武漢汽車抵押貸款變成買車，武漢二手車市場到底有哪些貓膩？汽車進行抵押貸款沒有逾期也還未到期抵押車已經(jīng)被變賣了，到底是中介公司還是汽車金融在搞鬼？想要進行車輛抵押貸款到底該如何選擇正規(guī)的貸款公司？同時武漢二手車市場到底有哪些貓膩？跟隨申貸君一起來了解一下。

抵押貸款變賣車

《中國經(jīng)營報》記者走訪中發(fā)現(xiàn)，在二手車金融市場中，存在融資租賃平臺打著抵押貸款的幌子，實則騙取貸款人賣車的情況。

2022年底，家住安徽合肥的張先生，由于做生意資金周轉(zhuǎn)需要，在某融資租賃平臺分銷商處申請了6.9萬元車輛抵押貸款。當(dāng)時該分銷商向其提供了3萬元現(xiàn)金，要求等該融資租賃平臺放款后再歸還，在此期間扣押其車輛作為擔(dān)保。次日張先生辦理貸款時，卻發(fā)現(xiàn)情況和分銷商所言大不相同。該融資租賃平臺的工作人員拿出的融資租賃合同上寫明，把車輛“轉(zhuǎn)讓給”該融資租賃平臺，并非此前商定的汽車抵押貸款。張先生所得貸款費用實為賣車所得，而每月月供實為使用汽車所付的租金。

隨即張先生決定終止貸款，但由于業(yè)務(wù)員一再承諾車仍是張先生的，不影響使用，加之車已經(jīng)被分銷商扣下，又急需用錢，張先生最終還是簽了合同。

還款過程中，張先生資金出現(xiàn)問題，在逾期還款約7天后，該融資租賃平臺在未給予任何告知的情況下將車拖走，并要求其歸還所有尾款，其中包含剩余本金、全部利息和拖車費等或者前往門店填寫放棄該車輛的所有權(quán)。

記者在該融資租賃平臺的APP和官網(wǎng)上，都沒有看到有關(guān)其融資租賃業(yè)務(wù)模式的介紹。而在有關(guān)該平臺的介紹中，則明確說明該平臺所提供的產(chǎn)品是一款汽車抵押貸款產(chǎn)品。

然而，融資租賃和汽車抵押貸款有著本質(zhì)的區(qū)別。

一位資深車抵貸從業(yè)人員告訴記者，在融資租賃模式下，車主一旦逾期，平臺就有權(quán)將車輛收回并獲取全部車輛處置費用。“而在車抵貸業(yè)務(wù)，如果車主出現(xiàn)逾期，放貸企業(yè)到法院將車輛拍賣后所得的錢款，只有欠款歸放貸企業(yè)所有，剩余欠款還是歸原車主。”記者從多位從事汽車抵押貸款的業(yè)務(wù)人員處獲悉，車抵貸業(yè)務(wù)多數(shù)情況下是車主逾期30天以上，貸款公司在提前告知的情況下才能收回車輛。

從利率超24%到強制收費

二手車金融行業(yè)中，除了將融資租賃產(chǎn)品包裝成車抵貸產(chǎn)品的情況外，還存在借款利率畸高、隱性收費等問題。

在某融資租賃公司貸款的朱先生，其合同顯示，加入保險貸款費用后的貸款總額為7.02萬元，借款利率為19.68%，借款周期為36期。與其他合同不同，該合同并未顯示朱先生的月供金額。通過朱先生的還款記錄，記者看到月還款金額為2597.45元。以此計算，朱先生的實際借款利率達33.2%。

發(fā)現(xiàn)還款越來越多的朱先生開始拒絕還款， 2022年與該融資租賃平臺達成和解。記者從法院和解書中看到，朱先生原本欠平臺的約5萬元借款在達成和解協(xié)議后更改為1.5萬元。

事實上，隨著行業(yè)的發(fā)展，自2022年以后二手車金融市場中的借款合同日趨規(guī)范，多數(shù)金融公司的貸款利率都滿足監(jiān)管規(guī)定的貸款費率不得超過24%的要求。記者在其中一家二手車金融公司的借款合同中發(fā)現(xiàn)，合同顯示借款利率為8%至10.5%。在實際測算中，加上保險貸款、GPS貸款、平臺費等費用后，其借款利率比合同顯示利率要高，從12%~20%不等。

在另一家公司的合同中，記者也發(fā)現(xiàn)了實際借款利率高于約定利率的情況。在李先生的合同里，記者還看到在乙方應(yīng)支付的費用里有擔(dān)保手續(xù)費5335元、管理服務(wù)費5335元、服務(wù)費1710元及月租金3095.4元。李先生借款共約6.9萬元，刨除以上費用后，實際到賬約5.7萬元，分24期還清。如果按照借款6.9萬元來算，張先生的借款利率僅為3.6%；如果按照實際的5.7萬元計算，借款利率為15.16%。

手續(xù)費成利潤點

上述從業(yè)人員告訴記者，二手車金融公司對外宣傳的低利息根本不能覆蓋成本，只能通過手續(xù)費等方式賺取費用，這些費用才是二手車金融的真正利潤點。

在李先生的合同中，記者看到其填寫的車型為2022款MG6 20t 自動精英智聯(lián)版，而在李先生提供的購車合同中卻顯示車型為2022款MG6 20t 自動豪華智聯(lián)版。記者在第三方網(wǎng)站看到，豪華版售價比精英版貴1萬左右。對此，銷售人員給出的解釋是，因為審核不通過，只能在合同中填寫為價格較低的精英版。

上述從業(yè)人員給記者算了一筆賬，一般車抵貸最高借款額度是80%。以張先生的事件為例，其2022款MG6 20t 自動精英智聯(lián)版的車輛轉(zhuǎn)讓款為6.9萬元，扣除手續(xù)費、擔(dān)保費和GPS等費用后，實際下款5.7萬元。記者在多個第三方網(wǎng)站看到，該車型價位在8.6萬元左右。而張先生的實際車型價格為9.6萬元。也就是說，上述融資租賃平臺以不到六折的價格購買了張先生的車，再租給張先生。

在另一份合同中，記者看到一輛借款金額為14萬元的車，其中附加了平臺費1.43萬元、GPS貸款1780元和保險貸款6900元，合計約2.3萬元。而其月供為5297.25元，分36期還清，合計利息為2.77萬元。一位車商告訴記者，刨除給保險的返現(xiàn)大約3000左右，以及給車商的約10%返點，該融資租賃公司這一單的利潤約為3.7萬元。

該車商告訴記者，此利潤值在業(yè)內(nèi)屬于正常水平。如果該公司不把利潤做高，那車商自然會找別的金融機構(gòu)做貸款，畢竟這一行的競爭很激烈。

此外，記者在探訪中發(fā)現(xiàn)，有車商所購車輛為事故車，但是卻包裝成精品車出售。由于消費者是以分期付款的形式購買，因此車輛無法退換。這也是車商與貸款機構(gòu)工作人員勾結(jié)常“玩”的把戲。貸款機構(gòu)檢測人員在鑒定環(huán)節(jié)“放水”，貸款金額做高后給工作人員的返點也就增加。一些平臺的各地方分部有時為了完成業(yè)績會采取此種手段來快速提高利潤。

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