中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)8日宣布自2018年1月1日起調(diào)整汽車貸款政策，其中自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%，二手車貸款最高發(fā)放比例從50%提高到70%。

目前各家金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行的汽車貸款規(guī)定是2004年起施行的《汽車貸款管理辦法》。在首付比例方面，貸款人發(fā)放個(gè)人汽車消費(fèi)貸款和車隊(duì)自用車貸款的數(shù)額最高均不得超過借款人所購(gòu)汽車市場(chǎng)價(jià)格(不含各類附加稅費(fèi)及保費(fèi)等)的80%；發(fā)放個(gè)人和車隊(duì)商用車貸款，比例不得超過70%。貸款期限上，最長(zhǎng)是5年，其中商用車貸款期限普遍最長(zhǎng)3年。部分銀行還會(huì)對(duì)貸款總額做出上限規(guī)定。

調(diào)整后的汽車貸款新政策規(guī)定，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，商用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%；自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%；二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。

兩部門表示，調(diào)整汽車貸款政策旨在提升汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)供給，釋放多元化消費(fèi)潛力，推動(dòng)綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

兩部門要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合本機(jī)構(gòu)汽車貸款投放政策、風(fēng)險(xiǎn)防控等因素，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等合理確定汽車貸款具體發(fā)放比例；切實(shí)加強(qiáng)汽車貸款全流程管理，強(qiáng)化貸前審查，保證貸款第一還款來源能充分覆蓋相應(yīng)本金利息。同時(shí)要完善抵押品、質(zhì)押品價(jià)值評(píng)估體系，完善貸款分類制度，加強(qiáng)不良貸款監(jiān)控，足額計(jì)提相應(yīng)撥備。

解讀新規(guī)

鼓勵(lì)向新能源汽車和二手車發(fā)放更多貸款

新能源汽車成為最大亮點(diǎn)自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%

央行、銀監(jiān)會(huì)昨日發(fā)布了新版《汽車貸款管理辦法》，同時(shí)發(fā)布了調(diào)整汽車貸款政策的通知。新能源汽車內(nèi)容是此次政策調(diào)整中最大的亮點(diǎn)。

此次調(diào)整后的規(guī)定，與舊版（2004年）的區(qū)別主要在三個(gè)方面：

1向新能源汽車買家傾斜

新版所指的新能源汽車包括插電式混合動(dòng)力（含增程式）汽車、純電動(dòng)汽車和燃料電池汽車等。而2004年版的汽車貸款管理辦法中，并沒有區(qū)分傳統(tǒng)動(dòng)力汽車和新能源汽車。

新版向新能源汽車買家傾斜。

比較新舊兩版可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)動(dòng)力汽車（自用和商用）的貸款比例沒有變化，仍為80%和70%；而新增的新能源汽車最高貸款比例要高于傳統(tǒng)動(dòng)力汽車，自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%，商用新能源汽車貸款比例為75%。

向新能源汽車傾斜還體現(xiàn)在汽車成交價(jià)格方面。新版規(guī)定汽車實(shí)際成交價(jià)格是扣除了政府補(bǔ)貼的價(jià)格，而2004版中并未提到這一點(diǎn)。

2二手車貸款比例大幅提高

2004年版管理辦法中，二手車貸款的金額不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%；而在2017年調(diào)整后，這一比例大幅提高到了70%。不過，銀行個(gè)貸部人士告訴記者，事實(shí)上眼下傳統(tǒng)的個(gè)人汽車貸款的比例并不高，銀行和4S店更傾向于信用卡汽車分期的方式合作，即消費(fèi)者在指定經(jīng)銷商選中車輛后向銀行申請(qǐng)信用卡，銀行核準(zhǔn)后，會(huì)將實(shí)際分期金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，并支付一定手續(xù)費(fèi)。

“通過信用卡汽車分期，時(shí)效性更高，也不會(huì)占用銀行的信貸額度，同時(shí)二手車貸款基本不會(huì)采用傳統(tǒng)車貸的方式，更多人選擇無抵押的消費(fèi)貸了?！币晃还煞葜沏y行個(gè)人金融部專業(yè)人士表示。

3資信評(píng)級(jí)改為信用評(píng)級(jí)

2017年新版中，將舊版的資信評(píng)級(jí)改為了信用評(píng)級(jí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的描述更加具體和詳細(xì)，新增內(nèi)容包括:

通過內(nèi)外評(píng)級(jí)結(jié)合，確定借款人的信用級(jí)別；經(jīng)貸款人審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。