2021的冬天，大家都用“寒冬”來形容。是因為天氣很寒冷嗎？不，是因為市場太寒冷了。這段時間有很多車貸行業(yè)的小伙伴們都在倒苦水，訴說著業(yè)務(wù)難做，監(jiān)管嚴格，很多門店相繼停業(yè)。因為車貸業(yè)務(wù)在貸后逾期過程中涉及到催收環(huán)節(jié)，在這一環(huán)節(jié)會涉及到法律邊際問題，處理不好容易越界。

當然如果在催收之前車貸平臺能夠按照正規(guī)操作，把風險能第一時間杜絕在業(yè)務(wù)流程外，通過嚴格的風控體系，催收環(huán)節(jié)也會不斷會被弱化。所以在合規(guī)之路下，有很多以往的操作將不能繼續(xù)玩下去了，之前借款人資質(zhì)只要還一般就敢放款，就算不還款，追到天涯海角也要把車搶回來。如今平臺更希望一個穩(wěn)妥的保障，所以今天不講催收，主要詳細闡述如何正規(guī)操作車貸。

接訂單并受理

客戶經(jīng)理負責接待客戶，熱情打招呼，并引導(dǎo)客戶到離公司較近的臨時停放點，客戶停妥車輛后，將客戶接入公司業(yè)務(wù)洽談室，落座后倒上茶水開始洽談；稍微寒暄幾句，也可以介紹一下公司情況，建立雙方初步信任。客戶經(jīng)理通過溝通逐步了解客戶的貸款需求、貸款用途、還款來源以及機動車基本情況，初步審核客戶提供的個人證件照，以及汽車相關(guān)手續(xù)，雙方初步達成車輛抵押融資借款意向。

客戶經(jīng)理必須向客戶介紹本公司的業(yè)務(wù)流程以及收費明細，并提醒客戶車輛相關(guān)手續(xù)必須交付于公司保管、客戶需要配合拍照存檔、身份證或戶口本復(fù)印件等留存的必要條件，如果客戶有疑問，需要做好相應(yīng)的溝通解釋工作。

客戶經(jīng)理通過和客戶客戶溝通了解客戶的相關(guān)信息,對于滿足基本條件的客戶，指導(dǎo)客戶填寫《二手車抵押借款申請表》并由客戶簽字確認，并將公司制式《二手車抵押借款申請材料清單》交由客戶，；對于不符合條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的申請。

準入條件（各公司業(yè)務(wù)不同，風險偏好不一樣，可根據(jù)條件調(diào)整，僅供參考）

附1：全款車抵押業(yè)務(wù)申請

1、年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人;

2、信用狀況良好，有固定職業(yè)或企業(yè)經(jīng)營正常，有可預(yù)見的還款來源；

3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地戶口，外地戶口需要在業(yè)務(wù)開展城市長期居住和工作；

5、借款人是車輛的所有權(quán)人，且非車輛改裝、二手車修理及車貸行業(yè)從業(yè)人員；

6、車輛牌照是本地牌照，車輛無發(fā)生過重大事故；

7、車輛在5年以內(nèi)，車型可以是轎車或商務(wù)車；

8、登記證、行駛證、駕駛證、保險單、備用鑰匙等齊全；

9、購車3個月以上，無勞改、勞教、刑滿釋放犯罪記錄人員等。

附2：借款人需要提供的資料

(一)必要申請資料

1、《二手車抵押借款申請表》（按照公司要求填寫，字跡清晰規(guī)范可辨）；

2、借款人及其配偶的有效身份證及戶口簿（原件）；

3、有固定居所的證明；

4、車輛登記證（原件）；

5、車輛行駛證（年檢期內(nèi)，原件）；

6、保險單（原件）；

7、車輛照片；

8、借款人銀行卡照片及賬號；

9、近期個人銀行征信；

10、緊急聯(lián)系人電話。

（二）加分材料

1、房產(chǎn)證或產(chǎn)調(diào)（用于證明資產(chǎn)情況）；

2、如借款人為企業(yè)主：名下公司營業(yè)執(zhí)照及組織機構(gòu)代碼證（可通過工商信息網(wǎng)核實相應(yīng)信息）、近三月對公流水，經(jīng)營場地租賃合同，近三月水電賬單；

