汽車消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸即對(duì)申請(qǐng)購買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款;是銀行與汽車銷售商向購車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款,并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購車者提供保險(xiǎn)和公證。中國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展歷程中國汽車信貸市場(chǎng)在不同的歷史發(fā)展時(shí)期,只有顯著不同的階段性特征,可劃分為:起始階段、發(fā)展階段、競(jìng)爭(zhēng)階段和有序競(jìng)爭(zhēng)階段。1、起始階段(1995年----1998年9月)中國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的起步較晚,也就是在1995年,當(dāng)美國福特汽車財(cái)務(wù)公司派專人來到中國進(jìn)行汽車信貸市場(chǎng)研究的時(shí)候,中國才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)踐。這一階段,恰逢國內(nèi)汽車消費(fèi)處于一個(gè)相對(duì)低迷的時(shí)期,為了刺激汽車消費(fèi)需求的有效增長(zhǎng),一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行,在一定范圍利規(guī)模之內(nèi),嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段,逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題,以致于中國人民銀行曾于1996年9月,下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。這一階段一直延續(xù)到1998年9月,中國人民銀行出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》為止其主要特點(diǎn)為:汽車生產(chǎn)廠商是這一時(shí)期汽車信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要推動(dòng)者。受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響,汽車信貸尚未為國人所廣泛接受和認(rèn)可。

汽車信貸的主體——國有商業(yè)銀行,對(duì)汽車信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風(fēng)險(xiǎn)水平尚缺乏基本的認(rèn)識(shí)和判斷。2、發(fā)展階段(1998年10月-2002年末)央行繼1998年9月出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》之后,1999年4月又出臺(tái)了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》,至此,汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu),優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑,與此同時(shí),國內(nèi)私人汽車消費(fèi)逐步升溫,北京、廣州、成都、杭州等城市,私人購車比例已超過50,。面對(duì)日益增長(zhǎng)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求,保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大自身市場(chǎng)份額的考慮,適時(shí)推出了汽車消費(fèi)貸款信用(保證)保險(xiǎn)。銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式,成為推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸高速發(fā)展的主流作法。這一階段的主要特點(diǎn)為:汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例大幅提高,由1999年的1,左右,迅速升至2002年的15,;汽車消費(fèi)信貸主體由四大國有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行;保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)的作用和影響達(dá)到巔峰,甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開展,取決于保險(xiǎn)公司是否參與。3、競(jìng)爭(zhēng)階段(2002年末至2003年)從2002年末開始,中國汽車信貸市場(chǎng)開始進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)階段,其最明顯的表現(xiàn)為:汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng),上升為銀行之間的競(jìng)爭(zhēng),各商業(yè)銀行開始重新劃分市場(chǎng)份額,銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革,由過去片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對(duì)安全,轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對(duì)資金安全。

一些在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)起步較晚的銀行,迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力,不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。這一階段的主要特點(diǎn)是:銀行“直客模式”與“間客模式”并存。銀行不斷降低貸款利率和首付比例,延長(zhǎng)貸款年限,放寬貸款條件、范圍。競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)平均利潤(rùn)水平下降,風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)趨于弱化,潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例繼續(xù)攀升,由2002年的15,提高至2003年上半年的20,左右。保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)的作用日趨淡化,專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開始出現(xiàn),中國汽車消費(fèi)信貸開始向?qū)I(yè)化,規(guī)模化發(fā)展。4、有序競(jìng)爭(zhēng)階段(2003