在中央提出要推動形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局基調(diào)下，如何提振疫情影響之下的車市，成為當下業(yè)界最重要話題之一。其中，作為擴大汽車消費內(nèi)需有效途徑的融資租賃近期被多次提及。

中國汽車工業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，7月份，國內(nèi)汽車市場產(chǎn)銷分別完成220.1萬輛和211.2萬輛，同比分別增長21.9%和16.4%。而前7個月，汽車累計產(chǎn)銷雖然同比下降都超過了10個百分點，但與前6個月相比，降幅都收窄了5個百分點左右。全國乘用車市場信息聯(lián)席會近日發(fā)布的信息也預測，在多重因素的推動下，預計8月零售市場平穩(wěn)回升。

此前，因受疫情影響，整個汽車消費的大產(chǎn)業(yè)鏈，無論是汽車的生產(chǎn)制造、新品發(fā)布還是流通銷售等都有較大影響。汽車流通銷售方面，在疫情防控最嚴峻的時期，大量消費者無法進店或進店消費意愿大幅降低，導致客流銳減，銷量大幅下滑。以疫情最為嚴重的2月為例，乘聯(lián)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示該月國內(nèi)新車銷量同比暴跌78.5%。

金融是產(chǎn)業(yè)的加速器，汽車業(yè)的復蘇與發(fā)展，離不開以融資租賃為代表的新興汽車金融模式的助力。中國汽車工業(yè)協(xié)會副總工程師兼產(chǎn)業(yè)研究部部長許海東接受《財經(jīng)》新媒體采訪時表示，中國已經(jīng)連續(xù)十一年成為全球汽車第一的產(chǎn)銷大國，汽車市場的內(nèi)需是強大和穩(wěn)定的；我們要充分發(fā)揮這個優(yōu)勢，挖掘汽車內(nèi)需市場的潛力，構建汽車產(chǎn)業(yè)完整的消費服務體系，盡快形成以國內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局。

融資租賃大有可為

汽車融資租賃也可以稱之為“以租代購”，是一種新型的大額分期購車方式。與傳統(tǒng)的金融貸款購車不同的是，該模式是把汽車使用權和所有權分離，消費者以長期租賃的方式獲得車輛的使用權，之后逐月支付租金。待租賃期滿后，消費者可以選擇按照車輛殘值購買該車輛。

據(jù)了解，消費者租車期間，汽車的所有權歸汽車租賃平臺；等租期滿完成過戶后，汽車的所有權將轉移給消費者。汽車融資租賃的優(yōu)勢在于大大降低了汽車消費門檻，可以使暫時不具備購車能力的潛在客戶，轉換成為真實的消費者。

以一輛售價15萬元的新車為例，通過傳統(tǒng)渠道買車，首付款一般為車價的20%-40%，另加上購置稅、保險費、上牌費用以及其他“隱形消費”，大概需要一次性支付5萬元左右。與之相比，“先租后買”的汽車融資租賃無疑更接地氣，也更受到年輕消費者的青睞。

由汽車之家與全球咨詢公司德勤聯(lián)合推出的《2020中國Z世代汽車消費洞察報告》指出，“95后消費者對用車需求更加理性，對低首付金融方案的需求也就更加明顯”。僅有38%的95后消費者會選擇全款購車，包括汽車融資租賃在內(nèi)的汽車金融產(chǎn)品成為這屆年輕人的“更優(yōu)選”。

該報告指出，95后年輕消費者對汽車使用權的需求逐漸高于所有權，這為豐富、靈活的汽車融資租賃以及共享汽車產(chǎn)品的長遠發(fā)展提供了肥沃土壤。

許海東對《財經(jīng)》新媒體表示，我國汽車融資租賃還處于發(fā)展初期，根據(jù)有關機構的調(diào)查，目前國內(nèi)汽車銷售市場的金融滲透率剛剛超過40%，但汽車融資租賃的滲透率只有個位數(shù)。相比而言，全球汽車消費市場金融滲透率已超過70%，在融資租賃滲透率方面，美國已達到30%左右。因此，中國的汽車融資租賃業(yè)務還有廣闊的市場空間。

