隨著人們生活水平的降低，幾乎很多家庭都有車輛，疫情之下，經(jīng)濟(jì)受到了影響。 汽車貸款已成為主流業(yè)務(wù)。 明天小編就給大家詳細(xì)講解一下重新申請(qǐng)車貸的正式操作流程。

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申請(qǐng)抵押貸款并了解費(fèi)用明細(xì)

首先，網(wǎng)上或線下或通過(guò)同學(xué)介紹申請(qǐng)抵押貸款。 這時(shí)，抵押貸款經(jīng)紀(jì)人需要了解您的抵押需求、貸款用途、還款來(lái)源以及機(jī)動(dòng)車的基本情況。 經(jīng)初審提供的個(gè)人護(hù)照，以及車輛相關(guān)手續(xù)，雙方初步就汽車抵押融資欠款問(wèn)題達(dá)成一致。

客戶總監(jiān)須向客戶介紹公司業(yè)務(wù)流程及收費(fèi)明細(xì)，并提醒客戶必須將車輛相關(guān)手續(xù)交至公司保管，并配合客戶提供照片等保管必要條件檔案、身份證或戶口打印件等。如果客戶有疑問(wèn)，要做好溝通和解釋。

客戶總監(jiān)與客戶溝通，了解客戶的相關(guān)信息。 對(duì)于符合基本條件的客戶，指導(dǎo)客戶填寫《房貸欠款申請(qǐng)表》并由客戶簽字確認(rèn)，并將公司《房貸欠款申請(qǐng)材料清單》交給客戶； 對(duì)于不符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶，客戶的申請(qǐng)將被默示拒絕。

準(zhǔn)入條件（不同公司的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，可根據(jù)情況進(jìn)行調(diào)整，僅供參考）

附件1：全額支付汽車抵押貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表

1、年齡在18周歲至60周歲之間，具有完全犯罪行為能力的自然人；

2、信用狀況良好，有固定工作或者經(jīng)營(yíng)正常，有可預(yù)測(cè)的還款來(lái)源；

3、欠款目的明確，且欠款目的合理合法；

4、有本地戶籍，外省戶籍需常年在經(jīng)營(yíng)所在城市生活、工作；

5、借款人為汽車所有人，非汽車安裝、二手車維修、汽車貸款行業(yè)從業(yè)人員；

6、車輛車牌為當(dāng)?shù)剀嚺?，且車輛無(wú)重大事故；

7、車輛5年以內(nèi)，車型可以是卡車或商用車；

8、登記證、行駛證、駕照、保險(xiǎn)單、備用鑰匙等齊全；

9、購(gòu)買汽車3個(gè)月以上，無(wú)勞教、勞教、刑滿釋放等犯罪記錄的。

附件2：債務(wù)人需提供的信息

（一）所需申請(qǐng)材料

1、《房貸欠款申請(qǐng)表》（按公司要求填寫，字跡清晰可辨）；

2、借款人及其配偶的有效身份證件、戶口本（原件）；

3、具有常住戶口的證明；

4、車輛登記證（原件）；

5、車輛行駛證（驗(yàn)車期間的原件）；

6、保險(xiǎn)單（原件）；

7、車輛照片；

8、借款人交通銀行卡照片及賬號(hào)；

9、近期個(gè)人建行征信情況；

10. 緊急聯(lián)系電話。

(2) 獎(jiǎng)勵(lì)材料

1、房產(chǎn)證明或產(chǎn)業(yè)調(diào)整證明（用于證明資產(chǎn)）；

2、債務(wù)人為企業(yè)主的：其名下公司的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和組織機(jī)構(gòu)代碼證（相應(yīng)信息可通過(guò)工商信息網(wǎng)查證）、公司近一個(gè)月的營(yíng)業(yè)報(bào)表、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)租賃協(xié)議、近一個(gè)月的水電費(fèi)單；

3、常用的交通銀行卡（最近六個(gè)月）；

4、收入證明；

5、近一年公積金和社保繳納情況；

6、購(gòu)車憑證（有車購(gòu)稅憑證的可提供）；

7、水、電、煤氣、有線電視、固定電話等賬單（最近兩個(gè)月）；

8、結(jié)婚證或結(jié)婚證。

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汽車評(píng)價(jià)

