昨天，督查組的小伙伴們、投監(jiān)會成員和我們投資人一起，再一次踏上分部查標的征途。這次我們?nèi)サ氖驱埑浅Ｖ荨?/p>

一起來查標的投資人在實地考察之后，對365易貸平臺的主營標的車貸的風控和融資租賃業(yè)務不是很理解。常州分部的張總耐心的為我們介紹了365易貸近年來的業(yè)務轉(zhuǎn)型過程，為投資人解開疑惑，撥開迷霧。咱們堅決不做糊涂的投資人，咱們要為自己的血汗錢保駕護航！

關(guān)于車押借款，張總表示，風控要從源頭做起。從借款人提出需求開始，分部就會對車輛所有權(quán)做嚴格的核實?！坝袉栴}的車輛，我情愿不做這筆生意。為了追求業(yè)績，而讓投資人的收益放在危險的境地事情我們堅決不做?！睆埧傊畼诱f到。開年后，借款需求進入淡季，每一家做這個行業(yè)的單位都在為業(yè)務量著急，可就算是這種情況，張總還是拒絕了兩單車輛所有權(quán)不清晰的借款人。張總說：“有兩個外地人開著車就過來了，說要把車押給我們借錢，可是各種證件資料給不全，去車管所做車輛抵押登記也不愿意，這種生意我們不能做，不然吃虧的就是投資人，平臺的聲譽也會受影響！”

然后，張總拿出分部還沒有上交總部的借款標的資料給我們看，由投資人現(xiàn)場抽查每一份標的內(nèi)所有的借款合同與抵押證件。每一份材料的證據(jù)鏈都很完整。

有投資人對于車押借款的放款額度表示不太放心，因為車和房子不一樣，房子每年是升值班的，車子每年都有折舊，就算車押給平臺了萬一逾期拖車后這車又不值這個錢了怎么辦？工作人員這樣介紹說：“不是每輛車過來想借多少就借多少的，我們會把車開到二手車市場去，讓專業(yè)人士給出評估價來。同時我們還會將資料拿到線上的專業(yè)的網(wǎng)站去評估，幾邊比價下來，取一個最適當?shù)膬r格作為借款標準，在這個標準上再打八款才會是借款的上限，而且車子我們一般也只做半年期限。”

關(guān)于車押貸款的風控流程，平臺也有自己的一套管理辦法。車子來了以后，首先要做的就是確定車輛的處理主動權(quán)要在平臺這一邊，這樣對投資人來說保障就有了。平臺的流程是這樣的，借款人上門后會和業(yè)務員先談借款的意愿，初步確定借款金額，把相關(guān)的材料報給總部審批?？偛客夂蟛艜吡鞒膛?，這中間有幾個風險點是我們很注意的。

一是車輛的評估價格要把握住，一方面是分部找二手車市場評估，二方面是總部找專業(yè)機構(gòu)再核實，幾個平臺數(shù)據(jù)綜合后決定放款金額。這個價格會有一定的彈性但也是根據(jù)借款人的各種材料體現(xiàn)出的信用水平來決定的不會浮動太大。

第二，車輛來了不是簽了合同就放款了，保單、機動車登記證要拿到公司來再簽一份車輛抵押合同和汽車買賣合同，同時再去車管所做車輛抵押登記。這樣抵押車輛沒有平臺同意就不能再賣出去。

對于這兩點，投資人賀總表示非常認同，他說：“我們就是擔心車子會不會在抵押過程中被偷偷賣掉，如果車子平臺能很好的控制所有權(quán)，我們就放心了。”

第三，如果借款人的征信資料不好，但又一定想做借款，那么辦事處就會要求借款人先把車子過戶到相關(guān)擔保公司名下，車子裝了GPS后還是可以開走的，這就和融資租憑差不多了，我們只要能追到車子，明確所有權(quán)，老賴就沒機會使壞招。

投資人如果想確定這件事，在查標時可以查看借款人的機動車登記證中，是不是有相關(guān)公司的字樣就能佐證風控手段是否做完整。如果發(fā)現(xiàn)沒有被抵押在相關(guān)的擔保公司名下，投資人就可以向總部舉報，督查組會馬上追究分部的責任。

如果是融資租賃的標的，那么投資人所擔心的風險就更小了。車輛所有權(quán)在借款人完成合同前會一直屬于擔保公司。車輛有GPS，走到哪里都能追蹤到，失聯(lián)一天就會馬上采取措施，如借款人有意躲避就會馬上報警處理。同時，車輛的各種保險所有人也在公司手中，就算車輛有損傷也會由保險公司賠付，投資人的收益不會受到影響。

張總介紹到這里，所有的投資人都表示平臺目前的產(chǎn)品的確讓人很放心。一個愿意與投資人不斷溝通、不斷征詢意見建議的企業(yè)，讓我們投資人感覺非常舒服！

在文件資料查詢完畢之后，我們還現(xiàn)場抽查了一個借款人的GPS信息，偷偷過了一把當偵探的癮。我們幾個投資人一起，按相應的信息找到了這輛車，車型、顏色、牌號與平臺資料完全吻合。