許海東進一步表示，推動汽車行業(yè)發(fā)展的最大動力是國家宏觀經(jīng)濟的發(fā)展和人民收入水平的提高。從中國汽車市場剛需來看，中國人均GDP與發(fā)達國家相比仍有較大差距，目前我國人均GDP剛超過1萬美元，而發(fā)達國家的人均GDP都在4萬美元左右；中國千人汽車保有量僅為180輛，而發(fā)達國家千人汽車保有量都在400輛以上。隨著中國逐步實現(xiàn)“兩個一百年目標”，中國的人均GDP也會不斷提升，汽車的千人保有量也會繼續(xù)增加，因此中國居民的汽車消費能力還有很強的上升潛力，中國的汽車銷售市場仍具有很大的發(fā)展空間。

此前，商務部、工信部、發(fā)改委多部委多次提出要穩(wěn)定促進汽車消費，隨后地方政府也積極響應，出臺了購車有補助、松綁汽車限購等促進汽車消費的政策。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前出臺促進汽車消費舉措的已有四川、山西、北京、上海、天津、重慶、廣東、浙江、湖北、湖南、河南、河北、遼寧、海南、貴州、吉林、新疆、云南、廣西、哈爾濱、南昌等20多個地區(qū)。

存在哪些發(fā)展阻礙？

融資租賃模式雖潛力巨大，但發(fā)展過程中也面臨種種困難。對于尚且“年輕”的汽車融資租賃行業(yè)來說，存在著哪些阻礙行業(yè)發(fā)展的因素？

許海東對《財經(jīng)》新媒體表示，融資租賃行業(yè)目前發(fā)展受阻的原因，主要體現(xiàn)在三個方面：

首先，由于目前我國征信系統(tǒng)不夠全面，汽車融資租賃公司需要投入較大成本進行風險控制。例如，由于購車首付低，騙貸實施成本不高，汽車又是大件商品，一旦發(fā)生騙貸，企業(yè)損失嚴重。

其次，租賃期中，車輛損壞及二手車評估等也都存在一些問題。汽車在租賃使用過程中，可能會出現(xiàn)事故、損毀、被盜、被查封，或是因交通違規(guī)被追責的減值風險；租賃期后，如何避免殘值糾紛、二手車價格該如何確定等都存在一定問題，這些都在客觀上為企業(yè)增加了成本，影響金融租賃的商業(yè)模式。

最后，有些融資租賃公司服務不好，消費者體驗差。

作為行業(yè)從業(yè)者，毛豆新車認為，目前關于汽車融資租賃的法律法規(guī)不夠健全，由此導致行業(yè)的準入門檻不高、管理不夠完善；另外，汽車融資租賃企業(yè)良莠不齊，一些實力弱、資質差、經(jīng)營管理混亂的企業(yè)進入行業(yè)后，不僅為消費者帶來了麻煩和困擾，也對整個行業(yè)的健康有序發(fā)展造成了嚴重阻礙；最后，汽車融資租賃的模式相對傳統(tǒng)汽車消費較為復雜，導致消費者對汽車融資租賃的認知不夠，由此引發(fā)對汽車融資租賃行業(yè)和企業(yè)的誤解，從而阻礙了行業(yè)發(fā)展。

毛豆新車建議，相關部門應進一步完善關于汽車融資租賃的相關法律法規(guī)，在此基礎上加強對行業(yè)的管理，同時應進一步引導并提高消費者對于汽車融資租賃的認知水平；在對不法企業(yè)加強懲治力度的同時，也應注意對行業(yè)合規(guī)企業(yè)的保護和扶持。

值得注意的是，在引導和促進行業(yè)發(fā)展上，近期發(fā)布的多項政策中已經(jīng)頻繁提及并鼓勵融資租賃模式的發(fā)展。

4月末，國家發(fā)展改革委等11個部門印發(fā)《關于穩(wěn)定和擴大汽車消費若干措施的通知》，其中指出，為擴大汽車消費，需要暢通二手車流通交易、用好汽車消費金融。

