進(jìn)入“金九銀十”的汽車銷售旺季，各大汽車廠商的營(yíng)銷都陸陸續(xù)續(xù)展開，但相信大家看到得最多的還是穿著一身橘紅的Angelababy大喊“3000元開新車”的毛豆新車網(wǎng)廣告。

最近毛豆的廣告又再次霸屏。作為汽車新零售領(lǐng)域的頭號(hào)品牌，毛豆在知名度上已經(jīng)做到一騎絕塵了；但同時(shí)，“3000元開新車”的宣傳口號(hào)也收到不少的質(zhì)疑：是不是有陷阱？融資租賃究竟是個(gè)啥？這些疑問讓很多想要嘗試的用戶猶豫不決。

網(wǎng)上搜索”汽車融資租賃“，能找到很多的內(nèi)容。

其中有一部分會(huì)非常詳盡、科學(xué)地為你解釋融資租賃的概念，內(nèi)容里充斥著各種金融詞匯、數(shù)據(jù)報(bào)表，看起來很專業(yè)，但相信很多人看完還是不太明白。另外一部分內(nèi)容呢，則不由分說直接黑，用各種個(gè)例闡述所謂的”融資租賃“就是專門坑老百姓錢的騙局。

今天我們?cè)囋噿侀_這些二元對(duì)立的觀念，用大家能看得懂的方式，客觀地來看看“汽車融資租賃”到底是個(gè)什么操作。

汽車融資租賃到底是個(gè)啥？

按照主流的解釋，融資租賃購(gòu)車模式就是現(xiàn)在常講的“以租代購(gòu)”，是一種新型的分期購(gòu)車方式。

這種方式并非國(guó)內(nèi)獨(dú)創(chuàng)，其實(shí)在國(guó)外已經(jīng)非常流行，比如美國(guó)新車銷售中，融資租賃已經(jīng)超過30%。

與傳統(tǒng)的貸款購(gòu)車不同的是，該模式是把汽車使用權(quán)和所有權(quán)分離，消費(fèi)者以長(zhǎng)期租賃的方式獲得車輛的使用權(quán)，之后逐月支付租金。消費(fèi)者租車期間，汽車的所有權(quán)歸汽車租賃平臺(tái)；等租期滿了，完成過戶后，汽車的所有權(quán)將轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者。

簡(jiǎn)單舉個(gè)例子，比如同樣分期4年買一輛車，貸款是先完成車輛過戶，然后接著還48個(gè)月的貸款；融資租賃則是直接把車開走，交48個(gè)月租金，然后完成車輛過戶。

同樣地按月分期付款，同樣地開四年新車，唯一不同就是過戶時(shí)間：一個(gè)在買車當(dāng)時(shí)，一個(gè)在租期結(jié)束后。

既然也是貸款的方式

為什么要大費(fèi)周章弄這么復(fù)雜？

因?yàn)橥瑯邮峭ㄟ^貸款、并且分期還款的方式購(gòu)車，融資租賃的借貸金額要更高很多。

直接說可能不太明白，我們繼續(xù)舉例：比如一輛零售價(jià)格15萬元的車，加上約10%的購(gòu)置稅大約1.3萬，加上5000元左右的保險(xiǎn)，以及上牌費(fèi)用以及其他“隱形消費(fèi)”，落地價(jià)在17萬左右。

通過傳統(tǒng)車貸的方式購(gòu)買，一般首付為全款的30%，即4.5萬；加上購(gòu)置稅保險(xiǎn)等其他費(fèi)用，用戶需要一次性支付超過6萬元；貸款的部分則是車價(jià)的70%，即10.5萬元。這種情況下，如果貸款還不上了，銀行把抵押的車輛7折賣出去，大致能彌補(bǔ)自己的損失。

這時(shí)我們假設(shè)有個(gè)用戶想要買這輛15萬元的車，但他的積蓄只夠支付1成首付，即1.5萬，那他需要借貸多少錢呢？

按照上面的計(jì)算，他需要貸的金額至少是：13.5萬（90%的車款）+1.3萬（購(gòu)置稅）+0.5萬（首年保險(xiǎn)）+其他＞15.3萬。這個(gè)借貸金額已經(jīng)超過汽車本身的價(jià)格，也就是說如果發(fā)生了還款風(fēng)險(xiǎn)，銀行即便原價(jià)賣出抵押車輛，也無法彌補(bǔ)自身的損失；這還沒有算上車輛折舊。

