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1、押車的汽車抵押貸款:辦理車輛抵押登記后,需要將車押在貸款機(jī)構(gòu)制定的車庫內(nèi),無法再繼續(xù)使用汽車。貸款額度比不押車方式高,利率相對于不押車方式來說也更低,貸款期限相對于不押車方式來說也更長。
2、不押車的汽車抵押貸款:只需抵押汽車的相關(guān)手續(xù)文件,辦理貸款后仍可繼續(xù)使用汽車,需要在車上安裝GPS,安裝費由借款人承擔(dān)。相應(yīng)的,貸款額度不如前者,利率不存在優(yōu)勢,貸款期限一般是短期借貸。
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事實上,從數(shù)據(jù)上來看,存款利率的下行也已經(jīng)影響到了居民儲蓄習(xí)慣。央行最新金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示,4月住戶存款減少1.2萬億元,較去年同期多減4968億元,結(jié)束了此前連續(xù)13個月的同比多增。
對此,天風(fēng)證券(601162.SH)宏觀首席分析師宋雪濤分析稱,4月居民存款下滑一方面是因為居民存款理財化,另一方面則是受提前還貸規(guī)模增加影響,其中前者是核心原因。
普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)顯示,4月理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模環(huán)比增加1.3萬億元至25.6萬億元,這是繼去年11月理財“贖回潮”后首次止跌。其中,國有行理財子公司存續(xù)規(guī)模大增7700億元,股份行理財子公司增長4600億元。
有分析認(rèn)為,銀行理財市場規(guī)模迎來回升拐點,其背后是理財產(chǎn)品收益率持續(xù)改善,破凈率持續(xù)下行和銀行利率下滑共同作用的結(jié)果。
安信證券池光勝團(tuán)隊發(fā)布的研報顯示,4月理財產(chǎn)品破凈率延續(xù)年初以來的下降趨勢,理財產(chǎn)品破凈數(shù)量基本恢復(fù)至去年10月以前的中位水平。
國盛證券固收首席分析師楊業(yè)偉認(rèn)為,作為債券市場的主要投資者,理財直接從近期債市快速走牛中受益,而理財凈值的上升帶來理財規(guī)模和債市走強(qiáng)的正向循環(huán)。
中信證券(600030.SH)明明團(tuán)隊在研報中指出,預(yù)計2023年下半年理財規(guī)模將恢復(fù)至29萬億以上的水平。
對于近期理財回暖的勢頭能否延續(xù),黃大智也持肯定態(tài)度。他認(rèn)為在去年11月理財產(chǎn)品“踩踏式”贖回后,很多情況都有了明顯的改善,比如估值方法由市值法變成混合估值后,有益于緩解凈值產(chǎn)品的波動。
“超額儲蓄”難題仍待解
理財市場的回暖并未影響存款利率下調(diào)的進(jìn)程,對于后續(xù)存款利率調(diào)整情況,不少機(jī)構(gòu)認(rèn)為調(diào)降仍將持續(xù)。
國君固收覃漢團(tuán)隊認(rèn)為,近年來,貸款和存款利率的非對稱下行使得商業(yè)銀行凈息差已逼近1.8%的監(jiān)管下限,經(jīng)營壓力倒逼存款利率調(diào)降?;趦粝⒉钍照潭?、資金活化和釋放超額儲蓄等原因,預(yù)計2023年或還會見到兩次系統(tǒng)性調(diào)降存款利率。
光大銀行(601818.SH)金融市場部宏觀研究員周茂華亦指出,從近期市場環(huán)境看,后續(xù)部分大行進(jìn)一步調(diào)降存款利率可能性仍然存在。主要原因是盡管市場利率有所下行,但存款仍維持較高水平,市場供需可能繼續(xù)推動部分銀行調(diào)降存款利率。
盡管機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為存款利率調(diào)降還在“中途”,且理財收益的吸引力仍在持續(xù)提升,但“超額儲蓄”問題或仍無法在短期內(nèi)得到解決。
有分析認(rèn)為,目前家庭風(fēng)險意識仍處于高位,不確定性尚未真正消除,在這種情況下單純靠調(diào)降存款利率不足以實現(xiàn)超額儲蓄情況的改善。據(jù)廣發(fā)證券(000776.SZ)統(tǒng)計,4月理財存續(xù)規(guī)模增量近7成來自每日開放型和現(xiàn)金管理類產(chǎn)品。當(dāng)前居民風(fēng)險偏好依然較低,短期內(nèi)理財需求和新發(fā)仍集中于短久期資產(chǎn)。
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