中國(guó)基金報(bào)記者 喬麥

日前，銀保監(jiān)會(huì)公布農(nóng)歷新年第一批罰單。其中一張大額罰單顯示，平安銀行被罰720萬，違規(guī)行為涉及因汽車貸款、個(gè)人貸款等15項(xiàng)業(yè)務(wù)。

平安銀行15項(xiàng)業(yè)務(wù)違規(guī)被罰720萬

2月3日，深圳銀保監(jiān)局處罰信息顯示，平安銀行因汽車貸款、個(gè)人貸款、信用卡等15項(xiàng)業(yè)務(wù)違法違規(guī)被深圳銀保監(jiān)局處以720萬元罰款。

其中，汽車貸款領(lǐng)域（貸款調(diào)查、消費(fèi)貸款、抵押貸款、經(jīng)營(yíng)貸款）違法違規(guī)行為6項(xiàng)，分別為：

1. 汽車金融事業(yè)部將貸款調(diào)查的核心事項(xiàng)委托第三方完成；

2. 代理保險(xiǎn)銷售的人員為非商業(yè)銀行人員；

3. 汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果不能反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平；

4. 汽車消費(fèi)貸款和汽車抵押貸款貸前調(diào)查存在缺失；

5. 汽車消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)貸款審查不到位；

6. 個(gè)人汽車貸款和汽車抵押貸款業(yè)務(wù)存在同一抵押物重復(fù)抵押；

7. 個(gè)別汽車消費(fèi)貸款和汽車抵押貸款用途管控不力，貸款資金被挪用。

個(gè)人貸款領(lǐng)域（消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款）違法違規(guī)行為5項(xiàng)，分別為：

1. 個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果不能反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平；

2. 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款分類結(jié)果不能反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平；

3. 個(gè)人消費(fèi)貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用途管控不力，貸款資金被挪用；

4. 部分個(gè)人消費(fèi)貸款未按要求進(jìn)行受托支付。

代銷產(chǎn)品違法違規(guī)行為2項(xiàng)，分別為：

1. 代銷產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果與合作機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果不一致，未采用較高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的評(píng)級(jí)結(jié)果；

2. 代銷產(chǎn)品底層資產(chǎn)涉及本行非標(biāo)資產(chǎn)，沒有實(shí)現(xiàn)代銷業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隔離；

此外，該行還存在1項(xiàng)信用卡違法違規(guī)行為，即信用卡現(xiàn)金分期用途管控不力，另有理財(cái)銷售違法違規(guī)行為，具體為“雙錄”管理審慎性不足，理財(cái)銷售人員銷售話術(shù)不當(dāng)。

行政處罰決定書顯示，深圳銀保監(jiān)局做出行政處罰決定的時(shí)間為1月20日，處罰依據(jù)為《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條。

二級(jí)市場(chǎng)表現(xiàn)來看，昨日，平安銀行股價(jià)跌停，收?qǐng)?bào)13.99元/股。

違規(guī)事項(xiàng)集中在特色零售業(yè)務(wù)

從違規(guī)事由來看，平安銀行此次被處罰的違規(guī)事項(xiàng)集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

李康研報(bào)認(rèn)為，銀行零售業(yè)務(wù)因其風(fēng)險(xiǎn)分散，資金成本低以及抗周期性等諸多優(yōu)點(diǎn)，成為了各家銀行爭(zhēng)相搶占的領(lǐng)域。平安銀行正是通過大力向零售業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)型而漸漸地走出了之前的困局，平安銀行的零售業(yè)務(wù)有三個(gè)產(chǎn)品，分別是信用卡、新一貸和汽融貸。

根據(jù)平安銀行2019半年報(bào)，截至2019年6月末，平安銀行個(gè)人貸款余額為12249.08億元，較2018年末增長(zhǎng)6.1%，占全部貸款的58.8%，不良率1.09%，較2018年末小幅上漲。

值得一提的是，“新一貸”、汽車金融貸款均為該行明星產(chǎn)品。平安銀行2009年就推出了新一貸，是國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)上最早的普惠型純信用貸款產(chǎn)品之一。半年報(bào)顯示，截至2019年6月末，“新一貸”余額為1533.61億元，占全部貸款的7.4%，不良率1.13%，較2018年末小幅上漲。

平安銀行于2002年成立了汽車金融事業(yè)部，較早的全面切入個(gè)人汽車消費(fèi)貸領(lǐng)域，創(chuàng)設(shè)了新車貸、二手車貸、車抵貸、保費(fèi)貸等圍繞客戶買車、用車、養(yǎng)車、換車全生命周期、各消費(fèi)場(chǎng)景的系列產(chǎn)品。

