近年來，我國(guó)汽車市場(chǎng)發(fā)展火熱，汽車金融也蓬勃發(fā)展，其中互聯(lián)網(wǎng)金融更是態(tài)勢(shì)迅猛。

對(duì)于消費(fèi)者而言，汽車已然成為生活必備的代步工具，貸款買車消費(fèi)觀念也已成為主流?，F(xiàn)今除了銀行、汽車金融公司等提供新車消費(fèi)貸款，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也提供汽車抵押貸款，汽車消費(fèi)貸款和汽車抵押貸款兩者有什么區(qū)別呢？

定義上的區(qū)別

汽車消費(fèi)貸款，是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)，對(duì)在其特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的消費(fèi)者發(fā)放貸款的一種方式。

汽車抵押貸款，是指借款人以名下車輛向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押從而獲得資金的過程。

從字面上理解，汽車消費(fèi)貸款是通過辦理信貸購(gòu)得車輛，是消費(fèi)購(gòu)物過程；而汽車抵押貸款是將已有車輛抵押獲得資金，是以物融資的過程。

模式上的區(qū)別

汽車消費(fèi)貸款

1、貸款對(duì)象

借款人有購(gòu)車需求，且具有完全民事行為能力。

2、貸款期限

汽車消費(fèi)貸款期限一般為1-3年，最長(zhǎng)不超過5年。其中，二手車貸款期限（含展期）不得超過3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。

3、貸款利率

汽車貸款實(shí)際執(zhí)行利率，銀行等各金融機(jī)構(gòu)參考央行發(fā)布貸款基準(zhǔn)利率，再根據(jù)自身的情況和借款人的實(shí)際條件來制定，通常會(huì)在一定范圍內(nèi)進(jìn)行浮動(dòng)，一般是按照基準(zhǔn)利率上浮10%。

4、汽車消費(fèi)貸款的4要素

1. 汽車貸款額度：貸款金額最高一般不超過所購(gòu)汽車售價(jià)的80%。汽車融資租賃采取所有權(quán)和使用權(quán)分離的方式，可實(shí)現(xiàn)1成的首付，甚至0首付）

2. 汽車貸款期限：汽車消費(fèi)貸款期限一般為1-3年，最長(zhǎng)不超過5年。

3. 汽車貸款利率：基于中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，在一定范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。

4. 還貸方式：一次性還本付息法、分期歸還法(等額本息、等額本金)等。

以上車貸四要素，消費(fèi)者在辦理汽車消費(fèi)貸款時(shí)必須要弄清楚的。

5、汽車消費(fèi)貸款的辦理渠道

1.銀行

2. 汽車金融公司

3. 信用卡分期購(gòu)車

汽車融資租賃公司通過汽車消費(fèi)貸款購(gòu)得車輛，一般需要在當(dāng)?shù)剀嚬芩k理車輛抵押登記，汽車金融公司和汽車融資租賃公司還需加裝GPS。

汽車抵押貸款

1、貸款對(duì)象

借款人自有車輛，有資金需求且具有完全民事行為能力。

2、貸款期限

通常情況下汽車抵押貸款的借款期限較短，一般為3-6個(gè)月，一年期的折舊情況和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)難控制，通常情況下，車貸平臺(tái)會(huì)選擇時(shí)間段汽車比較新，使用年限短。

3、貸款利率

汽車抵押貸款在行業(yè)里利息較高，因?yàn)榻杩钪芷诙?，所以通常以月利率?jì)算，一般在1.5%-2.5%之間。

4、車抵貸的業(yè)務(wù)模式

汽車抵押貸款實(shí)質(zhì)上是以汽車為標(biāo)的物的小額貸款，由于行業(yè)門檻低，利潤(rùn)空間大，但行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也變得很激烈。從整體上看，車貸風(fēng)控比較難把握，汽車屬于消耗品，使用情況不同，車輛殘值也不同，而且車輛的流動(dòng)性很大，因此一旦需要收車，也加大了車貸平臺(tái)的追繳成本。

抵押模式和質(zhì)押模式

1、抵押模式：

借款人需要將車輛抵押給車貸平臺(tái)。在評(píng)估借款人資質(zhì)和車輛情況后，辦理抵押登記手續(xù)，安裝GPS后，車貸平臺(tái)即可放款，借款人可正常使用車輛。一般而言，借款人可獲得車輛評(píng)估價(jià)的5-7成貸款，利息相對(duì)較高。

2、質(zhì)押模式：

借款人需要將車輛交于車貸平臺(tái)保管，借款人不可使用車輛，一旦借款人違約，車貸平臺(tái)按約定有權(quán)自行處置車輛，優(yōu)先受償。對(duì)于車貸平臺(tái)而言，質(zhì)押模式車輛處置便利，風(fēng)險(xiǎn)較小，所以提供給借款人的貸款額度較高，一般可高達(dá)車輛評(píng)估價(jià)的8成，且利息相對(duì)較低。

抵押和質(zhì)押之間的優(yōu)劣勢(shì)

抵押模式，對(duì)于借款人而言，只需要辦理抵押登記，車輛正常使用，很是方便。但貸款額度只有車輛評(píng)估價(jià)的5-7成，對(duì)于需要大筆資金的人來說，并不能滿意。而且利息較高，因此比較適用于短期內(nèi)急需小額資金周轉(zhuǎn)的人。對(duì)于車貸平臺(tái)而言，只能通過GPS定位車輛，并不穩(wěn)妥，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。GPS被屏蔽和拆除，車輛被二次抵押的情況也時(shí)有發(fā)生。

汽車消費(fèi)貸款和汽車抵押貸款，是汽車金融市場(chǎng)兩個(gè)不同的業(yè)務(wù)模塊。