該業(yè)務(wù)基本流程如下：

一、客戶申請和受理

客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)接待客戶，將客戶車輛引導(dǎo)到離公司較近的臨時停放點，客戶停妥車輛后，將客戶接入公司業(yè)務(wù)洽談室，落座后倒上茶水開始洽談；客戶經(jīng)理通過溝通洽談了解客戶的貸款需求、貸款用途、還款來源以及機(jī)動車基本情況，初步審核客戶提供的個人證件照，以及汽車相關(guān)手續(xù)，雙方初步達(dá)成車輛抵押融資借款意向；

客戶經(jīng)理必須向客戶介紹本公司的業(yè)務(wù)流程，并提醒客戶車輛相關(guān)手續(xù)必須交付我于我公司保管、客戶需要配合拍照存檔、身份證或戶口本留存等必要條件，如果客戶有疑問，需要做好相應(yīng)的溝通解釋工作；

客戶經(jīng)理通過和客戶客戶溝通了解客戶的相關(guān)信息,對于滿足基本條件的客戶，指導(dǎo)客戶填寫《二手車抵押借款申請表》并由客戶簽字確認(rèn)，并將公司制式《二手車抵押借款申請材料清單》交由客戶，告知其同相關(guān)人員在5日內(nèi)一起提交申請材料，若客戶已準(zhǔn)備就緒，可直接進(jìn)行下一步工作；對于不符合條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的申請。

附1：全款車抵押業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件

1、年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人;

2、信用狀況良好，有固定職業(yè)或企業(yè)經(jīng)營正常，有可預(yù)見的還款來源；

3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地戶口，外地戶口需要在業(yè)務(wù)開展城市長期居住和工作；

5、借款人是車輛的所有權(quán)人；

6、車輛牌照是本地牌照；

7、車輛在5年以內(nèi)，車型可以是轎車或商務(wù)車；

8、登記證、行駛證、駕駛證、保險單、備用鑰匙等齊全；

9、購車3個月以上（購車3個月以內(nèi)慎入）。

注：以上準(zhǔn)入條件供參考，由于借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險偏好、各地情況不同，從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。

附2：禁止進(jìn)件（不予受理）的情形

1、年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上；

2、無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規(guī)定；

3、不能按照公司要求如實完整提供相應(yīng)材料的；

4、提供虛假證明材料，如虛假的營業(yè)執(zhí)照、租賃合同、購銷合同、產(chǎn)權(quán)證明、銀行賬戶流水、擔(dān)保人收入證明等；

5、有不良信用記錄的；

6、車輛屬于發(fā)生過重大事故車輛；

7、有犯罪記錄、勞改、勞教、刑滿釋放人員等；

8、車輛改裝、二手車修理及車貸行業(yè)從業(yè)人員；

9、其他情形。

注：以上情形供參考，由于借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險偏好、各地情況不同，從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。

附3：借款人需要提供的資料

(一)必要申請資料

1、《二手車抵押借款申請表》（按照公司要求填寫，字跡清晰規(guī)范可辨）；

2、借款人及其配偶的有效身份證及戶口簿（原件）；

3、有固定居所的證明；

4、車輛登記證（原件）；

5、車輛行駛證（年檢期內(nèi)，原件）；

6、保險單（原件）；

7、車輛照片；

8、借款人銀行卡照片及賬號；

9、近期個人銀行征信。

（二）加分材料

1、房產(chǎn)證或產(chǎn)調(diào)（用于證明資產(chǎn)情況）；

2、如借款人為企業(yè)主：名下公司營業(yè)執(zhí)照及組織機(jī)構(gòu)代碼證（可通過工商信息網(wǎng)核實相應(yīng)信息）、近三月對公流水，經(jīng)營場地租賃合同，近三月水電賬單；

3、常用銀行卡流水（最近六個月）；

4、收入證明；

5、近一年社保及公積金繳納情況；

6、購車發(fā)票（車輛購置稅發(fā)票如有可一并提供）；

7、水電煤、有線電視、固定電話等的賬單（最近兩個月）

8、結(jié)婚證或離婚證；

注：以上資料清單供參考，由于借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險偏好、各地情況不同，從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。目前筆者服務(wù)的客戶除了要借款人提供上述資料外，一般還會讓借款人提供至少5個緊急聯(lián)系人的電話（范圍涵蓋家人、親屬、同事、朋友等），并要求借款人提供常用電話的最近六個月的電話清單（電話清單現(xiàn)場封存，如客戶按時還款到期會還給客戶）。

