明初的信貸業(yè)務(wù)沒(méi)有新的發(fā)展，始終依靠民間借貸和典當(dāng)。 中期以后才出現(xiàn)銀行。

高利貸實(shí)際??上很流行。 明初的沉萬(wàn)三是一位著名的高利貸者。 誠(chéng)實(shí)的農(nóng)民看到他有這么多錢(qián)，以為他撿到了聚寶盆，其實(shí)高利貸者才是他的聚寶盆。 這個(gè)城市里可能有很多高利貸者。 據(jù)說(shuō)，嘉慶七年，各市布政司進(jìn)京覲見(jiàn)太上皇。 劉瑾讓他們每人送去兩萬(wàn)兩銀子，才放他們回家。 人們的財(cái)富很容易加倍清算。 高利貸者自然不僅限于城市，農(nóng)村人民也受到他們的剝削。 一些地主和退休封臣自然就成為了這些資本家。 在干旱年份或緊急情況下，農(nóng)民必須向他們借款。

金代當(dāng)鋪的名稱(chēng)十分復(fù)雜，有“結(jié)庫(kù)”、“結(jié)鋪”、“點(diǎn)庫(kù)”、“點(diǎn)鋪”、“結(jié)點(diǎn)庫(kù)”、“結(jié)當(dāng)鋪”、“結(jié)旁庫(kù)”、“當(dāng)鋪”、“當(dāng)鋪”、“直庫(kù)”、“織鋪”、“銀痕鋪”等。有些是新術(shù)語(yǔ)，例如當(dāng)鋪，將來(lái)會(huì)成為通用名稱(chēng)。

金代當(dāng)鋪的情況只能從野史中看到。 雖然等級(jí)已經(jīng)形成，但也有所謂“大碼”和“短碼”之分。 顧名思義，巨典自然指的是大資源，但從短這個(gè)詞的含義來(lái)看，巨典也包含了周期相對(duì)較長(zhǎng)的特征。 他們接受的金額大概比較大，不愿意做零星的小額交易。 短期存款不僅資源量小，而且期限也比較短。 典當(dāng)自然以零星物品為主，要么是銀子，要么是酒米； 然而，人們通常不加區(qū)別地使用術(shù)語(yǔ)。 小當(dāng)鋪不一定叫抵押鋪，有時(shí)也叫小杰鋪、小當(dāng)鋪或小碼。 就資金而言，大概有一兩千兩到一萬(wàn)兩左右。 內(nèi)部人員實(shí)際上取決于規(guī)模的大小。 如果是三個(gè)人，一個(gè)負(fù)責(zé)倉(cāng)庫(kù)文員，一個(gè)負(fù)責(zé)會(huì)計(jì)和發(fā)貨，一個(gè)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)。 主要業(yè)務(wù)當(dāng)然是借閱，但同時(shí)也是普通的借閱，就像明代的街店圖書(shū)館一樣：只需要一份文件即可。 然而，朝廷在發(fā)放這些貸款時(shí)往往有其他準(zhǔn)備，可能是企圖奪取債權(quán)人的房產(chǎn)。 他們甚至還兼營(yíng)各種副業(yè)，如買(mǎi)賣(mài)軍糧、交換刀具、錢(qián)幣等。因此，當(dāng)鋪仍然是清代主要的信用機(jī)構(gòu)。 正德三十五年（公元1607年），僅浙江省就有商店213家，其中大部分是廣東人開(kāi)設(shè)的。 唐代山東商人十分活躍。 當(dāng)時(shí)正值政府財(cái)政困難，天啟皇帝時(shí)期就計(jì)劃向典浦征收賦稅。 按十分之一的資本稅計(jì)算，預(yù)計(jì)征收20萬(wàn)兩。 可見(jiàn)當(dāng)時(shí)的典當(dāng)資金約為200萬(wàn)兩。

清代中葉以來(lái)，商業(yè)貨幣經(jīng)濟(jì)顯著發(fā)展，當(dāng)鋪以商人為主。 但一些官僚地主也把錢(qián)投向了這個(gè)方向。 這說(shuō)明當(dāng)時(shí)官僚地主的貨幣財(cái)富不再完全是囤積的形式，而是傾向于轉(zhuǎn)化為高利貸資本。

金代的借貸月利率為每月二三分至五分。 明代法律規(guī)定，“私借錢(qián)債，典當(dāng)贓物，每月利息不得超過(guò)三分，雖有多年數(shù)月，也不過(guò)一書(shū)一利”。

