各區(qū)（縣）金融局、財(cái)政局，各有關(guān)單位：

為進(jìn)一步深化對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，切實(shí)緩解中小微企業(yè)融資難題，支持缺乏有效抵押物的中小微企業(yè)加快發(fā)展，根據(jù)《汕頭市關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境的若干措施》有關(guān)精神，經(jīng)市人民政府同意，現(xiàn)將《汕頭市金融工作局 汕頭市財(cái)政局關(guān)于汕頭市“政銀?！比谫Y合作項(xiàng)目實(shí)施方案》印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真組織實(shí)施。實(shí)施過程中碰到的問題，請(qǐng)逕向市金融局反映。

附件：《關(guān)于汕頭市“政銀?！比谫Y合作項(xiàng)目實(shí)施方案》

汕頭市金融工作局 汕頭市財(cái)政局

2021年6月9日

公開方式：主動(dòng)公開

汕頭市“政銀?！比谫Y合作項(xiàng)目實(shí)施方案

為進(jìn)一步深化對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，切實(shí)緩解中小微企業(yè)融資難題，支持缺乏有效抵押物的中小微企業(yè)加快發(fā)展，根據(jù)《汕頭市關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境的若干措施》有關(guān)精神，通過由市政府設(shè)立“政銀保”項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，與合作銀行、合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)共同開展“政銀?！比谫Y合作項(xiàng)目（以下簡稱“政銀?！表?xiàng)目）。為確保項(xiàng)目順利實(shí)施，結(jié)合實(shí)際，現(xiàn)制定本實(shí)施方案。

本方案所指的“政銀保”融資合作模式是指通過制度創(chuàng)新，科學(xué)合理地安排銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、借款人與政府等參與主體的責(zé)權(quán)關(guān)系，通過財(cái)政資金作為企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為缺乏有效抵押物的中小微企業(yè)提供貸款保證保險(xiǎn)，支持其獲得合作銀行信貸的融資模式。

一、指導(dǎo)思想和基本原則

（一）堅(jiān)持解放思想、立足創(chuàng)新，積極開展中小微企業(yè)政銀保貸款工作，創(chuàng)新政銀保合作和金融服務(wù)模式，有效緩解汕頭市中小微企業(yè)融資難問題，切實(shí)發(fā)揮金融在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)發(fā)展上的重要作用。

（二）堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益并重，堅(jiān)持市場化運(yùn)作，最終實(shí)現(xiàn)“政銀?！鄙虡I(yè)化可持續(xù)發(fā)展。政府為金融機(jī)構(gòu)管控風(fēng)險(xiǎn)提供增信和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，并提供保費(fèi)補(bǔ)貼，銀行機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮其資金優(yōu)勢(shì)，按照信貸政策的標(biāo)準(zhǔn)和要求為企業(yè)提供信貸資金，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮其資信優(yōu)勢(shì)、風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，挖掘優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，為企業(yè)融資提供風(fēng)險(xiǎn)保障，三方緊密合作，為中小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

二、機(jī)構(gòu)職責(zé)和分工

（一）由市金融局、市財(cái)政局、運(yùn)營管理方、合作銀行、合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同成立“政銀保”工作小組，按職責(zé)分工共同負(fù)責(zé)“政銀保”項(xiàng)目的運(yùn)作和管理工作，依法委托第三方機(jī)構(gòu)作為“政銀保”融資合作項(xiàng)目專項(xiàng)資金運(yùn)營管理方。

（二）市金融局：作為項(xiàng)目資金主管單位，牽頭組織對(duì)合作銀行、合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的遴選；負(fù)責(zé)與第三方機(jī)構(gòu)簽訂委托協(xié)議，委托其作為“政銀?！比谫Y合作項(xiàng)目專項(xiàng)資金運(yùn)營管理方；協(xié)調(diào)市有關(guān)部門對(duì)違約企業(yè)的追索及賠付工作；跟進(jìn)、督促各金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目辦理進(jìn)度；組織開展宣傳工作。

