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伴隨著小額貸款公司業(yè)務(wù)的積極開展，其實際運營中也出現(xiàn)了較多的問題。能否有效解決這些問題，關(guān)系到小額貸款公司能否實際起到為“三農(nóng)”及中小企業(yè)服務(wù)的作用，更關(guān)系到小額貸款公司能否依靠自身業(yè)務(wù)實現(xiàn)贏利并持續(xù)經(jīng)營。

1辦理抵押手續(xù)面臨困難

我國《物權(quán)法》規(guī)定，以房產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時設(shè)立。未經(jīng)登記的房產(chǎn)抵押，抵押權(quán)不設(shè)立。據(jù)此，借款人以房產(chǎn)作為抵押物向小額貸款公司申請貸款的，雙方必須簽訂抵押合同，并為該房產(chǎn)辦理抵押登記手續(xù)。但是，在上海小額貸款公司的實踐中，房地產(chǎn)交易中心作為抵押登記機關(guān)，并不接受小額貸款公司的抵押登記申請。

這一問題的產(chǎn)生是各種原因造成的。我國《貸款通則》及其他相關(guān)法規(guī)規(guī)定，能夠提供貸款的貸款人是在中國境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。此類機構(gòu)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)必須經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機構(gòu)法人許可證》或《金融機構(gòu)營業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。根據(jù)現(xiàn)有法律規(guī)定，金融機構(gòu)包括銀行業(yè)金融機構(gòu)和非銀行業(yè)金融機構(gòu)。非銀行金融機構(gòu)是指除商業(yè)銀行和專業(yè)銀行以外的其他金融機構(gòu)，主要包括信托、證券、保險、融資租賃等機構(gòu)以及農(nóng)村信用社、財務(wù)公司等。

銀監(jiān)會在《貸款公司管理暫行規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)[2007]6號)中將“貸款公司”界定為：經(jīng)銀監(jiān)會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供貸款服務(wù)的“非銀行業(yè)金融機構(gòu)”。但很明顯，小額貸款公司并非“貸款公司”。原因是，根據(jù)《指導(dǎo)意見》，小額貸款公司是由當(dāng)?shù)卣鷾?zhǔn)設(shè)立，由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資，在工商管理部門登記的企業(yè)法人。而且，小額貸款公司既沒有取得中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會核發(fā)的金融機構(gòu)許可證，也沒有受到中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的監(jiān)管。因此，小額貸款公司并非銀行業(yè)金融機構(gòu)，也還不是非銀行業(yè)金融機構(gòu)，而只是從事金融業(yè)務(wù)(貸款業(yè)務(wù))韻特殊的非金融企業(yè)。這種身份上的不明確，直接造成了小額貸款公司貸款及抵押辦理的困境。

一直以來，商業(yè)銀行是符合我國《貸款通則》要求的，并向社會公眾提供貸款的主要金融機構(gòu)?！顿J款通則》明確規(guī)定，企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)。最高人民法院《關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》規(guī)定，“企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同”。同時，其也規(guī)定，“企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效”。由此可見，企業(yè)一般不得向其他企業(yè)及自然人發(fā)放貸款。

由于小額貸款公司不是金融機構(gòu)，僅僅是非金融企業(yè)，國家也沒有就小額貸款公司這種特殊性質(zhì)的企業(yè)發(fā)放貸款和辦理抵押登記出具專門的配套性規(guī)定，因此，為了避免違反企業(yè)之間不得辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)的規(guī)定，抵押登記機關(guān)對于非金融企業(yè)(含小額貸款公司)辦理抵押登記，一律采取了保守主義，即不予受理公司提出的抵押登記申請。這一問題不僅體現(xiàn)在房地產(chǎn)交易中心，小額貸款公司在辦理車輛或機器設(shè)備等法律允許的抵押物登記時，也遭遇了相應(yīng)的登記機關(guān)拒絕辦理登記的情形。

在此，我們并不想探討現(xiàn)有制度下企業(yè)對外提供貸款的合理性問題。但是，對于小額貸款公司這一新生事物而言，能否順利辦理抵押登記手續(xù)，關(guān)系到其自身資金是否安全、貸款業(yè)務(wù)能夠順利開展，也關(guān)系到國家設(shè)立小額貸款公司的目的是否能夠?qū)崿F(xiàn)。從法律層面而言，《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》均未限定抵押權(quán)人身份，也未規(guī)定企業(yè)之間、個人與企業(yè)間不得辦理抵押登記。可以說，房地產(chǎn)交易中心拒絕受理小額貸款公司的抵押登記申請，系其對法律的狹義和保守理解所致，人為地限定了抵押登記的條件。

鑒于解決上述問題對小額貸款公司開展業(yè)務(wù)的迫切性，我們認(rèn)為，可以先從兩個方面著手：其一，國家應(yīng)盡快為小額貸款公司“驗明正身”。既然小額貸款公司承擔(dān)著國家促進“三農(nóng)”發(fā)展的特殊任務(wù)，那么，國家就有必要通過立法手段，明確小額貸款公司的定性，甚至可以考慮將其定性為特殊的金融機構(gòu)，納入銀監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)管的范疇。其二，作為應(yīng)急手段，可以由各地小額貸款公司主管部門牽頭，聯(lián)合相關(guān)抵押登記部門，出臺關(guān)于小額貸款公司辦理抵押登記的過渡性規(guī)定，為小額貸款公司抵押登記合法化制定地方性依據(jù)。

