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來(lái)源 |新京報(bào)

8月12日，山東省金融監(jiān)管局官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于部分融資租賃公司涉嫌違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》。山東省金融監(jiān)管局表示，近期，該局收到有關(guān)方面來(lái)電、來(lái)函反映，部分融資租賃公司存在以融資租賃業(yè)務(wù)名義、實(shí)際從事發(fā)放汽車抵押貸款業(yè)務(wù)的情況。對(duì)于此類業(yè)務(wù)，山東省金融監(jiān)管局認(rèn)為已“涉嫌違規(guī)”。

在本次風(fēng)險(xiǎn)提示中，山東省金融監(jiān)管局做出的該認(rèn)定，是基于6月9日銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）。

《暫行辦法》第八條明確列出融資租賃公司不得“發(fā)放或受托發(fā)放貸款”等五條“負(fù)面清單”。同時(shí)，《暫行辦法》的第十四條亦規(guī)定：“融資租賃公司應(yīng)當(dāng)合法取得租賃物的所有權(quán)”等。據(jù)此，山東省金融監(jiān)管局認(rèn)為，在來(lái)電、來(lái)函中所反映的部分融資租賃公司情況，已“涉嫌違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)”。

根據(jù)反映，山東省金融監(jiān)管局還發(fā)現(xiàn)，“有部分融資租賃公司簽訂的合同存在權(quán)利義務(wù)不對(duì)等的格式化條款；部分融資租賃公司在業(yè)務(wù)正常完結(jié)時(shí)怠于或拒絕履行車輛解押義務(wù)。” 山東省金融監(jiān)管局認(rèn)為，上述情形均有可能給承租人的正常履約及維護(hù)自身合法權(quán)益，造成不利影響。

因此，山東省金融監(jiān)管局特別提示承租人，“簽訂相關(guān)合同前，要仔細(xì)核實(shí)融資租賃公司經(jīng)營(yíng)資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)范圍”。此外“不受不實(shí)宣傳誘惑，對(duì)合同條款審慎把握，切實(shí)保護(hù)自己的合法權(quán)益”，也被山東省金融監(jiān)管局強(qiáng)調(diào)。

事實(shí)上，目前關(guān)于汽車消費(fèi)分期的宣傳、服務(wù)及其背后的融資租賃業(yè)務(wù)模式，是否有違監(jiān)管及法理的規(guī)定，市場(chǎng)上存有爭(zhēng)議。貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，本次山東省金融監(jiān)管局發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示，是《暫行辦法》頒布后，融資租賃機(jī)構(gòu)的地方金融監(jiān)管部門(mén)首次“發(fā)聲”和認(rèn)定。

法理方面，3月16日，浙江省杭州市余杭區(qū)人民法院曾開(kāi)庭審理過(guò)一起“究竟是租還是買(mǎi)”涉及汽車融資租賃業(yè)務(wù)的案件。有消費(fèi)者狀告某汽車消費(fèi)分期平臺(tái)存在欺詐，而已擁有融資租賃牌照的該平臺(tái)則反訴消費(fèi)者違約。

法院一審判決認(rèn)定，商品詳情介紹處注明該平臺(tái)“采用先租后買(mǎi)方式，租期1年，用車滿1年，可買(mǎi)可退”，消費(fèi)者在下單前即應(yīng)當(dāng)知道該交易的業(yè)務(wù)模式，并不存在平臺(tái)故意隱瞞、欺詐的情形。平臺(tái)與消費(fèi)者簽署的電子合同沒(méi)有被修改。法院駁回了消費(fèi)者“退1賠3”的訴求，同時(shí)要求該名消費(fèi)者支付車輛剩余租金等費(fèi)用。

值得注意的是，法院方面認(rèn)定的事實(shí)中，包括這臺(tái)由消費(fèi)者分期“購(gòu)置”的車輛，已經(jīng)于2018年1月15日登記在為其提供汽車消費(fèi)分期服務(wù)的平臺(tái)名下。該平臺(tái)的辯詞中也提到“公司支付了車輛全款”。即在本案例中，車輛的所有權(quán)屬于融資租賃業(yè)者。這一點(diǎn)不同于山東省金融監(jiān)管局基于《暫行辦法》第十四條等規(guī)定，做出部分融資租賃公司開(kāi)展汽車抵押貸款業(yè)務(wù)已“涉嫌違規(guī)”的認(rèn)定情形。

據(jù)記者了解，市面上多數(shù)新車及二手車消費(fèi)分期平臺(tái)，目前背后都是依托于由各地方頒發(fā)的融資租賃牌照經(jīng)營(yíng)。消費(fèi)者在簽約時(shí)，通常會(huì)面對(duì)《融資租賃續(xù)租協(xié)議》或《融資租賃回租合同》。但不論何種形式下，按照合同或協(xié)議，分期“購(gòu)買(mǎi)”的汽車實(shí)質(zhì)上是一種“租賃物”。

“說(shuō)到底，這輛車被抵押了”，柒財(cái)智庫(kù)高級(jí)研究員畢研廣告訴記者，“雖然車輛歸消費(fèi)者使用，但是沒(méi)有機(jī)動(dòng)車登記證（即“大本”），并且更為嚴(yán)重的是，一旦還款違約有可能會(huì)出現(xiàn)車輛被直接‘拖走’的情況”。畢研廣同時(shí)也建議，司法之外，由于融資租賃業(yè)務(wù)模式比較復(fù)雜，涉及金融，消費(fèi)者應(yīng)該與相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)溝通、協(xié)調(diào)解決。

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