針對(duì)部分不法貸款中介對(duì)社會(huì)造成的負(fù)面影響，今年3月銀保監(jiān)會(huì)辦公廳專門發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕20號(hào)），明確表示銀保監(jiān)將聯(lián)合公安開展為期6個(gè)月的不法貸款中介專項(xiàng)治理活動(dòng)。 現(xiàn)在貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)已經(jīng)結(jié)束了，但不法貸款中介導(dǎo)致的各類陷阱及違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)仍然存在，也有不少貸款中介前來詢問相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)，今天颯姐團(tuán)隊(duì)就來聊一聊貸款中介。

01

銀行能和貸款中介合作嗎？

之前的2022年10月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于警惕貸款中介不法行為侵害的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒廣大人民群眾警惕貸款中介假冒銀行名義，打著正規(guī)機(jī)構(gòu)、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、低息免費(fèi)、洗白征信等虛假宣傳的旗號(hào)誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款。其實(shí)，這些誘人條件的背后，是高額收費(fèi)、貸款騙局等套路陷阱。這樣一個(gè)總讓主要監(jiān)管部門發(fā)文的行業(yè)是否可以和銀行合作，其中的法律界限在哪里？

實(shí)際上，銀行通過與第三方中介公司合作開展合作，尤其是線上消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，在為銀行增加客戶引流渠道的同時(shí)，也能更接地氣地為消費(fèi)者服務(wù)，這種模式本身是不為法律所禁止的，不過要注意實(shí)際操作中可能會(huì)觸碰到的法律紅線。對(duì)銀行而言，其要牢牢遵循《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》、《關(guān)于印發(fā)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定的通知》、《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等規(guī)定，其在與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包，并對(duì)與其合作的機(jī)構(gòu)進(jìn)行分層分類管理、準(zhǔn)入前評(píng)估。

對(duì)第三方中介機(jī)構(gòu)而言，這里的法律界限包括如下幾個(gè)方面：第一，不得注冊(cè)空殼公司，為客戶用于套取貸款，對(duì)于貸款企業(yè)疑似并無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的，貿(mào)易背景存疑的經(jīng)營(yíng)貸，將會(huì)被嚴(yán)查；第二，不得造假材料協(xié)助客戶企業(yè)貸款，小心觸碰刑法第175條之一騙取貸款罪；第三，中介機(jī)構(gòu)人員不得與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)，共謀騙取銀行貸款或從銀行套取貸款用于他用。

02

一些常見的違規(guī)行為

（一）不法貸款中介公司擅自稱其與銀行有合作

一般來說，不法貸款中介都非常熟悉銀行貸款辦理流程與規(guī)則，甚至有的不法貸款中介聲稱“和銀行有合作”“可走內(nèi)部流程辦貸款”等，誘騙消費(fèi)者通過其辦理貸款。實(shí)際上，此類中介機(jī)構(gòu)與銀行并無(wú)關(guān)聯(lián)的，應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為是為誘騙借款人所進(jìn)行的虛假宣傳甚至是欺詐行為，嚴(yán)重者構(gòu)成犯罪。

根據(jù)《廣告法》、《開展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財(cái)名義從事金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》及《嚴(yán)肅查處虛假違法廣告維護(hù)良好廣告市場(chǎng)秩序工作方案》等的要求，貸款機(jī)構(gòu)的廣告宣傳需要關(guān)注的禁止事項(xiàng)包括：對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)未合理提示或警示可能存在的風(fēng)險(xiǎn)以及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的；未經(jīng)有關(guān)部門許可，以貸款中介等名義發(fā)布信用貸款內(nèi)容的廣告或與許可內(nèi)容不相符的；引用不真實(shí)、不準(zhǔn)確數(shù)據(jù)和資料的；宣傳國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)主管部門明令禁止的違法活動(dòng)內(nèi)容等禁止事項(xiàng)。因此，這種情形毫無(wú)疑問是違規(guī)的。

（二）不法貸款中介非法套取個(gè)人信息

消費(fèi)者在辦理貸款信息時(shí)，貸款中介平臺(tái)往往需要讀取用戶通訊錄，并需要一直讀取用戶位置信息。類似的條款包括“平臺(tái)將收集您的通訊錄/和您的親戚朋友及聯(lián)系人的手機(jī)號(hào)碼”“當(dāng)貸款逾期時(shí)，平臺(tái)有權(quán)向合作單位，以及您的親戚朋友、聯(lián)系人披露您的違約信息（含貸款逾期信息）”，此類行為可能涉嫌違反《個(gè)人信息保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定。更有甚者在消費(fèi)者不知情的情況下，將其個(gè)人信息向他人泄露，二次或多次進(jìn)行出售來非法獲取利益，上述行為若情節(jié)嚴(yán)重將涉嫌構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪（刑法第二百五十三條之一）。

（三）不法貸款中介偽造證件

實(shí)踐中，還有一些不法貸款中介瞄準(zhǔn)自身資質(zhì)不符合貸款條件或征信有問題的消費(fèi)者群體，以滿足銀行貸款審批條件為名，誘導(dǎo)和協(xié)助消費(fèi)者偽造虛假收入證明，虛構(gòu)消費(fèi)合同、銀行流水，包裝空殼公司，偽造國(guó)家機(jī)關(guān)證件等，再?gòu)闹谐槿「哳~中介費(fèi)用。

若消費(fèi)者本身不符合銀行貸款條件，為獲取貸款而提供了虛假資料，除需承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任外，還可能因偽造文件材料等行為承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。“貸款中介”與消費(fèi)者在申請(qǐng)貸款過程中偽造離婚證、銀行流水、公司印章行為分別涉嫌偽造、變?cè)?、買賣國(guó)家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪（刑法第二百八十條第一款）、偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪（刑法第二百八十條第二款）。

（四）個(gè)人盜用其他貸款中介公司名義開展借貸活動(dòng)

除了貸款中介可能存在的違規(guī)行為外，實(shí)踐中也有個(gè)人盜用其他貸款中介公司名義開展借貸活動(dòng)的情形。如，個(gè)人假冒“貸款中介”名義發(fā)布辦理貸款的廣告信息、騙取高額手續(xù)費(fèi)、提供名不副實(shí)的中介服務(wù)，借此收取高額不合理服務(wù)費(fèi)用，將有可能涉嫌詐騙罪（刑法第二百六十六條）。此外，若放貸人行為人在不具備從事金融業(yè)務(wù)資格的情況下，向不特定多人出借資金，且出借行為具有反復(fù)性、經(jīng)常性，行為滿足《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問題的意見》第一條、第二條所規(guī)定的條件，還有可能因?yàn)閺氖路欠ǚ刨J構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。

03

寫在最后

目前，貸款中介已經(jīng)廣泛參與到各類金融信貸業(yè)務(wù)中，但由于行業(yè)準(zhǔn)入門檻低、備案許可登記制度不明、違法違規(guī)行為處置手段及力度有限等問題，行業(yè)發(fā)展較為混亂。徹底根治不法貸款中介的不良影響，除了加強(qiáng)消費(fèi)者教育、強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管、加強(qiáng)行業(yè)自律外，也需要各家銀行及員工能夠深刻認(rèn)識(shí)到不法貸款中介危害，并據(jù)此采取確實(shí)有效的長(zhǎng)效治理措施。

如果您身邊有對(duì)新科技、數(shù)字經(jīng)濟(jì)感興趣的朋友，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給Ta。

獲取詳細(xì)資訊，請(qǐng)聯(lián)絡(luò)颯姐團(tuán)隊(duì)

【 sa.xiao@dentons.cn】

【 guangtong.gao@dentons.cn】