我經(jīng)常會好奇馬路那些標(biāo)著「典當(dāng)」兩字的地方到底是怎樣的

是真實(shí)“活”著呢么，又是靠什么活著的呢

如果沒錯的話，這不就是古時候的當(dāng)鋪么

一件皮襖子換不來兩塊大洋、一塊祖?zhèn)鲬驯碜尞?dāng)鋪老板眼里放光

還有《八號當(dāng)鋪》里永遠(yuǎn)梳著大背頭的杜德偉，每天處理著生命當(dāng)票、愛情當(dāng)票

所以眼前這些我們?nèi)粘Ｒ姷降漠?dāng)鋪是認(rèn)真的么

他們都靠什么活呢

那天我走進(jìn)一家典當(dāng)行，終于回答了困惑我多年的問題

01

人生第一當(dāng)，感覺很受教

我從家里搜羅了為數(shù)不多的幾克金飾品去了一家典當(dāng)行

從這個門進(jìn)去并不是直接的當(dāng)鋪，而是x鳳祥、x大福那種飾品柜

柜臺在面前的左手邊，不像銀行那么金碧輝煌，不過也比一般場所更像機(jī)構(gòu)，就有點(diǎn)像小時候寄信的郵局

開門見山我說自己需要當(dāng)一些金子，不過因?yàn)橐呀?jīng)去過幾家當(dāng)鋪，所以金子已經(jīng)被驗(yàn)過（就是用火燒過，行話真金不怕火煉）

對方很安靜的先將金子放在一個特殊的儀器上稱重，這個特殊秤盤，上面是秤克重，下方器皿有水，旁邊的筆筒里塞滿了各種測量儀器

6.7克，這是我?guī)淼哪菐讉€金疙瘩重量，按照當(dāng)日400元/克的金價，我?guī)淼漠?dāng)品價值2680元，柜員湊了個整約2700元

這里的400元/克其實(shí)是折價的，當(dāng)天黃金基準(zhǔn)價454元/克，也就是說6.7克黃金的原價應(yīng)該在3041元

我們用2700?3041=88.76%，也就是說典當(dāng)行給我的價格打了88折

背后道理也很簡單，如果我以后不能去贖回的話，他們就按照3041元左右的價格放到二手市場轉(zhuǎn)賣，它也不至于白白借給我2700元

這就是傳說中的絕當(dāng)，但這更多是當(dāng)鋪一種利益自保方式

更多時候他們賺的還是利息，比如我這單，6.7克黃金、2700元、借5天（最短五天）、1.5‰的利息，也就是40.5元

這部分錢它會從給我的2700元里提前扣掉，5天后如果我繼續(xù)借，那么就來續(xù)我的手續(xù)費(fèi)，一直不來、也不續(xù)費(fèi)，那就是前面說的絕當(dāng)

不同的典當(dāng)周期，這個利息是不同的

典當(dāng)行工作人員告訴我，黃金比較保值、鉑金和鉆石都折價的比較厲害，尤其是鉆石，買的時候貴，但當(dāng)?shù)臅r候會嚴(yán)重打折

總的看下來，原來當(dāng)鋪是這么賺錢的

就是你拿著你可以抵押的物件到典當(dāng)行抵押

如果你可以規(guī)定期限內(nèi)過來贖回，那么他們就賺你借錢這幾天的利息，像我拿著估價2700的碎金，典當(dāng)出來2659.5元，他們五天賺40.5元

如果規(guī)定期限我還不上，也不續(xù)當(dāng)，那他們就直接轉(zhuǎn)賣了這個當(dāng)品，因?yàn)樵冉o我的價格也是打過折的，所以這筆訂單絕當(dāng)了，他不至于賠本

弄明白之后，我繼續(xù)了我的典當(dāng)

過來典當(dāng)?shù)狞S金會被封存入庫，我還需要在上面騎縫簽名

很快我也見到了我人生中的第一張當(dāng)票

提前扣掉我的40.5元的利息，最后我到手2659.5元

整個流程清清爽爽，對方也沒多問一句流程以外的問題

當(dāng)票背面也寫的清清楚楚，如果5天后我不來贖回，每天要罰滯納金，超過5天就是絕當(dāng)

絕當(dāng)后，如果點(diǎn)當(dāng)品估價3萬以內(nèi)的，典當(dāng)行自行變賣，估價金額超過3萬，他們就會送去拍賣行，賣完之后多出來的錢還要再還給你

準(zhǔn)備離開轉(zhuǎn)身的時候我看到典當(dāng)行右手邊放著很多瓶瓶罐罐的東西，可能就是絕當(dāng)品

不過這些絕當(dāng)品，并不是典當(dāng)行的主營業(yè)務(wù)

02

典當(dāng)?shù)囊惶枠I(yè)務(wù)居然是...房子

在我打開的若干典當(dāng)行官網(wǎng)里看到的都是這樣的業(yè)務(wù)介紹

黃金、鉑金、鉆石、手表....還有古馳、LV、香奈兒等等奢侈品包包，比較小眾一點(diǎn)的還有郵票、數(shù)碼相機(jī)、紅木家具、甚至還有茶葉

不過最重要的業(yè)務(wù)不是以上這些，哪怕是我兜里的碎金

最重要的業(yè)務(wù)其實(shí)是房子

我去的第一家典當(dāng)行是一家百年老店，一半業(yè)務(wù)歸房子

去的第二家典當(dāng)行是一家街角荒店式的存在，對我?guī)н^去的金子愛答不理的

因?yàn)槿思抑蛔龇慨a(chǎn)典當(dāng)