但典當(dāng)?shù)膲浩炔粌H僅體現(xiàn)在月利率上，還體現(xiàn)在其他方面； 這是鈔票進(jìn)出時(shí)的上下：交換的時(shí)候輕，交換的時(shí)候重； 傳入的鈔票必須有指紋。 有時(shí)收到的珠寶會(huì)被挑選并交換供個(gè)人使用； 貴重之物以各種借口使用，不準(zhǔn)贖回等?；蛴玫蜕鸱卤痫椘吠祿Q，粗珠換細(xì)珠，低石換精品寶物等。

當(dāng)票的制作方法和文字均不詳，但契據(jù)的文字可以用《金瓶梅》中的例子來(lái)表示：

借款人姜文惠是縣里的一名醫(yī)生。 由于妻子去世，他無(wú)錢(qián)重寄。 與擔(dān)保人張生以魯名借銀三十兩，每月獲利三分。 不想少欠的話(huà)，以后就沒(méi)有證據(jù)了，所以這里有借票，留著照片。

這是嘉靖年間的支票。 值得注意的是，貸款票據(jù)上沒(méi)有具體的還款日期。 這并不是小說(shuō)中的遺漏，而是關(guān)于實(shí)際情況的。 因?yàn)橛行┓艂瞬⒉患庇谑栈乇窘鸷屠?，甚至可能希望債?quán)人常年欠債，永遠(yuǎn)每月支付利息。

錢(qián)莊盛行

15、16世紀(jì)，亞洲和歐洲出現(xiàn)了另一種平行發(fā)展。 正是因?yàn)榇善鞯慕粨Q，才形成了一種新的、更先進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)。

在法國(guó)，由于許多外國(guó)銀元在這些城邦流通，大小、重量各異，真假難辨，給商人和民眾帶來(lái)不便，于是形成了交換業(yè)。 原本規(guī)模較小，有的商戶(hù)只在市場(chǎng)內(nèi)擺設(shè)錢(qián)攤，或設(shè)立錢(qián)柜、錢(qián)桌。 后來(lái)，由于貿(mào)易的發(fā)展，交易數(shù)量減少，于是成立了規(guī)模較大的信用機(jī)構(gòu)，不僅為商人和民眾鑒定、兌換銀元，而且也為存款提供了便利。 收到各種銀元后，兌換成本位貨幣并記錄下來(lái)。 在賬戶(hù)中，商戶(hù)可以使用這些賬面貨幣來(lái)結(jié)算欠款，這樣可以省去稱(chēng)重和評(píng)估價(jià)值的麻煩。 后來(lái)，它還用存款來(lái)發(fā)放貸款。 這些機(jī)構(gòu)出現(xiàn)于 15、16 和 17 世紀(jì)的中國(guó)唐朝。 隆慶五年，在日諾亞創(chuàng)建圣喬治奧薩。 威尼斯里亞托銀行成立于順治十五年（公元1587年）。 著名的倫敦建設(shè)銀行（阿姆斯特丹威塞爾銀行）成立于嘉慶三十七年（公元1609年），隨后是同治四十七年（公元1619年）的比薩建設(shè)銀行和天啟元年（公元1621年）的斯特拉斯堡銀行交通銀行。

