“平時注入一滴水，難時擁有太平洋”太平洋保險一直希望樹立如廣告中描述的形象，在客戶艱難險阻時，成為堅強后盾，但現(xiàn)實中似乎卻并非如此。

“套路貸”變相形成高額利息

近日，陳先生反映稱，自己辦理太平洋保險的“太享貸”業(yè)務(wù)時，被變現(xiàn)搭售保險并且遭到催收。

據(jù)陳先生介紹，自己是一名小企業(yè)主，曾在太平洋買過一份汽車保險，所以會經(jīng)常收到推銷貸款產(chǎn)品的短信或電話。2018年底陳先生因資金周轉(zhuǎn)困難，用“車主信用貸”在太平洋保險做抵押貸款，貸款共5.9萬元，分36期還款，每月還款2800元，等額本息的方式還款。

陳先生還告訴記者，當時貸款的時候曾與太平洋保險簽署過紙質(zhì)合同，不過這份合同并不是一式兩份借貸雙方各留存一份，而是僅一份且還被太平洋保險收去，此外每次還錢都是轉(zhuǎn)給業(yè)務(wù)員。

2019年底，陳先生跟業(yè)務(wù)員核對剩余還款金額時被告知還有62590元未還。陳先生說：“我當時嚇了一跳，這遠遠高于貸款時業(yè)務(wù)員跟我說的不到1分的利息，6萬不到的本金得還超10萬元，將近翻倍了，這是多么高的利息啊！”

更讓陳先生驚訝的是，在毫不知情的情況下他竟然還被購買了一份保險，每月還貸的2800元，其實只有1800元是還銀行的本金和利息，其余1040塊錢是向太平洋保險繳納保費。這些不僅之前沒有得到告知，之后也沒有開具發(fā)票或簽相應(yīng)合同。

“我只是申請貸款，什么時候買過保險了，這明顯在我不知情的情況下，違反銀保監(jiān)會有關(guān)貸款政策，強制搭售的貸款保險，這些行為都是違法的”陳先生氣憤的說到。

2019年12月陳先生決定與太平洋保險協(xié)商終止合同。陳先生說他的訴求很簡單，就是可以將剩余貸款一次性結(jié)清，太平洋保險歸還非法所得保險款。

讓陳先生始料未及的是太平洋保險不但不予理睬，還經(jīng)常打電話發(fā)短信威脅恐嚇，“他們有的時候半夜打電話，所有親戚朋友都不打過，而且在電話里還威脅?！?/p>

客服說法不一互相推諉

據(jù)太平洋保險官網(wǎng)資料，目前主要有兩只貸款產(chǎn)品，一只是壽險推出的“保單貸款”，另一只是產(chǎn)險推出的“太享貸”。

所謂保單貸款，指投保人與保險公司約定一項保險條款，在投保人有資金急需時，可以保單作為質(zhì)押物，向保險公司申請貸款。保險公司在保單已具有的現(xiàn)金價值的范圍內(nèi)，向投保人提供貸款。

“太享貸”是太平洋保險推出的一款幫助全社會優(yōu)質(zhì)授薪人士、中小企業(yè)主獲得金融機構(gòu)無抵押貸款的個人信用保證保險產(chǎn)品。

針對上述消費者的問題，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)記者聯(lián)系了太平洋保險公司。太平洋壽險的客服人員表示，目前針對保單貸款大部分地區(qū)貸款利率是6.0%，此外對疫情嚴重地區(qū)，如湖北、浙江和廣東等10家分公司，做了利率的調(diào)整，當前優(yōu)惠保單利率為5.9%。

太平洋壽險客服還表示，不排除有一些客戶拿保單去銀行貸款，而客戶拿著自己的保單去銀行信用貸款跟客戶以保單現(xiàn)金價值跟保險公司直接貸款這是兩回事。此外，保單貸款不會涉及到給銀行利息，客戶借保險公司多少錢就還多少錢，只跟保險公司產(chǎn)生資金往來關(guān)系。所以，上述的案例要給銀行付利息，還要給保險公司付利息，可以確定不是壽險的業(yè)務(wù)。

隨后鳳凰網(wǎng)財經(jīng)又撥通了太平洋財險的客服電話咨詢“太享貸”業(yè)務(wù)。據(jù)客服人員介紹， “太享貸”用戶貸款多由業(yè)務(wù)員直接對接溝通。目前月利率在零點幾到1.8%之間不等，需要根據(jù)用戶的綜合資質(zhì)去評。

此外，“太享貸”的放款是與銀行合作，太平洋保險并不放款。用戶還款分為兩部分，一部分是銀行收取的本金和利息，一部分是太平洋保險收取的保費，這兩部分加起來才是“太享貸”的總利息。

至于這部分保費承保的是什么客服則解釋稱，“用戶貸款是由太平洋保險承保銀行放款，如果用戶出現(xiàn)逾期則由太平洋保險直接賠付銀行。不過因為是銀行的放款，所以用戶一旦出現(xiàn)逾期的情況還是會影響個人征信?！?/p>

