□ 本報記者 陳中華姜國樂

農(nóng)村商業(yè)銀行是以解決農(nóng)民、涉農(nóng)中小企業(yè)、 個體工商戶貸款難為目的的新型金融機構(gòu)，今年2月，我省萊州、壽光、鄒平3家農(nóng)村商業(yè)銀行被批準(zhǔn)建立并開始運作試點。 4 個月過去了，3家農(nóng)商行是如何運作的？農(nóng)民滿意嗎？記者為此進行了調(diào)查。

可抵押的東西多了

6月9 日下午，記者進入壽光市古城街道長治村農(nóng)民張福勇種著菜椒的蔬菜大棚。張福勇介紹，2007年，他靠別人擔(dān)保貸款蓋了兩棟棚，加上還款和種植投入，到能夠完全靠自有資金再種植，估計需要三四年。今年4 月，壽光農(nóng)商行以這倆大棚抵押貸給他7 萬元，貸期一年。他說：“還上沒問題，現(xiàn)在就能還上?！?/p>

大棚抵押貸款是壽光農(nóng)商行掛牌后推出的貸款抵押擔(dān)保的新模式之一，迄今已給26戶農(nóng)民貸款 335 萬元，計劃年底前發(fā)放至1000萬元。

在試行大棚抵押的同時，壽光農(nóng)商行還推出了以農(nóng)民土地使用權(quán)、收益權(quán)及住房為抵押的新模式。住房抵押主要用于舊村改造，記者在圣城街道小東關(guān)村看到，靠這種貸款，該村已有110戶農(nóng)民住上新樓。而農(nóng)商行以這種抵押方式，已為6 個村472戶農(nóng)民發(fā)放了貸款。以農(nóng)民住房為貸款抵押物，在全國26家試點農(nóng)商行中尚屬首創(chuàng)。

在萊州市金城鎮(zhèn)石虎嘴村海邊，記者見到了50 歲的村民許秀良。3年前，他承包了瀕岸1000 畝海域，用于海參、海螺等養(yǎng)殖。而依目前商業(yè)銀行的貸款抵押要求，許秀良很難貸到款。不久前，許秀良以這片海域的使用權(quán)從萊州農(nóng)商行獲得了220萬元貸款，養(yǎng)殖生產(chǎn)一下子就打開了局面。到5月底，萊州農(nóng)商行給16戶養(yǎng)殖戶辦理了海域使用權(quán)抵押貸款。

擔(dān)保抵押范圍擴大了，風(fēng)險會不會增加？壽光農(nóng)商行的統(tǒng)計資料顯示，該行不良貸款率僅為1.21% ，即使與幾大國有商業(yè)銀行相比，也處于較低水平。

沒有抵押物也能貸款

目前我省中東部經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，農(nóng)民的貸款需求高不高？鄒平農(nóng)商行5月的一份報表顯示：當(dāng)月轄內(nèi)農(nóng)戶總數(shù)為 173305戶，有貸款需求的為 97629 戶，占56.33% 。

據(jù)此情況，3 家農(nóng)商行負(fù)責(zé)人均表示，即使抵押物再放寬，絕大部分農(nóng)民因抵押物估值小，仍難貸到所需資金。因此，他們創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑苟鄶?shù)農(nóng)民沒有抵押物也能貸到款。

壽光農(nóng)商行前身為農(nóng)村合作銀行，2007年在5 戶聯(lián)?；A(chǔ)上，在全國首創(chuàng)了鄉(xiāng)村“ 2+1 ”（村委會、農(nóng)戶+銀行）模式，建立了從審查、評級、公示到辦貸款手續(xù)的一整套完整操作程序。區(qū)別“ 5 戶聯(lián)?！钡年P(guān)鍵是，“ 2+1”不再以幾戶農(nóng)民，而是以全體入會村民及村集體作擔(dān)保方，且以村集體擔(dān)保為主，

適宜在集體經(jīng)濟實力好、村民意見統(tǒng)一的村推廣。成立農(nóng)商行后，該模式更趨完善，農(nóng)民單筆申貸額度更大了。

在文家街道桑家村，村干部告訴記者，目前全村 532戶村民中177 戶循此法貸到了款，其中60戶養(yǎng)殖戶戶均貸款20萬元，運輸專業(yè)戶戶均貸款30萬元，大棚種植戶占大部分，戶均貸款在2萬-10萬元不等。

