一項“金融服務(wù)費(fèi)”再度將奔馳漏油事件升級，越來越多行業(yè)潛規(guī)則浮出水面，在萬億汽車金融市場中劃出了一道閃電。

事實上，許多車主都曾經(jīng)歷過被游說貸款買車的經(jīng)歷，而一旦進(jìn)入貸款流程，各種費(fèi)用就會浮出水面，只不過大多數(shù)消費(fèi)者以為這些費(fèi)用是“約定俗成”，懶于深究，但這并不代表這些費(fèi)用是合理合法的。

4月15日晚間，中國銀保監(jiān)會表示，對于近日媒體熱議的奔馳女車主被收取“金融服務(wù)費(fèi)”的問題高度重視，已要求北京銀保監(jiān)局對梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司是否存在通過經(jīng)銷商違規(guī)收取金融服務(wù)費(fèi)等問題開展調(diào)查。銀保監(jiān)會表示，將根據(jù)調(diào)查情況依法采取必要的監(jiān)管措施，切實維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

那么，究竟什么是金融服務(wù)費(fèi)？除了金融服務(wù)費(fèi)，還有哪些隱藏在暗處、巧立名目收取的費(fèi)用？

貸款車?yán)锏摹柏埬仭?/p>

在網(wǎng)上流傳的錄音中，上述奔馳車女車主稱，在購買車輛的過程中，在不知情的情況下被要求支付給個人一筆“奔馳金融服務(wù)費(fèi)”，共計15200元。

其實，在買車過程中，無論是4S店還是汽貿(mào)商，一般都會積極游說客戶采用貸款分期的方式購車，說辭包括：全款車不優(yōu)惠或優(yōu)惠力度小，而貸款車要比全款車擁有更大的優(yōu)惠力度等。

在貸款車上，甚至有些銷售商會打出“免息”的噱頭以吸引客戶貸款買車。為什么銷售商可以做到如此“讓利”？個中奧秘就在于貸款購車中包含的各種隱性費(fèi)用，其中最大的一筆費(fèi)用就是手續(xù)費(fèi)，有的稱之為金融服務(wù)費(fèi)，有的甚至兩者兼收，根據(jù)貸款金額不同，銷售商收取的比例也不一樣，有的收取1%，有的為2%~3%。

銷售商會宣稱，這筆費(fèi)用是給貸款方，或者在收取的時候表示手續(xù)費(fèi)是給了貸款方，而金融服務(wù)費(fèi)相當(dāng)于自己的“辛苦費(fèi)”。對此，第一財經(jīng)記者詢問多家銀行，均表示除了正常的貸款利息外，不存在手續(xù)費(fèi)的說法，但如果采用信用卡分期的方式購車，會產(chǎn)生一定的信用卡分期手續(xù)費(fèi)，該手續(xù)費(fèi)其實就相當(dāng)于貸款利息。

融360大數(shù)據(jù)研究院分析師艾亞文認(rèn)為，經(jīng)銷商在為消費(fèi)者代辦貸款過程中，綁定五花八門的服務(wù)費(fèi)等，這些費(fèi)用存在不合理不合規(guī)，以及重復(fù)收取的問題；部分經(jīng)銷商在未提前告知消費(fèi)者情況下，將這些費(fèi)用加入到貸款本金中，導(dǎo)致消費(fèi)者實際還款金額大于合同上簽訂的貸款金額。

據(jù)多位車主爆料，除了手續(xù)費(fèi)，還會遇到收取續(xù)保押金、公證費(fèi)抵押費(fèi)、征信調(diào)查費(fèi)、過戶費(fèi)、新車出庫費(fèi)等各種名目的費(fèi)用。在外地購車的車主如果親自去上牌會比較困難，銷售商提供代辦服務(wù)，這就涉及到“上牌費(fèi)”，價格從幾百元到幾千元不等。

事實上，關(guān)于金融服務(wù)費(fèi)或手續(xù)費(fèi)的糾紛一直存在。如今，汽車銷售市場高度透明，價格競爭激烈，對于銷售商而言，單純通過銷售裸車賺取的利潤非常有限。所以，車貸手續(xù)費(fèi)、保險返點、車貸返點等成為很多4S店新的“利潤點”，而銷售人員也會從這些手續(xù)費(fèi)及返點中獲取相對較高的提成。

汽車金融三分天下

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2018年我國汽車金融的市場規(guī)模約為15265億元，預(yù)計未來三年的復(fù)合增速為15%左右。鯨準(zhǔn)研究院認(rèn)為，到2020年，我國汽車金融市場的總規(guī)模將達(dá)到近2萬億元。

