“有車就欠錢，0手續(xù)費(fèi)快速拿到”“快貸，無押金”……這些引人入勝的宣傳，讓很多人選擇了車輛抵押貸款——抵押自己的車輛，獲得抵押分期。

近日，《新華視點(diǎn)》記者發(fā)現(xiàn)，隨著不少金融租賃公司進(jìn)入汽車貸款市場，一些“房貸”變身“融資租賃”。 對于借款人來說，可能面臨高利率甚至暴力催款的風(fēng)險(xiǎn)。

有的人4億以下房貸要還7億多，有的被暴力催促

在安卓應(yīng)用商店輸入關(guān)鍵詞“車貸”，相關(guān)應(yīng)用近百款，均聲稱“有車就能貸款”、“門檻低就不用抵押車”、“抵押也能貸車”。 據(jù)悉，類似的標(biāo)語在各大網(wǎng)站和社交平臺(tái)上隨處可見。

然而，這種“美麗”的宣傳很可能是一個(gè)“陷阱”。 2018年12月25日，廣州佛山市的程程在上海一家金融機(jī)構(gòu)的“常快汽車貸”申請了車輛抵押貸款。 協(xié)議中的抵押金額為46650元，但在繳納服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用后，實(shí)際賬戶只有39680元。 該房貸分36期還清，每期2092元。 最終，三年的貸款償還總額高達(dá)75000余元。

程程告訴記者：“分了8期后，9月26日貸款還款日，我銀行卡上的金額已經(jīng)足夠了，由于他們自身系統(tǒng)問題，扣款沒有成功。10月8日上午，在沒有通知我的情況下，他們偷偷把車拖走了，然后告訴我，如果我想拿車，就必須一次性還清貸款，再加上罰息等，一共需要57000多元?！?/p>

像程程一樣被攻擊的借款人不在少數(shù)。 新鄉(xiāng)市楊先生因資金周轉(zhuǎn)困難，于2018年申請了“神州汽車閃貸”抵押貸款。 去年9月，他未能及時(shí)償還貸款，平臺(tái)在沒有辦理法律手續(xù)并通知他的情況下，用抵押的備用鑰匙將車開走了。

“我認(rèn)為貸款分期的車子能抵押貸款嗎?，在沒有經(jīng)過法律程序、沒有通知的情況下扣押汽車，是對個(gè)人財(cái)產(chǎn)的侵犯?！?楊先生表示，公司是在報(bào)案、投訴并一次性還清剩余房貸后才將車歸還給他。

廣州清遠(yuǎn)黃先生遭到暴力催促。 已經(jīng)正常償還貸款6個(gè)月的黃先生，因未將機(jī)動(dòng)車登記證全部交給易鑫公司而遭到威脅、勒索。 “公司的三個(gè)人搬到我老家威脅、勒索我的母親，我擔(dān)心他們繼續(xù)威脅我的家人，就按照他們的要求一次性還清了房貸，并繳納了3000元的所謂上門催款費(fèi)。3.6億元的房貸最終以5.7億元左右的價(jià)格還清了?！?/p>

記者在“聚投訴”平臺(tái)輸入“車貸”，發(fā)現(xiàn)相關(guān)投訴近2000條。 經(jīng)初步審查，相關(guān)投訴主要集中在幾個(gè)方面：以各種名義變相支付高額“斬首利息”，實(shí)際收到金額普遍高于約定金額； 利率高，有的超過24%； 以各種理由擅自收車，暴力催款。

以為是“汽車抵押貸款”，其實(shí)是“融資租賃”

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少車主以為是在辦理抵押貸款，但實(shí)際上是融資租賃。 兩者的本質(zhì)區(qū)別在于，融資租賃不是抵押，而是所有權(quán)轉(zhuǎn)移的售后回租模式。 相當(dāng)于車主把車賣給機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)再轉(zhuǎn)租給車主。 每個(gè)月的還款實(shí)際上就是支付房租。