3、常用銀行卡流水（最近六個月）；

4、收入證明；

5、近一年社保及公積金繳納情況；

6、購車發(fā)票（車輛購置稅發(fā)票如有可一并提供）；

7、水電煤、有線電視、固定電話等的賬單（最近兩個月）；

8、結(jié)婚證或離婚證。

車輛評估

（一）提檔驗車

需要客戶出示機動車登記證、行駛證證、車主身份證復(fù)印件以及原件等到車管所提檔驗車，核實車牌號、品牌、顏色、型號、VIN碼、檔案編號、發(fā)動機號、上牌時間，檢查車輛是否拼裝車、套牌車、事故車，是否有刑事記錄和被查封；查詢維修保養(yǎng)記錄，以及行駛里程；查詢車輛違章信息，計算未處理的罰款金額和未扣的分數(shù)；如果有要求借款人當場解決，也可以按照當?shù)厥袌龃鄯謨r格現(xiàn)金支付或者放款時倒扣。

（二）車輛評估

通過對客戶提供的車輛權(quán)屬資料的審核，以及到相關(guān)部門查詢的結(jié)果，確定車輛不存在權(quán)屬爭議及其他問題，汽車評估師進入驗車環(huán)節(jié)。在驗車的過程中應(yīng)重點關(guān)注以下要點：

1、外觀：車外體有無脫漆、擦碰痕跡，車門、車頂、是否飽滿平整，車窗、擋風玻璃有無破裂是否原裝，車輪是否原裝、后備箱配件是否齊全，車內(nèi)飾的整潔和配置檔次。

2、內(nèi)部構(gòu)置：車架號、發(fā)動機號是否和登記證書一致，車主梁鋼架有無損傷變形，水箱是否松動、變形，發(fā)動機工作是否正常無雜音，尾氣排放是否正常等。

3、性能檢測：通過試駕檢測該車的方向、待速、排擋、制動、電路、油路等。

汽車評估師根據(jù)驗車結(jié)果，對車輛進行專業(yè)的評估，在考慮在借款期內(nèi)車輛的貶值問題，逾期后的處置問題之后，結(jié)合二手車市場行情，以及專業(yè)評估軟件的評估結(jié)果，最后給出一個對車輛較為適中估值。

確定貸款金額及還款方式

1、確定貸款金額：對于個人全款抵押車，資信良好的情況下貸款最高金額一般為評估價的7成。如資質(zhì)良好的客戶想要申請更多貸款金額，可向上級領(lǐng)導(dǎo)審批，審批通過即可放款。

2、還款方式：還款方式一般為先息后本或等額本息兩種方式，一般不允許提前還款。需要和客戶在合同中注明每月還款日期，如遇拖延需要繳納對應(yīng)的罰息。如客戶想提前還款，可在合同中說明需要繳納對應(yīng)的違約金。

風控審核盡調(diào)

根據(jù)驗車結(jié)果及借款人情況，如果符合公司條件，報風控崗審查，風控崗應(yīng)對資料的合規(guī)性、真實性和完整性進行審查，審查要點如下：

1、審查申請人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)，如：申請表中關(guān)鍵要素是否填寫完整，借款人及相關(guān)人員是否簽字等；

2、審查申請人主體是否符合公司準入條件，是否有不良信用記錄；

3、審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)、合理；

4、審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營風險等；

5、審查客戶經(jīng)理是否按規(guī)定履行了相應(yīng)調(diào)查職責，調(diào)查意見是否客觀、詳實；

6、貸款金額及還款方式是否設(shè)置合理。

合同簽訂及辦理車輛抵押登記

與客戶簽訂《告客戶書》、《借款合同》、《車輛抵押合同》、《個人借款咨詢中介服務(wù)協(xié)議》、《舊機動車交易合同》、《委托辦理車輛抵押登記書》、《機動車抵押/注銷抵押登記申請表》、《二手車交易確認承諾書》等文件。

注意事項：

《舊機動車交易合同協(xié)議條款》中的日期留白或者填寫為借款到期日后一天；《借款合同》《舊機動車交易合同協(xié)議條款》注意一定是車管所的標準版本；《舊機動車交易合同協(xié)議條款》中的買方與抵押權(quán)人不要是同一人，設(shè)定為可信賴的第三人（可以是熟悉的二手車商）；《個人借款咨詢中介服務(wù)協(xié)議》是借款人與借貸中介機構(gòu)簽訂（如果有），用來收取服務(wù)費?！杜f機動車交易合同》是為了逾期后收車使用的。

