一、個(gè)人汽車貸款概述

(一) 概念

個(gè)人汽車貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款。

(二)分類

(三) 原則

1、設(shè)定擔(dān)保

申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款需提供所購(gòu)汽車抵押或其他有效擔(dān)保。

2、分類管理

所購(gòu)車輛種類和用途的不同，個(gè)人汽車貸款有不同的貸款條件。

3、特定用途

個(gè)人汽車貸款專項(xiàng)用于借款人購(gòu)買汽車，不允許挪作他用。

(四) 特征

1、在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地。

2、與汽車市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系。

3、風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大。

(五)發(fā)展歷程

1993年，國(guó)內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)是作為促進(jìn)國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)發(fā)展、支持國(guó)內(nèi)汽車產(chǎn)業(yè)的金融手段而出現(xiàn)的。

1996年，銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽 : 中國(guó)建設(shè)銀行與一汽集團(tuán)建立了長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。

1998年9月，頒布《汽車消費(fèi)貸款管理辦法( 試點(diǎn)辦法)》，中國(guó)建設(shè)銀行成為中國(guó)人民銀行批復(fù)開辦汽車貸款業(yè)務(wù)的第一家商業(yè)銀行，于當(dāng)年10月正式推出。

2001年，國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)迅速升溫，銀行在汽車貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，業(yè)務(wù)進(jìn)入快速增長(zhǎng)階段。

2004年8月，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》，與1998年的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法( 試點(diǎn)辦法)》有很大不同

2016年，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》將新能源汽車作為一個(gè)單獨(dú)品種提出，降低了首付( 包括新車和二手車 )要求。

2017年，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》，進(jìn)一步區(qū)分傳統(tǒng)動(dòng)力和新能源汽車，自2018年1月1日，調(diào)整個(gè)人汽車貸款最高發(fā)放比例要求。

(六)《汽車貸款管理辦法》《汽車消費(fèi)貸款管理辦法( 試點(diǎn)辦法 )》不同點(diǎn)

1、調(diào)整了貸款人主體范圍；

2、細(xì)化了借款人類型；

3、擴(kuò)大了貸款購(gòu)車的品種。

注意：《汽車貸款管理辦法》規(guī)定，購(gòu)買二手車也可以申請(qǐng)貸款。

二、個(gè)人汽車貸款的要素

(一)貸款對(duì)象

申請(qǐng)人須滿足的要求：

1、中華人民共和國(guó)公民，或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住1年以上( 含1年 )的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人 ;

2、具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力;

3、具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn);

4、個(gè)人信用良好；

5、能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款；

6、貸款銀行要求的其他條件。

(二)貸款利率

銀行會(huì)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行差異化定價(jià)，個(gè)人汽車貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行利率規(guī)定實(shí)行上下浮動(dòng)。

(三) 貸款期限

1、個(gè)人汽車貸款的貸款期限( 含展期 )不得超過5年，其中，二手車不得超過3年。

2、借款人如果確實(shí)無(wú)法按時(shí)償還貸款，可以申請(qǐng)展期。借款人須在貸款全部到期前30天提出展期申請(qǐng)，貸款銀行須按照審批程序?qū)杩钊说纳暾?qǐng)進(jìn)行審批。

3、展期的貸款應(yīng)重新落實(shí)擔(dān)保。

(四)還款方式

等額本息還款法

等額本金還款法

一次還本付息法

按月還息任意還本法等

(五)擔(dān)保方式

質(zhì)押

以貸款所購(gòu)車輛作抵押

房地產(chǎn)抵押

第三方保證

購(gòu)買個(gè)人汽車貸款履約保證保險(xiǎn)

(六)貸款額度

三、個(gè)人汽車貸款流程

(一)貸款的受理

貸款受理人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人以書面形式提出個(gè)人汽車貸款借款申請(qǐng)。

貸款申請(qǐng)材料清單:

