財聯(lián)社6月5日訊（記者 梁柯志）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展正在走向分化。近日，常熟農(nóng)商銀行（601128，以下簡稱常熟銀行)官微發(fā)布消息稱，旗下興福號村鎮(zhèn)銀行存貸款規(guī)模突破800億元。

該行官微文章顯示，分布在全國多地的興福號村鎮(zhèn)銀行服務客戶超198萬戶，中西部地區(qū)客戶占77.095；貸款客戶50萬戶，戶均18萬元；手機銀行用戶達63萬戶，線上化率達90%。

常熟銀行2022年年報數(shù)據(jù)顯示，村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)445.50億元，增幅18.06%。總存款355.73億元，增幅21.33%；總貸款355.07億元，增幅21.22%。村鎮(zhèn)銀行不良率0.98%，較年初上升0.04個百分點；撥備覆蓋率312.62%，較年初提升19.03個百分點。

與此同時，部分村鎮(zhèn)銀行仍在風險暴露退出市場。據(jù)不完全統(tǒng)計，年內(nèi)以來，包括遼寧千山金泉村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)，年內(nèi)已經(jīng)有昭通昭陽富滇村鎮(zhèn)銀行、中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行、延壽融興村鎮(zhèn)銀行、巴彥融興村鎮(zhèn)銀行因被合并而解散或正處于被收購實施階段。

6月5日，國家金融與發(fā)展實驗室副主任、上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛對財聯(lián)社記者表示，村鎮(zhèn)銀行緊緊圍繞基層和草根客戶，還是能有一片發(fā)展天地的。目前在金融科技幫助下，大銀行下沉鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對村鎮(zhèn)銀行造成直接沖擊。在各種經(jīng)營環(huán)境壓力下，村鎮(zhèn)銀行分化發(fā)展趨勢明顯，經(jīng)營好的能夠獨立發(fā)展、或集團化發(fā)展，甚至上市的可能都有，而經(jīng)營差的就會以各種方式退出市場。

興福系村鎮(zhèn)銀行去年仍在擴張

在2022年年報中，常熟銀行對于村行業(yè)務的規(guī)劃聚焦在下沉市場和線上化。報告提到要“深度開發(fā)農(nóng)村市場，讓農(nóng)村市場成為村鎮(zhèn)銀行存貸款業(yè)務的主要增長點；加大線上化產(chǎn)品開發(fā)和推廣，全面推進業(yè)務線上轉型升級創(chuàng)新”。

值得關注的是，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務還被融合在常熟銀行的整體業(yè)務規(guī)劃中，年報稱今年要“深耕線下，以分支機構和村鎮(zhèn)銀行為支撐，延伸金融服務范圍”。

與不少主辦銀行收縮村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不同，興福系村鎮(zhèn)銀行去年還收購一家村鎮(zhèn)銀行，呈現(xiàn)出擴張勢頭。

2022年，興福村鎮(zhèn)銀行股份有限公司分兩次分別購入珠海南屏村鎮(zhèn)銀行股份有限公司(以下簡稱“南屏村鎮(zhèn)銀行)30%和52%的股權，合計持有82%的股權，擁有對南屏村鎮(zhèn)銀行的控制權，隨后南屏村鎮(zhèn)銀行更名為珠海香洲興福村鎮(zhèn)銀行。

近日，另一上市銀行長沙銀行發(fā)布公告，擬受讓增持子公司湘西長行村鎮(zhèn)銀行2270萬股股份。此前，長沙銀行已對旗下另外兩家村鎮(zhèn)銀行進行增持。

系國內(nèi)首家投資管理型村鎮(zhèn)銀行

公開資料顯示，常熟銀行直接控股興福村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，為國內(nèi)首家投資型村鎮(zhèn)銀行，通過其控股31家村鎮(zhèn)銀行。另外，還參股9家機構，其中是江蘇鎮(zhèn)江農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇寶應農(nóng)村商業(yè)銀行和連云港東方農(nóng)村商業(yè)銀行的第一大股東。

天眼查顯示，興福村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，成立于2019年，位于海南省?？谑协偵絽^(qū)，是一家以從事貨幣金融服務為主的企業(yè)。企業(yè)注冊資本183000萬人民幣，實繳資本183000萬人民幣。法人為常熟銀行行行長薛文。

原銀監(jiān)會有關部門負責人此前曾表示，投資管理行模式是對現(xiàn)行村鎮(zhèn)銀行投資管理模式的進一步完善。投資管理行僅調(diào)整增加了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍，其機構類別仍然是村鎮(zhèn)銀行。投資管理行在村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有業(yè)務范圍的基礎上，增加了投資和收購村鎮(zhèn)銀行。

第二家投資型村鎮(zhèn)銀行中銀富登村鎮(zhèn)銀行緊隨興福村鎮(zhèn)銀行之后成立。官網(wǎng)顯示，截至2022年12月末，中銀富登設立法人機構134家，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立支行網(wǎng)點189多家，累計服務客戶數(shù)超460萬戶，累計投放貸款超3200億元，戶均貸款約為16萬元。

6月5日，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對財聯(lián)社記者表示，下一步主要是推進村鎮(zhèn)銀行通過市場化、法治化改革，加快理順股權結構，完善內(nèi)部治理，從源頭上化解風險，提升經(jīng)營效率，增強服務區(qū)域實體經(jīng)濟能力，尤其提升小微企業(yè)、民營企業(yè)、三農(nóng)等實體經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的服務能力，培育差異化競爭力。

部分村鎮(zhèn)銀行仍在陸續(xù)退出

周茂華對財聯(lián)社記者稱，從一些案例看，部分村鎮(zhèn)銀行等中小銀行存在內(nèi)部管理不健全、治理不夠完善，少數(shù)銀行存在經(jīng)營不規(guī)范行為等，容易滋生操作風險；經(jīng)營和風控能力相對弱，潛在不良壓力較大；同時，由于宏觀經(jīng)濟變化，市場競爭加劇，部分區(qū)域中小銀行面臨經(jīng)營壓力不斷增大。

6月5日，國家金融監(jiān)管總局網(wǎng)站消息，深圳銀保監(jiān)局日前對深圳羅湖藍海村鎮(zhèn)銀行、深圳寶安融興村鎮(zhèn)銀行予以行政處罰，合計被罰120萬元。

其中，因貸款三查不盡職導致貸款資金被挪用，掩蓋不良資產(chǎn)，深圳羅湖藍海村鎮(zhèn)銀行被罰款60萬元，相關責任人陳文彬被警告；因集團客戶授信集中度超標，貸款三查不盡職導致貸款資金被挪用，深圳寶安融興村鎮(zhèn)銀行被罰款60萬元，相關責任人荀璐被警告。

據(jù)原銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，截至2021年末，全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1651家，占全國銀行業(yè)金融機構總數(shù)的36%左右。

周茂華認為，從目前銀行業(yè)面臨宏觀經(jīng)濟與市場競爭環(huán)境看，仍有部分村鎮(zhèn)銀行需要加快改革化險和經(jīng)營水平提升步伐。各地也在積極探索村鎮(zhèn)等中小銀行改革化險，預計后續(xù)各地將根據(jù)實際情況創(chuàng)新模式。

本文源自財聯(lián)社記者 梁柯志