利用車主急需用錢和信息不對稱的心理，不少融資租賃機(jī)構(gòu)玩起了花樣，一不小心車主就會(huì)“掉坑里”。

——用“低月供”誘導(dǎo)車主。 多位接受采訪的車主表示，機(jī)構(gòu)在對外宣傳時(shí)，往往不會(huì)直接說明年化房貸利率，而是用較低的月供金額或日利率來含糊宣傳。 如果計(jì)算清楚的話，房貸年化利率往往是一個(gè)可怕的數(shù)字，很多甚至高達(dá)20%。

——利用協(xié)議隱藏“斬首利息”等亂收費(fèi)。 記者看到，車主簽署的多份協(xié)議均是零手續(xù)費(fèi)，但不少車主反映，“貸款金額分兩次到賬，第一筆到賬后，需要轉(zhuǎn)幾千元的服務(wù)費(fèi)，才能發(fā)放最后一筆。”

2018年8月，唐平頂山先生在易鑫辦理了汽車貸款。 協(xié)議中貸款金額為6.48萬元，但業(yè)務(wù)員以GPS租賃費(fèi)名義支付了6587元“斬首利息”，實(shí)際收到金額僅為58213元。

根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)禁從貸款本息中提前繳納月息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金，并設(shè)置高額逾期月息、滯納金、罰息等。

——嚴(yán)格逾期責(zé)任。 去年5月，寧夏自治區(qū)人民檢察院通報(bào)的一起案件顯示，被告人故意對抵押機(jī)動(dòng)車客戶設(shè)置各種陷阱，在貸款過程中提供標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議簽訂霸王條款，讓受害人承擔(dān)嚴(yán)格的逾期責(zé)任。 同時(shí)，被告擅自使用備用鑰匙開走受害人的汽車，迫使受害人支付高額“違約金”和“拖車費(fèi)”。

借款人維權(quán)難，頑疾亟待監(jiān)督治理

近年來，汽車貸款業(yè)務(wù)市場規(guī)模迅速下降，但對于借款人來說，相關(guān)金融產(chǎn)品相對復(fù)雜，很容易被機(jī)構(gòu)欺騙貸款分期的車子能抵押貸款嗎?，權(quán)益受損后很難維權(quán)。

重慶財(cái)經(jīng)大學(xué)國際金融系主任奚俊陽認(rèn)為，汽車融資租賃實(shí)際上是很多國家比較成熟的融資形式，而國外相關(guān)領(lǐng)域長期存在的問題與機(jī)構(gòu)急功近利、監(jiān)管不力有關(guān)。

中國裁判文書網(wǎng)上，涉及汽車融資租賃的案件超過14000件。 記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少車主被強(qiáng)行接管卻只能拒絕。 其誘因在于雙方簽訂的是融資租賃協(xié)議而不是車輛抵押貸款協(xié)議。

“當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員告訴我這是車輛抵押貸款，但他還是催促我簽字，而且沒有告訴我融資租賃和抵押貸款的區(qū)別；我不懂這么專業(yè)的模式，所以就稀里糊涂地簽了?！?來自河南的唐先生告訴記者。

上海志林律師事務(wù)所律師趙占靈認(rèn)為，“很多平臺(tái)在宣傳、營銷、協(xié)議簽訂過程中，沒有明確告知，或者事先故意欺騙抵押人，這是非常不規(guī)范的行為，需要監(jiān)管部門予以重視?！?/p>

廣州市租賃行業(yè)商會(huì)5月份發(fā)布的《汽車融資租賃業(yè)務(wù)自律公約》要求，商會(huì)各會(huì)員單位依法合規(guī)經(jīng)營，不得從事信用抵押、抵押貸款等非融資租賃業(yè)務(wù)，避免在融資租賃協(xié)議、產(chǎn)品宣傳資料、APP平臺(tái)中出現(xiàn)“貸”、“貸”等欺騙性語言。