文｜《財(cái)經(jīng)天下》周刊 史思同

編｜陽(yáng)一

圖/公司官網(wǎng)

日前，一群在線上為儲(chǔ)戶提供各類高息存款產(chǎn)品購(gòu)買攻略的推手引發(fā)媒體關(guān)注，其中重慶富民銀行更是直接推出了“拉客戶返傭金”類的引流攬儲(chǔ)模式“富民經(jīng)紀(jì)人”，并且“支持全國(guó)客戶購(gòu)買產(chǎn)品”。

然而，早在去年年初，地方銀行、民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)異地?cái)垉?chǔ)就已被監(jiān)管叫停。而此次“全民經(jīng)紀(jì)人”的推廣營(yíng)銷模式，究竟是金融創(chuàng)新，還是“擦邊球”？

據(jù)了解，富民銀行近年來(lái)的花式操作并不少見(jiàn)。2020年底，曾被爆出在滴滴金融APP上的多款存款產(chǎn)品利率高達(dá)8%-10%，有高息攬儲(chǔ)嫌疑；去年更是因與“享車”App合作助貸業(yè)務(wù)違規(guī)并且暴雷而收到來(lái)自監(jiān)管近千萬(wàn)元的大額罰單。

富民經(jīng)紀(jì)人，拉人頭返現(xiàn)3‰？

“月付息4.61%、掃碼開(kāi)通VIP參與”“享7天滾動(dòng)存4.85%、掃碼開(kāi)戶……有需要的回復(fù)”，這不是銀行官方的推廣，而是“兼職”推手的宣傳信息。事實(shí)上，在銀行的背后，還存在一群這樣的推手，每隔一段時(shí)間都會(huì)通過(guò)線上向儲(chǔ)戶發(fā)布各類最新的高息存款產(chǎn)品信息。

今年以來(lái)，隨著利率持續(xù)下行，尤其是在地方銀行、民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)異地?cái)垉?chǔ)叫停后，中小銀行高利率優(yōu)勢(shì)減弱，攬儲(chǔ)壓力進(jìn)一步加大。如此背景下，為吸引存款，中小銀行的攬儲(chǔ)招式也是花樣百出，除了成為白名單用戶解鎖銀行App“隱藏菜單”中的高息產(chǎn)品以外，如富民銀行般甚至還推出了“經(jīng)紀(jì)人”類的引流推廣模式。

據(jù)了解，富民銀行推出了一款名為“富民經(jīng)紀(jì)人”的存貸匯產(chǎn)品推廣平臺(tái)，個(gè)人或該行用戶合作渠道，通過(guò)推廣其產(chǎn)品來(lái)獲得獎(jiǎng)勵(lì)。

“富民經(jīng)紀(jì)人”小程序顯示，其可推廣的產(chǎn)品包括富票融、整存整取3月期、月加薪等三款。在實(shí)名注冊(cè)成功后，經(jīng)紀(jì)人需要推薦新客戶掃描二維碼購(gòu)買該行上述產(chǎn)品，客戶存入成功后，從第二日起經(jīng)紀(jì)人便可每日獲得收益，具體計(jì)算方式為：經(jīng)紀(jì)人每日邀請(qǐng)獎(jiǎng)勵(lì)=邀請(qǐng)客戶月加薪當(dāng)日余額*0.3%/365（稅前）。

以推廣“月加薪”為例，經(jīng)紀(jì)人甲4月1日所發(fā)展客戶為A和B共2名，當(dāng)晚銀行日終時(shí)客戶A持倉(cāng)余額為10萬(wàn)元，客戶B持倉(cāng)余額為20萬(wàn)元，且該兩名客戶保持其持倉(cāng)余額不變持續(xù)到5月1日，則歸屬于4月份經(jīng)紀(jì)人甲應(yīng)獲得獎(jiǎng)勵(lì)為（100000*3‰+200000*3‰）*30/365=73.97元。

