《金融時(shí)報(bào)》記者注意到，自2022年下半年以來(lái)，各家銀行曾多次下調(diào)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品利率。去年8月中旬，六家國(guó)有大行的消費(fèi)貸最低年利率均已降至4.0%以下。

今年1月初，在上海工作的東先生先后收到了招商銀行發(fā)送的多條閃電貸周年慶優(yōu)惠活動(dòng)短信。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)“曬”出短信截圖后，不少網(wǎng)友紛紛表示，“心動(dòng)了，我也想求一個(gè)招行客戶經(jīng)理的聯(lián)系方式?！?/p>

“咨詢了好幾家銀行，3.2%的消費(fèi)貸利率應(yīng)該是目前業(yè)內(nèi)最低了。”東先生告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，“記得前段時(shí)間閃電貸利率最低還是3.7%，沒(méi)想到降得這么快?！?/p>

自去年以來(lái)，《金融時(shí)報(bào)》記者對(duì)銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品展開(kāi)了持續(xù)的調(diào)研，經(jīng)觀察發(fā)現(xiàn)，從去年年中至今，消費(fèi)貸產(chǎn)品利率持續(xù)走低，各家銀行對(duì)消費(fèi)金融貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新也層出不窮。今年1月以來(lái)，不少銀行加力布局消費(fèi)復(fù)蘇，進(jìn)一步加大了消費(fèi)貸產(chǎn)品的推廣和優(yōu)惠力度。

利率低至3.2% 消費(fèi)貸產(chǎn)品“內(nèi)卷”加劇

“現(xiàn)在3.2%利率優(yōu)惠活動(dòng)已經(jīng)截止了，目前最低只能做到3.4%?！?月31日，《金融時(shí)報(bào)》記者致電招商銀行北京地區(qū)某客戶經(jīng)理時(shí)了解到，今年1月1日至3月31日，招商銀行推出了消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，對(duì)于符合辦理資質(zhì)的用戶，系統(tǒng)會(huì)發(fā)放6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券，部分客戶還可以通過(guò)客戶經(jīng)理申請(qǐng)到超低的貸款利率。

“每年春節(jié)前期是各家銀行推廣個(gè)人消費(fèi)貸款的最佳窗口期之一，客戶在這段時(shí)間辦理消費(fèi)貸的優(yōu)惠力度往往是最大的。”某股份制銀行相關(guān)工作人員向記者透露。

除股份制銀行外，各家國(guó)有大行在年初也陸續(xù)打響了消費(fèi)貸的“營(yíng)銷戰(zhàn)”。

“恰逢一年一度的‘開(kāi)門(mén)紅’，我行在今年一季度推出了‘隨心智貸’利率優(yōu)惠，年利率低至3.6%，無(wú)需抵押，最長(zhǎng)可借3年?！敝袊?guó)銀行江蘇省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

今年以來(lái)，工商銀行也在全國(guó)范圍內(nèi)持續(xù)開(kāi)展個(gè)人信用貸款（融e借）利率優(yōu)惠活動(dòng)，年利率最低至3.7%；同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)捷貸年化利率目前已經(jīng)低至3.65%；建設(shè)銀行建易貸產(chǎn)品年化利率最低降至3.60%，期限最長(zhǎng)5年。

《金融時(shí)報(bào)》記者注意到，自2022年下半年以來(lái)，各家銀行曾多次下調(diào)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品利率。去年8月中旬，六家國(guó)有大行的消費(fèi)貸最低年利率均已降至4.0%以下。

針對(duì)一年來(lái)消費(fèi)貸利率持續(xù)下行的情況，光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“一方面，市場(chǎng)資金利率持續(xù)下行，帶動(dòng)了消費(fèi)貸利率回落；另一方面，由于內(nèi)外多重因素超預(yù)期沖擊，宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，消費(fèi)信貸增速明顯放緩，部分機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)業(yè)務(wù)恢復(fù)及應(yīng)對(duì)同業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)，調(diào)降消費(fèi)貸利率?！?/p>

