萌芽期（2013-2015）

中國的汽車融資租賃誕生于B端，在2013年以前有不少公司開始為租車公司提供給融資租賃服務(wù)。

業(yè)務(wù)的形式如下：租賃公司買下汽車，汽車交由租車公司使用，租車公司按時向融資租賃公司支付租金。

但受制于當(dāng)時租車市場規(guī)模，這款業(yè)務(wù)體量十分有限。

直到2014年——行業(yè)發(fā)展的契機(jī)出現(xiàn)。2014年9月神州租車在香港聯(lián)交所完成IPO。

神州租車用通過IPO募集4.86億美元，向融資租賃說：我要租車！2014年到2015年，汽車融資租賃迎來行業(yè)第一次的春天。

進(jìn)入2015年后，互聯(lián)網(wǎng)公司往汽車融資租賃加了一把火。共享單車的風(fēng)口，燒到共享汽車。共享汽車成為風(fēng)投行業(yè)的大賽道，汽車分時租賃公司像雨后春筍一樣冒出。

以行業(yè)龍頭Gofun為例，巔峰時期在國內(nèi)84個城市投放超4萬輛車。這些汽車超過50%，通過經(jīng)營性租賃形式使用。

汽車融資租賃的第一次春天，由異地租車（旅游租車）和共享汽車共同推動的。

漸漸發(fā)育成型的汽車融資租賃市場，迎來更多發(fā)展和挑戰(zhàn)機(jī)會。一個場外的瘋狂玩家，偷偷把目光瞄上汽車融資租賃行業(yè)。

勃發(fā)期（2015-2017）

這位瘋狂玩家叫——P2P。在2013年-2014年，大量民間借貸、小貸公司、融資擔(dān)保公司，開始轉(zhuǎn)型做P2P借貸平臺。但2014年起股市持續(xù)上漲，大量P2P資金轉(zhuǎn)向股市。

P2P公司以個人電子消費貸起家，遇到股市上漲，個人電子消費貸業(yè)務(wù)無法滿足投資者需求。P2P公司滿世界找能投資的項目，最后盯上汽車金融業(yè)務(wù)。

P2P公司是怎么做汽車金融業(yè)務(wù)？

P2P公司通過C端發(fā)力，在4S店專門針對無法通過車貸的年輕人，采取低首付，甚至零首付買車活動。

在P2P公司進(jìn)來前，C端（個人）由銀行、汽車金融公司霸占，無論是汽車或汽車金融公司，針對個人征信要求比較高，導(dǎo)致很多年輕人無法滿足車貸要求。P2P公司利用高息低首付款，把購車門檻打下來。

融資租賃公司屬于乖孩子，對風(fēng)控要求太高。業(yè)務(wù)集中B端（機(jī)構(gòu)、企業(yè)）汽車融資租賃。

P2P公司“零首付”玩法，引起部分融資租賃公司的注意。融資租賃公司發(fā)現(xiàn)，4S店成功出售汽車，把汽車產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移融資租賃名下。由融資租賃公司向購車收取租金，實際和銀行車貸差不多。

但租賃公司接受主體風(fēng)險范圍，大于銀行車貸。不滿足銀行車貸的人，可以汽車融資租賃形式解決車貸放款的問題。

2014年-2016年上半年，汽車金融進(jìn)入三角混戰(zhàn)階段。銀行、汽車金融公司，融資租賃公司、以P2P平臺為首互聯(lián)網(wǎng)金融。通過各自特點，瘋狂開展各種速銷活動搶占市場。中國汽車金融市場進(jìn)入快速發(fā)展的狀態(tài)。

不過P2P行業(yè)的運氣也不好，業(yè)務(wù)剛搞起監(jiān)管重錘就來了。2016年4月銀保監(jiān)會印發(fā)《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》，要求成立網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組，全面排查。

大部分P2P公司在2016年開始收縮業(yè)務(wù)，中國汽車金融市場進(jìn)入二分天下階段。

你想貸款買車，只能選擇車貸或融資租賃購車。

2017年是做汽車融資租賃的人最開心的一年，融資租賃各種業(yè)務(wù)如雨后春筍，大肆冒頭。融資租賃公司想在車貸這個朝陽產(chǎn)業(yè)分一杯羹，風(fēng)頭一時無兩。