二、車輛評估

（一）提檔驗車

帶齊機(jī)動車登記證、行駛證證、車主身份證復(fù)印件（攜帶原件）等到車管所提檔驗車，核實車牌號、品牌、顏色、型號、VIN碼、檔案編號、發(fā)動機(jī)號、上牌時間，檢查車輛是否拼裝車、套牌車，是否有刑事記錄和被查封；查詢車輛違章信息，計算未處理的罰款金額和未扣的分?jǐn)?shù)，如果有要求借款人當(dāng)場解決，也可以按照當(dāng)?shù)厥袌龃鄯謨r格現(xiàn)金支付或者放款時倒扣。

（二）車輛評估

通過對客戶提供的車輛權(quán)屬資料的審核，以及到相關(guān)部門查詢的結(jié)果，確定車輛不存在權(quán)屬爭議及其他問題，汽車評估師進(jìn)入驗車環(huán)節(jié)。在驗車的過程中應(yīng)重點關(guān)注以下要點：

1、外觀：車外體有無脫漆、擦碰痕跡，車門、車頂、是否飽滿平整，車窗、擋風(fēng)玻璃有無破裂是否原裝，車輪是否原裝、后備箱配件是否齊全，車內(nèi)飾的整潔和配置檔次。

2、內(nèi)部構(gòu)置：車架號、發(fā)動機(jī)號是否和登記證書一致，車主梁鋼架有無損傷變形，水箱是否松動、變形，發(fā)動機(jī)工作是否正常無雜音，尾氣排放是否正常等。

3、性能檢測：通過試駕檢測該車的方向、待速、排擋、制動、電路、油路等。

汽車評估師根據(jù)驗車結(jié)果，對車輛進(jìn)行專業(yè)的評估，在考慮在借款期內(nèi)車輛的貶值問題，逾期后的處置問題之后，結(jié)合二手車市場行情，對車輛給出的一個較為適中估值。年限折舊法為比較常用的車輛估值方法。

三、確定貸款金額及還款方式

（一）確定貸款金額：對于個人全款抵押車，資信良好的情況下貸款最高金額一般為評估價的7成。

（二）還款方式：還款方式一般為先息后本或等額等息兩種方式，一般不允許提前還款。如預(yù)扣利息注意做技術(shù)處理，一般操作手法是讓客戶直接支付現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬還按照借款本金金額轉(zhuǎn)給借款人?？稍谝欢ǔ潭壬戏乐谷蘸笞酚憰r在流水上出現(xiàn)不必要的麻煩。

四、風(fēng)控審查

根據(jù)驗車結(jié)果及借款人情況，如果符合公司條件，報風(fēng)控崗審查，風(fēng)控崗應(yīng)對資料的合規(guī)性、真實性和完整性進(jìn)行審查，審查要點如下：

1、審查申請人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)，如：申請表中關(guān)鍵要素是否填寫完整，借款人及相關(guān)人員是否簽字等；

2、審查申請人主體是否符合公司準(zhǔn)入條件，是否有不良信用記錄；

3、審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)、合理；

4、審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營風(fēng)險等；

5、審查客戶經(jīng)理是否按規(guī)定履行了相應(yīng)調(diào)查職責(zé)，調(diào)查意見是否客觀、詳實；

6、貸款金額及還款方式是否設(shè)置合理。

五、合同簽訂及辦理車輛抵押登記

與客戶簽訂《告客戶書》、《借款合同》、《車輛抵押合同》、《個人借款咨詢中介服務(wù)協(xié)議》、《舊機(jī)動車交易合同》、《委托辦理車輛抵押登記書》、《機(jī)動車抵押/注銷抵押登記申請表》、《二手車交易確認(rèn)承諾書》等文件。

注意事項：

《舊機(jī)動車交易合同協(xié)議條款》中的日期留白或者填寫為借款到期日后一天；《借款合同》《舊機(jī)動車交易合同協(xié)議條款》注意一定是車管所的標(biāo)準(zhǔn)版本；《舊機(jī)動車交易合同協(xié)議條款》中的買方與抵押權(quán)人不要是同一人，設(shè)定為可信賴的第三人（可以是熟悉的二手車商）；《個人借款咨詢中介服務(wù)協(xié)議》是借款人與借貸中介機(jī)構(gòu)簽訂（如果有），用來收取服務(wù)費?！杜f機(jī)動車交易合同》是為了逾期后收車使用的。

作為從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)一定要了解從業(yè)區(qū)域當(dāng)?shù)剀囕v管理部門的相關(guān)政策、業(yè)務(wù)流程，并對常用文本和表格提前進(jìn)行搜集和整理。

作為借貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)重點向當(dāng)?shù)剀嚬懿块T了解如下信息：

1、業(yè)務(wù)地車管部門地址、辦理業(yè)務(wù)時間；

2、辦理抵押登記和撤銷抵押登記的基本流程及所需資料；

3、車輛能否抵押給自然人債權(quán)人？

4、車輛能否登記給投資公司、資產(chǎn)管理公司、小貸公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)？

