信貸業(yè)務從業(yè)務流轉(zhuǎn)來看，分為貸前、貸中、貸后。不同的環(huán)節(jié)，繼續(xù)拆分貸前又分為貸款申請、貸款審查、貸款審批、貸款開戶、貸款發(fā)放。貸中細分為貸款計息、貸款利率調(diào)整、貸款還款、貸款展期、貸款形態(tài)轉(zhuǎn)移。貸后細分為催收/委外、貸款核銷、結(jié)清銷戶。整體結(jié)構(gòu)如下圖。

在日常工作當中，信貸業(yè)務的拆分更加詳細，細致到了功能模塊，站在個人的角度，信貸業(yè)務流程可以拆分為以下節(jié)點產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品營銷、獲取用戶、賬號注冊、信息收集、授信審批、額度審批、賬戶凍結(jié)/解凍、借款提現(xiàn)、提現(xiàn)審批、發(fā)放貸款、貸款計息、征信上報、貸款還款、貸中監(jiān)控、提額/降額、展期/縮期、催收/委外、貸款核銷、結(jié)清銷戶。

1. 產(chǎn)品設(shè)計：設(shè)計滿足用戶需求的產(chǎn)品，針對特定的場景，整合場景，設(shè)計相應的產(chǎn)品，比如針對教育相關(guān)的分期產(chǎn)品，針對旅游出行相關(guān)的產(chǎn)品，圍繞齒科醫(yī)療的分期產(chǎn)品，健身類消費金融服務產(chǎn)品，家用電器消費產(chǎn)品，3C產(chǎn)品消費金融服務，圍繞消費場景的現(xiàn)金借貸產(chǎn)品等等。其核心就是給用戶提供什么產(chǎn)品，滿足用戶的需求。

2. 產(chǎn)品營銷：產(chǎn)品營銷核心就是將產(chǎn)品觸達用戶，用戶需要時，直接可以使用，觸達率越高越好。微信微粒貸、支付寶借唄、京東京東白條、美團月付，在日常生活中，使用頻率很高。通過各種方式觸達，比如京東白條每日提額，增加用戶的授信額度，同時提高用戶黏性，養(yǎng)成使用產(chǎn)品的習慣。比如美團月付，在支付環(huán)節(jié)引導用戶使用美團月付產(chǎn)品，當月消費下月還，解決用戶資金需求。不同產(chǎn)品的設(shè)計針對用戶不同的資金需求，比如微信微粒貸產(chǎn)品，授信額度普遍高于借唄，且借款利率低，滿足用戶不是非常大額的場景需求。產(chǎn)品營銷手段很多，市面上五花八門什么樣的都有，通過短視頻引導、電視劇廣告植入、支付落地頁引導、場景周邊引導、地推、客服營銷、短信營銷等等。目的就是引導用戶有需求時使用產(chǎn)品。

3. 獲取用戶：通過各種手段觸達用戶之后，用戶在日常場景中，有相關(guān)需求時，第一時間想到了相關(guān)產(chǎn)品，通過簡單快捷的方式使用產(chǎn)品，進入信貸業(yè)務流程入口。

4. 賬號注冊 ：用戶通過手機號或郵想注冊賬號，為產(chǎn)品、用戶、平臺的第一次接觸，平臺提供產(chǎn)品滿足用戶需求，需要用戶留存注冊信息，為登錄平臺的賬號憑證。很多平臺會引導用戶下載APP，通過APP采集用戶信息。

賬號注冊環(huán)節(jié)，很多APP與運營商(移動、電信、聯(lián)通)直接獲取手機號相關(guān)信息，一鍵登錄。流程進一步簡化，都不需要短信驗證碼就可以登錄平臺。流程是非常簡單方便，但是如果手機被偷，或者遺失，也有巨大的風險。

5. 信息收集 :該環(huán)節(jié)主要為獲取用戶的信息，根據(jù)用戶信息，評估借款用戶的授信額度，信息模塊人臉識別、實名認證(身份證正反面照片)、四要素驗證（姓名、身份證號、銀行卡號、銀行卡預留手機號）個人信息、征信授權(quán)協(xié)議；

收集信息的過程中會有一系列的協(xié)議，如果不是從業(yè)人員估計看協(xié)議兩小時也看不完，更不用說明白協(xié)議的內(nèi)容以及使用場景，簡單匯總注冊至授信環(huán)節(jié)的協(xié)議。