1、合法有效的身份證件；

2、借款人還款能力證明材料；

3、由汽車經(jīng)銷商出具的購(gòu)車意向證明或購(gòu)車合同；

4、以所購(gòu)車輛抵押以外的方式進(jìn)行抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人同意抵(質(zhì))押的書面證明，以及貸款銀行認(rèn)可部門出具的抵押物估價(jià)證明；

5、涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;

6、購(gòu)車首付款證明材料;

7、貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

以下購(gòu)車還需提供的材料：

1、二手車：購(gòu)車意向證明或購(gòu)車合同、車輛評(píng)估報(bào)告書、車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車輛的機(jī)動(dòng)車輛登記證和車輛年檢證明等；

2、商用車：所購(gòu)車輛可合法用于運(yùn)營(yíng)的證明，如車輛掛靠運(yùn)輸車隊(duì)的掛靠協(xié)議和租賃協(xié)議等。

(二)貸前調(diào)查

1、調(diào)查方式

實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔;可以采取審查借款申請(qǐng)材料、面談借款申請(qǐng)人、查詢個(gè)人信用、實(shí)地調(diào)查和電話調(diào)查及委托第三方調(diào)查等多種方式。

2、調(diào)查內(nèi)容

除個(gè)人貸款審查內(nèi)容外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查的內(nèi)容為：

(1)判斷借款申請(qǐng)人購(gòu)車行為的真實(shí)性、了解借款申請(qǐng)人購(gòu)車動(dòng)機(jī)是否正常；

(2)核實(shí)借款人收入情況，判斷支出情況，了解借款人正常的月均消費(fèi)支出，了解和評(píng)估借款人實(shí)際還款能力；

(3)了解車輛權(quán)屬是否清晰、明確。

(三)貸款的審查與審批

關(guān)于個(gè)人汽車抵款的審查與審批可參照個(gè)人貸款流程部分。

(四)貸款的簽約與發(fā)放

1、貸款的簽約

(1)對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人以及其他相關(guān)人確認(rèn)簽約的時(shí)間簽署《個(gè)人汽車貸款借款合同》和相關(guān)擔(dān)保合同。

(2)對(duì)采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人當(dāng)面簽署個(gè)人汽車借款抵押合同。

2、貸款的發(fā)放

落實(shí)貸款發(fā)放條件：

(1)以質(zhì)押和房產(chǎn)抵押方式辦理個(gè)人汽車貸款的分別按照質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程和房產(chǎn)抵押登記流程辦理；

(2)以貸款所購(gòu)車輛作抵押的，借款人還需辦理車輛抵押登記手續(xù)，將購(gòu)車發(fā)票原件、各種繳費(fèi)憑證原件、機(jī)動(dòng)車登記證原件、行駛證復(fù)印件、保險(xiǎn)單等交予貸款銀行保管 ;

(3)在貸款期限內(nèi)，借款人須持續(xù)為貸款所購(gòu)車輛購(gòu)買指定險(xiǎn)種的車輛保險(xiǎn)，并在保險(xiǎn)單中明確第一受益人為貸款銀行；

(4)在擔(dān)保條件的落實(shí)上，不得存在擔(dān)?？瞻住?/p>

貸款發(fā)放流程：

(1)出賬前審核，審核放款通知 : 業(yè)務(wù)部門在接到放款通知書后，對(duì)其真實(shí)性、合法性和完整性進(jìn)行審核；

(2)在開戶放款時(shí)應(yīng)注意: 貸款銀行放款時(shí)如遇法定利率調(diào)整，應(yīng)執(zhí)行具體放款日當(dāng)日利率；

(3)當(dāng)開戶放款完成后，銀行應(yīng)將放款通知書個(gè)人貸款信息卡等一并交借款人作回單。

(五)支付管理

貸款的支付方式:

1、劃款至經(jīng)銷商在貸款銀行開立的存款賬戶( 借款人受托支付 )；

2、直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶( 借款人自主支付 )。

(六)貸后管理

對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查：

1、借款人是否按期足額歸還貸款 ;

2、借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化;