人民法院日?qǐng)?bào)| 作者 丁佳

11月17日，上海金融法官司法指導(dǎo)中心推出的公益普法項(xiàng)目——“容小發(fā)·關(guān)愛碎銀雙月講座”邀請(qǐng)法院和專家為網(wǎng)友解析互聯(lián)網(wǎng)信用貸款相關(guān)問題。

信用抵押貸款是指基于個(gè)人信用而獲得的抵押貸款。 債務(wù)人無(wú)需提供擔(dān)保，僅依靠個(gè)人信用作為還款擔(dān)保。 信用抵押業(yè)務(wù)主要通過交通銀行、貸款公司、電子金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)。 此類產(chǎn)品的特點(diǎn)是貸款利率快、金額靈活、周期短。 影響抵押金額和利率的激勵(lì)因素與個(gè)人工作、收入、固定資產(chǎn)、信用記錄等有關(guān)。

上海西區(qū)人民法院金融街法院院長(zhǎng)楊成龍表示，信用抵押不需要債務(wù)人提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，僅以債務(wù)人的個(gè)人信用作為還款擔(dān)保。 抵押機(jī)構(gòu)在接受抵押前對(duì)債務(wù)人還款能力的初審是否嚴(yán)格，以及抵押到期后債務(wù)人未能通過抵押物變現(xiàn)方式償還欠款等，都讓互聯(lián)網(wǎng)信用貸款的不確定性增加。

“在司法實(shí)踐中，此類糾紛的焦點(diǎn)往往集中在以下幾個(gè)方面：一是抵押協(xié)議是否為本人簽署，是否表達(dá)了真實(shí)意思表示。涉及的法律規(guī)定主要涉及意思表示。以及民法典中合同的簽訂條款。例如，第143條對(duì)刑事法律行為效力的要求；協(xié)議中關(guān)于邀請(qǐng)、承諾的規(guī)定；是否超過法定上限，是否存在問題。通過繳納保證金、手續(xù)費(fèi)等方式變相支付月息” 楊成龍說(shuō)道。

同時(shí)車抵貸不查征信，他提醒消費(fèi)者關(guān)注相關(guān)法律法規(guī)：“一是最高人民法院2017年出臺(tái)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》中，每月利息及其他費(fèi)用總額不得超過儲(chǔ)蓄率的24%；是的，在2019年發(fā)布的《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》中，有以服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、咨詢費(fèi)、管理費(fèi)等名義支付月利息的規(guī)定經(jīng)濟(jì)欠款協(xié)議糾紛中的費(fèi)用等；三、實(shí)踐中對(duì)于該債務(wù)是否認(rèn)定為夫妻共同債權(quán)尚存在爭(zhēng)議，夫妻共同債權(quán)的認(rèn)定主要依據(jù)規(guī)定民法典第1064條的規(guī)定車抵貸不查征信，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是要掌握是否為“債務(wù)連署”（真連署或事后追認(rèn)）；還是用于家庭生活所需的總額。 超過必要合理范圍的，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)信用抵押貸款是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下發(fā)展起來(lái)的具有新時(shí)代特征的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。 該業(yè)務(wù)發(fā)展的最大優(yōu)勢(shì)在于消費(fèi)者個(gè)人信息的數(shù)字化，進(jìn)而促使金融機(jī)構(gòu)在信息不對(duì)稱的情況下對(duì)信息進(jìn)行關(guān)注。 有效降低債務(wù)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成本。 但與此同時(shí)，個(gè)人信息安全也成為需要關(guān)注的問題。

中國(guó)政法大學(xué)傳播法研究中心副院長(zhǎng)、研究員、副院長(zhǎng)朱偉認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及個(gè)人信息，屬于敏感信息。 “比如我們的身份證號(hào)、銀行卡信息、家庭住址、聯(lián)系方式，還有一些會(huì)讀取我們的通訊錄信息、聊天記錄內(nèi)容信息等，這些信息一旦被不法分子獲取，最嚴(yán)重的后果就是我們的財(cái)務(wù)賬戶不再安全，不法分子可以通過憑證、驗(yàn)證碼等方式獲取我們賬戶的鑰匙，甚至可以將這些信息借給其他不法分子對(duì)我們、或者我們的家人進(jìn)行精準(zhǔn)盜竊。精確盜竊，或向我們發(fā)送威脅信息、廣告信息等?！?朱偉說(shuō)道。

楊成龍?zhí)嵝涯?，保護(hù)個(gè)人信息要更加警惕，不要點(diǎn)擊陌生鏈接，防止賬戶密碼等個(gè)人信息被竊取。

申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)信用貸款需要注意什么？ 朱偉認(rèn)為：“首先不要看宣傳，所謂的零月息、辦身份證、免征信、免抵押、五分鐘貸等宣傳都是虛假宣傳。消費(fèi)者實(shí)際去中介，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，雖然管理費(fèi)、信息費(fèi)、獲取個(gè)人信息的范圍、收集方式、斬首利息等，在非正規(guī)平臺(tái)上隨處可見。資質(zhì)，是否受市場(chǎng)監(jiān)管，管理部門登記備案，再次，看業(yè)務(wù)范圍，全省的網(wǎng)貸存在巨大的隱患，因?yàn)榇蟛糠中庞们房疃际潜镜亟?jīng)營(yíng)。 、看利率，過高的利率不符合商業(yè)邏輯，可能存在管理費(fèi)、中介費(fèi)等不透明費(fèi)用，大家不要相信，據(jù)悉盡量不要提前消費(fèi)，年輕人要樹立正確的消費(fèi)觀念。 這不是正確的生活方式?！?/p>

一旦出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信用貸款糾紛，金融消費(fèi)者如何維護(hù)自己的合法權(quán)益？ 楊成龍法院提醒網(wǎng)友，發(fā)生網(wǎng)絡(luò)抵押糾紛時(shí)需要保存的重要證據(jù)一般包括： 1、抵押協(xié)議。 用于證明債務(wù)人與抵押平臺(tái)之間何時(shí)、以什么方式、如何建立抵押協(xié)議關(guān)系，證明雙方如何就本息、利息、罰息等潛在糾紛達(dá)成一致。違約金。 2、借貸記錄。 證明平臺(tái)何時(shí)、通過何種渠道收到債務(wù)人的抵押貸款，以及實(shí)際收到的抵押貸款金額。 3、貸款還款記錄。 證明債務(wù)人何時(shí)、以何種形式償還貸款，以及是否按約定償還貸款。 4、與平臺(tái)客服或按揭機(jī)構(gòu)工作人員的溝通過程的沫沫、電子郵件等記錄，證明雙方在遇到糾紛或問題時(shí)的溝通情況。

“由于互聯(lián)網(wǎng)抵押貸款都是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上辦理的，證據(jù)一般都保存在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、網(wǎng)站等地方，而債務(wù)人事后往往很難調(diào)取此類平臺(tái)證據(jù)。保全證據(jù)的意識(shí)應(yīng)該被保留?！蓖ㄟ^截圖、錄屏、錄音、錄像等方式及時(shí)“ 楊成龍?zhí)嵝汛蠹摇?/p>