通知還強調(diào)，要支持二手車交易，加快二手車流通，帶動新車消費。鼓勵金融機構積極開展汽車消費信貸等金融業(yè)務，通過適當下調(diào)首付比例和貸款利率、延長還款期限等方式，加大對汽車個人消費信貸支持力度，持續(xù)釋放汽車消費潛力。

律師支招，防范消費糾紛

需要注意的是，今年疫情期間，一些與汽車金融、汽車融資租賃等相關的消費糾紛，讓部分消費者對汽車融資租賃有了擔憂，甚至擔心這一模式是商家的銷售“套路”。有些消費者則因為未看清相關條款等原因，或疫情期間收入出現(xiàn)波動，無法按時履約。

北京司凱律師事務所合伙人藺東升律師對記者表示，汽車融資租賃容易誘發(fā)矛盾的根源還是信息（產(chǎn)品質量、價款等）不對稱或者是交易透明度的問題。

為減少企業(yè)和消費者之間的可能存在交易摩擦。藺東升律師建議，企業(yè)可以從提高交易的透明度出發(fā)，公示并完善交易流程，通過培訓、抽查等方式提升銷售人員的銷售行為規(guī)范化水平，通過技術手段減少可能產(chǎn)生糾紛的環(huán)節(jié)。

在這方面，毛豆新車無疑為業(yè)內(nèi)做出了表率。據(jù)了解，為保護消費者知情權，毛豆新車在業(yè)內(nèi)率先制定了汽車融資租賃透明化消費的新標準，即不僅通過官網(wǎng)及APP對金融產(chǎn)品詳情進行了清晰告知，且在銷售執(zhí)行層面也進行了嚴格管理；在線上線下清晰告知的“雙保險”基礎上，毛豆新車還上線了消費者知情視頻；此外，在交車前，毛豆還會再次與消費者簽署《知情確認書》，對資方融資金額、保證金金額、貸款期限、月供等重點內(nèi)容進行再次確認。

消費者方面，其在簽署合同前，應當仔細閱讀合同，尤其是合同中以粗體或者下劃線等方式提示的內(nèi)容，如有疑問可要求商家予以解釋。合同一旦簽署，只要不存在合同法規(guī)定的合同無效或者可撤銷的情形，基于誠實信用原則以及對契約的尊重，應當履行合同，不能隨意違約。

藺東升律師特別提到，在進行電子簽名時，消費者需要注意是否經(jīng)過一定的核驗程序，例如短信驗證或人臉識別等，只有經(jīng)過身份認證和意愿認證的電子簽名才更完整。

事實上，電子簽名并非新生事物，我國早在2004年即通過并于2005年4月1日起施行了《電子簽名法》，并于2015年和2019年進行修訂，對電子簽名的效力予以認可。依據(jù)《電子簽名法》，可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。電子簽名的效率更高、更環(huán)保，更不容易被篡改，也更容易鑒別真?zhèn)?。在當前疫情特殊時期，電子簽名能滿足“無接觸”式簽約需求。

監(jiān)管政策方面，《國務院辦公廳關于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導意見》指出，要建設法治化營商環(huán)境。積極推進融資租賃立法工作，提高立法層級。研究出臺融資租賃行業(yè)專門立法，建立健全融資租賃公司監(jiān)管體系，完善租賃物物權保護制度。

2020年6月，銀保監(jiān)會又發(fā)布《融資租賃公司暫行監(jiān)督管理辦法》和《中華人民共和國民法典》，為汽車融資租賃業(yè)務經(jīng)營劃出了多條紅線，旨在引導融資租賃公司合規(guī)經(jīng)營，防范風險，促進行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

未來，隨著監(jiān)管等的進一步完善，汽車融資租賃行業(yè)及相關龍頭企業(yè)正逐步發(fā)展壯大，融資租賃模式也正在成為中國汽車行業(yè)爭取下沉市場用戶、創(chuàng)造消費增量、改善汽車供給模式、加速拉動消費升級的“新引擎”。