創(chuàng)新應用

基本信息

創(chuàng)新應用編號

9054748-2020-0002

創(chuàng)新應用名稱

“鏈捷貸”產(chǎn)品

創(chuàng)新應用類型

金融服務

機構(gòu)信息

統(tǒng)一社會信用代碼

9054748

全球法人識別編碼

549300E7TSGLC0VSY746

機構(gòu)名稱

中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司

持有金融牌照信息

牌照名稱：中華人民共和國金融許可證

機構(gòu)編碼：B0002H111000001

發(fā)證機關(guān)：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

擬正式運營時間

2021年4月1日

技術(shù)應用

1.運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，在客戶授權(quán)的前提下，將從核心企業(yè)ERP（企業(yè)資源計劃）系統(tǒng)、供應鏈金融服務平臺（e賬通平臺）和電商平臺等渠道獲得的企業(yè)真實交易數(shù)據(jù)與企業(yè)的征信數(shù)據(jù)（“鏈捷貸”業(yè)務的批量授信環(huán)節(jié)不涉及征信查詢）、企業(yè)在農(nóng)業(yè)銀行的金融行為、交易結(jié)算數(shù)據(jù)及信貸業(yè)務數(shù)據(jù)進行聯(lián)合建模，形成企業(yè)行為評價、授信、預警和商圈評級等模型，提升農(nóng)業(yè)銀行對企業(yè)信用風險的識別水平及風控能力。

2.利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建農(nóng)業(yè)銀行與核心企業(yè)、供應商的聯(lián)盟鏈，搭建供應鏈服務平臺。對接核心企業(yè)的ERP系統(tǒng)，將真實交易信息上鏈存證，鏈上各參與方可便捷地查閱電子憑證的流轉(zhuǎn)記錄，確保融資貿(mào)易背景真實性。

功能服務

本項目綜合運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，構(gòu)建供應鏈金融服務平臺，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游的供應商和經(jīng)銷商提供融資服務。

1.基于訂單的信貸服務：以核心企業(yè)確認后的訂單作為融資依據(jù)，由核心企業(yè)或保險公司、擔保公司等提供增信，為下游經(jīng)銷商提供短期流動資金貸款。

2.基于電子承諾付款憑證的信貸服務：對接核心企業(yè)ERP系統(tǒng)，為上游供應商提供融資服務。解決小微企業(yè)應收賬款無法及時變現(xiàn)以及核心企業(yè)信用難以多級穿透的問題。

本項目由中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司獨立負責平臺設計、技術(shù)開發(fā)以及運營，無其他第三方機構(gòu)參與。

創(chuàng)新性說明

1.數(shù)據(jù)安全方面，將供應鏈交易數(shù)據(jù)、核心企業(yè)確權(quán)憑證和融資相關(guān)方的電子合同等上鏈存證，有效防范鏈上交易數(shù)據(jù)被篡改的風險。

2.風控能力方面，通過對接核心企業(yè)ERP系統(tǒng)、電商平臺和供應鏈金融服務平臺（e賬通）等，將行內(nèi)外數(shù)據(jù)進行聯(lián)合建模，提高企業(yè)信用風險防控效率和精度，提升農(nóng)業(yè)銀行整體的風控能力。

3.服務成本方面，通過對接核心企業(yè)供應鏈資金流、物流、信息流數(shù)據(jù)，結(jié)合人行征信和農(nóng)業(yè)銀行貸款的行為數(shù)據(jù)識別融資客戶風險，降低了信貸服務的準入門檻和服務成本，緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

4.業(yè)務模式方面，根據(jù)上下游客戶的應收賬款和交易訂單等合理確定融資額度和期限，支持按日計息、隨借隨還、利率優(yōu)惠等個性化信貸服務。通過三流（資金流、物流、信息流）核實融資交易背景，實時掌握貸款資金的動向，打造更為安全的信貸服務。

預期效果

本項目上線后，將有力支持中小企業(yè)發(fā)展，有效緩解供應鏈“長尾”端小微企業(yè)融資難、融資貴問題，提升小微企業(yè)融資獲得率，擴大普惠金融服務覆蓋面。

