從2004年起呈現(xiàn)萎縮的汽車貸款正開始新一輪啟動。

除了接連開業(yè)的汽車金融公司之外，前幾年因壞賬太多而紛紛“出逃”的銀行也陸續(xù)回頭。就在此時，一個新鮮的面孔——一家由國際知名財團資本投資的擔保公司也即將大舉進軍內地車貸市場，“較基準利率下浮10％”的利率是它最大的賣點。

本版撰文 記者 笪莉萍

如果不出意外，年內一家以汽車信貸為主題的“汽車生活廣場”將會在上海三門路開業(yè)。繼銀行和汽車金融公司之后，一種新的車貸模式也會由此誕生，而其“較基準利率下浮10％”的利率則打破了目前我國汽車貸款利率的現(xiàn)有格局。

5月28日，北京開設了我國首家汽車分期付款大賣場“五環(huán)信元汽車生活廣場”，這是一家由部分汽車廠商、汽車貿易集團、4S店、二手車商、汽車售后服務商和銀行、保險公司、擔保公司強強聯(lián)合，共同構筑的一座全新的汽車信貸服務平臺。記者了解到，“汽車生活廣場”是一家由國際著名財團資本于今年1月份投資設立的總部在北京的公司開設，注冊資本6億人民幣。接下來即將在上海開張的這家“汽車生活廣場”即是該公司在上海的分店。

車貸升溫

信元進入之時，正值國內汽車貸款從低谷逐步回溫之機。

隨著我國汽車銷售的迅速增長，汽車分期付款這一流行世界各國的購車方式已被越來越多的國人所接受。同時，自去年以來，由于股市走強，股民們更愿意將資金投入股市，而通過分期付款來買一輛車代步。記者日前獲悉，雖然4、5月份汽車貸款的利率有所上調，車市總體銷售狀況在5月份也有所冷清，但車貸的數(shù)量卻出現(xiàn)增長，通過貸款購車的客戶都出現(xiàn)了增長。有數(shù)據(jù)顯示。

但是，汽車分期付款至今仍步履蹣跚，遠遠不能滿足消費者的需求。在上海市場上，2004年前后，由于惡性競爭導致的無法挽回的壞賬讓銀行全面“敗走”車貸業(yè)，今年初盡管部分銀行回歸車貸業(yè)務，但“門檻”卻非常高；汽車金融公司則由于我國政策限制，貸款利率則明顯偏高。

新模式大舉挺進內地

當然，作為非金融機構，信元擔保公司并不能直接從事汽車貸款業(yè)務，他們通過“汽車生活廣場”的平臺，與銀行、保險公司、車商合作，依靠自有的信用管理技術和風險控制系統(tǒng)與銀行共同優(yōu)化車貸受理服務流程，提升資信評估的準確度，銀行也可借此降低風險。

記者了解到，與現(xiàn)有的銀行、汽車金融公司相比，信元提供的信貸服務最吸引消費者的應該是其提供的較高的服務和較基準利率下調10%的優(yōu)惠，大大低于現(xiàn)行一般分期付款購車利率。

此外，在受理信貸業(yè)務時，信元會對客戶進行一一家訪，在防范風險的同時，還省去了貸款人一遍遍跑銀行的勞碌；針對每個貸款人的特殊狀況，信元有專門的信貸顧問，為客戶設計、建議車貸方案。隨著業(yè)務的發(fā)展，未來信元還將涉足二手車貸款服務，該項業(yè)務目前在國內還屬空白。

競爭對手

銀行車貸謹慎“回頭”

由于壞賬紛紛停止汽車貸款業(yè)務的銀行今年以來又紛紛回歸到了車貸市場，記者了解到，去年底今年初，包括建設銀行、工商銀行在內的大型銀行紛紛重啟了汽車貸款業(yè)務。當然，再度回歸車貸市場的銀行顯然吸取了之前的教訓，在車貸申請人的信用審核方面，達到了空前的嚴格。

