支持服務(wù)民營、小微企業(yè)，不只是銀行業(yè)在行動。記者在江蘇、浙江、福建三地實地采訪調(diào)研發(fā)現(xiàn)，使用信用保險、貸款保證保險可大大幫助民營、小微企業(yè)增加融資增信，使用關(guān)稅保證保險可幫助企業(yè)釋放關(guān)稅保證金或銀行授信額度。同時，保險機構(gòu)通過優(yōu)化保險產(chǎn)品、升級保險服務(wù)、發(fā)揮專業(yè)的風(fēng)險管理能力，幫助民營、小微企業(yè)分散和轉(zhuǎn)移各種風(fēng)險，減少企業(yè)損失、提供經(jīng)濟補償。

3月中旬，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于2019年進一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》也提到，各級監(jiān)管部門要引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)和保險公司加強合作，建立風(fēng)險共擔(dān)機制。鼓勵保險公司在風(fēng)險可控情況下，為小微企業(yè)獲得銀行貸款提供增信支持。鼓勵保險公司針對小微企業(yè)的還貸方式，提供更靈活的銀行小微企業(yè)貸款保證保險產(chǎn)品。

助力增信

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2018年，信用保險和貸款保證保險累計幫助62.25萬家小微企業(yè)獲得銀行貸款867.73億元。

以信用保險為例，2018年，浙江轄內(nèi)出口信用保險共為1.2萬余家次企業(yè)提供了700余億美元的外貿(mào)風(fēng)險保障；江蘇蘇州地區(qū)出口信用保險共支持近100家企業(yè)獲得貸款92.46億元人民幣。

以貸款保證保險為例，2018年，浙江轄內(nèi)小額貸款保證保險累計幫助9300余家次小微企業(yè)獲得貸款約22.4億元。福建銀保監(jiān)局在全轄推廣小微企業(yè)貸款保證保險，累計支持小微企業(yè)新增增信融資約6億元。

常州銀保監(jiān)分局介紹，早在2014年6月，江蘇省常州市政府辦公室下發(fā)《關(guān)于開展小微企業(yè)小額貸款保證保險試點工作的實施意見》，啟動小微企業(yè)貸款保證保險試點推廣工作。

企業(yè)運用關(guān)稅保證保險可幫助降低關(guān)稅擔(dān)保壓力。在浙江，2018年關(guān)稅保證保險為進口企業(yè)釋放關(guān)稅保證金超過4.5億元。在江蘇，蘇州自2018年9月1日開始探索關(guān)稅保證保險，運用保險產(chǎn)品替代關(guān)稅保證金或銀行保函，釋放企業(yè)流動資金或銀行授信額度；2018年共為48家小微企業(yè)減少保證金或銀行授信額度約6600萬元。

分擔(dān)風(fēng)險

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，江蘇、浙江、福建各地已采用不同方式將保險納入風(fēng)險分擔(dān)機制的一環(huán)，以參與服務(wù)民營、小微企業(yè)。

常州銀保監(jiān)分局有關(guān)負(fù)責(zé)人談及，為積極推動保險服務(wù)小微企業(yè)，常州已逐步建立健全“政府、銀行、保險公司”風(fēng)險共擔(dān)合作模式，以財政風(fēng)險基金保障池防控風(fēng)險，支持保險公司開展文化、科技等領(lǐng)域中小微企業(yè)貸款保證保險和領(lǐng)軍型企業(yè)、人才小額貸款保證保險項目，支持實體經(jīng)濟發(fā)展和人才創(chuàng)業(yè)需求。

江南農(nóng)村商業(yè)銀行董事長陸向陽介紹，該行全面開展了“政府+銀行+創(chuàng)投+保險+擔(dān)?！钡臉I(yè)務(wù)發(fā)展模式，借助風(fēng)險補償、保證保險等途徑，分?jǐn)偪萍夹推髽I(yè)信貸風(fēng)險。

金華銀保監(jiān)分局介紹，浙江金華通過銀政保三方合作，開展科技型中小微企業(yè)專項貸款保證保險。如金華銀行、人保財險等保險公司與金華轄內(nèi)各縣市區(qū)科技局達成“科技貸”合作協(xié)議，銀行向科技型小微企業(yè)發(fā)放信用貸款，政府提供風(fēng)險補償金，保險公司提供保證保險，同時，銀政保三方按2:4:4比例出資組建風(fēng)險資金池。貸款出險后，在資金池額度內(nèi)，由三方按出資比例承擔(dān)貸款本息損失，政府賠付金額以實際出資金額為限，損失超出政府出資部分由銀行和保險公司按2:8分?jǐn)?。目前已累計發(fā)放科技貸2.77億元，累計服務(wù)200余家民營企業(yè)。

蘇州引進保險資金支持當(dāng)?shù)爻鮿?chuàng)期科技型企業(yè)發(fā)展。蘇州銀保監(jiān)分局介紹，2015年，蘇州探索試點設(shè)立全國首個科技保險創(chuàng)業(yè)投資基金。該基金由蘇州市與人保資本共同出資設(shè)立，基金總規(guī)模為5億元，存續(xù)期初定為7年，其中人保資本出資80%全部用于債權(quán)投資，蘇州方出資20%全部用于股權(quán)投資。人保蘇州基金全部資金用于支持蘇州市科技型企業(yè)，人保蘇州基金債權(quán)投資本金及利息的全部損失風(fēng)險均由人保財險蘇州分公司以承保科技型中小企業(yè)貸款保證保險的方式承擔(dān)。蘇州市政府將人保蘇州基金的債權(quán)投資視同為銀行貸款，納入蘇州市科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險補償專項資金支持范圍。目前，該基金已為98家次企業(yè)提供債權(quán)融資3.51億元，為11家次企業(yè)提供股權(quán)融資0.5億元。

