說到平安普惠，我想很多人都應該很熟悉，也有很多人會經(jīng)常接到平安惠普的銷售人員的營銷電話和短信以及微信。

那么與我們平常接觸的平安普惠到底與平安集團有什么關系呢？

平安普惠是中國平安保險（集團）股份有限公司聯(lián)營公司旗下開展融資擔保、融資咨詢、小額貸款等業(yè)務的公司的總稱。

深圳平安普惠小額貸款有限公司成立于2010年09月19日，平常貸款接觸的就是這家公司了。

平安普惠的貸款產(chǎn)品還是非常全面的。

但是今天主要給大家講一下平安普惠的住房抵押貸款——宅e貸。

為什么講這個呢？

是因為很多在此貸款的客戶或者準備在此做抵押貸款的客戶都不清楚此產(chǎn)品的真實綜合年化利率是多少？利息到底有多高，今后能不能承受？到底跟銀行抵押貸款利率相差多少？對客戶的資質(zhì)要求與銀行的要求有多大差異？

那么首先來分析平安普惠的抵押貸款產(chǎn)品

如下圖：這是平安普惠針對不同客戶的月利率

搜圖

總結有以下幾點：

1、抵押貸款利率根據(jù)不同的還款年限利率不一樣，年限越長貸款利率越高。

2、抵押貸款利率根據(jù)客戶資質(zhì)不一樣分為兩個利率等級。

3、抵押貸款分為一押和二押兩種模式，二押貸款利率高于一押。

如圖所示：平安普惠一押貸款月利率區(qū)間為0.64%—0.97%。

而平安普惠日常宣傳的都是最低月利率0.55%，那么這里為什么沒有這一檔呢？

因為0.55%僅對部分一線城市開放，今天是以武漢市場為例。

平安普惠的還款年限都是3年，但是為什么還有5年和10年之分呢？

這叫做分攤式還款法。比如你選擇10年分攤，那么每月的月供是按照10年120期來算的，但是第36期要把剩余未還本金全部還進去。如果只選擇36期，那么還到36期本金和利息就都已經(jīng)還完。

我們不管宣傳的利率是多少？但是一般貸款經(jīng)理都不會給你講實際年化利率。

那就來看一下，一個客戶在平安普惠的貸款情況和還款計劃表，我們來詳細解讀一下。

如上圖，客戶在平安普惠抵押貸款，貸款本金為112.8萬元，36期，選擇的是60期分攤式還款。

很多人會問上面為什么是光大銀行的貸款，這不奇怪，因為光大銀行是平安普惠的資金方之一，很多貸款機構的貸款都是這樣的，征信上顯示的都是資金方。所以我們有時得根據(jù)貸款時間和金額對號入座。

下面是具體還款計劃表：

如圖所示：

貸款本金：1128000

月還款額：26471.06

36期總還款額=26471.06（月還款額）*35期+531880.34（第36期總剩余還款額）=1458367.44

其中月還款額包含每月固定費用=1353.6（月保險費）+37.22（月?lián)ＹM）+2820（月服務費）=4210.82

36期總費用=4210.82*36=151589.52

36期總利息=1458367.44（總還款額）—1128000（本金）—151589.52（36期總費用）=178777.48

此貸款總付出成本=總費用+總利息=330367元

通過IRR計算器算得：

此額外費用年化利率為8.37%

利息年化利率9.81%

總結：由此算得此客戶在平安普惠此筆貸款綜合年化利率為18.18%（計算過程中忽略了小數(shù)點，有少許誤差）

而銀行一般對抵押貸款年化利率區(qū)間為4.5%——8.5%（不同銀行利率不一樣），差別不是一般的大。

搜圖

在這里為什么要算總綜合年化利率呢？

因為對于貸款人，在貸款過程中，產(chǎn)生的所有費用，包括（利息，服務費，擔保費，保險費，違約金，罰息等都總體算作貸款成本），看總體成本有沒有超出法律規(guī)定范圍。

我覺得我們不管貸款利率是多少？起碼要做到心里有數(shù)，不能以月利率偷換概念，然后以各種名目加收其它費用，無形增加貸款成本，變相降低貸款實際利率。

往往市面上很多貸款專員為了完成業(yè)績壓力，不得不以各種方式來誤導貸款人，宣傳利率有多低，而隱瞞實際真實利率。這樣是對貸款人是極為不負責的。

平安普惠和銀行抵押貸款對資質(zhì)要求對比：

平安普惠：

1、對征信要求：白戶可做，信用卡出現(xiàn)N就可做，當前無逾期，2年內(nèi)無嚴重逾期；近3個月查詢次數(shù)≤8次

2、對房產(chǎn)要求：持房證≥3個月，房齡≤30年，產(chǎn)權70年，評估值≥30萬；個人住宅商品房，公寓（商鋪，別墅不可做）

3、貸款用途：經(jīng)營性貸款

4、還款年限：3年等額本息

銀行：

1、對征信要求：白戶可做，2年逾期最低連5累20以內(nèi)，當前無逾期（可提供結清證明），一般不看查詢。每個銀行要求會有差異，4大行稍嚴，商業(yè)銀行或城市銀行會適當寬松一些。

2、對房產(chǎn)要求：基本覆蓋所有房產(chǎn)類型，房齡≤25年。

3、貸款用途：消費型貸款和經(jīng)營性貸款均可。

4、還款年限：最長20年等額本息或先息后本。

總結：以上簡單對比，銀行相比平安普惠在抵押房產(chǎn)類型更加全面。利息低太多，年限更長，月供壓力小太多。在征信方面各有各的側(cè)重點，當然還有很多細節(jié)這里不宜多說，大致上對征信要求差不多，其實在平安普惠做抵押貸款的大部分客戶也是滿足銀行要求的。

所以對于一些滿足銀行資質(zhì)的客戶想減少貸款成本和還款壓力，是可以從平安普惠轉(zhuǎn)出來做銀行的，如果征信暫時不滿足，養(yǎng)一段時間也是可以的。對于信貸的客戶也是一樣。

信息差以及各種銷售人員誘導和非專業(yè)性導致很多企業(yè)主和個人錯誤的選擇了貸款機構和貸款產(chǎn)品，以至于增加了很大的融資成本，給企業(yè)運營帶來了風險隱患。

所以需要融資，選擇什么機構，什么產(chǎn)品至關重要，需要根據(jù)自己的資質(zhì)和征信情況以及自身財務結構來做合理匹配，這樣才能選擇更適合自己的融資方案，良性負債，良性發(fā)展。

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