杠桿資金、貸款資金、融資資金、借來(lái)的錢(qián)，其實(shí)都是一個(gè)意思。貸款也是借錢(qián)的一種方式。借錢(qián)要么有信用抵押、要么有抵押物抵押，當(dāng)然信用也是抵押物的一種。

有句話是這么說(shuō)的：有人的地方就有江湖。我想加上一句：有利潤(rùn)的地方就有資本。

資本幾乎同等于資產(chǎn)、資源，掌握這些的人就叫資本家。這本身并沒(méi)有善惡之分，我們得談利益，談善惡太幼稚，買(mǎi)賣(mài)公平，你愿意買(mǎi)單那就意味著接受。

本文的標(biāo)題是：資本是如何掏空人民的口袋的？

我會(huì)通過(guò)房貸、醫(yī)美貸、教育貸，三個(gè)例子來(lái)跟你舉例這背后的玩法。

其實(shí)一句話也可以總結(jié)：先販賣(mài)焦慮制造需求，然后輸出產(chǎn)品完成交易，中間還有一件事就是通過(guò)杠桿促成交易。

最后一句翻譯過(guò)來(lái)也就是：你買(mǎi)不起沒(méi)關(guān)系，我可以貸款給你，這樣你就買(mǎi)得起了。

1.【房貸】

房貸的由來(lái)相信就不用我多說(shuō)了，這件事在生活中也普遍存在。買(mǎi)房全款基本很少有人能買(mǎi)得起，所以自然也就產(chǎn)生了房貸。

我這里只回答一個(gè)問(wèn)題，買(mǎi)房是販賣(mài)焦慮嗎？

任何一個(gè)問(wèn)題放在不同的時(shí)間、空間，答案都是不一樣的。對(duì)錯(cuò)是一個(gè)過(guò)程，而不是一個(gè)結(jié)果。當(dāng)然這其中需要加上的是人的生命周期。

首先我得說(shuō)一下，衣食住行，這是人類(lèi)的剛需，但是這剛需背后如果要附加一些東西，那么同樣也是可以沒(méi)有上限的。所以你得明白你自己的需求是什么，而不是看別人給了你什么，你只能接受。

象牙做的筷子能夾菜、竹子做的筷子同樣能夾菜，從來(lái)沒(méi)有人逼著你買(mǎi)象牙做的筷子。

選擇是自由的，買(mǎi)賣(mài)也是自由的，沒(méi)有誰(shuí)逼著誰(shuí)；一切都是都是權(quán)衡利弊后作出的決定。

買(mǎi)房這件事也是沒(méi)有人逼著你的，我相信大多數(shù)人買(mǎi)房都是為了自住，而不是投資。一是錢(qián)不夠，二是眼光不夠。

買(mǎi)房的本質(zhì)是買(mǎi)其背后捆綁捆綁的隱性資源。

買(mǎi)房是剛需，但是買(mǎi)怎樣的房子是可以選擇的，而不同的房子價(jià)格也是不一樣的。就一般老百姓來(lái)說(shuō)買(mǎi)怎樣的房子是由口袋決定的。

大家也可以看一下房開(kāi)的廣告、宣傳，沒(méi)有任何一個(gè)是說(shuō)自己房子質(zhì)量好的，都在宣傳房子的隱性?xún)r(jià)值比如：學(xué)區(qū)、商圈、環(huán)境等。因?yàn)檫@才是買(mǎi)房者真正關(guān)心的重點(diǎn)。

所以我的回答是：房子背后捆綁的那些隱性資源，主要看是否符合你的需要，以及你的購(gòu)買(mǎi)能力是否能達(dá)到。沒(méi)有十全十美的房子，只有適合你的房子。一分錢(qián)一分貨，資源的不斷疊加，價(jià)格自然也就不斷的上漲。

還有一點(diǎn)就是你得理性思考，哪些是自己的真實(shí)需求，哪些資源是可有可無(wú)的。

我舉幾個(gè)例子：靠近醫(yī)院的房子宣傳說(shuō)醫(yī)療資源好，這個(gè)需求就是虛構(gòu)出來(lái)的，首先你基本不會(huì)用到這個(gè)資源，就算用到，也不是這點(diǎn)距離優(yōu)勢(shì)就能發(fā)揮什么作用的。所以所謂的醫(yī)療資源就是扯淡，只要你在這個(gè)城市，大家的醫(yī)療資源就是完全一樣的。