在汽車金融市場，基本是商業(yè)銀行、汽車金融公司和融資租賃公司三分天下，鯨準(zhǔn)研究院數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行占比55%，汽車金融公司占比32%，其余為融資租賃等。

目前，擁有雄厚資金實力和優(yōu)勢資金成本的銀行業(yè)依舊是汽車金融市場最主要的服務(wù)商，但從趨勢來看，占比正在下降。

以平安銀行為例，去年，平安銀行汽車金融貸款1720.29億元，在個人貸款中占比14.91%，同比增長31.81%，而不良率僅為0.54%，僅次于貸款安全級別最高的住房按揭。事實上，近年來，平安銀行的汽車金融均保持高速增長，2015年同比增長20.06%，2016年同比增長21.15%，2017年同比增長37.01%.

汽車金融的第二大服務(wù)商是汽車金融公司，這也是目前汽車金融市場的主力，其既面向消費(fèi)者也面向經(jīng)銷商，他們?yōu)橄M(fèi)者提供消費(fèi)貸款，為經(jīng)銷商提供循環(huán)貸款。相對于其他類型的參與者，汽車金融公司的主要優(yōu)勢在于渠道，大多從屬于汽車集團(tuán)，對經(jīng)銷商的管控能力較強(qiáng)，和消費(fèi)者距離更近，金融產(chǎn)品與促銷政策深度綁定。

目前，中國擁有25家專門的汽車金融公司。2004年8月，中國第一家汽車金融公司上海通用汽車金融有限責(zé)任公司成立。而梅賽德斯-奔馳汽車金融公司成立于2005年9月，注冊資本54.83億元，在汽車金融公司中資金實力最為雄厚。其中，戴姆勒大中華區(qū)投資有限公司持股47.8%，戴姆勒股份公司持股52.2%。

聯(lián)合資信評估報告顯示，截至2018年6月，奔馳汽車金融的資本充足率為14.26%，核心資本充足率13.10%，資產(chǎn)總額為882.2億元，股東權(quán)益為101億元，零售不良貸款率為0.11%。另外，2015年~2017年分別實現(xiàn)凈收入4.48億元、9.57億元和16.85億元。

近年來，融資租賃公司正在汽車金融市場崛起。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2018年，我國汽車融資租賃的市場規(guī)模約為2255億元，預(yù)計未來三年的復(fù)合增速為20%左右。

金融服務(wù)最高可貢獻(xiàn)35%利潤

在此次奔馳車事件中，涉事車輛總價達(dá)66萬元，屬于高檔車。在曝光的談話錄音里，車主提到自己本來可以全款購買，但4S店稱奔馳金融貸款利息低，用各種方法“引誘”車主使用奔馳金融。

根據(jù)鯨準(zhǔn)研究院的數(shù)據(jù)，豪車的車主更加偏向于貸款買車。數(shù)據(jù)顯示，2017年中國的汽車金融滲透率只有40%左右。其中非豪車的車貸滲透率僅為19%，而豪華車車貸滲透率已達(dá)35%。對此，鯨準(zhǔn)研究院認(rèn)為，一是由于豪華車品牌本身對汽車金融服務(wù)的滲透更為重視，在北京地區(qū)，某些豪華品牌的經(jīng)營門店金融滲透率甚至超過80%；二是豪華車消費(fèi)群體年齡階層下移，年輕消費(fèi)群體的“超前”消費(fèi)也導(dǎo)致豪華汽車的金融滲透率上升。

事實上，為吸引更多的年輕消費(fèi)者，汽車金融已經(jīng)成為豪華車品牌在中國市場的競爭利器。

從近年來乘用車銷量走勢看，我國的乘用車銷量增幅已開始放緩，中國汽車工業(yè)協(xié)會發(fā)布的最新一期產(chǎn)銷數(shù)據(jù)顯示，2019年3月，我國汽車生產(chǎn)255.80萬輛，環(huán)比增長81.45%，同比下降2.73%；銷售252萬輛，環(huán)比增長70.09%，同比下降5.18%。今年1~3月，汽車產(chǎn)銷分別為633.57萬輛和637.24萬輛，同比下降9.81%和11.32%。

隨著市場步入成熟期，行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益明顯高于產(chǎn)銷量增速，金融正成為汽車行業(yè)核心利潤來源之一。

某汽車金融公司總裁此前曾公開表示：“金融業(yè)務(wù)已成為各大廠商重要的利潤來源，從汽車公司的利潤構(gòu)成看，20%的利潤來自生產(chǎn)制造環(huán)節(jié)，金融服務(wù)可以貢獻(xiàn)高達(dá)35%的利潤?！?/p>