當記者問到既然用戶在太平洋保險對自己的貸款進行了投保，那么這份投保對客戶的到底起到什么保護作用的時候，太平洋保險客服則掛斷了電話。

高額利息是否違規(guī)？

針對上述焦點疑問，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)邀請業(yè)內(nèi)法律專家進行相關(guān)解讀。

首先，高額利息是否違規(guī)？ 2015年8月6日最高人民法院公布《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（簡稱“《借貸規(guī)定》”明確廢止了《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》（簡稱“《借貸意見》”），并且“四倍利率”從此退出歷史舞臺，代之以“年利率 24%”作為民間借貸合法利率的上限，并規(guī)定超過年利率24%至36%之間為自然債務(wù)，而超過年利率36%部分則無效。但是需要注意：保單質(zhì)押貸款非民間借貸。且即使按照月利率 1.8%來算，并未超過 24%。

此外，根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定，金融機構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）貸款利率沒有上限?！吨袊嗣胥y行關(guān)于調(diào)整金融機構(gòu)存、貸款利率的通知》（銀發(fā)[2004]251 號）明確規(guī)定，金融機構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）貸款利率不再設(shè)定上限，其中商業(yè)銀行貸款和政策性銀行按商業(yè)化管理的貸款，其利率不再實行上限管理，城市信用社和農(nóng)村信用社貸款利率仍實行上限管理。

這一規(guī)定，也被最高人民法院在其所作出的判決文書中所認可。比如，最高人民法院在（2012）民二終字第131 號民事判決中認為： “因中國人民銀行在 2004 年即發(fā)布通知取消了貸款利率上限的限定，明確實際合同利率可以由當事人在符合下限的情況下協(xié)商確定，故當事人在合同約定的利率可以高于銀行基準年貸款利率標準。

從這個角度來看，無論陳先生3年近翻倍的貸款利息，還是“太享貸”客服所說的月利率1.8%，按照法律規(guī)定若事先在合同中約定都不算違規(guī)。

但陳先生貸款時業(yè)務(wù)員承諾利息到底是多少？又為何只有一份合同？還存在諸多疑問。

其次，催收是否違規(guī)？法律專家表示，對于什么情況下?lián)艽蚓o急聯(lián)系人電話，以合同約定為準。若合同中未能做相應(yīng)的限制，則在無法聯(lián)系到借款方時撥打緊急聯(lián)系人電話無可厚非。 但是撥打電話催收款項時，應(yīng)當以事實為依據(jù)，不可造謠、威脅恐嚇或者詆毀名譽的行為。

當前，陳先生訴求是 “盡快將剩余貸款一次性結(jié)清”和“太平洋保險歸還非法所得保險款”訴求。

法律專家表示，提前還貸首先要向銀行提出申請，不同的金融機構(gòu)有著不同的規(guī)定。具體應(yīng)當按照合同規(guī)定。若合同中已經(jīng)約定了提前清償需要支付違約金，則消費者可能需要支付相關(guān)賠償。

太平洋保險歸還非法所得保險款，法律專家則認為需要看保險公司是否未履行告知說明義務(wù)，此前未履行該義務(wù)被處罰的案例較多。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第一百一十六條保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：（一）欺騙投保人、被保險人或者受益人；（二）對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況。

雙方達成初步解決方案

據(jù)鳳凰網(wǎng)財經(jīng)了解，太平洋保險和陳先生已就該事件進行進一步溝通。

太平洋保險表示，為避免投訴升級，曾多次與陳先生進行溝通，解釋了銀行貸款與保證保險的關(guān)系，并再次告知保險費率的合法合規(guī)性。

據(jù)太平洋保險反饋，銀行合同在客戶手機上可查詢，簽約時均告知客戶。保險合同明確說明保費構(gòu)成，由客戶本人簽字確認，并手持保單合同進行合影。

對于陳先生為何沒有拿到合同，雙方各執(zhí)一詞。太平洋保險解釋稱，在放款前不會給到客戶（簽約完成后，還有相關(guān)電話核實和實地的過程），放款后1個月內(nèi)，客戶可以到門店進行領(lǐng)取，簽約時確定進行告知，目前合同也在上海分部，客戶并未來取。不過陳先生稱并未接到電話通知，到任何門店領(lǐng)取合同。

此外，太平洋保險表示，陳先生要求退還保費，在溝通過程中稱“業(yè)務(wù)人員只告知每月還款2800余元，業(yè)務(wù)員并未明確告知其中1000余元為信用保險的保費，因視力不佳未看清保單保費為每月1003元”。但是陳先生未提供實質(zhì)性證據(jù)，且有客戶本人親筆簽字為證，所以并不能滿足其要求。

3月12日，據(jù)鳳凰網(wǎng)財經(jīng)獨家獲悉獲悉，太平洋保險和陳先生已就該事件并達成初步解決方案，陳先生將一次性結(jié)清貸款。后續(xù)鳳凰網(wǎng)財經(jīng)還將進一步跟蹤此事。