還有一點(diǎn)資源比如：商圈、江景，這一點(diǎn)就得放到實(shí)際生活去對(duì)比了，而不是聽(tīng)銷(xiāo)售在那里瞎忽悠。你日常買(mǎi)菜除了超市就是菜市場(chǎng)，大商圈其實(shí)是比較少去的，而且大商圈還非常擁堵和噪雜。所以其實(shí)商圈并不是非常重要，至少對(duì)于日常生活需求來(lái)說(shuō)，商圈反而會(huì)帶來(lái)更多的煩惱。再說(shuō)江景，日常生活就是柴米油鹽，哪有這么多燭光晚餐、紅酒牛排，欣賞江景、都市豪華。房子是一個(gè)小環(huán)境，小區(qū)是一個(gè)小圈子，這些才是重點(diǎn)。

買(mǎi)房最重要的還是考慮其居住得是否舒服，還有就是背后捆綁的一些自己必要的隱性資源。就普通老百姓來(lái)說(shuō)，口袋有限的情況下就不要拼什么學(xué)區(qū)房了，你能夠在城市定居已經(jīng)是給你孩子最大的饋贈(zèng)，孩子的未來(lái)是自己的，你不要自己腦補(bǔ)太多。

中國(guó)有一句老話說(shuō)得好：兒孫自有兒孫福，莫為兒孫做牛馬！

房貸這段，聊得有多多。我想說(shuō)的是買(mǎi)房在目前的中國(guó)來(lái)說(shuō)確實(shí)不存在什么販賣(mài)焦慮，焦慮的販賣(mài)點(diǎn)在于是怎樣的房子，房子背靠捆綁的隱性資源。你需要考慮的是這些隱性資源未來(lái)的變化，從而做出選擇。

就目前來(lái)說(shuō)城市規(guī)?；径ㄐ?，高增長(zhǎng)全部結(jié)束，接下來(lái)就是在固定的盤(pán)子里，資源平衡的問(wèn)題。你應(yīng)該看到一些教育改革、股市改革、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。看到城市的發(fā)展前景、你所在行業(yè)的發(fā)展前景。這些才是你應(yīng)該關(guān)心的重點(diǎn)，賣(mài)房的怎么說(shuō)不重要，重要的是你得明白你真正需要的是怎樣的房子。

任何捆綁的東西都是可以解綁的，尤其是現(xiàn)在房子捆綁的一些隱性資源，比如學(xué)區(qū)劃片不就是其中之一嗎？

一個(gè)碗最普通的，幾塊錢(qián)、貴的幾十塊、更貴的幾百上千。你得明白你買(mǎi)碗是干嘛用的，能滿足你的使用就行。

這世界什么東西腦殘？為裝逼買(mǎi)單最腦殘！

2.【醫(yī)美貸】

對(duì)于美的需求，歷史以來(lái)都有，但是剛需嗎？不見(jiàn)得。

比如簡(jiǎn)單的化妝、各種裝飾品、衣物穿著打扮等，其實(shí)這就夠了。這一塊的販賣(mài)焦慮是最近一些年最為嚴(yán)重的，主要是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的發(fā)達(dá)和資本的助推。

其實(shí)現(xiàn)在的直播帶貨，也跟當(dāng)年的電視購(gòu)物并沒(méi)有什么區(qū)別。

愛(ài)美之心，人皆有之。這就是天生的需求，而且這個(gè)需求是沒(méi)有上限的，所以花費(fèi)也就沒(méi)有了上限，這背后當(dāng)然也少不了資本的助推。

比如：豐胸、祛斑、各種整形。最普遍的手法就是移花接木、販賣(mài)焦慮。把家庭矛盾、夫妻問(wèn)題、職場(chǎng)問(wèn)題全部轉(zhuǎn)移到這些問(wèn)題上。表面看上去邏輯沒(méi)有任何毛病，于是你就會(huì)買(mǎi)單消費(fèi)了。

各種販賣(mài)焦慮是一方面，另一方面就是資本在背后的助推。這些東西是比較昂貴的、而且需要持續(xù)消費(fèi)。就好比買(mǎi)了車(chē)子，總免不了保養(yǎng)一個(gè)道理，而且價(jià)格同樣不低。

你消費(fèi)不起沒(méi)關(guān)系，可以辦理貸款，分期付款。這就是【醫(yī)美貸】，根據(jù)我的了解哪怕是做個(gè)美甲、紋眉、燙染頭發(fā)價(jià)格都在幾百、幾千不等。這些都還算是可以接受的美妝范圍內(nèi)，而那些瘦臉針、玻尿酸、硅膠五花八門(mén)的東西價(jià)格就更昂貴了，幾千到幾萬(wàn)不等。