5、辦理抵押登記時是否需要抵押權(quán)人、抵押人本人出面？

6、抵押權(quán)人為個人時抵押權(quán)人是否需要攜帶身份證原件及復(fù)印件？

7、抵押權(quán)人為公司時，具體的受托人（經(jīng)辦人）辦理業(yè)務(wù)時是否需要攜帶身份證原件和復(fù)印件？

8、搜集車管部門常用合同范本及表格；

9、了解車輛轉(zhuǎn)移登記（過戶）流程及所需資料。

10、了解車輛進(jìn)行轉(zhuǎn)移登記是否需要客戶本人出面？

11、了解撤銷抵押登記是是否要客戶出面？

12、了解我們持有客戶身份證是否可以辦理撤銷抵押登記？

六、GPS類業(yè)務(wù)注意事項

目前民間金融領(lǐng)域在做車輛抵押業(yè)務(wù)時由于車輛還在借款人手里，債權(quán)人為保障自己利益，都會在抵押車輛上安裝GPS，GPS的主要目的就是跟蹤汽車位置，并對客戶進(jìn)行監(jiān)控，防止客戶不還款。以下幾個問題需要注意：

1、建議去車輛投保保險公司，修改保險單第一受益人為債權(quán)人，車輛必須上齊全險。變更的作用是及時掌握車輛在外行駛所發(fā)生事故意外，所造成的車輛價格折損情況，還能防止惡意騙保套現(xiàn)。（具體如何操作咨詢相應(yīng)保險公司）

2、根據(jù)業(yè)務(wù)量，對于GPS設(shè)備的安裝可聘請全職技工進(jìn)行安裝，也可委托第三方進(jìn)行安裝，對于安裝人員一定要是信的過的人員。

3、目前的GPS設(shè)備基本都有車輛定位、歷史軌跡查詢、離開指定區(qū)域報警、遠(yuǎn)程報警、遠(yuǎn)程斷油斷電、破壞設(shè)備自動斷油電等功能，具體可咨詢相應(yīng)公司；為了有效防范風(fēng)險，可安裝2個GPS。

4、主設(shè)備一般安裝在中控或儀表盤位置，必須具備報警遠(yuǎn)程斷電斷油的功能，起到強(qiáng)制息停車輛的作用；另外小型GPS設(shè)備可以安裝在隱蔽位置。

5、后臺GPS監(jiān)控必須啟動拆除報警，長停報警，設(shè)定車輛行駛境界范圍。

七、貸款發(fā)放和貸后管理

公司風(fēng)控部門負(fù)責(zé)檢查確認(rèn)資料的完整性，有無錯誤；財務(wù)部門復(fù)查核對資料是否無誤，

GPS類確認(rèn)備用鑰匙是否收齊。財務(wù)部門根據(jù)貸款金額、利率、咨詢服務(wù)費、貸款期限、放款帳號沒等沒有問題后做記賬放款。實踐中，借貸公司一般不會給借款人留下任何紙質(zhì)合同及文件，以免如后麻煩。

在貸后管理過程中，主管客戶經(jīng)理一般在到期前提前3天提醒客戶還款，如果客戶出現(xiàn)逾期會采取打電話、發(fā)函、發(fā)律師函、上門催收等方式督促客戶還款，如果客戶在逾期后15天內(nèi)未及時還款，借貸公司就需要采取方式將車輛變賣變現(xiàn)。

通過GPS系統(tǒng)進(jìn)行預(yù)警監(jiān)控，異常報警需要設(shè)置多名聯(lián)系人（至少三人），聯(lián)系人手機(jī)確保24小時開機(jī)并設(shè)置成響鈴模式，報警的鈴聲一般設(shè)置成比較長的歌曲，睡覺時電話放枕頭邊上，時刻注意。

工作時間內(nèi)，必須安排至少一名人員觀察GPS后臺監(jiān)控系統(tǒng)，或不低于兩小時一次的查詢頻率。

貸后管理強(qiáng)化車輛在線監(jiān)控、軌跡分析、回款分析，發(fā)現(xiàn)問題果斷處理；

民間金融領(lǐng)域車貸業(yè)務(wù)風(fēng)控的核心就是通過制度設(shè)計，以不通過司法手段，而是通過控制抵質(zhì)押物并自行變現(xiàn)為基本準(zhǔn)則。一般情況下客戶逾期超過15天或出現(xiàn)緊急情況，借貸機(jī)構(gòu)要根據(jù)之前做的手續(xù)自行收車。

注：收車時容易引發(fā)沖突并有違法、違規(guī)嫌疑，借貸機(jī)構(gòu)在操作過程中請自行評估相應(yīng)風(fēng)險。