（三）市財(cái)政局：負(fù)責(zé)牽頭籌集資金，按照相關(guān)規(guī)定辦理資金撥付手續(xù)，配合有關(guān)部門對(duì)專項(xiàng)資金的管理和使用進(jìn)行績效評(píng)價(jià)等監(jiān)督檢查工作。

（四）合作銀行：負(fù)責(zé)對(duì)“政銀?！表?xiàng)目貸款進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，對(duì)經(jīng)審核辦理“政銀保”融資合作項(xiàng)目的企業(yè)發(fā)放貸款并進(jìn)行貸后管理。合作銀行要對(duì)貸款實(shí)施全過程風(fēng)險(xiǎn)管控，嚴(yán)格控制“政銀保”貸款授信風(fēng)險(xiǎn)，確保資金用途，嚴(yán)控資金挪用。

（五）合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)：負(fù)責(zé)開展“政銀?！表?xiàng)目保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及評(píng)估，定期向運(yùn)營管理方提交已開具的保單資料。發(fā)生貸款逾期時(shí)，合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)賠付機(jī)制進(jìn)行賠付。

（六）運(yùn)營管理方負(fù)責(zé)為“政銀?！比谫Y合作項(xiàng)目專項(xiàng)資金設(shè)立專戶專賬核算，運(yùn)營管理方應(yīng)負(fù)起資金代管責(zé)任，包括專項(xiàng)資金的接收、日常管理、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償撥付等，確保資金轉(zhuǎn)款專用與資金安全，并定期向市財(cái)政局、市金融局報(bào)送專項(xiàng)資金使用的實(shí)際情況。

三、融資合作項(xiàng)目專項(xiàng)資金的設(shè)立和管理

（一）市政府設(shè)立“政銀?！比谫Y合作項(xiàng)目專項(xiàng)資金。首期資金為5000萬元，其中，4500萬元為“政銀保”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，專項(xiàng)用于“政銀?！表?xiàng)目的融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償；500萬元為保費(fèi)補(bǔ)貼，專項(xiàng)用于為本市中小微企業(yè)申請(qǐng)項(xiàng)目貸款保費(fèi)提供50%補(bǔ)貼。

（二）“政銀?！比谫Y合作項(xiàng)目專項(xiàng)資金由市金融局管理，并授權(quán)委托第三方機(jī)構(gòu)為運(yùn)營管理方，由市金融局每年按“政銀保”融資合作項(xiàng)目專項(xiàng)資金的0.5%以內(nèi)按實(shí)安排運(yùn)營管理方所需工作經(jīng)費(fèi)。

（三）“政銀保”融資合作項(xiàng)目專項(xiàng)資金賬戶由運(yùn)營管理方在合作銀行開設(shè)專戶存放，按專戶管理、專賬核算、專項(xiàng)使用的原則封閉運(yùn)行。

（四）運(yùn)營管理方應(yīng)嚴(yán)格按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行財(cái)務(wù)規(guī)章制度和會(huì)計(jì)核算方法，做好資金管理工作，加強(qiáng)對(duì)專項(xiàng)資金使用管理，建立資金使用臺(tái)賬，每季度產(chǎn)生利息及時(shí)上交市財(cái)政，不得挪用專戶資金。項(xiàng)目結(jié)束應(yīng)按規(guī)定組織對(duì)項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)進(jìn)行財(cái)務(wù)決算，并將結(jié)余專戶資金及利息全額足額上交市財(cái)政。

（五）運(yùn)營管理方每季度末5個(gè)工作日內(nèi)向市金融局、市財(cái)政局報(bào)送項(xiàng)目運(yùn)行、賬戶余額相關(guān)情況，保障資金安全。

（六）“政銀?！比谫Y合作項(xiàng)目專項(xiàng)資金不得用于任何形式的投資、支用、墊付；專戶不得提取現(xiàn)金或者存放。

（七）運(yùn)營管理方應(yīng)嚴(yán)格按照約定履行賬戶管理職責(zé)，如發(fā)現(xiàn)有擅自挪用資金的情況，有權(quán)取消其資格并追責(zé)。

四、支持對(duì)象及貸款用途

（一）“政銀?！敝饕С謱?duì)象為汕頭市向合作銀行申請(qǐng)“政銀保”信貸業(yè)務(wù)的中小微企業(yè)及個(gè)體工商戶，支持對(duì)象應(yīng)符合以下條件：

