1、加強擔保公司擔保貸款的風險防范 近兩年，我市擔保企業(yè)迅速發(fā)展。據(jù)對我市有關(guān)部門統(tǒng)計，全 市經(jīng)注冊的擔保公司有 * 多家，目前與我行簽約的擔保公司就有 * 家，在我行的擔保貸款金額共計近 * 億元。擔保公司的興起為破解我 市的中小企業(yè)融資難問題開辟了一條途徑， 為支持地方經(jīng)濟發(fā)展起到 了一定的作用， 也為我行帶來了一定的經(jīng)濟效益。 但我作為一名直接 與擔保公司的接觸的信貸人員， 經(jīng)過與擔保公司長期的合作和調(diào)查了 解中發(fā)現(xiàn)， 有相當一部分擔保企業(yè)利用銀行資金從事非法交易， 如進 行非法驗資或發(fā)放高利貸等， 對社會帶來的負面影響較大， 特別是隨 著國家宏觀調(diào)控的加強和國際經(jīng)濟的惡化， 不僅會給貸款銀

2、行帶事業(yè) 較大的風險還會給我市經(jīng)濟與社會帶來較大的危害。一、擔保企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范的危害（一）、擾亂金融秩序。各種擔保企業(yè)營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營范圍為 投資擔?；蛲顿Y咨詢等非金融業(yè)務， 而實際上由于種種原因， 投資擔 保及投資咨詢業(yè)務難以開展。 當前相當一部分擔保公司是在利用銀行 的資金和擔保放大倍數(shù)來達到資產(chǎn)飛速膨脹的可能。 例如向銀行存入 500 萬元保證金，銀行按 5 倍擔保放大倍數(shù)，擔保公司就擁有 2500 萬元的擔保額度，然后擔保公司利用其關(guān)聯(lián)公司套取這2500 萬元的貸款，之后擔保公司再拿著這 2500 萬元再找到另外一家銀行，進行 重復操作，如此，資金如雪球越滾越大他們利用從銀行貸出的資 金

3、暗里經(jīng)營的是“地下錢莊”或從事虛假驗資業(yè)務，從中謀取暴利。 這些不法行為不僅觸犯了國家法律法規(guī)， 而且直接沖擊金融市場， 擾 亂了金融秩序。由于擔保行業(yè)的業(yè)務管理特別是業(yè)務監(jiān)管部門歸屬不 清，再加上當前政府及有關(guān)部門對其利弊沒有給予足夠的認識， 致使 擔保企業(yè)成了檢查監(jiān)管的“真空”地帶。（二）、加大金融機構(gòu)的信用風險。有相當一部分擔保企業(yè)是 由幾家或幾十家工商企業(yè)或個人組建成的， 為了追求高額利潤，有些 擔保企業(yè)還大量套用銀行信貸資金不斷擴大融資規(guī)模。貸款到期時互 相調(diào)劑，這種“拆東墻補西墻”的融資方式掩蓋了工商企業(yè)、個人不 正常的資金流，同時也造成金融機構(gòu)對工商企業(yè)或個人貸款的調(diào)查失 去真實

4、性。如果經(jīng)濟發(fā)生突變，像美國次貸危機進一步波及全球及國 內(nèi)金融機構(gòu)信貸政策的進一步從緊，這些“拆東墻補西墻”的工商企 業(yè)或個人資金鏈會中斷，進而使銀行信貸資金的風險大大增加。 廣東 近期就出現(xiàn)過某擔保公司的融資圈錢變相把戲， 到最后，該擔保公司 領(lǐng)導卷款潛逃事件。二、擔保公司在我行的發(fā)展狀況及風險點根據(jù)調(diào)查，近年來擔保公司在中小城市發(fā)展勢頭比較猛，而我 市擔保公司在江蘇銀行的擔保貸款總額最高，目前，我市工農(nóng)中建交幾大銀行對擔保公司尚未開放，只有江蘇銀行和東方合作銀行兩家銀 行對擔保公司放開，據(jù)擔保公司內(nèi)部人員透露，由于東方合作銀行對 于擔保公司的資質(zhì)及擔保貸款的手續(xù)審核較嚴，他們很難騙取資金，

5、 而自從我行的貸款權(quán)限下放到支行以后，某些支行為了完成任務或謀 取個人私利，對擔保公司擔保的貸款審核不嚴，有時明明知道是擔保 公司在套用資金，還聽之任之，發(fā)放違規(guī)貸款，甚至有些工作人員還 在擔保公司內(nèi)有股份，這就縱容了擔保公司的違法經(jīng)營，也給我行的 信貸資金帶來了相當大的風險。據(jù)調(diào)查，支行發(fā)放的擔保公司擔保的 貸款每筆金額絕大部分都在支行的貸款權(quán)限范圍之內(nèi)， 這樣就躲過了 分行審核這一關(guān)，雖然有事前報備，但也大多拘于形式，沒有真正做 到風險防范。今年是擔保公司在我行發(fā)展最快的一年，明年，大量的 擔保公司擔保貸款都將逐漸到期， 我想，到時一定會有相當一部份不 良貸款的產(chǎn)生，所以我們一定要把風險防

6、范工作做在前頭。三、加強擔保公司擔保貸款的風險防范的措施建議（一）、首先，在對擔保公司的選擇上，必須進行嚴格審查，通過人行查詢系統(tǒng)等多種渠道，查詢擔保公司的基本情況及業(yè)務開展 情況，有很多擔保公司的注冊資金是通過非法融資來的，并不是其真實資產(chǎn)，所以我們應選擇注冊資本金大、擔保實力強、人員配置合理、 內(nèi)部管理制度嚴謹?shù)膿９鹃_展業(yè)務合作， 以確保擔保公司代償能 力的合法性、充分和可實現(xiàn)性，從源頭上防范信貸風險。（二）其次，在與擔保公司簽約時，應盡可能在協(xié)議中對擔保 條件、擔保范圍、保證額度、保證金比例、雙方責任、資信審查等條 件作出明確約定。特別是在保證金比例上，應盡量提高，并且為控制 貸款風

7、險，應對單筆擔保貸款額度作一些限制，適當時候，分行對擔 保公司擔保的貸款應收回權(quán)限。（三）切實加強貸前調(diào)查和貸后檢查工作。受理、審查、評估 擔保公司擔保貸款時，要加強對貸款企業(yè)的財務狀況和償債能力的實 地考查，嚴格反擔保手續(xù)，加強貸前核保工作和貸中檢查工作，防止 擔保公司將反擔保物解押再重復抵押現(xiàn)象，以保證抵押物的真實和抵 押手續(xù)的完備。加強貸后跟綜調(diào)查工作，一旦發(fā)現(xiàn)貸款有違背貸款用 途使用的情況，應立即采取措施收回貸款，把風險控制到最小程度。 切實防范擔保公司利用銀行資金從事非法經(jīng)營。（四）加強保證金管理工作，嚴格控制保證金比例，對擔保公 司的擔保額度也應該加以控制，對擔保公司每一筆擔保資金進行擔保 備案，對擔保金數(shù)額加以動態(tài)控制，為每戶擔保公司設(shè)置信用擔保“警 戒線”，根據(jù)擔保公司的自身資金實力和承擔的信用擔保資金量劃分 不同等級，對不同登記的擔保公司進行分類管理。