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9月11日，蘇州銀行在無錫投放了一款“物聯(lián)融”創(chuàng)新產品，并與10家中小型科技型企業(yè)簽約授信，授信總額6650萬元。這是金融界首個?？顬槲锫?lián)網產業(yè)研發(fā)的新產品，是物聯(lián)網產業(yè)發(fā)展到當下的一個創(chuàng)新部分。

什么是物聯(lián)網金融？

物聯(lián)網金融實質上就是將物流、資金流、信息流三流合一的探索。在這種探索下，物聯(lián)網金融實質上是通過打通線上線下的各類數(shù)據(jù)，將虛擬經濟和實體經濟連接，從信息對沖中探索新的盈利模式和商業(yè)運營模式。就銀行而言，物聯(lián)網金融是真正意義上的智慧金融，是一種全新的金融業(yè)態(tài)。

物聯(lián)網金融具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。物?lián)網技術是服務實體經濟的突破口，同時，金融業(yè)的物聯(lián)網終端迅速增長，大數(shù)據(jù)、云計算技術迅速發(fā)展。

在去年10月舉辦的國際物聯(lián)網高峰論壇上，平安銀行貿易金融事業(yè)部總裁郭強說：“我們是這樣解釋物聯(lián)網金融這個概念的，金融機構利用物聯(lián)網技術和信息通信技術實現(xiàn)支付、資金融通、投資、資產管理和信息中介等服務的新型金融業(yè)態(tài)，改變的是商業(yè)模式，這是我們的觀點。”

郭強指出，這種商業(yè)模式的改變，會提升客戶的體驗，降低運營成本，有效的控制風險。物聯(lián)網在金融領域有很廣泛的應用，比如融資、租賃、保險、投資等方面，都有廣泛應用場景。比如在融資領域的動產融資和倉單融資，還有收益權的融資，在租賃行業(yè)方面可以降低設備的租賃成本和維護的成本。在投資這塊，金融機構可以做一些資產證券化，也可以做一些財務的管理。特別是保險行業(yè)，有很成熟的應用，特別是物聯(lián)網技術可以實現(xiàn)的是遠程的勘察，不用再到現(xiàn)場看了，這樣就可以大幅提高賠付效率，而且可以降低人為的道德風險。

物聯(lián)網金融助力構建中國的信用體系

物聯(lián)網等新技術機器及其應用，為金融資源進入實體提供了新的方法論，一方面改變了傳統(tǒng)金融投放的思路；另一方面，金融資源進入實體經濟也更好解決了金融機構“脫實向虛”的問題，在促進企業(yè)以及產業(yè)發(fā)展的同時也緩解了潛在的金融風險。

中國工程院院士劉韻潔指出，越來越多的實踐證明，利用物聯(lián)網、IT、人工智能等技術，可以降低制造業(yè)的勞動成本、提高勞動生產率，讓更多的要素與實體經濟接軌。

隨著物聯(lián)網在金融領域的廣泛運用，通過大力發(fā)展物聯(lián)網金融將可大力拓展動產質押業(yè)務，撬動動產金融、供應鏈金融的發(fā)展，從而降低抵押類信貸業(yè)務的比重，為中小微企業(yè)的無抵押貸款提供新的信貸“閘口”。

物聯(lián)網和金融結合實現(xiàn)了實體流、信息流和資金流的深度合一，使得金融進入實體經濟時的風險更加可控，推動金融脫虛向實。也就是說，物聯(lián)網為金融提供了構建客觀信用體系、防范金融風險的抓手，這將為構建中國的金融信用體系奠定基礎。

物聯(lián)網金融可解決中小企業(yè)融資難題

大家都知道，銀行對不動產貸款特放心，對動產貸款特別的不放心，因為動產能夠被搬走，看不住，物聯(lián)網能夠對動產全程無遺漏環(huán)節(jié)的感知，從而實現(xiàn)全程無遺漏環(huán)節(jié)的監(jiān)管。對銀行來說，就能把動產變成不動產；對商家來說，有了物聯(lián)網技術，銀行可以放心為企業(yè)提供貸款，動產的資金就盤活了。在這個過程中，銀行體系如果能夠把這個貸款流程進行修改，根本就不用管企業(yè)講不講信用，因為東西被銀行看住了，不可能做重復質押，不可能空押，也不可能被搶走。

對于提高為中小企業(yè)融資效率，平安銀行貿易金融事業(yè)部總裁郭強舉了兩個例子，他表示：“平安銀行14年開始做汽車融資，汽車的活動范圍較大，而且不易切割，我們給4S店融資的時候，會有兩個人在4S店，24小時看著這個車，現(xiàn)在我們用物聯(lián)網的技術看管車。把一個叫作車押衛(wèi)士的物品放在擋風玻璃上，在一定范圍內，這個車行走的時候，是不會報警的，一旦突破了這個圈，我們的客戶經理就可以發(fā)現(xiàn)，這輛車已經離開了監(jiān)管的視野，我們的人員就會趕到這個地方解決這個事情。再有就是物聯(lián)網中的微傳感器技術，這項技術可以監(jiān)測農場日常運作的各個環(huán)節(jié)，包括土壤和農作物的環(huán)境、施肥水平，家畜健康甚至是卡車的情況。東北有一家科技企業(yè)利用這個技術在廣西的南寧種葡萄，下面也是放的微傳感器，上面是傳感器、控制器、攝像頭、衛(wèi)星定位等技術，實時知道這個葡萄的生長情況，光度、濕度。他還有一個APP，在其他地方就可以控制南寧那邊的情況。銀行也是這樣的，貸款以后，這個產品怎么樣，我們可以實時地了解生產經營情況。這個技術在東北的農業(yè)也在用，這樣可以知道來年收成怎么樣，甚至可以提前在期貨市場做一些賣出?！?/p>

由此可以看出，有了物聯(lián)網技術，就能夠通過物聯(lián)網建立起客觀信用體系，通過銀行等金融機構對企業(yè)信用的審查和隨時監(jiān)控企業(yè)運營狀況，就可以實現(xiàn)無抵押放貸，就能夠解決中小企業(yè)的貸款難題。（姜珊）