1.在汕頭市行政區(qū)域內(nèi)登記注冊(cè)，成立時(shí)間三年以上，可追溯歷史的企業(yè)放寬至兩年，原則上支持產(chǎn)業(yè)前景清晰、行業(yè)相對(duì)成熟、發(fā)展穩(wěn)定的行業(yè)；

2.符合銀行、保險(xiǎn)相關(guān)授信和承保條件要求，信用良好。

（二）貸款用途要求：必須用于自身生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于轉(zhuǎn)貸、消費(fèi)、委托貸款、并購貸款、國家產(chǎn)業(yè)政策禁止和限制的項(xiàng)目貸款，以及參與民間借貸和投資資本市場。

五、融資額度

（一）貸款規(guī)模?！罢y?！蹦甓荣J款規(guī)?？刂圃陲L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金規(guī)模的10倍以內(nèi)。

（二） 借款人在一個(gè)貸款周期內(nèi),在不同合作銀行貸款累計(jì)總額不能超出如下額度:

同一借款人在同一保險(xiǎn)期限內(nèi)的保險(xiǎn)金額同貸款金額，其上限為：個(gè)體工商戶貸款金額單筆80萬元，總額100萬元；法人主體貸款金額單筆300萬元，總額500萬元。

（三）貸款還款方式可以采取逐月付息、分期償還本金或到期一次性償還本金的方式進(jìn)行操作。

六、貸款發(fā)放

（一）貸款期限和利率。原則上，“政銀?！焙献髻J款期限最長不超過一年。在當(dāng)期貸款市場報(bào)價(jià)利率基礎(chǔ)上，原則上不超過LPR+155個(gè)基點(diǎn)。

（二）保險(xiǎn)期限同貸款期限原則上最長不超過一年。保險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率為貸款本金的2.0%-2.5%，根據(jù)投保人資信狀況進(jìn)行調(diào)整。同一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)平均保險(xiǎn)費(fèi)率不得超過2.2%。在辦理“政銀?！睒I(yè)務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)由貸款人一次性交清，再由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向?qū)ｍ?xiàng)資金申請(qǐng)補(bǔ)貼50%保費(fèi)。

（三）“政銀?！表?xiàng)目審核辦理流程如下：

1、符合條件的貸款申請(qǐng)人提出貸款申請(qǐng)，填寫《汕頭市中小微企業(yè)“政銀?！辟J款項(xiàng)目申請(qǐng)表》并連同有關(guān)資料（企業(yè)工商營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、上年度審計(jì)報(bào)告或財(cái)會(huì)報(bào)表、上年度納稅證明等）提交合作銀行，合作銀行在收齊企業(yè)申報(bào)資料后 3 個(gè)工作日內(nèi)將企業(yè)資料報(bào)合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，共同啟動(dòng)貸款審核。

2、合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)同合作銀行在7個(gè)工作日內(nèi)完成企業(yè)盡職調(diào)查并分別獨(dú)立審核。合作銀行進(jìn)行初步審批，經(jīng)審核符合貸款條件的，合作銀行提供明確貸款金額、還款方式、擔(dān)保措施等內(nèi)容的具體貸款方案及《汕頭市中小微企業(yè)“政銀?！辟J款業(yè)務(wù)審批結(jié)果通知書》報(bào)合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)復(fù)核，合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)7個(gè)工作日內(nèi)，出具《汕頭市中小微企業(yè)“政銀保”貸款業(yè)務(wù)同意承保通知書》，連同企業(yè)資料（企業(yè)工商營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、上年度審計(jì)報(bào)告或財(cái)會(huì)報(bào)表、上年度納稅證明等）。

3、合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出具“政銀?！辟J款保證保險(xiǎn)保單進(jìn)行承保，合作銀行在收到合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“政銀保”貸款保單后3個(gè)工作日內(nèi)，通知貸款人辦理貸款手續(xù)并發(fā)放貸款。

4、貸款人還清貸款本息后，合作銀行及時(shí)向合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供本金償還憑證復(fù)印件作為其解除保險(xiǎn)責(zé)任的證明。