我去查了下典當(dāng)行業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)顯示原來房地產(chǎn)的典當(dāng)業(yè)務(wù)居然占到整個上海典當(dāng)業(yè)務(wù)的一半以上

而且占比越來越高，從2009年的56.7%增加到了2018年度的65.3%（?上海典當(dāng)行業(yè)協(xié)會）

這幾年的數(shù)字是缺失的，不過就2009年-2018年的數(shù)據(jù)也能看出房地產(chǎn)的比重，以及排名第二的汽車，最后一名才是我們?nèi)粘Ｈサ洚?dāng)?shù)膫€人物品

也就是說現(xiàn)在典當(dāng)行最大的生意還是房子和汽車

那典當(dāng)行是如何通過典當(dāng)房子賺錢的

我?guī)е@個問題來到一家開在寫字樓里的典當(dāng)行

典當(dāng)一套房子的大致流程是這樣的

他們會引入第三方評估機(jī)構(gòu)來評估你的房子值多少錢

不是你的房子值多少錢，不是你的成交價、也不是市場上一套成交價，而是引入第三方機(jī)構(gòu)來進(jìn)行評估

我拿自己舉例，2021年6月購入的一套房產(chǎn)，當(dāng)時成交價546萬，近期上一套同戶型成交價538萬，而第三方評估價這里的價格是500萬

跟典當(dāng)黃金的邏輯一樣，不是估值500萬，就可以貸給你500萬，他要確保如果你不來贖回了，他面對這套房子會不會折本

所以他會貸出500萬的70%給你，也就是

500萬?70%=350萬

那接下來他賺錢的途徑就分兩種

? 一你絕當(dāng)了，房子不要了，那么他就拿著這套房子進(jìn)入司法拍賣流程，拍賣出來的錢，多退少補(bǔ)

? 二你付利息，這里的利息就比較貴了，比如這一家，抵押房產(chǎn)后的借款的月利率是1.8%，也就是100萬1個月利息1.8萬

行業(yè)內(nèi)據(jù)他了解最低也得1%，那就是1個月利息1萬，相當(dāng)于100萬借1年，光利息就得12萬

這個借法長期借吃不消，所以來典當(dāng)房子的人基本都是按天計(jì)算，比如銀行一筆貸款到期，臨時抵押房產(chǎn)，借幾十萬、幾百萬來應(yīng)急

是不是有點(diǎn)繞，我再給各位畫個示意圖

所以典當(dāng)行在房產(chǎn)這塊的利潤是萬無一失的

不過不是所有的房子都可以拿來典當(dāng)

這家典當(dāng)行老板說，現(xiàn)在市面上60%的房子都有銀行貸款

以一套35%首付房產(chǎn)為例，如果我是500萬房子，他能貸出來的錢就是500萬?70%=350萬，但如果是35%首付、65%貸款的話，那意味著典當(dāng)行能做這單的空間只有5%，25萬左右

所以這種65%都是從銀行貸款的房子，一般典當(dāng)行是不做的，只有那種小的典當(dāng)公司愿意做

你說典當(dāng)行的房產(chǎn)生意經(jīng)是不是蠻神奇

03

在上海，典當(dāng)行是什么存在

從體驗(yàn)了如何典當(dāng)一件東西，到我被典當(dāng)行拒絕典當(dāng)房屋，我們也來關(guān)心下典當(dāng)行在全上海的存在規(guī)模

說實(shí)話我沒打算能找到這份數(shù)據(jù)，我說官方的

但沒想到還真有這方面官方統(tǒng)計(jì)口徑，因?yàn)榈洚?dāng)行對城市而言也是一種補(bǔ)充性金融機(jī)構(gòu)的存在

它安安靜靜不起眼，甚至是讓人好奇的存在

但既然存在就得老老實(shí)實(shí)被管理，上溯了一下典當(dāng)行這類生意基本都?xì)w那張當(dāng)票里的上海地方金融監(jiān)督管理局統(tǒng)一管理

所以我們看到的每張當(dāng)票都是獨(dú)一無二的，開出的每張當(dāng)票都需要記錄

那體系內(nèi)這種典當(dāng)行上海有多少呢

全市共計(jì)242家（截至2018年）

包括那種分支，比如我看到的一家國信典當(dāng)行，浦東、徐匯、靜安、長寧等區(qū)都有他的分支

分區(qū)來看，靜安幾乎是所有典當(dāng)行最愛的地方（?上海典當(dāng)行協(xié)會）

這里分布的最密，那個有名的上海第一當(dāng)鋪元利當(dāng)鋪就在靜安區(qū)武定路203號

這很大概率跟上世紀(jì)靜安區(qū)繁榮的金融生意有關(guān)

我甚至傻傻請教過幾家典當(dāng)行，他們的錢都是從哪來的，得到的回復(fù)還蠻有意思，各位可以參考下

私人企業(yè)的這種，一般背后都是別的行業(yè)的富余資金在投資的時候，來到典當(dāng)行，不過這不是一般的富余，因?yàn)榈洚?dāng)行的牌照是很難申請的（?上海市政府）

基本飽和，很多典當(dāng)行老板都是買的別家不準(zhǔn)備再開的典當(dāng)行的牌照

那種有大企業(yè)背景的，像前面說的國信典當(dāng)，我查了下它背后是東方國信投資

當(dāng)然典當(dāng)行也有國資背景的，比如國盛典當(dāng)，它背后就是上海上實(shí)金融服務(wù)

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