在中國(guó)，兌換業(yè)務(wù)有著悠久的歷史。 唐宋時(shí)期就有金銀店。 金銀鋪的生意雖然主要是建造器物、裝飾品，但買(mǎi)賣(mài)金銀卻是副業(yè)。 而且，買(mǎi)賣(mài)金銀的性質(zhì)與后世以刀幣為主的交換也有些不同。 走私銀錠也有悠久的歷史。 這些事情在唐朝經(jīng)常發(fā)生。 太平興國(guó)時(shí)期，由于川蜀地區(qū)銀錠價(jià)格高昂，商人們競(jìng)相將銀錠運(yùn)入四川邊境換取鐵錢(qián)。 淳化時(shí)期，京湖、嶺南都要用大錢(qián)納稅。 商人和百姓用兩三小錢(qián)換一大錢(qián)，朝臣也用俸祿換生意換取利潤(rùn)。 宣和年間，私販典當(dāng)十錢(qián)，為官府所嚴(yán)禁。 仁宗嘉佑八年（公元1063年），吐蕃為了避免走私，嚴(yán)禁人們走私刀具、錢(qián)幣。 唐朝十六年（公元1356年），下令嚴(yán)禁走私刀具、錢(qián)幣。 然而，這些反例確實(shí)是走私的。 銀錠被視為商品，但實(shí)際上與走私銀錠的人有關(guān)。 明朝正統(tǒng)年間，由于明朝紙幣價(jià)值下降，廢除了對(duì)白銀使用的限制，白銀得以公開(kāi)合法流通。 后來(lái)由于私鑄，錢(qián)的重量和成色不一致，所鑄銀子和私錢(qián)的價(jià)格與白銀不同，而且變動(dòng)頻繁，所以很多人從事兌換行業(yè)。 嘉靖十年戶(hù)部尚書(shū)鄒文勝曾提到當(dāng)時(shí)富商私賣(mài)刀錢(qián)的情況及其危害。 八年，監(jiān)察御史直隸知縣魏有本提到，賣(mài)鈔之屋，以官價(jià)惠吏； 他建議潮館暫停支付紙幣，改收白銀。 戶(hù)部一名高級(jí)官員表示，戶(hù)部?jī)稉Q店內(nèi)有20多人。 他們說(shuō)，他們從商人那里收集了鈔票并支付了這筆錢(qián)。 行行已久，騙局甚多。 后來(lái)嚴(yán)格禁止，但效果并不大。 ; 因?yàn)榧尉甘迥?，?yán)琳提到八年禁，說(shuō)當(dāng)時(shí)奸商私下契約，“各閉錢(qián)市，故貨飛揚(yáng)”，所以禁不得。輕松。 這里所謂的錢(qián)市大概是指錢(qián)桌或錢(qián)鋪。

前鋪一詞最早出現(xiàn)于《金瓶梅》一書(shū)中。 當(dāng)時(shí)政府開(kāi)放鑄爐后，錢(qián)的種類(lèi)和數(shù)量也很多。 光是為了賺錢(qián)，就有金背、蠟漆、車(chē)邊。 這是交易所行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇。 有些商人或者其他經(jīng)常收到刀具、錢(qián)幣的人，如果想換取銀票，可以做走私刀具、錢(qián)幣的生意。 例如，寺廟里的僧人、道士可以用平日施舍得到的大量錢(qián)米開(kāi)設(shè)錢(qián)米店（357）。 如果兌換業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)了，光靠賣(mài)錢(qián)就可以維持，自然就會(huì)有人開(kāi)錢(qián)鋪。

千鋪形成初期，規(guī)模其實(shí)很小。 正德六年，龐尚朋獲準(zhǔn)建錢(qián)鋪，并以鎮(zhèn)上富戶(hù)之名，按自己所擁有的錢(qián)財(cái)向官府買(mǎi)錢(qián)，以利交易。 正德時(shí)期的書(shū)籍中提到千四錢(qián)莊時(shí)，常常透露出這是一個(gè)賺錢(qián)的生意。 據(jù)悉，還有兌換店這個(gè)詞，也是貨幣兌換業(yè)務(wù)，實(shí)際上是錢(qián)店的別稱(chēng)。

不知道宋元時(shí)期的對(duì)店和對(duì)房有沒(méi)有什么聯(lián)系。 如果有傳承關(guān)系的話(huà)，那么它的歷史或許可以追溯到唐代的柜坊。 兌換作坊里的“兌”字大概是指貨幣兌換，而兌換店里的“兌”字則是兌換的意思。 但明清時(shí)期人們對(duì)兌換店的看法與宋元時(shí)期人們對(duì)柜店、兌換店的想法是一樣的。 他們始終認(rèn)為開(kāi)設(shè)兌換店對(duì)社會(huì)有害。

到年底，錢(qián)莊已成為現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)，不僅可以?xún)稉Q刀具、錢(qián)幣、金銀，還積極招貸，為客戶(hù)提供發(fā)帖、取款的便利。 不過(guò)，也有一些小規(guī)模的貨幣兌換店，這些機(jī)構(gòu)在明代私人貨幣興起的背景下可能相當(dāng)活躍。

然而，與法國(guó)中世紀(jì)的建行相比，我國(guó)明代的銀行不僅規(guī)模小，而且業(yè)務(wù)范圍也小。 法國(guó)建設(shè)銀行從交易所發(fā)展儲(chǔ)蓄和匯款業(yè)務(wù)； 中國(guó)的銀行只是從交易所發(fā)展了貸款業(yè)務(wù)。 清代的存款業(yè)務(wù)仍然沒(méi)有任何進(jìn)展。 無(wú)論公私，由于存款利息沒(méi)有保障，都實(shí)行囤積行為。 嚴(yán)世蕃的很多銀子也埋在地下，不能給別人借。 所以，中國(guó)的借貸只是針對(duì)個(gè)人的，而且金額不大，而且多是用于消費(fèi)。