汽車價格的下跌和車輛的不固定性導致了汽車仍然存在較大的風險，同房貸利率普遍下調10％不同，銀行在車貸利率的設定上普遍都在基準利率基礎上有所上調。

不少銀行為控制風險，將目標對準那些資質信用較好的老客戶，比如建設銀行將之前的資信狀況較好的房貸客戶納入首先考慮的車貸客戶，招商銀行則緊盯資質較好的信用卡客戶。對于新客戶，貸款門檻也仍然較高。“銀行主要評判標準是客戶的職業(yè)，”昨日一位銀行人士告訴記者，如果到銀行去辦理車貸業(yè)務，工作人員會首先詢問申請人的工作崗位，只有政府公務員、教師和在大企業(yè)工作的領導等信用良好的消費者，才可以申請信用貸款，并享受較為優(yōu)惠的利率和較長的貸款期限。其次，只能用房產(chǎn)抵押貸款，但首付一般都需要3成，貸款期限一般只能為3年以內。對沒有本市戶口、房產(chǎn)及穩(wěn)定工作的消費者，通過銀行審批非常困難。

汽車金融公司穩(wěn)步擴張

事實上，在銀行因壞賬紛紛出逃車貸業(yè)務之時，由國內外汽車公司投資的汽車金融公司加快進入中國市場，并表現(xiàn)出了很好的成績。截至目前，包括通用汽車、大眾汽車、豐田汽車、戴姆勒－克萊斯勒汽車、福特汽車、東風標致雪鐵龍汽車金融公司等已紛紛在中國成立了汽車金融公司開展業(yè)務，一汽集團還設立了一汽財務公司為經(jīng)銷商和消費者提供信貸。

在銀行退出的“空檔期”，汽車金融公司的業(yè)務逐步拓展，來自上汽通用汽車金融公司的數(shù)據(jù)顯示，截至今年第一季度，共有8萬多輛汽車在該公司辦理了貸款，較去年底增長了1.3萬輛。而在中國市場銷售的通用旗下所有品牌汽車中，通過金融公司貸款買車的比例也從去年的8%上升到一季度的11%。

汽車金融公司的門檻相對要低，首付可以達到車款的兩成，貸款最長周期可以達到5年；汽車金融公司向消費者的承諾是3~5個工作日可批復；不需要通過擔保公司，省去了擔保費用；貸款政策相對靈活，能夠根據(jù)消費者實際需求做出各種調整。

記者觀察

利率：新一輪競爭焦點

隨著各方資金、力量涌入車貸市場，競爭也再度歸來。對于國內消費者最為關心的利率問題，首當其沖成為競爭的紅色區(qū)域。

今年以來，我國分別在3月18日和5月19日兩次將金融機構人民幣存貸款基準利率上調0.27和0.18個百分點，受制于政策因素，汽車金融公司也不得不兩次調整了各自的貸款利率。其中，上汽通用汽車金融公司3年期的車貸利率從此前的8.08%上調到9.18%，3年至5年期的車貸利率從此前的8.49%提高到9.59%。大眾汽車金融、豐田汽車金融也紛紛兩次調整汽車貸款利率。

與此形成對比，占國內銀行車貸業(yè)務大半江山的深圳發(fā)展銀行在兩次調息后并沒有立即跟進。據(jù)記者了解，3月18日央行調息0.27個百分點之后，深發(fā)展的車貸利率僅上調了0.14%，5月19日央行再度加息0.18個百分點，深發(fā)展也沒有跟進加息。

對于剛剛回歸車貸業(yè)務的大型國有銀行來說，顯然也已經(jīng)意識到了競爭的存在。近日，建行上海市分行與本市百家排名靠前的東昌、永達等主流品牌汽車經(jīng)銷商建立合作關系，對其優(yōu)質購車客戶提供車貸優(yōu)惠利率，最高下浮10%；貸款成數(shù)可提高到純車價的8成；購車客戶享受的貸款年限則由目前普遍的3年提高到5年。

“如果信元的利率下調10％，必然會對市場形成很大的沖擊，”昨日，深發(fā)展一位資深車貸經(jīng)理表示。

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