受到疫情影響，不少車主收入銳減甚至只出不進，因而承受了較大的經(jīng)濟壓力，有些本身就有貸款或者其他債務的車主更感雪上加霜。疫情發(fā)生后，各大貸款機構逾期率上升明顯，這也給貸款機構帶來了不小的風險。

近日，一家頭部網(wǎng)貸平臺對外公告，將啟動以車抵債方案試點，試點采用在線預約競拍方式進行。據(jù)了解，此次網(wǎng)貸平臺用來抵債的車輛信息為豐田威馳2014款1.5L自動智臻版，車顯里程為10萬公里，起拍價為5萬元。

網(wǎng)貸平臺采取“以車抵債”的方案并不稀奇，其實“以車抵債”早已是民間借貸通用的債務處理方式之一。在借款人無力償還債務的情況下，“以車抵債”不失為一個折衷的方案，汽車作為價值價高的個人資產(chǎn)，可以折抵較高額度的債務，借款人不至于承擔欠款不還的各種后果（包括法律后果），出借人也可以回籠一部分資金，挽回部分損失。

不過，無論對借款人而言還是對出借人來說，“以車抵債”有許多需要注意的地方。首先一點，車輛的估價就是個麻煩事兒，國內(nèi)二手車市場還不是很成熟，車輛的殘值評估相對有難度，能否公允體現(xiàn)車輛的價值是雙方都非常關注的部分。

以上文提到的網(wǎng)貸平臺的首次抵債案例來看，用來抵債的車子價格的確定已經(jīng)引起了不小的爭議。有記者在汽車之家官網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)一輛同款車型，報價僅為4.98萬元，價格雖相差不多，但是汽車之家上的同款車型的車顯里程數(shù)為6萬公里。在不考慮車輛本身是否為事故車的前提下，網(wǎng)貸平臺欲用來的抵債的車價格明顯高于二手車市場價格。這樣的定價，出借人是否能夠接受還是個疑問。

二是車子如果是貸款等金融方式購買，貸款未還清之前，是否可以用于折抵需要商榷。三是折抵過戶的過程也比較復雜，中間如果操作不當也容易發(fā)生各種糾紛。

如果車主急需要資金用來周轉或者償還債務，編輯建議到正規(guī)機構做車輛抵押貸款，以貸款解決資金難題。

一、說到汽車抵押貸款，首先要搞清楚汽車抵押貸款與汽車質押貸款的區(qū)別。

汽車質押貸款

汽車質押貸款就是把汽車押在貸款機構，由貸款機構保管，還清貸款后再開回去。這種貸款方式貸款額度高、辦理速度快，適合不用車、且所需放款額度比較大的借款人。

汽車抵押貸款

汽車抵押貸款能不把車押在貸款機構，只需在車上安裝GPS后就能開走。這種貸款方式貸款額度沒有質押方式高，同樣辦理速度快，貸款利率可能稍高于汽車質押貸款。這種方式適合需要繼續(xù)用車、且對放款額度需求量要求不高的借款人申請。

二、哪些機構可以辦理汽車抵押貸款，具體有什么要求？

汽車抵押貸款很難在銀行辦理，汽車為消耗品，不像房產(chǎn)具備較強的保值能力，并且大部分車的貶值速度都非常快。所以銀行為了控制風險，一般不受理汽車抵押貸款業(yè)務。車抵貸業(yè)務多由非銀行機構辦理，諸如典當機構、車貸公司及P2P網(wǎng)貸平臺等等。不同機構車抵貸的申請條件、對于車輛的要求、能夠審批的額度以及貸款成本都是不同的。

此外，貸款機構對用于抵押的車輛也有一定的要求，已做過抵押尚未解抵押的車、未還清車貸的車、車齡較長的車（如超過5年）、手續(xù)不全的車、外地牌照車以及估值過低的車都很難做抵押貸款。

抵押貸款其他的特點還包括申請門檻相對較低，對申請人整體資質要求不高；車輛抵押貸款通常額度較高，貸款額度跟著抵押車的價值走，可以高達幾十萬；另外就是審批快，只要提供完備的申請資料，完成申請流程，最快當天就可以放款。

三、汽車抵押貸款的流程是怎樣的，有哪些費用？

流程上，車主向貸款機構提交資料，機構初審后對車主進行家訪、調查及預估車子價值；初步評定貸款額度；辦理委托公證；機構收押證件，部分會在車上安裝GPS；最后放款。

費用上，汽車抵押貸款一般會涉及到以下收費項：貸款利息及違約金（如逾期還款則需承擔）、車輛評估費用（一般由貸款機構承擔）、抵押登記費（一般由貸款機構承擔）、安裝GPS的費用（部分需要申請人承擔），部分機構會收取保證金；此外，如果貸款申請人逾期還款發(fā)生了扣車、拖車等費用，一般也由申請人承擔。

四、汽車抵押貸款需要防范哪些坑？

汽車抵押貸款最需要防范的是通過擬定嚴苛的違約條款達到扣車目的的“套路貸”。

2018年12月25日，家住廣東中山的程先生在某貸款機構辦理了汽車抵押貸款，合同上的貸款金額是46650元，但扣除服務費等費用后，實際到賬只有39680元。這些貸款分36期償還，每期2092元。最終，3年總還款額高達75000多元。

程先生說：“還款8期后，在9月26日還款日，我銀行卡上的金額是充足的，因為他們自身系統(tǒng)問題沒有扣款成功。10月8日早上，在沒有通知我的前提下，他們居然把車偷偷拖走，然后告訴我想拿車必須一次性全部還款，加上滯納金等共需57000多元。”以上案例就是典型的“套路貸”。

編輯建議各位車主在辦理汽車抵押貸款時，尤其是在簽訂抵押貸款協(xié)議時要擦亮眼睛，深究細節(jié)。抵押合同是主合同(借款合同)的從合同，主合同無效時，抵押合同也無效。目前我國法律是禁止企業(yè)間進行借款的，而對個人之間借款沒有此規(guī)定，因此在簽訂抵押合同時要特別注意主合同的有效性。抵押合同中不能約定“在債務履行期屆滿，抵押權人沒有清償債務能力時，就將抵押物的所有權轉移給債權人所有”，此約定沒有法律效力。違約條款更要逐條細看，條款過于苛刻則謹慎簽訂。

此外，用汽車作為抵押物，應向有關部門（車管所）申請抵押登記，不辦理抵押登記手續(xù)的，抵押合同不生效。（汽車之家 家家金融）