最近很多朋友咨詢(xún)什么是“過(guò)戶(hù)貸”？一開(kāi)始老黃只是回復(fù)“別和傻子玩，可能把你帶坑里去了”勸勸朋友，后來(lái)發(fā)現(xiàn)咨詢(xún)的朋友越來(lái)越多，覺(jué)得有必要專(zhuān)門(mén)寫(xiě)一篇文章和大家聊聊，免得不懂的朋友犯錯(cuò)誤。

首先，“過(guò)戶(hù)貸”的概念。

法律上或者專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域就不存在“過(guò)戶(hù)貸”這個(gè)概念，這都是很多SP或者銷(xiāo)售人員為了省事、為了快速開(kāi)展業(yè)務(wù)而發(fā)明的名詞。

其次，“過(guò)戶(hù)貸”的本質(zhì)。

所謂“過(guò)戶(hù)貸”，本質(zhì)就是標(biāo)準(zhǔn)售后回租業(yè)務(wù)而已，汽車(chē)售后回租是指供應(yīng)商和承租人是同一主體的融資租賃。在汽車(chē)售后回租中，融資租賃公司購(gòu)買(mǎi)了有資金需要的企業(yè)或者個(gè)人的車(chē)輛，把車(chē)輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，并獲得資金。同時(shí)融資租賃公司再把車(chē)輛租給承租人使用，收取租金，承租人繼續(xù)保留了車(chē)輛的使用權(quán)。

也就是客戶(hù)先把自有車(chē)輛賣(mài)給融資租賃公司，走正規(guī)過(guò)戶(hù)手續(xù)，把車(chē)過(guò)戶(hù)給融資租賃公司，之后再把融資租賃公司名下的車(chē)輛租賃給客戶(hù)使用，客戶(hù)按期繳納租金給融資租賃公司，按照合同期限繳納租金，等合同結(jié)束達(dá)到總租金要求，最后融資租賃公司再把車(chē)輛過(guò)戶(hù)給客戶(hù)。

最后，“過(guò)戶(hù)貸”的法律風(fēng)險(xiǎn)。

汽車(chē)融資租賃公司的SP或者銷(xiāo)售人員為了開(kāi)展業(yè)務(wù)方便，不愿詳細(xì)給客戶(hù)介紹融資租賃業(yè)務(wù)，于是就發(fā)明了“過(guò)戶(hù)貸”這個(gè)名詞，但是這種做法是存在著很?chē)?yán)重的法律風(fēng)險(xiǎn)的。

大家都知道，近幾年國(guó)家對(duì)于金融監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格，不管是持牌金融機(jī)構(gòu)還是民間借貸業(yè)務(wù)，都受到了嚴(yán)格監(jiān)管。尤其是民間借貸業(yè)務(wù)，如果涉嫌高利借貸，是嚴(yán)重的刑事犯罪行為。而融資租賃公司不屬于持牌金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管政策明確禁止融資租賃公司經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，融資租賃業(yè)務(wù)如果做不到合規(guī)合法，很容易被判定為名租實(shí)貸，那就有涉嫌高利貸非法經(jīng)營(yíng)罪的法律風(fēng)險(xiǎn)。

正規(guī)的融資租賃公司開(kāi)展業(yè)務(wù)，是要盡量避免涉嫌發(fā)放貸款的宣傳。而“過(guò)戶(hù)貸”這種說(shuō)法，如果被客戶(hù)錄音或者留下書(shū)面證據(jù)，那么未來(lái)在司法機(jī)關(guān)認(rèn)定上，有可能被認(rèn)定為是名租實(shí)貸業(yè)務(wù)，有涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪的刑事犯罪風(fēng)險(xiǎn)。

汽車(chē)“過(guò)戶(hù)貸”就是法律意義上的標(biāo)準(zhǔn)售后回租業(yè)務(wù)，是合法的業(yè)務(wù)模式，但是用“過(guò)戶(hù)貸”這樣的說(shuō)法宣傳和銷(xiāo)售，就是違法行為了。情節(jié)輕微的話是違反了《廣告法》，涉嫌虛假宣傳；情節(jié)嚴(yán)重了是違反《刑法》和《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》的相關(guān)條款，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪。

所以，建議經(jīng)營(yíng)汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)的企業(yè)，盡快排查合作的SP和銷(xiāo)售人員，是否存在“過(guò)戶(hù)貸”的宣傳用語(yǔ)和銷(xiāo)售話術(shù)，如果有的話，建議盡快規(guī)范要求，避免給企業(yè)造成嚴(yán)重的法律后果。

參考資料：

【原創(chuàng)】最新政策解讀+萬(wàn)字長(zhǎng)文，把汽車(chē)融資租賃“售后回租”一次性說(shuō)清楚

【原創(chuàng)】融資租賃公司經(jīng)營(yíng)民間借貸只是合同無(wú)效？非法經(jīng)營(yíng)罪了解一下

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