而且這中間還有一個(gè)問(wèn)題，我在文章：中提到過(guò)，那就是這些【外物】是需要經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)的醫(yī)生才能實(shí)現(xiàn)其效果的，而中國(guó)目前根據(jù)我查證的資料合格的醫(yī)生非常少。說(shuō)得簡(jiǎn)單點(diǎn)很多都是黑診所，這背后的安全隱患自己想想吧。

資本是最會(huì)利用人性的弱點(diǎn)的，無(wú)孔不入，改變你的意識(shí)于無(wú)形之中。

通過(guò)這短時(shí)間我對(duì)醫(yī)藥行業(yè)的一些查證了解，我也發(fā)現(xiàn)了一條投資邏輯。那就是那些真正致命的、高消費(fèi)的病恰恰是國(guó)家要整改的對(duì)象。而那些“優(yōu)化性”醫(yī)療才是真正的香餑餑，比如牙科、眼科、頭發(fā)、美甲、整形、美妝等。

這些方面算是疾病嗎？嚴(yán)格來(lái)說(shuō)并不算，這是對(duì)美的追求。邊界是很難界定的，就算國(guó)家要管控也只能從宣傳、金融方面控制一下。如果把這些昂貴的費(fèi)用變得平民化，這反而是一種災(zāi)難，全民整形。我舉個(gè)例子：比如紋眉，本來(lái)這是可以通過(guò)眉筆畫(huà)上去達(dá)到效果的，但有效期基本只有1天。而如果紋上去，那有效期就是半年以上，省去了化妝的時(shí)間，很多人也覺(jué)得是劃算的。而一旦習(xí)慣了之后，這個(gè)消費(fèi)是會(huì)一直持續(xù)的。這從投資的角度來(lái)說(shuō)就是很好的賽道，跟糖尿病類(lèi)似，但是又有本質(zhì)的區(qū)別，糖尿病確實(shí)是一種疾病，但是對(duì)美的追求你很難說(shuō)這是一種病。只能說(shuō)這是一種審美、一種價(jià)值觀。

說(shuō)個(gè)題外話：偽娘文化是否是一種畸形審美？豐乳翹臀呢？

這些東西你一旦接受了，那么就很難再改變了。比如十幾年前染個(gè)頭發(fā)很多人就說(shuō)這是流氓、不正經(jīng)。但是現(xiàn)在基本沒(méi)有人再這么認(rèn)為了，價(jià)值觀是在不斷改變的，很多以前合法的東西后來(lái)可能會(huì)不合法了；以前不合法的東西以后可能合法了。

國(guó)家對(duì)于這方面，能做的非常少，只能從貸款端入手切除與金融的聯(lián)系。另外就是從廣告、宣傳方面做一些修正。就這點(diǎn)來(lái)說(shuō)，中國(guó)的廣告法問(wèn)題真的很多，很多東西已經(jīng)是明擺著的虛假宣傳，但依舊堂而皇之的在播放著，十幾年沒(méi)有任何改變。

3.【教育貸】

教育貸方面，我接觸得不多，相對(duì)來(lái)說(shuō)也沒(méi)有醫(yī)美貸這么猖狂。但玩法套路是跟醫(yī)美貸差不多的，就是各種輸出不能輸在起跑線上、多才多藝，各種培訓(xùn)班、興趣班、外語(yǔ)等等。昂貴的學(xué)費(fèi)還要搞分期付款，榨干父母的口袋。而偏偏中國(guó)的家長(zhǎng)非常吃這一套，為了孩子他們可以不惜一切、節(jié)衣縮食。

有數(shù)據(jù)顯示：教育貸的違約率比房貸還要低，這就意味著這是一個(gè)更優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)包。

最后，談兩個(gè)問(wèn)題：1.男人的消費(fèi)實(shí)力。2.什么是資產(chǎn)證券化？

有數(shù)據(jù)顯示：男人的消費(fèi)實(shí)力還不如狗。這句話很刺耳，但是想想?yún)s非?，F(xiàn)實(shí)和諷刺。

資產(chǎn)證券化是一個(gè)聽(tīng)起來(lái)非常高級(jí)的金融詞匯，在殺豬盤(pán)的項(xiàng)目里也算數(shù)得上號(hào)、經(jīng)久不衰的角~