這種情況下，普通的車輛抵押這種方式不再適用。而為了讓用戶能夠多貸錢、同時(shí)讓銀行能接受這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，融資租賃的方式就應(yīng)運(yùn)而生。

只是多貸了一些錢

融資租賃為什么比普通車貸貴那么多么？

關(guān)于這個(gè)問題，需要從兩方面回答。

第一，確實(shí)會(huì)貴；第二，沒有貴那么多。金融界對(duì)于利息的界定取決于資金風(fēng)險(xiǎn)的高低：風(fēng)險(xiǎn)越高，相應(yīng)會(huì)收取更高的利息。這個(gè)相信大家都能明白。

回到上述的舉的例子里，15萬的車，貸款15.3萬，貸款的金額已經(jīng)完全高于“抵押物”，對(duì)資金方來說其中一部分錢已經(jīng)等同于風(fēng)險(xiǎn)最高的純信用貸款了。另外一方面，由于用戶的資金實(shí)力較弱，會(huì)認(rèn)定用戶的償還能力也較弱，因此風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)增加。兩者結(jié)合，為了彌補(bǔ)資金上的高風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)會(huì)在利息上進(jìn)行提升，相比單純的“抵押車貸”利息確實(shí)要高一些。

另外一方面，其實(shí)偏向于“信用貸款”的融資租賃，根據(jù)一些金融專業(yè)人士的計(jì)算，利息其實(shí)比大家熟悉的花唄借唄還要低。小編整不明白那些公式，有精通計(jì)算的朋友可以自己算一下試試。

錢也給貸了，利息也給了

為啥車是“租”給我的？

這個(gè)“租”只是中間狀態(tài)，用戶結(jié)清款項(xiàng)后，車子是一定會(huì)過戶給用戶的。融資租賃的“租”是銀行為了確保資金安全的擔(dān)保措施。

以毛豆新車網(wǎng)為例，毛豆把車賣給的全國(guó)各個(gè)不同的客戶，銀行不可能一個(gè)一個(gè)盯著這些客戶，時(shí)刻監(jiān)控他們的還款狀況。因此會(huì)要求售出的車輛暫時(shí)歸在毛豆的名下，這樣如果出現(xiàn)壞賬風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以直接找到毛豆追討損失。

這種情況下，用戶不樂意：因?yàn)橛X得車輛不是自己的名字沒有保障；保險(xiǎn)理賠等一些操作也不是很方便。

其實(shí)毛豆這一類的商家也很不樂意：很多用戶自己可以操作的東西，公司也要經(jīng)一遍手，多出了人力和管理的成本。但因?yàn)殂y行有資金安全的要求，只能行此無奈之舉。

另外補(bǔ)充一點(diǎn)，很多用戶其實(shí)最擔(dān)心的是，融資租賃的車輛過戶到自己后，就已經(jīng)是二手車了，再賣出的時(shí)候會(huì)不會(huì)折價(jià)？

這個(gè)我們也咨詢過一些二手車商家，他們表示如果車子的上一戶是毛豆新車網(wǎng)這一類的融資租賃平臺(tái)的話，一般不會(huì)造成折價(jià)；與此相反這類車因?yàn)橛衅脚_(tái)維護(hù)，還有不允許進(jìn)行營(yíng)運(yùn)等規(guī)定，車況較好，反而會(huì)受到一些買家的青睞。

總結(jié)

說了這么多，總結(jié)一下，那就是汽車融資租賃并不是萬能藥，并不是所有用戶都應(yīng)該選擇它。

但如果用戶是上文舉例中積蓄暫時(shí)比較少的一類人，或者自己的征信記錄有小瑕疵，那么融資租賃是他們購(gòu)車的理想手段。

汽車融資租賃，不僅能夠?qū)⑵囅M(fèi)門檻降至車價(jià)的0-1成，同時(shí)能夠通過比傳統(tǒng)金融渠道寬松的信審，讓用戶順利拿到貸款。以毛豆新車網(wǎng)為例，其能讓用戶實(shí)現(xiàn)“首付3000元起開新車”的夢(mèng)想，進(jìn)而能提前享受到有品質(zhì)的生活。一方面，3000元起的一次性汽車消費(fèi)支出，對(duì)于絕大部分用戶來說都是能夠負(fù)擔(dān)的；另一方面，通過完善的金融風(fēng)控體系，毛豆能讓這些用戶即使是白戶也能順利通過信審。

因此汽車融資租賃的最大優(yōu)勢(shì)在于，能夠使暫時(shí)不具備購(gòu)車能力的潛在客戶，轉(zhuǎn)換成為真實(shí)的消費(fèi)者。