截至2019年6月末，汽車金融貸款余額則為1658.02億元，占全部貸款的8.0%，不良率0.62%，較2018年末小幅上漲。

平安銀行在半年報(bào)中表示，通過建立AI智能預(yù)審平臺(tái)及多元化外部數(shù)據(jù)的運(yùn)用，有效改善新增客戶結(jié)構(gòu)與品質(zhì)，優(yōu)化存量結(jié)構(gòu)，整個(gè)風(fēng)控條線通過各項(xiàng)科技創(chuàng)新手段及智能化量化工具運(yùn)用，全面貫徹全流程風(fēng)險(xiǎn)管理原則，有效確保組合資產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展。

一位知情人士表示，平安銀行此次被罰，實(shí)際上源于前段時(shí)間監(jiān)管層對(duì)于7家股份制銀行的專項(xiàng)檢查，專項(xiàng)檢查重點(diǎn)針對(duì)這些股份制銀行的特色業(yè)務(wù)。

業(yè)績(jī)方面，平安銀行披露業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，該行2019年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1380億元，同比增長(zhǎng)18.2%；實(shí)現(xiàn)歸母近利潤(rùn)282億元，同比增長(zhǎng)13.6%。

中信、民生兩家銀行

均曾因特色業(yè)務(wù)被罰

證監(jiān)會(huì)公布的罰單顯示，此前不到半年內(nèi)有兩家股份制銀行因10項(xiàng)以上違規(guī)行為被重罰，且違規(guī)事由多集中在銀行特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2019年12月20日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布了一張民生銀行罰金高達(dá)700萬的行政處罰單。行政處罰決定顯示，民生銀行共涉12項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，涉及總行和多家分行，主要與該行特色票據(jù)業(yè)務(wù)有關(guān)。

具體來看民生銀行總行存在6項(xiàng)問題，包括票據(jù)業(yè)務(wù)管理失控；風(fēng)險(xiǎn)信息報(bào)送管理不到位；辦理無真實(shí)貿(mào)易背景承兌業(yè)務(wù)；承兌業(yè)務(wù)質(zhì)押資金來源為本行貸款等。

此外，民生銀行銀川分行、杭州分行、上海自貿(mào)區(qū)分行、福州分行、蘇州分行、鄭州分行6家分行在票據(jù)業(yè)務(wù)上存在不同程度問題。

具體來看，民生銀行銀川分行為已注銷法人公司辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；民生銀行杭州分行和民生銀行上海自貿(mào)區(qū)分行為票據(jù)中介辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；民生銀行福州分行、蘇州分行、鄭州分行則存在轉(zhuǎn)貼現(xiàn)賣斷業(yè)務(wù)擔(dān)保情況數(shù)據(jù)嚴(yán)重失實(shí)。

而在2019年8月9日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布中信銀行的千萬級(jí)別巨額處罰通知。

因涉及13項(xiàng)違法違規(guī)行為，被沒收違法所得33.67萬元，罰款2190萬元，合計(jì)2223.67萬元，創(chuàng)下當(dāng)時(shí)年內(nèi)銀保監(jiān)系統(tǒng)最高的罰沒金額。

罰單顯示，中信銀行涉及13項(xiàng)違法違規(guī)行為，包括未按規(guī)定提供報(bào)表且逾期未改正、錯(cuò)報(bào)、漏報(bào)銀行業(yè)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)資料；貸后管理不到位導(dǎo)致貸款資金被挪用；以流動(dòng)資金貸款名義發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款等。

具體來看，此次處罰劍指中信銀行在信息報(bào)送、貸款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)領(lǐng)域的違法違規(guī)行為。多條被罰事由是違規(guī)放貸，其中有兩條處罰涉及房地產(chǎn)業(yè)務(wù)，分別是“以流動(dòng)資金貸款名義發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款”和“未將房地產(chǎn)企業(yè)貸款計(jì)入房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目”。

值得關(guān)注的是，房地產(chǎn)業(yè)是中信銀行在資產(chǎn)質(zhì)量上承壓的主要貸款行業(yè)。2018年末，該行在房地產(chǎn)業(yè)的不良貸款余額增加了2.27億元，不良貸款率上升了0.09個(gè)百分點(diǎn)。

不過中信銀行2019業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，去年中信銀行對(duì)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了限制和壓縮，加大了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)的支持。