作為從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機構(gòu)一定要了解從業(yè)區(qū)域當?shù)剀囕v管理部門的相關(guān)政策、業(yè)務(wù)流程，并對常用文本和表格提前進行搜集和整理。

作為借貸機構(gòu)，應(yīng)重點向當?shù)剀嚬懿块T了解如下信息：

1、業(yè)務(wù)地車管部門地址、辦理業(yè)務(wù)時間；

2、辦理抵押登記和撤銷抵押登記的基本流程及所需資料；

3、車輛能否抵押給自然人債權(quán)人；

4、車輛能否登記給投資公司、資產(chǎn)管理公司、小貸公司、擔保公司等機構(gòu)；

5、辦理抵押登記時是否需要抵押權(quán)人、抵押人本人出面；

6、抵押權(quán)人為個人時抵押權(quán)人是否需要攜帶身份證原件及復(fù)印件；

7、抵押權(quán)人為公司時，具體的受托人（經(jīng)辦人）辦理業(yè)務(wù)時是否需要攜帶身份證原件和復(fù)印件；

8、搜集車管部門常用合同范本及表格；

9、了解車輛轉(zhuǎn)移登記（過戶）流程及所需資料；

10、了解車輛進行轉(zhuǎn)移登記是否需要客戶本人出面；

11、了解撤銷抵押登記是是否要客戶出面；

12、了解我們持有客戶身份證是否可以辦理撤銷抵押登記。

安裝GPS以及定位監(jiān)控

目前民間金融領(lǐng)域在做車輛抵押業(yè)務(wù)時由于車輛還在借款人手里，債權(quán)人為保障自己利益，都會在抵押車輛上安裝GPS，GPS的主要目的就是實時看到汽車位置，通過GPS數(shù)據(jù)上傳報警信息，做到風險發(fā)生時第一時間得知，并作出反應(yīng)。

以下幾個問題需要注意：

1、建議去車輛投保保險公司，修改保險單第一受益人為債權(quán)人，車輛必須上齊全險。變更的作用是及時掌握車輛在外行駛所發(fā)生事故意外，所造成的車輛價格折損情況，還能防止惡意騙保套現(xiàn)。（具體如何操作咨詢相應(yīng)保險公司）

2、根據(jù)業(yè)務(wù)量，對于GPS設(shè)備的安裝可聘請全職技工進行安裝，也可委托第三方進行安裝，對于安裝人員一定要是信的過的人員。

3、目前的GPS設(shè)備基本都有車輛定位、歷史軌跡查詢、離開圍欄區(qū)域報警、設(shè)備報警、遠程斷油斷電、設(shè)備拆除自動斷油電等功能，為了有效防范風險，至少安裝2個GPS，一個有線，一個無線。

4、主設(shè)備一般安裝在中控或下方或者后備箱位置，根據(jù)車貸公司自行選擇選擇具有報警遠程斷電斷油的功能，起到強制息停車輛的作用；另外小型無線GPS設(shè)備可以安裝在隱蔽位置。

放款和貸后管理

公司風控部門負責檢查確認資料的完整性，有無錯誤；財務(wù)部門復(fù)查核對資料是否無誤，GPS類確認備用鑰匙是否收齊。財務(wù)部門根據(jù)貸款金額、利率、咨詢服務(wù)費、貸款期限、放款帳號沒等沒有問題后做記賬放款。實踐中，借貸公司一般不會給借款人留下任何紙質(zhì)合同及文件，以免如后麻煩。

在貸后管理過程中，主管客戶經(jīng)理一般在到期前提前3天提醒客戶還款，如果客戶出現(xiàn)逾期會根據(jù)逾期時間制定規(guī)劃，一般來說從M1-M5的不同階段，采取打電話、發(fā)函、發(fā)律師函、上門催收等方式督促客戶還款，切不可與客戶發(fā)生肢體沖突。

通過GPS系統(tǒng)進行預(yù)警監(jiān)控，緊急情況需要設(shè)置多名聯(lián)系人，聯(lián)系人手機確保24小時開機。工作時間內(nèi)，必須安排至少一名人員觀察GPS后臺監(jiān)控系統(tǒng)，隔兩小時的時間查詢一次。貸后管理強化車輛在線監(jiān)控、軌跡分析、回款分析，發(fā)現(xiàn)問題果斷處理。