“見(jiàn)人下菜碟”？ 利率優(yōu)惠設(shè)重重門(mén)檻

“我們行‘融e借’產(chǎn)品最低年利率是3.7%，但并非所有客戶都能申請(qǐng)到?！惫ど蹄y行相關(guān)工作人員向《金融時(shí)報(bào)》記者透露，因?yàn)榭蛻糍Y質(zhì)不同，每位客戶能享受的利率優(yōu)惠也不同。

記者在采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，不少近期辦理個(gè)人信貸產(chǎn)品的客戶紛紛表示，自己申請(qǐng)到的消費(fèi)貸利率和各家銀行宣傳中所謂的“優(yōu)惠利率”存在一定差距。

這一情況在《金融時(shí)報(bào)》記者申請(qǐng)招商銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品時(shí)也得到了證實(shí)。作為新用戶，記者初次辦理閃電貸時(shí)的可借額度僅為4.8萬(wàn)元，年利率高達(dá)6.12%，使用周年慶6.6折的利率優(yōu)惠券后，最終申請(qǐng)的消費(fèi)貸年利率仍在4.0%以上。

對(duì)此，招商銀行信用卡部門(mén)相關(guān)工作人員告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，“由于閃電貸屬于消費(fèi)信用貸款，無(wú)需抵押，所以審核的標(biāo)準(zhǔn)比較高，均由系統(tǒng)審核。系統(tǒng)會(huì)設(shè)置一個(gè)可以審核通過(guò)的參數(shù)，然后綜合評(píng)估客戶的個(gè)人征信、資金流水、貸款頻率以及負(fù)債比率等方面。”

同時(shí)，不少國(guó)有大行還針對(duì)消費(fèi)貸產(chǎn)品設(shè)置了企業(yè)“白名單”?！霸谑澜?00強(qiáng)企業(yè)、國(guó)企及事業(yè)單位工作的員工，通常能夠享受較低的消費(fèi)貸利率優(yōu)惠和較高的貸款額度。”農(nóng)業(yè)銀行北京地區(qū)某理財(cái)經(jīng)理表示，“在資質(zhì)評(píng)定時(shí)，我們也會(huì)參考客戶的公積金繳納金額以及房貸月供等情況。”

消費(fèi)者：到底要不要“薅羊毛”？

“今年以來(lái)，銀行消費(fèi)貸利率持續(xù)走低，明顯低于往年，對(duì)有消費(fèi)借貸需求的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)明顯利好，其消費(fèi)成本將大幅下降。”周茂華告訴《金融時(shí)報(bào)》記者。

1月28日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提到，要組織開(kāi)展豐富多樣的促消費(fèi)活動(dòng)，促進(jìn)接觸型消費(fèi)加快恢復(fù)，合理增加消費(fèi)信貸。

面對(duì)近期消費(fèi)貸低利率的誘惑，“要不要貸點(diǎn)”成為了當(dāng)下不少人糾結(jié)的問(wèn)題。

“本來(lái)我是沒(méi)有貸款需求的，但是看到銀行消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)力度這么大，這時(shí)候不申請(qǐng)，總感覺(jué)自己吃虧了。”北京市民劉先生近日告訴《金融時(shí)報(bào)》記者, 前兩天接到招商銀行客戶經(jīng)理電話，聽(tīng)說(shuō)閃電貸年利率降至3.2%，20萬(wàn)元貸款3年，利息總額才1萬(wàn)元，這讓沒(méi)有借貸想法的他也猶豫了。

“對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在享受小額消費(fèi)貸帶來(lái)便利的同時(shí)，需要綜合考慮個(gè)人財(cái)務(wù)杠桿的可持續(xù)性，避免非理性過(guò)度負(fù)債?！敝苊A受訪時(shí)建議。

“近兩年來(lái)，居民杠桿率有所回落，但仍處于相對(duì)較高的水平。因此，消費(fèi)信貸發(fā)展應(yīng)在適度合理的范圍之內(nèi)，不可盲目過(guò)度增長(zhǎng)，服務(wù)對(duì)象并非越下沉越好?！闭新?lián)首席研究員董希淼接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，居民個(gè)人應(yīng)將自己債務(wù)水平保持在合理限度之內(nèi)，一般而言，每月還貸支出不應(yīng)超過(guò)家庭收入的一半。特別是年輕客戶，不可通過(guò)“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。