5月9日,中國銀保監(jiān)會對外公開《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》,從風(fēng)險管理體系、風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型管理、信息科技風(fēng)險管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理等方面對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理提出明確要求。
《辦法》要求,互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險可控原則。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元,到期一次性還本的,授信期限不超過一年。貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法,不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資,不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。
《辦法》要求,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實行統(tǒng)一管理,將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險管理體系,建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特點的風(fēng)險治理架構(gòu)、風(fēng)險管理政策和程序、內(nèi)部控制和審計體系,有效識別、評估、監(jiān)測和控制互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險,確?;ヂ?lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展與自身風(fēng)險偏好、風(fēng)險管理能力相適應(yīng)。并特別要求,互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及合作機構(gòu)的,授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨立有效開
規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款運營
伴隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技的突飛猛進,商業(yè)銀行紛紛發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),在滿足居民和小微企業(yè)融資需求的同時,也有助于提高金融便利度和普惠業(yè)務(wù)覆蓋。與此同時,互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)暴露出風(fēng)險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風(fēng)險隱患。
銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)人表示,將現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入規(guī)范化軌道,促進新業(yè)態(tài)的健康發(fā)展。同時,適應(yīng)金融科技發(fā)展的趨勢,拋棄一刀切的簡單監(jiān)管思路,原則導(dǎo)向為主,并預(yù)留監(jiān)管政策空間。
此前,銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的范疇龐雜,不少線上受理但是在線下完成風(fēng)險評估、調(diào)查、授信和抵質(zhì)押過程的貸款,也被納入銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款范疇之列。將這些貸款從互聯(lián)網(wǎng)貸款中排除,有利于更好地厘清概念范疇,明確銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的定位,進而設(shè)定準(zhǔn)確、有針對性的監(jiān)管措施。
《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)貸款進行精確定義:商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù),基于風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型進行交叉驗證和風(fēng)險管理,線上自動受理貸款申請及開展風(fēng)險評估,并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作,為符合條件的借款人提供用于借款人消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等個人貸款和流動資金貸款。
小額短期貸款,防范資金被挪用
《辦法》強調(diào),互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險可控的原則。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元,到期一次性還本的,授信期限不超過一年。
商業(yè)銀行按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等,確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款,至少每年對該筆貸款對應(yīng)的授信進行重新評估和審批。
為了保證貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法,不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資,不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。《辦法》要求商業(yè)銀行加強貸款支付和資金用途管理,精細(xì)化受托支付限額管理。
蘇寧金融研究院副院長薛洪言認(rèn)為,將互聯(lián)網(wǎng)貸款上限設(shè)置為20萬,既能滿足各方對消費貸款促消費的訴求,又能有效降低消費貸款資金流入股市樓市的壓力,在促進居民消費和控制貸款用途之間取得平衡。
互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則,對消費類個人信用貸款授信設(shè)定限額,不僅有效防范防范居民杠桿率快速上升風(fēng)險,對過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題也有明顯遏制。
加強全流程的風(fēng)險管控
互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進行風(fēng)險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點。與此同時,互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風(fēng)險隱患。
