加拿大央行加息后，浮動按揭貸款和房屋凈值信用貸款的房主首先會受影響。但是，房子并不加拿大人的唯一負(fù)債，另一項主要債務(wù)來自汽車貸款。

加拿大的汽車銷量自2013年以來連創(chuàng)紀(jì)錄，但是根據(jù)DesRosiers Automotive Consultants的數(shù)據(jù)，有多達(dá)85%的加拿大人都是通過貸款買車。

那么加息后，汽車貸款的影響會如何？

加拿大汽車交易商協(xié)會（CADA）的首席經(jīng)濟(jì)師Michael Hatch說，多數(shù)汽車貸款是固定還款。

貸款公司也提供浮動利率的貸款，即利率上升，還款額也隨之增加。不過，對于浮動利率的汽車貸款，多數(shù)車主每月的還款額是保持不變的，當(dāng)利息上升時，是還款期被延長，也就是更久才能全部還清汽車貸款。

另外，加息同樣也會影響到選擇固定利率的消費者。

Hatch說：“如果利率持續(xù)上升，加拿大人會選擇更長期限的貸款，這樣每月還款較低?！?/p>

根據(jù)加拿大金融消費者機(jī)構(gòu)（FCAC）2016年的報告，汽車貸款的期限在利率低的年代已經(jīng)被拖長，2015年新車的平均貸款期是6年，目前8年貸款期更加常見。

安省破產(chǎn)信托機(jī)構(gòu)Hoyes Michalos的Douglas Hoyes說，貸款期越長，借款人財務(wù)生變的機(jī)率就大。這也意味著消費者為了還清債務(wù)要用更長時間維持一部車。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)也顯示，加拿大人往往不會等到舊車的債務(wù)變零后再買新車，而是簽下新的貸款，同時負(fù)擔(dān)新車和未付清的舊車。

由于汽車貶值快，所以在貸款到期之前賣掉舊車的車主，可能在賣掉舊車之后，仍然還有未還清的貸款，經(jīng)濟(jì)師稱之為“負(fù)凈值”。

2015年，加拿大汽車交易中的負(fù)凈值約有30%。而2010年是20%。

加息后，這種“汽車債務(wù)鏈”會更加惡化，因為負(fù)凈值在成為新貸款時，利率更高了。換言之，汽車債務(wù)會迅速上升。

CADA的Hatch指出，汽車銷售行業(yè)競爭激烈，消費者可能不會感覺到汽車貸款利率像按揭利率一樣上升，部分貸款商甚至?xí)孕邢胄惺状渭酉⒌挠绊憽?/p>

另外，現(xiàn)在的汽車壽命更長，消費者有更長時間來還款。

這也是為什么加拿大人的汽車貸款違約率一直很低，約為1.5%。

不過，由于家庭債務(wù)已經(jīng)太高，更高的借貸成本無疑會迫使加拿大人認(rèn)真考慮他們可以負(fù)擔(dān)得起多少汽車貸款。

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