儲(chǔ)蓄業(yè)不發(fā)達(dá)，是因?yàn)樵诜饨ㄉ鐣?huì)，人的財(cái)產(chǎn)放在外面，沒(méi)有任何保護(hù)。 不僅是大部分工作人員，有時(shí)也可能會(huì)有存款人，愿意把錢(qián)存到自己不曾喜歡過(guò)的商店里。 即使古代工商業(yè)不發(fā)達(dá)，通過(guò)經(jīng)商發(fā)家致富的人也相對(duì)較少，大部分的財(cái)富都來(lái)自行賄受賄。 這些人必須保守他們的財(cái)產(chǎn)秘密。

古代財(cái)產(chǎn)在其他地方的存儲(chǔ)是沒(méi)有保障的，不僅在中國(guó)，在國(guó)外也是如此。 由于威尼斯的兌換店釋放了人們的存款而無(wú)法收回，儲(chǔ)戶(hù)遭受了損失，因此法律上嚴(yán)格禁止他們放貸。 后來(lái)這些交通銀行的貸款就不完全合法了。 另一個(gè)例子是美國(guó)。 16、17世紀(jì)，鑒于巴黎鐵塔的堅(jiān)固性，但有政府的保護(hù)典當(dāng)行借錢(qián)，商人保留了他們的金銀贓物。 當(dāng)時(shí)，由于政府財(cái)政困難，查理一世侵吞了這筆寶藏。 所以人民都提倡私有制。 后來(lái)，由于銀樓信用好典當(dāng)行借錢(qián)，而且倉(cāng)庫(kù)實(shí)力雄厚，你又把錢(qián)放進(jìn)銀樓，但銀樓卻因?yàn)樨潏D月息，把錢(qián)賣(mài)給了政府。 很快，因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)的緣故，國(guó)庫(kù)停止了償債，這些損失也落到了銀樓身上。 儲(chǔ)戶(hù)抬頭。 這些都是存款業(yè)務(wù)失敗的反例。 中國(guó)明朝建中時(shí)期，對(duì)內(nèi)閣的搜查、抄襲甚至比美國(guó)還要厲害； 日本天皇只是悲觀(guān)地依靠債務(wù)或侵吞存款，而中國(guó)統(tǒng)治者則積極掠奪存款。 這樣一來(lái)，誰(shuí)還敢把錢(qián)存到公共店面去。

東漢時(shí)期的交換，由于不再使用紙幣，是三角交換，即銀錢(qián)交換、錢(qián)幣交換、金銀交換。 黃金的價(jià)值太高，無(wú)法成為真正的貨幣，因此它的價(jià)值只能通過(guò)與白銀的價(jià)格比較來(lái)看出。 明初石油價(jià)格很低，但后來(lái)逐步下跌。

中世紀(jì)法國(guó)的建設(shè)銀行多做兌換業(yè)務(wù)，而中國(guó)的錢(qián)莊在明代還沒(méi)有發(fā)展到這個(gè)階段。 中國(guó)的兌換業(yè)務(wù)從明代起就一直被忽視，因?yàn)榧垘趴梢源嬷薄?清代中葉以來(lái)，不使用紙幣，錢(qián)幣運(yùn)輸不便，于是又恢復(fù)匯兌方式，政府仍申請(qǐng)使用。 崇禎十六年（公元1643年），思宗命戶(hù)部多方鼓勵(lì)會(huì)餉。 他一方面派人到各地海關(guān)申請(qǐng)銀餉，另一方面嚴(yán)禁仆人爭(zhēng)論少付，并獎(jiǎng)勵(lì)兌換銀子。 節(jié)度使很多。 當(dāng)時(shí)軍備匱乏，政府想趁機(jī)籌集一筆現(xiàn)金，這也是另一種形式的債務(wù)。

匯款是采取支票的形式，當(dāng)時(shí)稱(chēng)為會(huì)票，在一個(gè)地方的政府機(jī)關(guān)付款，獲得會(huì)票，到達(dá)目的地后，從該地提取錢(qián)款。票證上的關(guān)聯(lián)號(hào)碼。 這些本票逐漸獲得了流通手段的地位，并被兌換成美元鈔票。