總體來(lái)說(shuō)就是各種貸款包的再抵押、銷(xiāo)售。包括：醫(yī)美貸、房貸、教育貸、車(chē)貸等。

我舉幾個(gè)例子：100萬(wàn)、30年的房貸。你欠了銀行100萬(wàn)，按約定30年內(nèi)還清，也就是說(shuō)該銀行有應(yīng)收賬款100萬(wàn)。這東西其實(shí)也是資產(chǎn)的一種，是可以作為抵押物的，只要能作為抵押物那么就能夠再抵押放貸，從而不斷循環(huán)、不斷放大。

所謂的金融危機(jī)、多米諾骨牌效應(yīng)，其實(shí)就這么來(lái)的，一個(gè)倒下，全線熄火。

我再舉個(gè)例子：一幅名畫(huà)100萬(wàn)，有100個(gè)人，各有1萬(wàn)塊。于是大家集資買(mǎi)下了這幅畫(huà)，然后共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和收益。如果該畫(huà)升值到了200萬(wàn)，有人想要獲利出局，那么就必須找人接盤(pán)頂替自己的那份。有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)這就類(lèi)似于集資房、集體產(chǎn)權(quán)。大家買(mǎi)的是畫(huà)的一部分，你并沒(méi)有這幅畫(huà)的所有權(quán)，只有所有權(quán)的一部分，但你同樣享受到了該畫(huà)升值帶來(lái)的收益。你發(fā)現(xiàn)了沒(méi)有，這是否類(lèi)似于股票。當(dāng)這幅畫(huà)繼續(xù)上漲到1個(gè)億，這時(shí)候當(dāng)初100個(gè)切割數(shù)量已經(jīng)不適合流通了，因?yàn)閱蝺r(jià)太高了。于是需要增發(fā)，把原本的100份切換為10000份。新玩家只需要花1萬(wàn)元就可以擁有該畫(huà)1%的所有權(quán)。于是對(duì)于新玩家來(lái)說(shuō)買(mǎi)入門(mén)檻更低了，對(duì)于老玩家來(lái)說(shuō)也能更容易把部分獲利變現(xiàn)。比如這個(gè)東西是房子、是茅臺(tái)的股票、是一幅名畫(huà)等。

資本的世界就是這簡(jiǎn)單、復(fù)雜、而精彩。資本本身是沒(méi)有善惡之分的，它存在的目的就是為了獲利，更便捷的獲利。

貸款有錯(cuò)嗎？借錢(qián)有錯(cuò)嗎？借錢(qián)不還是借款方的錯(cuò)還是貸款方的錯(cuò)？如果借款方明知道借款方違約的概率非常大，可能還不起貸款，但仍繼續(xù)放貸，請(qǐng)問(wèn)這時(shí)候誰(shuí)對(duì)誰(shuí)錯(cuò)？那我再問(wèn)你經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候銀行不放貸給小微企業(yè)該還是不該？

發(fā)現(xiàn)沒(méi)有，很多問(wèn)題一旦放到現(xiàn)實(shí)中，其實(shí)全是生意，就是利害的權(quán)衡。就拿經(jīng)濟(jì)危機(jī)來(lái)說(shuō)，很多企業(yè)會(huì)破產(chǎn)清算倒閉，也有部分企業(yè)涅槃重生更加強(qiáng)大，也有一些企業(yè)百病纏身卻依舊有銀行為其輸血。這些事情當(dāng)你身在其中的時(shí)候該如何去辨別？

資本能讓你花一部分錢(qián)，撬動(dòng)更大的資產(chǎn)，比如首付20%就可以買(mǎi)房子。房?jī)r(jià)上漲了你會(huì)分部分收益給銀行嗎？不會(huì)的，房?jī)r(jià)下跌了你會(huì)怎樣？罵銀行讓你背上了負(fù)債。

欠錢(qián)的成了大爺，借錢(qián)的成了孫子。這樣的例子你不要告訴我你沒(méi)見(jiàn)過(guò)。

貸款讓你買(mǎi)手機(jī)、汽車(chē)、房子，人家有錯(cuò)嗎？人家沒(méi)錯(cuò)。

人家貸款給你去給孩子上輔導(dǎo)課、給老婆豐胸、給老公壯陽(yáng)、給爺爺奶奶延年益壽，這有錯(cuò)嗎？人家同意沒(méi)錯(cuò)。

資本無(wú)罪，人欲無(wú)罪，那么誰(shuí)有罪？誰(shuí)都可以有罪，唯獨(dú)自己沒(méi)有。這就是人性！