與“2+1”相近，鄒平的模式稱做“大聯(lián)保體”。改制前，鄒平農(nóng)商行前身鄒平農(nóng)合行已建立了16個聯(lián)保體，一改制，全縣農(nóng)民踴躍申請加入，兩三個月時間全縣大聯(lián)保體建起了101個。按規(guī)定，每個聯(lián)保體至少須有10戶，在已建成的101家大聯(lián)保體中，規(guī)模最大的有50多戶參加。

魏橋鎮(zhèn)河溝崖村較小，僅90多戶人家，因所有入聯(lián)保體的農(nóng)戶須經(jīng)其他農(nóng)戶一致同意，故第一批大聯(lián)保體的參加者僅11戶，全部是種養(yǎng)殖大戶和小業(yè)主。養(yǎng)豬專業(yè)戶、村支書姬漢仁也參加了。他說，近期計劃以大聯(lián)保體方式貸款10萬元。

針對小額貸款，3家農(nóng)商行還普遍采取了“ 信用戶”直接貸款的辦法。

萊州農(nóng)商行在全市 1018 個村莊里評出828個信用村、5萬多個信用戶。信用戶門上掛牌匾，有的村民羨慕地說，這比啥牌都光榮，以至于現(xiàn)在戶戶都爭當(dāng)信用戶，營造出信用借貸還貸的良好氛圍。在此氛圍下，全市 95%的“三農(nóng)”貸款是由農(nóng)商行發(fā)放的，其中70%款額沒有“抵押物”。

“中小企業(yè)銀行”

處于萊州金城鎮(zhèn)的煙臺湯姆水產(chǎn)有限責(zé)任公司，是一家小型水產(chǎn)品出口加工企業(yè)，部分原料依賴進口。因受國際金融危機影響，客戶付款慢，流動資金斷了檔。按大銀行的規(guī)定，貸款須以不動產(chǎn)作抵押，但企業(yè)房產(chǎn)估值很小，要想貸到款很難。

湯姆水產(chǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者，就在企業(yè)一籌莫展的時候，4月10日，農(nóng)商行以企業(yè)倉單即倉庫貨物為抵押，續(xù)貸了800萬元流動資金，企業(yè)這才避免了停產(chǎn)。

萊州農(nóng)商行董事長初曉光介紹，萊州市中小企業(yè)多是租賃經(jīng)營，無房產(chǎn)抵押，貸款很難，盡管行里推出倉單、林權(quán)等新抵押方式，至5月末，有抵押物的企業(yè)也僅占全部獲貸企業(yè)的26% 。其余 74% 的中小企業(yè)都沒有抵押物，而多是經(jīng)自發(fā)互助形成的擔(dān)保體發(fā)放的。今年 1-5月，行里累計向 510 家中小企業(yè)發(fā)放貸款 15.8億元。

記者采訪了鄒平魏橋鎮(zhèn)甜水村一家野豬養(yǎng)殖企業(yè)。該企業(yè)目前擁有小型飼料加工、養(yǎng)殖、冷凍、沼氣等生產(chǎn)項目，雇工20多人。野豬存欄量約700頭，年出欄2000多頭。

農(nóng)民老板劉健康告訴記者，一頭野豬養(yǎng)殖周期長達10-12個月，資金回流慢，不貸款難以正常生產(chǎn)，貸款又無抵押物，前不久，利用中小企業(yè)互保，他從農(nóng)商行貸了 130 萬元，解決了資金困難。

記者了解到，壽光、萊州、鄒平3家農(nóng)商行根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H，在解決當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)貸款難上可謂千方百計，新招頻出。 除上文提到的，還有中小企業(yè)信用聯(lián)盟、“金助力”小型微型企業(yè)貸款系列、青年創(chuàng)業(yè)計劃、巾幗創(chuàng)業(yè)、工業(yè)園區(qū)箱式信用共同體，應(yīng)收款抵押等。 今年來，3家銀行對所在地中小企業(yè)新增放貸額，都遠遠高于其他大銀行，有的則占80% 以上，被中小企業(yè)主譽為“中小企業(yè)銀行”。