環(huán)節(jié)協(xié)議名稱協(xié)議概要

注冊

《中國聯(lián)通服務與隱私協(xié)議條款》

中國聯(lián)通所運營的‘手機號一鍵登錄’服務，只要你登錄了就是對協(xié)議的接受、認可。

注冊

《個人信息保護政策》

通過該協(xié)議告知用戶平臺會調(diào)用和收集用戶的哪些信息，信息多到可怕…

注冊

《用戶協(xié)議》

平臺對用戶的服務費協(xié)議幾乎各大APP都有

銀行卡驗證

《自動還款等協(xié)議》

自動從用戶銀行賬戶劃扣資金

征信查詢

《個人征信業(yè)務授權(quán)書》

授權(quán)相關(guān)平臺查詢用戶的征信報告

6. 授信審批 ：通過收集用戶信息，以及平臺通過三方渠道獲取的用戶信息、征信報告等等，經(jīng)過風控模型的篩選給用戶進行評分，各大平臺評分標準體系不同，審批的結(jié)果也會有很大差異。該環(huán)節(jié)后續(xù)單獨通過文章進行介紹。是平臺開展業(yè)務的關(guān)鍵所在。授信審批要么審批通過、要么審批拒絕。如果審批拒絕，您在該平臺的將借不到錢。如果審批通過，也會根據(jù)你的資質(zhì)（個人綜合經(jīng)濟狀況、收入方式、還款能力）綜合評估授信額度。

7. 額度審批 ：額度審批是非常關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)，中國銀保監(jiān)會針對消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款不應超過客戶風險承受能力且借款人貸款余額最高不得超過人民幣20萬元，各平臺進行綜合審批額度，需要進行綜合評估，不但要依據(jù)自己的評估標準，還要通過其他平臺判斷用戶是否有多頭借貸（在多個平臺進行借款），綜合評估相應的額度。

評估額度完成之后，也不是一直不變，隨著用戶借款還款記錄的增加，以及綜合實力的提升，借款額度各平臺也會進行動態(tài)調(diào)整，增加或者減少額度，滿足用戶的借款需求，公司規(guī)模比較大的，會有專門的額度管理系統(tǒng)，管理用戶的借款額度，后續(xù)環(huán)節(jié)單獨文章介紹。

8.賬戶開戶：平臺額度審批完成之后，底層會創(chuàng)建賬戶體系，一個用戶對應一個注冊賬號對應一個賬戶，一個賬戶對應多筆借款，賬戶的創(chuàng)建方便用戶統(tǒng)一進行還款，賬戶創(chuàng)建時，平臺會給用戶創(chuàng)建還款日，用戶可以在還款日統(tǒng)一進行還款。

9. 凍結(jié)/解凍：在用戶有重大風險隱患時，各平臺會針對用戶的額度進行凍結(jié)，比如用戶有欺詐行為，或者用戶手機丟失被非法操作，用戶可以與平臺及時聯(lián)系，凍結(jié)額度，這樣不是用戶本人，就無法進行額度提現(xiàn)。解凍是凍結(jié)的對立，可以凍結(jié)，也可以解凍，經(jīng)過用戶的申請，溝通確認，無問題可以進行解凍恢復額度。

該環(huán)節(jié)是風控的一種手段，在發(fā)生重大風險時起到保護的作用，降低系統(tǒng)風險。

10. 借款提現(xiàn)：該環(huán)節(jié)就是用戶提款環(huán)節(jié)，需要完成事項如下借多少錢？借款利率是多少？怎么還？借多久？還款計劃？收款卡？貸款用途是什么？放款機構(gòu)是誰？貸款合同簽約？密碼設(shè)置？。

11. 提現(xiàn)審批 用戶發(fā)起提現(xiàn)之后，平臺會進行提現(xiàn)審批，前端用戶感知就是審批中，后端平臺涉及模塊資產(chǎn)路由、資金路由、提現(xiàn)審批。

12. 機構(gòu)放款 所有準備工作完成之后，就是放款環(huán)節(jié)，該步驟要做的事情就是放款至用戶的收款賬戶中，涉及發(fā)起方平臺、放款機構(gòu)、收款方用戶，如果平臺沒有支付牌照還涉及三方支付公司。