據(jù)富民銀行官方客服人員介紹，富民經(jīng)紀(jì)人對(duì)邀請(qǐng)人數(shù)以及資金都沒(méi)有要求，只要邀請(qǐng)新戶購(gòu)買其產(chǎn)品，都會(huì)按照3‰的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)進(jìn)行兌付，并且“支持全國(guó)客戶購(gòu)買產(chǎn)品”。

對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士表示，“老帶新”“全民經(jīng)紀(jì)人”等營(yíng)銷展業(yè)方式，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域并不少見(jiàn)，但銀行開(kāi)展此類營(yíng)銷或許會(huì)觸及異地展業(yè)等合規(guī)問(wèn)題。

據(jù)了解，早在2021年年初，銀保監(jiān)會(huì)與人民銀行就聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確要求地方性銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)應(yīng)立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。同時(shí)該通知還明確規(guī)定，銀行不得違規(guī)返利吸存，通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。

不過(guò)，對(duì)于此類模式的合規(guī)性，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士卻對(duì)媒體表示，“暫未聽(tīng)過(guò)此類模式，建議咨詢屬地”。而重慶銀行業(yè)消費(fèi)者投訴糾紛調(diào)解中心相關(guān)人士則表示，“具體情況還需要向銀行進(jìn)一步核實(shí)”。

涉嫌高息攬儲(chǔ)，因助貸業(yè)務(wù)違規(guī)收近千萬(wàn)罰單

實(shí)際上，近年來(lái)富民銀行過(guò)得并不“安穩(wěn)”?！敦?cái)經(jīng)天下》周刊注意到，2020年底，富民銀行就曾被爆出在滴滴金融APP上的多款存款產(chǎn)品利率高達(dá)8%-10%，涉高息攬儲(chǔ)嫌疑；去年該行更是收到來(lái)自監(jiān)管近千萬(wàn)元的罰單，成為首家因助貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則收到大額罰單的銀行。

具體而言，該次處罰主要與富民銀行和“享車”App的助貸業(yè)務(wù)違規(guī)合作有關(guān)。2019年，享車App先以“九折加油”做誘餌，誘騙車主向富民銀行申請(qǐng)分期貸款，富民銀行審批通過(guò)后，便將貸款付給了作為資產(chǎn)提供方的享車App背后的深圳優(yōu)速物流科技（下稱“優(yōu)速”），使其為車主用戶購(gòu)買加油卡。

但直到2020年5月開(kāi)始，有車主充值后去加油站加油卻發(fā)現(xiàn)賬戶沒(méi)錢。隨后，享車App暴雷，優(yōu)速貸款跑路，其數(shù)千名用戶因此背上了數(shù)千元到數(shù)萬(wàn)元的分期貸款債務(wù)。與此同時(shí)，作為資金方的富民銀行也同樣遭受重大損失。

2021年9月30日，重慶銀保監(jiān)局公布了對(duì)重慶富民銀行的行政處罰，列舉了富民銀行主要存在的17項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，條條均指向該行的助貸業(yè)務(wù)違規(guī)；同時(shí)還對(duì)該行處罰款共計(jì)850萬(wàn)元，對(duì)3名相關(guān)責(zé)任人合計(jì)罰款100萬(wàn)元，對(duì)1名相關(guān)責(zé)任人給與警告處罰。

官網(wǎng)顯示，富民銀行成立于2016年8月，是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)常態(tài)化審批成立的第一家民營(yíng)銀行。由瀚華金控、宗申集團(tuán)、福安藥業(yè)、渝江壓鑄、海特環(huán)保、陶然居和博恩科技等重慶七家民營(yíng)企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本30億元。

成立以來(lái)，富民銀行迅速發(fā)展，2016年-2020年末，其資產(chǎn)總額分別達(dá)到74.32億元、183.63億元、370.2億元、451.52億元、531.77億元，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。

然而，自去年1月《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》印發(fā)后，包括富民銀行在內(nèi)的通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道攬儲(chǔ)的多家民營(yíng)銀行出現(xiàn)不同程度的縮表。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，富民銀行總資產(chǎn)為541.55億元，同比增長(zhǎng)1.84%，貸款總額377.11億元，同比下降0.21%，存款總額285.72億元，同比下降2.57%。