《辦法》要求,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實行統(tǒng)一管理,將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險管理體系,建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特點的風(fēng)險治理架構(gòu)、風(fēng)險管理政策和程序、內(nèi)部控制和審計體系,有效識別、評估、監(jiān)測和控制互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險,確?;ヂ?lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展與自身風(fēng)險偏好、風(fēng)險管理能力相適應(yīng)。《辦法》對銀行客戶端、反欺詐、數(shù)據(jù)和模型架設(shè)上提出了具體要求。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人還強調(diào),由于現(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問題,且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對客戶實行線上認(rèn)證,實際上已突破了面談面簽和實地調(diào)查等規(guī)定,有必要盡快補齊制度短板。
頂象推出的覆蓋業(yè)務(wù)全流程的產(chǎn)品和服務(wù)體系,包括復(fù)雜邏輯處理速度僅20毫秒的Dinsight實時決策引擎、支持多語言融合開發(fā)模型且零成本部署上線的Xintell智能模型平臺、行業(yè)內(nèi)首個能精準(zhǔn)分析定位團伙欺詐的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、支持iOS/Android等17類代碼混淆加密并自帶“蜜罐”功能的App加固、跨平臺支持iOS/Androi/Web的設(shè)備指紋、有效識別阻斷99.99%批量機器行為的無感驗證,覆蓋業(yè)務(wù)全流程的產(chǎn)品和服務(wù)體系,滿足銀行客戶端防攻擊、實時反欺詐、自主建模和貸前貸中貸后的全流程防控的需求。
商業(yè)銀行構(gòu)建自主風(fēng)控的必要性
《辦法》中,特別強調(diào)了商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實行統(tǒng)一管理,涉及合作機構(gòu)的,授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨立有效開展。要求商業(yè)銀行建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特點的風(fēng)險治理架構(gòu)、風(fēng)險管理政策和程序、內(nèi)部控制和審計體系,有效識別、評估、監(jiān)測和控制互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險,確保互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展與自身風(fēng)險偏好、風(fēng)險管理能力相適應(yīng)。
風(fēng)險管理是金融的核心。自主可控不僅是金融機構(gòu)核心競爭力的體現(xiàn),更是金融業(yè)健康發(fā)展、數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)的重要基石,其必要性、重要性和緊迫性不言而喻。
監(jiān)管部門一直倡導(dǎo)金融機提升自主風(fēng)險管理水平。2018年5月,銀保監(jiān)會印發(fā)《銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》(銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕22號)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強數(shù)據(jù)治理,提高數(shù)據(jù)質(zhì)量,充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值,提升經(jīng)營管理水平,全面向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變而制定的法規(guī)。要求銀行業(yè)金融機構(gòu)將數(shù)據(jù)治理納入公司治理范疇,并將數(shù)據(jù)治理情況與公司治理評價和監(jiān)管評級掛鉤,鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)開展制度性探索。
頂象關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)通過充分挖掘金融機構(gòu)內(nèi)部的“數(shù)據(jù)金山”,為金融機構(gòu)的反欺詐體系、風(fēng)控體系等建設(shè)提供了有力的支撐,幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)業(yè)務(wù)安全體系自主可控。
推動銀行零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型
疫情推動無接觸服務(wù)興起。互聯(lián)網(wǎng)貸款、無接觸貸款的優(yōu)勢凸顯,這讓銀行減少了對物理網(wǎng)點依賴。例如,銀保監(jiān)近日一口氣批復(fù)了10家支行和分理處的終止?fàn)I業(yè)申請。今年已有超過800家銀行網(wǎng)點關(guān)門謝客,而在過去的2019年,六大國有銀行網(wǎng)點合計減少836個。
銀行網(wǎng)點關(guān)停、離柜業(yè)務(wù)率走高是銀行業(yè)務(wù)線上化和數(shù)字化的表現(xiàn)?;ヂ?lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進行風(fēng)險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點,在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用,是銀行零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要產(chǎn)品。多家銀推出互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),加快零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
線上零售業(yè)務(wù)正逐漸成為拉動銀行收入增長的重要引擎。麥肯錫預(yù)測,中國零售銀行收入以每年23%的速度遞增,預(yù)計2020年,整體規(guī)模將達(dá)到3.2萬億元,貸款資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到32萬億元,成為僅次于美國的全球規(guī)模第二大零售銀行市場。
數(shù)字時代的零售業(yè)務(wù)要包括構(gòu)建專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式,打造多渠道一體化、差異化經(jīng)營模式,構(gòu)建線上線下數(shù)字化協(xié)同運營模式。不僅是將原有產(chǎn)品、服務(wù)、流程體系、管理規(guī)范實施線上化改造,實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的高效觸客服務(wù),而且要實現(xiàn)跨渠道、跨部門、跨系統(tǒng)的連續(xù)性和可持續(xù)客戶經(jīng)營,提升客戶體驗和粘性,釋放客戶經(jīng)營的產(chǎn)能。同時,推動銀行的服務(wù)方式和服務(wù)內(nèi)容的自動化、實時化、智能化,提升產(chǎn)品與服務(wù)的綜合化和人性化。