13. 貸款計息：貸款放款之后，平臺需要進行放款數(shù)據(jù)記錄，留存借款用戶的信息，系統(tǒng)一般會記錄借款用戶的借款信息、還款計劃、還款記錄等。底層拆分貸款產(chǎn)品要素，通過產(chǎn)品工廠排列組合，生成用戶借款信息。該環(huán)節(jié)就是記錄清楚，什么時候還錢、要還多少錢、逾期不還記錄罰息等等維度的數(shù)據(jù)留存。

14. 放款展示：放款之后平臺需要告知用戶放款結(jié)果，目前通用的手段通過短信告知用戶放款成功結(jié)果，平臺APP通過消息提醒通知用戶，用戶也可以在個人中心查詢放款結(jié)果。放款成功之后，平臺都會展示借款信息，還款計劃已經(jīng)借款時的合同信息等。

15. 征信上報 ：放款成功之后，各平臺會進行放款數(shù)據(jù)征信上報，將放款信息統(tǒng)一匯集至中國人民銀行征信管理中心或百行征信，不同類型的機構(gòu)上報主體不同，比如消費金融公司需要將數(shù)據(jù)上報至中國人民銀行征信管理局，小貸公司數(shù)據(jù)匯總至百行征信。征信是信貸中非常關(guān)鍵的話題后續(xù)章節(jié)單獨介紹征信。征信報告是什么?征信報告對你有什么用？有哪些平臺可以做征信報告？使用場景是什么？等等。

16. 借款還款：發(fā)起借款之后，用戶就可以進行還款，還款有以下幾種正常還款、提前還款、逾期還款。

17. 貸中監(jiān)控：用戶借款額度比較大，在貸款途中平臺會針對高風險用戶進行貸中風控監(jiān)控，如果識別到異常風險，可能會提前告知用戶進行還款，降低系統(tǒng)風險。

18. 提額/降額：用戶借款完成之后，或者平臺為了更好的刺激用戶進行借款，會通過提額方式時不時的觸達用戶，引導用戶去借款。額度的大小本質(zhì)是代表不同階段，不同層次的需求，比如寧波通商銀行白領(lǐng)通產(chǎn)品，授信額度高達50萬，主要針對公務員、教師、醫(yī)生、會計、律師等具有穩(wěn)定職業(yè)的白領(lǐng)人士發(fā)放。降額也會發(fā)生，有時甚至將額度降為0，平臺通過風控手段識別到用戶有巨大風險，或者有多頭借貸，還款之后直接將額度調(diào)小，或者直接額度調(diào)為0，用戶想要獲取額度就需要重新進行授信申請。

19. 展期/縮期 ：展期和縮期是針對還還款計劃。將還款計劃延長或者將還款計劃周期縮短。

20. 催收/委外：用戶逾期一直不還款，就會進入催收環(huán)節(jié)，催收是一個非常大的話題，這里簡述催收手段和不同階段的催收流程。常見催收手段短信提醒、IVR提醒、Push推送、征信上報、豁免、延期/展期、第三方委外催收、網(wǎng)絡(luò)仲裁、民事訴訟、支付令、刑事訴訟追償。

根據(jù)逾期賬齡的不同，催收可劃分為如下幾個階段：預催收、早期催收、中期催收、晚期催收、委外催收。以下，將詳細介紹四個催收階段的流程。

21. 貸款核銷：按規(guī)定將呆賬貸款或貸款損失予以核銷的一種制度。不是任何一筆不良貸款都可以核銷，必須符合一定條件，中央政府對貸款核銷有著嚴格的法律程序。必須是經(jīng)過多種努力認定沒有任何收回或者減少的可能性，已經(jīng)成為呆賬的不良貸款。核銷呆賬是用利潤來核銷的，因此會減少當年的收益，但是一般銀監(jiān)局對金融機構(gòu)又有不良貸款率的指標要求，因此各家金融機構(gòu)必須綜合考慮利潤和不良指標，來決定是否進行核銷 。

22.結(jié)清銷戶：借款完成之后，針對特殊用戶結(jié)清銷戶，有的借款用戶甚至會進黑名單，一旦進入黑名單，各大平臺還會共享，借款用戶之后將無法進行借款提現(xiàn)。

從頭至尾的整體信貸流程就結(jié)束了。

本人為消費金融從業(yè)人員，持續(xù)學習整理消費金融行業(yè)相關(guān)知識，與你一起認識了解消費金融的方方方面面。

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