（一）備案年檢

客戶需出示機(jī)動(dòng)車登記證、行駛證、車主身份證打印件及原件，等待車輛管理所提交文件進(jìn)行年檢，核對(duì)車牌號(hào)、品牌、顏色、型號(hào)、VIN碼、檔案號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、上牌日期、檢驗(yàn)該車是否是組裝車、上牌車、事故車，是否有民事記錄并被扣押； 查詢維修保養(yǎng)記錄以及行駛里程； 查詢車輛違章信息，估算未處理的罰款金額和未扣除的積分； 可以由借款人當(dāng)場(chǎng)結(jié)算，也可以根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)行情代扣代繳現(xiàn)金，也可以在貸款時(shí)轉(zhuǎn)回扣除的金額。

(2) 汽車評(píng)價(jià)

通過(guò)對(duì)客戶提供的汽車權(quán)屬信息以及向相關(guān)部門查詢結(jié)果進(jìn)行初步審查，確定該車不存在權(quán)屬糾紛或其他問(wèn)題。 還可以使用車貸在線APP對(duì)汽車進(jìn)行在線評(píng)估，看看可以貸多少錢。 年檢過(guò)程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾點(diǎn)：

1、外觀：汽車外部車身是否有脫漆或劃痕，車門、車頂是否平整光滑，后窗、擋風(fēng)玻璃是否破損，車輪是否原裝，后備箱配件是否完好。齊全車抵貸不查征信，以及車內(nèi)內(nèi)飾是否整潔、配置水平。

2、內(nèi)部結(jié)構(gòu)：輪組號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)是否與登記證一致，主梁鋼架是否損壞、變形，水箱是否松動(dòng)、變形，底盤工作是否正常無(wú)噪音，廢氣排放是否正常等

3、性能測(cè)量：通過(guò)試駕檢查汽車的方向、待機(jī)速度、檔位、剎車、電路、油路等。

根據(jù)年檢結(jié)果對(duì)汽車進(jìn)行專業(yè)評(píng)估。 綜合考慮汽車在欠款期間的折舊和逾期后的處置，結(jié)合二手車市場(chǎng)和專業(yè)評(píng)估軟件的評(píng)估結(jié)果，給出汽車的最終評(píng)估。 市場(chǎng)價(jià)值相對(duì)適中。

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確定抵押金額和還款形式

1、確定抵押金額：個(gè)人全額抵押汽車，在信用良好的情況下，最高抵押金額通常為評(píng)估價(jià)格的70%。 如果資質(zhì)良好的客戶想申請(qǐng)較大的抵押金額，可以向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)，批準(zhǔn)后即可發(fā)放貸款。

2、還款形式：貸款的還款形式通常為先息后本或等額本金兩種形式，一般不允許提前還款。 需在與客戶的協(xié)議中注明每月還款日期。 如有延誤，需計(jì)算相應(yīng)的利息。 如果客戶希望提前償還貸款，可以在協(xié)議中注明必須收取相應(yīng)的違約金。

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風(fēng)控初審盡職調(diào)查

根據(jù)年檢結(jié)果和債務(wù)人情況，符合公司條件的，將報(bào)風(fēng)險(xiǎn)控制崗位審核。 風(fēng)控崗位應(yīng)對(duì)信息的合規(guī)性、真實(shí)性、完整性進(jìn)行審核。 審核要點(diǎn)如下：

1、檢查申請(qǐng)人相關(guān)信息是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)，如：申請(qǐng)表中關(guān)鍵要素是否填寫、債務(wù)人及相關(guān)人員是否簽字等；

2、核查申請(qǐng)主體是否符合公司準(zhǔn)入要求，是否有不良信用記錄；

3、審查抵押用途是否具體、清晰、合法、合規(guī)、合理；

4、審查申請(qǐng)人的主要收入來(lái)源、主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等的可靠性、穩(wěn)定性；

5、檢查客戶總監(jiān)是否按照規(guī)定履行了相應(yīng)的調(diào)查職責(zé)，調(diào)查意見(jiàn)是否客觀、詳盡；

6、貸款金額和還款方式設(shè)置是否合理。

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協(xié)議簽訂及汽車抵押登記

簽訂《客戶須知》、《貸款協(xié)議》、《車輛抵押協(xié)議》、《個(gè)人欠費(fèi)咨詢中介服務(wù)合同》、《舊機(jī)動(dòng)車交易協(xié)議》、《委托代理機(jī)構(gòu)辦理汽車抵押登記》、《機(jī)動(dòng)車抵押貸款》 /取消抵押登記申請(qǐng)表》、《二手車交易承諾確認(rèn)書》等文件。

簽訂按揭協(xié)議時(shí)要注意什么？

1、明確抵押協(xié)議是主協(xié)議（欠款協(xié)議）的從屬協(xié)議。 如果主協(xié)議無(wú)效，相應(yīng)的抵押協(xié)議也將無(wú)效。 目前我國(guó)法律嚴(yán)格禁止企業(yè)之間的欠款，但對(duì)于個(gè)人之間的欠款卻沒(méi)有這樣的規(guī)定，所以在簽訂抵押貸款協(xié)議時(shí)，一定要高度重視主協(xié)議的有效性。