5、合作銀行和合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完成放款手續(xù)后應(yīng)于3個(gè)工作日內(nèi)將貸款合同、保單等資料復(fù)印件報(bào)“政銀保”運(yùn)營管理方備存。

6、運(yùn)營管理方、合作銀行及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三方建立協(xié)調(diào)機(jī)制，商議有異議的項(xiàng)目及需要協(xié)調(diào)的其他事項(xiàng)，必要時(shí)提交“政銀?！惫ぷ餍〗M。每月10日前，三方應(yīng)對(duì)上月末的“政銀?！焙献髻J款情況進(jìn)行核對(duì)。

（四）保費(fèi)補(bǔ)貼申請(qǐng)

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)每月歸集貸款人保費(fèi)情況后向“政銀?！边\(yùn)營管理方申請(qǐng)保費(fèi)補(bǔ)貼，保證申請(qǐng)資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性，運(yùn)營管理方接受保費(fèi)補(bǔ)貼申請(qǐng)核查無誤后于1個(gè)月內(nèi)撥付至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并定期對(duì)其進(jìn)行審查，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將收到的保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)應(yīng)返還給借款人。

七、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)及賠付機(jī)制

（一）“政銀?！表?xiàng)目實(shí)行政府、銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三方合作，在平等、自愿、誠實(shí)、信用的基礎(chǔ)上，以政府投入的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金為后盾，以銀行貸款投入為基礎(chǔ)，以保證保險(xiǎn)為保障的“政銀保”合作貸款體系，為解決汕頭市中小微企業(yè)貸款難問題構(gòu)筑融資平臺(tái)?！罢y?！辟J款發(fā)生的本金的逾期違約由政府、合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、合作銀行三方約定承擔(dān)。

（二）當(dāng)借款企業(yè)、個(gè)體工商戶欠息連續(xù)達(dá)兩個(gè)月以上或貸款到期后1個(gè)月內(nèi)未償還本金，銀行追索未果的，可向合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出索賠，合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在收到銀行索賠申請(qǐng)且理賠資料齊全后10個(gè)工作日內(nèi)向銀行進(jìn)行賠付。相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)如下：

1、當(dāng)貸款逾期，且屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故，在年度賠付總金額不超過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)年度保單實(shí)收保費(fèi)總額的180%時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀行按照80%:20%進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

2、在年度賠付總金額超過保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)年度保單實(shí)收保費(fèi)總額的180%后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不再承擔(dān)賠償責(zé)任，此時(shí)，由銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真實(shí)、準(zhǔn)確地向運(yùn)營管理方提出風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償申請(qǐng)，政府（專項(xiàng)資金）和銀行按照80%:20%進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

3、每年每家銀行可享受政府共擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償額度最高以其當(dāng)年發(fā)放貸款金額的10%為限，且不超過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金政府實(shí)際出資額。

4、銀行負(fù)責(zé)按有關(guān)協(xié)議依法追索欠款，追索所得扣除追償費(fèi)用后按銀行、保險(xiǎn)、政府（運(yùn)營管理方）三方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比例返還至三方賬戶。

八、預(yù)警與叫停機(jī)制

（一）當(dāng)項(xiàng)目貸款逾期率超過4%時(shí)，合作銀行將向運(yùn)營管理方、合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)出預(yù)警告知。

（二）當(dāng)整個(gè)項(xiàng)目貸款逾期率超過5%或合作期間自然年內(nèi)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)年起保保單實(shí)際賠付金額達(dá)到年度保單實(shí)收保費(fèi)的180%時(shí)，本年度“政銀?！比谫Y合作項(xiàng)目終止辦理，其后發(fā)生的貸款本金損失，各方仍按上述約定方式分擔(dān)。

九、合作機(jī)構(gòu)的遴選及確認(rèn)

由“政銀?！惫ぷ餍〗M按照公開遴選方式確定合作機(jī)構(gòu)，其中，前期首選1-2家合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，3-5家合作銀行（后期可視業(yè)務(wù)開展情況適當(dāng)增加合作機(jī)構(gòu)數(shù)量）。