可惜花無百日紅，僅僅一年時間汽車融資租賃進(jìn)入行業(yè)分水嶺。

整頓期（2018-2020）

2018年開始監(jiān)管開始注意小貸造成社會問題，2018年開展為期三年的“掃黑除惡”專項行動，2019年就進(jìn)入了白熱化階段，行業(yè)監(jiān)管政策徹底爆發(fā)：

從2019年2月18日，全國掃黑除惡專項成立。屆時，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部，聯(lián)合出擊，一口氣頒布了4份重磅文件！讓貸款行業(yè)成為監(jiān)管的焦點。

2019年315晚會，“714高炮”被央視重點點名，涉及到714，砍頭息的貸款公司也相繼倒臺，“以租代購”成為國家重點監(jiān)測的行業(yè)。

很多融資租賃公司，在2018年-2019年無法在C端展開業(yè)務(wù)。只能靠B端網(wǎng)約車公司租車業(yè)務(wù)維持生計。

2019年10月出現(xiàn)的車險必須實名制購買也讓各大金融公司焦頭爛額。最開始是從3月份一個省開始的規(guī)定，到10月份全國大規(guī)模地進(jìn)行實名制購買保險的規(guī)定，讓租車的公司是難上加難！

2019年底，新冠病毒突然到來。讓毫無準(zhǔn)備的融資租賃公司手足無措。城市進(jìn)入靜默期，汽車融資租賃業(yè)務(wù)無法展開。

2020年1月26日，銀保監(jiān)會下發(fā)通知《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒的肺炎疫情防控工作的通知》、2月1日，多部門（中國人民銀行財政部銀保監(jiān)會證監(jiān)會外匯局）《關(guān)于進(jìn)一步強化金融支持防控新型冠狀病毒肺炎疫情的通知》銀發(fā)【2020】29號文。

要求金融機(jī)構(gòu)不得盲目催收，讓融資租賃公司出現(xiàn)收租難的問題。

涅槃重生（2021-至今）

2022年2月20日，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，要求商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)嚴(yán)格落實出資比例區(qū)間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。這份通知對商業(yè)銀行影響相對較小，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，銀行會對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)有所控制。

對于科技巨頭可能會帶來較大的影響。過去放貸主要出資方是銀行，客戶來源、主要線上風(fēng)控依靠科技巨頭，但現(xiàn)在要求聯(lián)合放貸要出30%的資金，此舉將大大壓縮科技公司的杠桿，無法再像之前用極少的資金、極大的杠桿進(jìn)行快速展業(yè)。

2021年11月25號，銀保監(jiān)會為規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)管理，就《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)管理的指導(dǎo)意見》公開征求意見。政策一出，助貸平臺首當(dāng)其沖被限制收取中介費！助貸也必須持牌金融。

互聯(lián)網(wǎng)公司的退場，讓融資租賃公司迎來重新的發(fā)展機(jī)會。

老黃有話說：2016年開始，國內(nèi)如雨后春筍一般冒出來了幾千家汽車直租公司。這些公司中，有些具備非常雄厚的資金背景和主機(jī)廠資源，相當(dāng)于同時具備了“財”和“物”的優(yōu)勢，但是即使這樣具備優(yōu)勢的公司，隨著直租項目發(fā)展，最終基本都是關(guān)停倒閉了。這就說明，在汽車直租領(lǐng)域，雖然“財”和“物”具備非常重要的作用，但是如果沒有專業(yè)的團(tuán)隊運營，汽車直租根本不可能取得成功。

大發(fā)明家愛迪生說過一句話：“天才就是1%的靈感加上99%的汗水，但那1%的靈感是最重要的，甚至比那99%的汗水都要重要。”

這句話在汽車直租行業(yè)一樣適用：“汽車直租行業(yè)，成功需要1%的專業(yè)能力加上99%的資源，但那1%的專業(yè)能力最重要，甚至比那99%的資源都要重要”！

由此，也可以得出一個結(jié)論：汽車直租雖然是一個萬億級別的市場，但是成功概率卻低于1%，而99%的具有優(yōu)勢資源的企業(yè)必然失敗，根本原因在于缺少最核心的專業(yè)團(tuán)隊！

連載系列參考資料：

汽車融資租賃鼓勵政策系列參考資料：

汽車融資租賃專業(yè)運營系列參考資料：

汽車主機(jī)廠融資租賃參考資料：

汽車消費鼓勵政策系列參考資料：

汽車融資租賃行業(yè)系列參考資料：

近期監(jiān)管系列參考資料：

融資租賃直租參考資料：

融資租賃售后回租參考資料：

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文章來源于：廣州融資租賃研究院，作者：小享
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