2、當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押協(xié)議。

3、抵押協(xié)議中不能約定“債權(quán)履行期限屆滿，抵押權(quán)人沒(méi)有清償債務(wù)能力的，抵押財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給債務(wù)人”。 本協(xié)議不具有法律效力。

4、以耕地等必須辦理抵押登記的財(cái)產(chǎn)作為抵押的，應(yīng)當(dāng)向有關(guān)部門辦理抵押登記。 如果您不代為辦理抵押登記手續(xù)，抵押協(xié)議不發(fā)生效力； 向公證部門申請(qǐng)辦理抵押登記，只有代抵押人辦理抵押登記，才能對(duì)抗第二人（抵押協(xié)議以外的人）。

5.注意辦理抵押物登記的法定部門。 以企業(yè)設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)抵押的，為該財(cái)產(chǎn)所在地工商行政管理部門，以及其他抵押物。

作為貸款機(jī)構(gòu)，您應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注當(dāng)?shù)剀囕v管理部門提供的以下信息：

1、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)車輛管理部門地址、辦公時(shí)間；

2、抵押登記和注銷抵押登記的基本流程及所需材料；

3、車輛可以抵押給自然人債務(wù)人；

4、車輛可注冊(cè)到投資公司、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)；

5、辦理抵押登記時(shí)，抵押權(quán)人和抵押人必須親自到場(chǎng)嗎？

6、抵押權(quán)人為個(gè)人的，抵押權(quán)人是否需要攜帶身份證原件及打印件；

7、抵押權(quán)人為公司時(shí)，具體受托人（管理人）代理辦理業(yè)務(wù)時(shí)是否需要攜帶身份證原件及打印件；

8、收集車輛管理部門常用的協(xié)議模板和表格；

9、了解汽車過(guò)戶登記（過(guò)戶）流程及所需材料；

10、了解汽車過(guò)戶登記是否需要客戶本人出面；

11、了解取消抵押登記是否需要客戶出面；

12.了解持有客戶身份證是否可以申請(qǐng)注銷抵押登記。

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安裝GPS和位置監(jiān)控

目前，民間金融機(jī)構(gòu)在做汽車抵押業(yè)務(wù)時(shí)，由于汽車還在債務(wù)人手中，債務(wù)人為了保護(hù)自己的利益，會(huì)在抵押的汽車上安裝GPS。 GPS的主要目的是通過(guò)GPS數(shù)據(jù)上傳實(shí)時(shí)查看車輛的位置并報(bào)告情況。 信息，以便當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，第一時(shí)間獲知并做出反應(yīng)。

需要注意以下問(wèn)題：

1、建議去車險(xiǎn)公司將保單第一受益人變更為債務(wù)人，且車輛必須投保全險(xiǎn)。 改變的作用是及時(shí)掌握汽車在外行駛引發(fā)的車禍，造成車價(jià)損失車抵貸不查征信，避免惡意詐騙套現(xiàn)。 （具體操作方法請(qǐng)咨詢相應(yīng)保險(xiǎn)公司）

2、根據(jù)業(yè)務(wù)量，可聘請(qǐng)專職技術(shù)人員安裝GPS設(shè)備，也可委托第三方安裝。 安裝人員必須是值得信賴的人員。

3、目前的GPS設(shè)備基本具備小車定位、歷史軌跡查詢、離開欄桿區(qū)域上報(bào)、設(shè)備上報(bào)、遠(yuǎn)程斷油斷電、設(shè)備拆卸時(shí)手動(dòng)斷油斷電等功能。 為了有效防范風(fēng)險(xiǎn)，至少需要兩臺(tái)GPS，一臺(tái) 一臺(tái)有線，一臺(tái)無(wú)線。

4、主要裝置通常安裝在中控或下方或后備箱位置。 根據(jù)車貸公司的選擇，具有報(bào)案、遠(yuǎn)程斷電斷油、起到強(qiáng)制停車的作用。 此外，還可以在隱蔽位置安裝大型無(wú)線GPS設(shè)備。

汽車按揭的整個(gè)流程基本就是這樣，找正規(guī)的按揭機(jī)構(gòu)，防止套路貸款。自己也要保持良好的信用記錄。 逾期、不良大數(shù)據(jù)、個(gè)人信用污點(diǎn)等都很難實(shí)現(xiàn)低月利率。