預期規(guī)模

按照風險可控原則合理確定用戶范圍和服務規(guī)模。預計到2021年末，“鏈捷貸”合作核心企業(yè)鏈條達1000個，融資上下游客戶達到15000家，融資余額不低于700億元。

創(chuàng)新應用

服務信息

服務渠道

線上渠道：企業(yè)網(wǎng)銀等

服務時間

7×24小時

服務用戶

符合業(yè)務辦理條件的企業(yè)和個體戶、農(nóng)戶

服務協(xié)議書

《服務協(xié)議書-“鏈捷貸”產(chǎn)品》（見附件1）

合法合規(guī)性評估

評估機構(gòu)

中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司

評估時間

2020年09月26日

有效期限

3年

評估結(jié)論

本項目嚴格按照《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》、《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》等相關(guān)國家法律法規(guī)及《保障中小企業(yè)款項支付條例》（中華人民共和國國務院令第728號公布）、《關(guān)于完善系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)監(jiān)管的指導意見》（銀發(fā)〔2018〕301號）、《應收賬款質(zhì)押登記辦法》（中國人民銀行令〔2019〕第4號發(fā)布）、《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》（中國人民銀行令〔2020〕第5號發(fā)布）、《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會令〔2007〕第2號發(fā)布）、《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》（中國人民銀行令〔2016〕第3號發(fā)布）、《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應鏈金融 支持供應鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級的意見》（銀發(fā)〔2020〕226號）、《商業(yè)銀行大額風險暴露管理辦法》（中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令2018年第1號公布）、《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應鏈金融支持供應鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級的意見》等金融行業(yè)相關(guān)政策文件要求進行設計，本項目不涉及資本項目業(yè)務。所提供金融服務符合相關(guān)法律法規(guī)要求，可依法合規(guī)開展業(yè)務應用。

評估材料

《合法合規(guī)評估報告-“鏈捷貸”產(chǎn)品》（見附件2）

技術(shù)安全性評估

評估機構(gòu)

中國農(nóng)業(yè)銀行研發(fā)中心

評估時間

2020年08月27日

有效期限

3年

評估結(jié)論

經(jīng)評估，本項目嚴格按照《個人金融信息保護技術(shù)規(guī)范》（JR/T 0171—2020）、《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》（JR/T 0068—2020）、《區(qū)塊鏈技術(shù)金融應用 評估規(guī)則》（JR/T 0193—2020）、《金融科技創(chuàng)新安全通用規(guī)范》（JR/T 0199—2020）等相關(guān)金融行業(yè)技術(shù)標準規(guī)范要求進行設計開發(fā)，符合現(xiàn)有相關(guān)行業(yè)標準要求。

評估材料

《技術(shù)安全性評估報告-“鏈捷貸”產(chǎn)品》（見附件3）

風險防控

風控措施

風險點

基于應收賬款等進行融資，可能存在虛假交易、重復融資風險，例如企業(yè)與供應商互相串通，偽造交易憑據(jù)，虛構(gòu)應收賬款進行融資。

防范措施

嚴格交易真實性審核，防范虛增虛構(gòu)應收賬款、存貨及重復抵押質(zhì)押行為。企業(yè)在進行應收賬款融資時需要提交相關(guān)合同憑證及支付憑證至銀行融資系統(tǒng)中，銀行派專人核實交易信息是否屬實，同時通過區(qū)塊鏈對企業(yè)行為進行存證，一旦發(fā)現(xiàn)虛假交易行為，將列入黑名單。在融資環(huán)節(jié)，登錄中國人民銀行征信中心動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)完成債權(quán)信息登記，并由專人進行核查，確保融資擔保的有效性。

風險點

因核心企業(yè)可能對應付賬款的風險識別和風險防控存在漏洞，導致核心企業(yè)存在信用風險。

防范措施

結(jié)合核心企業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈的整體情況，建立基于核心企業(yè)貸款、債券、應收賬款等一攬子風險識別和防控機制。建立面向核心企業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈上下游的風險感知及防控平臺（農(nóng)業(yè)銀行信用風險預警監(jiān)控系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)銀行鏈捷貸風控預警系統(tǒng)），加強對核心企業(yè)應付賬款潛在風險的提前探測、及時預警、精準處置。