創(chuàng)新無抵押信用貸模式

近來，銀行業(yè)和保險業(yè)在小微企業(yè)融資增信方面的合作不斷深化。

在蘇州，有一種創(chuàng)新無抵押純信用貸款新模式引入了保險功能。2015年，蘇州市配套綜合金融服務(wù)平臺設(shè)立了信用保證基金，首期規(guī)模10 億元，與保險公司（擔(dān)保機構(gòu)）、銀行以65︰15︰20比例共擔(dān)風(fēng)險，為自主創(chuàng)新企業(yè)提供最高不超過500萬元的純信用貸款——“信保貸”，貸款企業(yè)若出現(xiàn)風(fēng)險，基金會先行代償。

蘇州銀行是該平臺的承建運營方，蘇州銀行董事長王蘭鳳介紹，“信保貸”是最能體現(xiàn)小微金融服務(wù)的產(chǎn)品。截至今年3月末，全市已累計授信7246筆、金額176億元；累計投放7614筆、累投金額近157億元。其中，蘇州銀行累計授信1565筆、金額超29億元；累計投放1633筆、累投金額超26億元。

蘇州江錦自動化科技有限公司總經(jīng)理黃冬梅在沒有抵押擔(dān)保的情況下，獲得了來自蘇州銀行的200萬元“信保貸”。

黃冬梅談到：“2017年因業(yè)務(wù)拓展，遇到資金困難，公司雖已擁有多項核心技術(shù)，但因為成立時間短、營業(yè)收入不高，缺少抵質(zhì)押物，難以達到銀行的準(zhǔn)入要求，咨詢了幾家銀行，但屢次受挫，未能獲得融資?！焙髞淼弥K州市搭建了綜合金融服務(wù)平臺，平臺對接銀行眾多，服務(wù)產(chǎn)品豐富，抱著試一試的心態(tài)，公司發(fā)布了一筆融資需求。蘇州銀行第一時間關(guān)注對接，僅用5個工作日完成貸款審批，解決了企業(yè)燃眉之急。

太平財險方面向記者介紹，在“信保貸”業(yè)務(wù)的承保過程中，與銀行分別獨立進行審核，注重承保前的企業(yè)盡調(diào)，并結(jié)合人民銀行征信和蘇州地方企業(yè)征信對企業(yè)進行綜合評估。截至2019年3月，太平財險蘇州分公司作為最早參與“信保貸”業(yè)務(wù)的保險公司之一，至今累計承保業(yè)務(wù)666筆，累計承保金額12.38億元，為蘇州地區(qū)300多家成長型企業(yè)提供了融資擔(dān)保服務(wù)。

定制風(fēng)險解決方案

保險在民營、小微企業(yè)風(fēng)險防范和事后風(fēng)險補償方面也發(fā)揮了極大的作用。

常州銀保監(jiān)分局方面介紹，近年來，常州保險業(yè)通過開展保險知識宣傳，努力扭轉(zhuǎn)小微企業(yè)主思維定式，將以往投保增加經(jīng)營成本的觀念轉(zhuǎn)變?yōu)橥侗r企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的必要保障，使小微企業(yè)主意識到投保企業(yè)財產(chǎn)保險、雇主責(zé)任險、團體意外險等是為了獲得保障，一旦在生產(chǎn)經(jīng)營過程中發(fā)生意外事故，能夠及時通過保險賠款恢復(fù)再生產(chǎn)，能夠及時為意外事故造成的員工人身傷亡提供經(jīng)濟補償。同時，為降低小微企業(yè)安全風(fēng)險隱患，常州地區(qū)保險業(yè)積極開展風(fēng)險防控。保險公司組建專業(yè)風(fēng)控隊伍，參與小微企業(yè)隱患排查治理，為小微企業(yè)提供包括消防安全、防水防洪、紅外檢測等在內(nèi)的免費風(fēng)控服務(wù)，以降低企業(yè)事故發(fā)生頻率和損失程度。

根據(jù)企業(yè)的不同特點，保險公司有針對性地為企業(yè)提供契合的風(fēng)險解決方案。

以服務(wù)寧德時代為例，人保財險寧德市分公司總經(jīng)理陳文生向記者介紹，截至目前，該公司已為寧德時代提供保險保障200多億元，保障范圍基本覆蓋其生產(chǎn)運營、物流運輸、環(huán)保責(zé)任、車輛安全等各環(huán)節(jié)，包括企業(yè)財產(chǎn)保險、產(chǎn)品責(zé)任險、產(chǎn)品召回責(zé)任險、運輸險、環(huán)境污染責(zé)任保險等。人保財險系統(tǒng)性整合資源，成立寧德時代專項服務(wù)團隊、屬地服務(wù)團隊及海外服務(wù)團隊，提供伴隨式服務(wù)。為提高理賠效率，開通“寧德時代新能源理賠綠色通道”。同時，在寧德時代廠區(qū)附近開設(shè)線下體驗店，就近為寧德時代員工提供車輛事故救援等快捷服務(wù)。

陳文生提到，在服務(wù)寧德時代上，下一步一是進一步完善風(fēng)險保障體系，圍繞產(chǎn)品質(zhì)量、機器損壞、生產(chǎn)中斷、員工保障、人才引進計劃、關(guān)稅保險等需求提供保障，加強全面保障。二是積極拓展海外項目。依托人保集團的海外機構(gòu)，積極為寧德時代德國、美國等海外項目提供項目建設(shè)、運營、倉儲等配套保險服務(wù)。三是進一步拓寬合作領(lǐng)域，探索新能源汽車專屬保險產(chǎn)品的開發(fā)，建立汽車電池?fù)p失鑒定維修的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)能力。

記者 馮娜娜

編輯 韓業(yè)清