注意！ 如果金融機(jī)構(gòu)墊款被挪用，民間借貸協(xié)議無效！ ——貴州省高院發(fā)布刑法適用典型案例

【判斷要點(diǎn)】民間借貸中，貸款人的資金必須是自有資金。 貸款人挪用金融機(jī)構(gòu)抵押貸款墊付貸款資金的，民間借貸協(xié)議應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效。 在認(rèn)定是否構(gòu)成挪用金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的具體情形時(shí)，還應(yīng)綜合考慮貸款人的抵押用途、貸款人的金融抵押是否能夠與貸款所用資金區(qū)分等。

【案件基本事實(shí)】原告田某與被告裴某為同學(xué)。 裴某以做項(xiàng)目為由欠田某7億元，并口頭承諾每月支付一定利息。 田某自己沒有資金，于是向建行抵押了7億元，并通過建行個(gè)人賬戶將全部資金轉(zhuǎn)入裴某的個(gè)人賬戶。 事后，阿沛通過銀行轉(zhuǎn)賬方式向田某償還了19200元，其余50800元未按約定償還，田某遂將甲告至法院，請(qǐng)求甲償還債務(wù)，并按年息償還欠款。率為6%。 每月利息是從還款日起計(jì)算的。

【判決結(jié)果】法院經(jīng)審理認(rèn)為，協(xié)議的簽訂應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定，不得違反國(guó)家法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，否則該協(xié)議為無效協(xié)議。 金融機(jī)構(gòu)接受抵押貸款的目的是支持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。 本案中，田某將向他人墊付的抵押貸款用于履行與金融機(jī)構(gòu)約定的抵押用途，違反了國(guó)家金融管理秩序。 根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條的規(guī)定，民間借貸協(xié)議依法認(rèn)定無效。 由于協(xié)議無效，約定的月利息也從一開始就無效。 并根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第一百五十七條的規(guī)定，無效協(xié)議自始不具有法律約束力，阿沛因無效協(xié)議而取得的不當(dāng)財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)予以返還。給田。

【案例回顧】近年來，由于金融抵押貸款申請(qǐng)門檻低、還款期限短、借貸還款形式簡(jiǎn)單，第二人向第二人墊付貸款存在缺口，造成高利息。預(yù)付款、信貸挪用他人網(wǎng)貸等金融機(jī)構(gòu)抵押預(yù)付款引發(fā)的民間借貸糾紛頻發(fā)，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)秩序。 “套利貸款和墊款”民間借貸協(xié)議的失效，彌補(bǔ)了原有的制度空缺和法律漏洞，加大了對(duì)逃避金融監(jiān)管、制度套利等擾亂金融市場(chǎng)秩序行為的打擊力度，發(fā)揮法律在社會(huì)行為中的作用。 推動(dòng)示范。 本案中，對(duì)套利和墊款的否定進(jìn)一步彰顯了司法機(jī)關(guān)促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的明確態(tài)度，警示犯罪主體之間民間借貸不得違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不得違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不得違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定。公共秩序和良好的風(fēng)俗習(xí)慣。 。

[相關(guān)文章]《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條第一款有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定：借款協(xié)議無效： （一）挪用金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的； ……

《中華人民共和國(guó)民法典》第一百五十七條 刑事法律行為無效、被撤銷或者被認(rèn)定無效后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)返還； 不能退貨或者不需要退貨 是的，應(yīng)該加保費(fèi)補(bǔ)償。 有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方的損失； 各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。 法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

問：如何判斷貸款資金是否為預(yù)付款？

一是貸款人挪用了金融機(jī)構(gòu)的抵押貸款。 結(jié)合《民事九紀(jì)要》第五十二條的規(guī)定，如果債務(wù)人在簽訂債務(wù)協(xié)議時(shí)能夠提供證據(jù)證明出借人仍欠交通銀行抵押貸款且尚未償還抵押貸款典當(dāng)行借錢，通?？梢酝贫ㄙJ款人的貸款資金屬于墊付資金。 貸款人聲稱貸款不是從金融機(jī)構(gòu)騙取的，貸款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貸款來源的舉證責(zé)任。

其次，雖然貸款人不是尚未償還的常年消費(fèi)抵押貸款，但不應(yīng)將其認(rèn)定為套利貸款。 比如車貸、住房貸款等抵押貸款，一般都是將抵押資金直接支付給第二人，抵押人并沒有直接挪用資金。 因此，以貸款人尚未歸還抵押貸款的事實(shí)來直接認(rèn)定是否存在挪用金融機(jī)構(gòu)抵押貸款行為是不妥的。 還應(yīng)從貸款人的抵押目的、金融抵押與貸款能否區(qū)分等方面進(jìn)一步審視貸款人的行為。

問：金融機(jī)構(gòu)及墊款人（貸方）范圍有哪些？

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第一條規(guī)定，詐騙抵押貸款、墊款的主體范圍廣泛，可以是自然人、法人等。個(gè)人或非法人組織。 金融機(jī)構(gòu)主要是指經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)從事抵押貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，包括工商銀行金融機(jī)構(gòu)，以及小額抵押貸款公司、融資擔(dān)保公司、典當(dāng)行等非交通銀行金融機(jī)構(gòu)、花店等百、薇薇黛等平臺(tái)。

根據(jù)《貸款通則》第九條的規(guī)定，抵押貸款的種類包括信用抵押貸款、保證抵押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

問：挪用金融機(jī)構(gòu)資金后還有哪些法律后果？

1、墊款人（貸款人）與金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)議有效。 根據(jù)協(xié)議相對(duì)性原則，雖然墊款人（貸款人）與債務(wù)人之間的民間借貸協(xié)議無效，但并不影響墊款人與金融機(jī)構(gòu)之間的抵押協(xié)議的效力，仍需承擔(dān)抵押協(xié)議規(guī)定的義務(wù)。 而因墊款人違反抵押協(xié)議有關(guān)貸款資金實(shí)際使用的要求和約定，金融機(jī)構(gòu)可以要求墊款人承擔(dān)違約責(zé)任。 或者因墊款人未能及時(shí)償還建行住房貸款而面臨訴訟后被認(rèn)定為不良信用的風(fēng)險(xiǎn)。

2. 墊款人可能因挪用金融機(jī)構(gòu)墊款而面臨民事處罰。 根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法》第一百七十五條和《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安管轄民事案件結(jié)案起訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》第二十一條機(jī)關(guān)（二）》，如果墊款人以墊款方式收取款項(xiàng)，挪用金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款資金并高息墊款給他人，且違法所得數(shù)額較大（50億元以上）的，構(gòu)成犯罪。

問：貸款資金既包含自有資金又包含預(yù)付款的協(xié)議的有效性如何認(rèn)定？

實(shí)踐中，存在貸款人借出自有資金和墊付資金一起出借的情況。 根據(jù)《民法典》第一百五十六條規(guī)定：“民事法律行為一部分無效，不影響其他部分效力的，其他部分仍然有效?！?規(guī)定，超過抵押金額的出借資金屬于自有資金時(shí)，協(xié)議不無效。 此時(shí)典當(dāng)行借錢，民間借貸協(xié)議中關(guān)于轉(zhuǎn)貸資金數(shù)額的約定無效，關(guān)于自有資金數(shù)額的約定有效。

負(fù)責(zé)法院：貴陽市息豐縣人民法院 田養(yǎng)浩

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