利用該項目輔助對企業(yè)的客戶盡職調(diào)查等反洗錢工作，提升反洗錢履職水平。嚴格按照《反洗錢法》有關(guān)要求，控制知悉范圍并做好保密工作。

風險點

在數(shù)據(jù)采集、存儲、傳輸、使用等過程，由于技術(shù)缺陷或業(yè)務管理漏洞可能會造成數(shù)據(jù)的泄露風險。

防范措施

遵循“用戶授權(quán)、最小夠用、全程防護”原則，充分評估潛在風險，加強數(shù)據(jù)全生命周期安全管理，嚴防用戶數(shù)據(jù)的泄露、篡改和濫用風險。數(shù)據(jù)采集時，通過隱私政策文件等方式明示用戶數(shù)據(jù)采集和使用目的、方式以及范圍，獲取用戶授權(quán)后方可采集。數(shù)據(jù)存儲時，通過數(shù)據(jù)泛化等技術(shù)將原始信息進行脫敏，并與關(guān)聯(lián)性較高的敏感信息進行安全隔離、分散存儲，嚴控訪問權(quán)限，降低數(shù)據(jù)泄露風險。數(shù)據(jù)傳輸時，采用加密通道進行數(shù)據(jù)傳輸。數(shù)據(jù)使用時，借助標記化等技術(shù)，在不歸集、不共享原始數(shù)據(jù)前提下，僅向外提供脫敏后的計算結(jié)果。

風險點

創(chuàng)新應用上線運行后，可能面臨網(wǎng)絡攻擊、業(yè)務連續(xù)性中斷等方面風險，亟需采取措施加強風險監(jiān)控預警與處置。

防范措施

在項目實施過程中，將按照《金融科技創(chuàng)新風險監(jiān)控規(guī)范》（JR/T 0200—2020）建立健全風險防控機制，掌握創(chuàng)新應用風險態(tài)勢，保障業(yè)務安全穩(wěn)定運行，保護金融消費者合法權(quán)益。

風險補償機制

本項目建立風險補償機制（見附件4），明確風險責任認定方式，制定風險賠付機制，配套風險撥備資金等。在出現(xiàn)風險并造成用戶資金損失時，明確責任認定后，按照相關(guān)用戶投訴及賠付處理機制賠付用戶，切實保障用戶合法權(quán)益。

對該項目開展業(yè)務時反洗錢義務履行的情況負責并承擔違法違規(guī)責任。在金融消費者因使用金融服務而出現(xiàn)資金損失時，由金融場景提供方按照風險補償機制進行賠付。

對于非客戶自身責任導致的資金損失，提供全額補償，充分保障消費者合法權(quán)益。

退出機制

本項目按照退出機制（附件5），在保障客戶資金和信息安全的前提下進行系統(tǒng)平穩(wěn)退出。

業(yè)務方面，按照退出方案終止有關(guān)服務，及時告知客戶并與客戶解除協(xié)議。如遇法律糾紛，按照服務協(xié)議約定進行仲裁、訴訟。涉及資金的，按照服務協(xié)議約定退還客戶，對客戶造成資金損失的通過風險補償機制進行賠償。

技術(shù)方面，對系統(tǒng)進行下線。涉及數(shù)據(jù)的，按照國家及金融行業(yè)相關(guān)規(guī)范要求做好數(shù)據(jù)清理、隱私保護等工作。

應急預案

本項目按照應急處置預案（附件6），妥善處理突發(fā)安全事件，切實保障業(yè)務穩(wěn)定運行和客戶合法權(quán)益。系統(tǒng)上線前進行全鏈路壓測、容災演練，對相關(guān)操作人員進行應急處置培訓；系統(tǒng)上線后定期開展突發(fā)事件應急演練，確保應急預案的全面性、合理性和可操作性；對服務進行7×24監(jiān)控預警，及時發(fā)現(xiàn)異常情況；建立應急和響應機制，組建應急響應小組，若因系統(tǒng)問題出現(xiàn)項目服務中斷故障、業(yè)務響應變慢、數(shù)據(jù)丟失、請求無應答等問題，應急小組將在故障發(fā)生后的第一時間介入解決，根據(jù)風險情況妥善處置受影響的業(yè)務，切實保障客戶的資金和信息安全。