2融人資金的利率問題

根據(jù)《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，小額貸款公司可以向兩個以下銀行金融機構(gòu)融資，融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應(yīng)銀行業(yè)金融機構(gòu)自主協(xié)商確定，利率以同期“上海銀行間同業(yè)拆放利率”為基準(zhǔn)加點確定。但是，根據(jù)上海已成立的小額貸款公司的反饋，目前上海大多數(shù)商業(yè)銀行將小額貸款公司的此類融資定性為“授信”業(yè)務(wù)，而不是金融機構(gòu)之間的拆借業(yè)務(wù)。也就是說，實踐中小額貸款公司向商業(yè)銀行融資時，要按照普通企業(yè)的貸款利率計算利息。這就造成小額貸款公司的資金成本遠高于預(yù)期。

對于小額貸款公司此類融資的定性，究竟是授信業(yè)務(wù)、拆借業(yè)務(wù)，還是其他類型的業(yè)務(wù)，需要進一步明確。但是，無論銀行將此類融資做何種性質(zhì)處理，其核心問題在于明確小額貸款公司融入資金的利率如何計算，并將該利率與商業(yè)銀行的現(xiàn)行做法對接。由于小額貸款公司“只貸不存”的特殊限制，公司資金的流動性壓力很大。能否為小額貸款公司注入成本低廉的資金，關(guān)系到其能否獨立地持續(xù)性發(fā)展。因此，地方政府或其主管部門應(yīng)當(dāng)聯(lián)合有關(guān)機構(gòu)，就銀行對小額貸款公司此類融資所適用的利率進行協(xié)調(diào)和安排，使《指導(dǎo)意見》的規(guī)定行之有效。

3征信系統(tǒng)的對接問題

商業(yè)銀行在開展貸款業(yè)務(wù)時，可以利用中國人民銀行信貸征信系統(tǒng)，了解借款人的詳細(xì)情況，從而準(zhǔn)確判斷貸款風(fēng)險。

根據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》的規(guī)定，具備條件的小額貸款公司可以按規(guī)定申請加入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。根據(jù)“先建立制度、先報送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶”的原則，小額貸款公司接入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的，應(yīng)按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報送相關(guān)數(shù)據(jù)并合規(guī)查詢和使用查詢結(jié)果，并接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。同時，《指導(dǎo)意見》規(guī)定，中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。小額貸款公司應(yīng)定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。

但是，目前，小額貸款公司因為沒有開展與征信系統(tǒng)的對接工作，造成在實際運作中，只能要求借款人憑借身份信息自行前往央行查詢信貸記錄并提供。由于中國人民銀行并不對信貸記錄的真實性負(fù)責(zé)，這就使得小額貸款公司對借款人提供的信貸記錄的真實性無從判斷，也就不能對借款人進行風(fēng)險審核。因此，各地應(yīng)加快小額貸款公司與信貸征信系統(tǒng)或數(shù)據(jù)庫的對接工作，充分利用征信系統(tǒng)的信息和資源，由小額貸款公司自身開展查詢，確保查詢結(jié)果的真實準(zhǔn)確，縮短風(fēng)險審核時間，提高貸款效率，確保貸款資金安全。

4其他亟待解決的問題

1.適用稅收的問題

由于小額貸款公司還處于試點階段，有必要制定符合現(xiàn)階段小額貸款公司特點的稅收政策，并給予小額貸款公司一定的稅收優(yōu)惠，以扶持、促進其健康、可持續(xù)發(fā)展。具體可以參考國家對中西部農(nóng)村信用合作社營業(yè)稅、所得稅的相關(guān)規(guī)定。

2.專業(yè)人員的培訓(xùn)和培養(yǎng)

《指導(dǎo)意見》要求小額貸款公司的工作人員應(yīng)具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗。因此，大部分小額貸款公司聘請的總經(jīng)理具有商業(yè)銀行從業(yè)經(jīng)驗。但是，作為提供小額貸款業(yè)務(wù)的特殊公司，小額貸款公司的定位決定了其貸款業(yè)務(wù)又與商業(yè)銀行有所不同，總經(jīng)理不能固守商業(yè)銀行的操作經(jīng)驗，而應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，并注重發(fā)揮小額貸款公司業(yè)務(wù)的靈活性。同時，發(fā)放貸款需要大批熟悉金融和貸款審批、抵押操作、財產(chǎn)評估等行業(yè)經(jīng)驗的業(yè)務(wù)骨干，公司員工也需要掌握一定的金融業(yè)務(wù)知識。因此，培養(yǎng)小額貸款公司亟須的人才，需要來自政府和金融行業(yè)的共同努力。

摘自：陳岱松著《小額貸款公司法律制度研究:上海的實踐與探索/上海法學(xué)文庫》

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