yīng)的謎團(tuán)，后續(xù)初審需要多加留意。 初審時(shí)不僅需要單獨(dú)注意上述幾個(gè)方面，后續(xù)的工作和生活條件初審也與車(chē)貸類(lèi)似，這里不再贅述。

基于租購(gòu)模式的金融產(chǎn)品，因?yàn)槠?chē)的預(yù)擁有權(quán)屬于平臺(tái)，會(huì)隨車(chē)一起訂購(gòu)相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)，可以屏蔽一些惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)。 在風(fēng)險(xiǎn)防范措施的實(shí)際操作中，應(yīng)重點(diǎn)評(píng)估客戶(hù)的還款能力和還貸意愿，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的汽車(chē)價(jià)值是否與客戶(hù)身份相符，防止客戶(hù)因償付能力不足而逾期。

隨著國(guó)家加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)的合規(guī)監(jiān)管，各金融平臺(tái)逐步強(qiáng)化全流程風(fēng)險(xiǎn)管理能力。 無(wú)論是傳統(tǒng)的線(xiàn)下金融產(chǎn)品，還是當(dāng)前發(fā)展的各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)管控仍然是金融行業(yè)最重要的戰(zhàn)略策略之一。 通過(guò)分析不同金融產(chǎn)品和客戶(hù)群體的特點(diǎn)，重點(diǎn)控制關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，確保金融平臺(tái)資產(chǎn)質(zhì)量安全，引導(dǎo)平臺(tái)資產(chǎn)良性循環(huán)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介：白勝杰畢業(yè)后于2009年加入中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄交通銀行總行信用卡中心，參與個(gè)人信用卡審批工作。 業(yè)務(wù)，參與從貸前初審到貸后提醒等各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)控工作； 2015年8月至2018年7月，在車(chē)快融、諾源、優(yōu)信等平臺(tái)工作，開(kāi)始接觸新車(chē)、二手車(chē)汽車(chē)消費(fèi)分期欠款和租購(gòu)業(yè)務(wù)，主要從事風(fēng)控相關(guān)工作； 2018年9月加入Reliable Financial Services，歡迎業(yè)內(nèi)同學(xué)添加作者M(jìn)omo：baishengjie2011，溝通交流。

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